В апреле Жюри платежных инноваций вынесло приговор участникам глобального рынка транзакций. По его мнению, почти все, чем занимались финансовые учреждения на протяжении двух лет, не имеет практического смысла, особенно в сфере потребительских платежей.
Мобильные кошельки, носимая электроника и виртуальные деньги не решают реальных потребностей рынка платежей, который на самом деле нуждается в модернизации самого формата расчетов.
Тем не менее, мода на инновации толкает в FinTech все больше и больше компаний. Опасаясь конкуренции, розничные банки спешат занять в этой сфере не последнее место, предлагая своим вкладчикам массу сервисов из разряда «платежи в один клик». Эксперты считают, что в ближайшие пять лет на рынке останутся банки, успешно работающие со своим цифровым имиджем.
Так выглядит карта платежных инноваций украинских банков.
Украинские банки пытаются не отставать от своих более продвинутых западных, да и восточных коллег (Азиатско-тихоокеанский регион признан двигателем платежной индустрии) и постепенно предлагают вкладчикам инновации в банкинге.
Большинство украинских банков уже предоставляют своим клиентам стандартный набор онлайн-сервисов. Помимо базового управления счетами, в отечественном интернет-банкинге можно открыть депозит и пополнить его платежной картой. Некоторые банки, например, Platinum, предлагают дополнительные проценты к ставке онлайн-депозита.
В Райффайзен, Кредит Агриколь и др. банках можно открыть счет и оформить в интернете платежную карту. Перевод денег с карты на карту, автоматическую оплату коммунальных услуг и покупку билетов на транспорт можно найти во многих украинских финучреждениях. Так, одну из самых конкурентоспособных комиссий за карточные переводы предлагает Банк Михайловский. А Ощадбанк собрал на своем сайте авиа, ж/д и автобусные билеты различных перевозчиков и предлагает клиентам все возможные варианты проезда по заданному маршруту.
Интересную услугу в онлайн-среде предлагает Фидобанк. Это финучреждение организовало на своем сайте интернет-магазин банковских продуктов. Можно пополнить карту предоплаты, перевести средства, оплатить квитанцию, оформить депозит и даже купить смартфон и получить бонусы на карту Фидобанка.
Чаще всего отечественные банки разрабатывают мобильные платформы для самых распространенных ОС –Android и iOS. Всего два банка готовы предложить своему вкладчику приложения для Windows Phone. Это ПриватБанк и ПУМБ. Ощадбанк поддерживает владельцев мобильных телефонов с ПО на базе Java. С мобильного телефона, также как и из компьютера, можно управлять счетами, открывать депозиты и переводить деньги с карты на карту.
Как полноценный платежный инструмент смартфон использует Приват и Альфа-Банк. Их вкладчики могут оплачивать товары на кассе с помощью мобильных. При этом им доступны самые современные платежные технологии: NFC, QR-коды и GPS.
- NFC (технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия) Позволяет загружать в смартфон платежные реквизиты и рассчитываться за товары, проводя телефоном над POS-терминалом.
На украинском рынке уже есть смартфоны, поддерживающие эту технологию. Единственной проблемой для запуска бесконтактных мобильных платежей было безопасное хранение данных о мобильных транзакциях. Приложение LiqPay от ПриватБанка сберегает всю платежною информацию в облаке (технология HCE), а сервис Alfa—smart от Альфа-банка хранит номера кредитных карт на SIM-карте (благодаря сотрудничеству с Киевстар).
Преимущества: высокая скорость и безопасность транзакции
Недостатки: дополнительные условия для совершения платежа: бесконтактный терминал и смартфон с NFC. А также брендовая платежная карта и SIM-карта от Киевстар для Альфа-банка.
- GPS (система геолокации) Проводит платеж на основе местоположения смартфона и торговой точки.
Приложение ПриватБанка AirPay позволяет оплачивать товары в любом типе платежного терминала с любого смартфона. Покупателю нужно только указать магазин, в котором он находится, выбрать карту из мобильного кошелька и указать сумму. Кассовый аппарат должен автоматически провести платеж. Приложение также может сгенерировать числовой код с платежной информацией, который нужно сообщить кассиру для ввода в систему.
Преимущества: не нужно ни дополнительное оборудование в магазине, ни специфический смартфон
Недостатки: погрешности GPS, обслуживание только терминалов ПриватБанка, долгое время ожидания
- QR-код
Приложение LiqPay и Приват24 позволяют оплачивать покупки, сканируя QR-коды выбранных товаров с помощью смартфона. Также приложения могут самостоятельно создавать QR-код для оплаты товаров на кассе. В таком коде зашифрован номер мобильного, привязанного к электронному кошельку.По QR-коду можно даже снять деньги с банкомата.
Преимущества: не нужно носить с собой карту и постоянно вводить платежные реквизиты.
Недостатки: довольно сложная процедура оплаты
Платежи в приложениях не требуют физического присутствия смартфона возле платежного терминала. Чаще всего банки позволяют загружать в мобильный кошелек платежные реквизиты и осуществлять переводы с карты на карту. Недавно ПриватБанк совмесно с Яндекс запустил сервис оплаты заправки в мобильном телефоне. Также можно переводить деньги по телефонному номеру получателя.
Украинские банки разрабатывают и более простые решения для бесконтактных платежей. Не так давно специалисты Привата буквально привязали платежные карты к мобильному телефону. Гибкие карты-наклейки PayPass выпускаются в связке с традиционными платежными картам. Их можно приклеить на заднюю панель телефона прошлых поколений (не-смартфона) и имитировать мобильные платежи.
Альфа-банк, вдохновившись идеей носимой электроники, предложил своим вкладчикам Alfa-Watch — гибрид часов и платежной карты. В устройство физически помещена уменьшенная в несколько раз бесконтактная платежная карта, которая действительно позволяет оплачивать товары на кассе одним взмахом руки.
Оба решения работают по принципу обычных платежных карт с микрочипом, которые сегодня выпускают многие отечественные банки.
Новыми для украинского пользователя стали карты предоплаты Штука, эмитированные Фидобанком. Внешне они ничем не отличаются от обычных платежных инструментов, хоть и не привязанны к банковскому счету. Ими можно расплачиваться в торгово-сервисной сети и переводить деньги на другие карты.
Карты предоплаты можно купить в отделении Фидобанка и магазинах нескольких крупных торговых марок. После SMS-активации, которая занимает всего несколько минут, карта привязывается к электронному кошельку. Перед использованием ее нужно пополнить на нужную сумму в отделении Фидобанка, с помощью другой карты онлайн, или наличными в терминалах типа iBox. Подобное решение предлагает Банк Михайловский.
Преимущества: простота оформления, анонимность, все свойства традиционной банковской карты.
Украинские банки предлагают использовать смартфоны не только для оплаты товаров и услуг, но и для приема платежей. Мобильный эквайринг для бизнеса предлагают два украинских банка – Райффайзен Банк Аваль(Pay-MeUkraine) и ПриватБанк (iPay). Оба банка выпускают картридеры, которые подсоединяются к смартфону с помощью разъема для наушников. В комплекте со специальным приложением устройства позволяют курьерам, таксистам и небольшим торговым точкам принимать к оплате пластиковые карты.
Благодаря мини-терминалам ПриватБанку совместно со стартапом Poster удалось создать полноценную кассу на смартфоне или планшете. Вся информация о торговых операциях сохраняется в облаке, а безналичные платежи проходят через мобильный POS-терминал. Касса может заменить традиционные системы ведения учета в ресторанах и магазинах.
Чтобы гарантировать безопасность платежей в интернете банки готовы использовать даже селфи. Если сотрудник ПриватБанка сочтет онлайн-платеж рискованным, он может попросить автора транзакции прислать свое фото с камеры смартфона и сравнит его с изображением в базе. Также банк недавно разрешил запретную практику – ввод PIN-кода онлайн.
Для удобства вкладчиков Альфа-банк предлагает систему распознавания речи. Эта технология не связана с безопасностью, но позволяет улучшить опыт обращения в call-центр. Теперь клиентам не нужно слушать автоответчик и нажимать клавиши на телефоне для получения информации. Достаточно дать голосовую команду с ключевым словом. Система автоматически сформирует ответ на запрос.
Популярность электронных кошельков постепенно приходит и в Украину. Отечественный Фидобанк разработал систему виртуальных денег Monexy, которые привязаны к номеру мобильного телефона. Пополнять мобильный бумажник можно наличными или пластиковой картой в терминалах самообслуживания или онлайн. Электронными деньгами можно рассчитываться не только в интернет-магазинах, но и в традиционных супермаркетах, привязав к мобильному кошельку предоплаченную карту того же банка. Для регистрации электронного бумажника и активации такой карты не нужны паспортные данные, следовательно, все расчеты с использованием Monexy остаются анонимными.
Электронные деньги – это только первый шаг на пути к настоящей мобильности в сфере финансов.
Самыми перспективными в этом смысле являются криптотехнологии, например, Blockchain и Ripple. Оба протокола представляют собой децентрализированную сеть, где можно проводить мгновенные транзакции. Ripple ориентирована на финансовые учреждения и уже активно используется в трех западных банках. Это одновременно платежная система, валютная биржа и сеть денежных переводов.
По словам одного из основателей Bitcoin Foundation Ukraine, Михаила Чобаняна, несколько украинских банков также планируют подключение к Ripple. Это позволит им пересылать средства по всему миру мгновенно и практически бесплатно.
Инновации в сфере платежей могут значительно упростить оплату товаров и денежные переводы. Более того, современные технологии положительно влияют на имидж банка и клиентов.
Telegram
Viber
