О трендах на рынке электронных денег и будущем платежей — в интервью с коммерческим директором Яндекс.Денег
Александр Магомедов, коммерческий директор Яндекс.Деньги Фото: eCom21
Во время конференции eCom21, которая проходила в Риге 17-18 ноября, редакция PaySpace Magazine пообщалась с Александром Магомедовым. О новинках в платежах и главном конкуренте электронных денег — читайте далее.
Что происходило на глобальном рынке электронных денег в 2016 году? Какие тренды и события определили развитие отрасли?
За последние несколько лет смартфоны полностью завоевали сознание людей. По сути гаджеты научили людей не бояться действий, которые, на первый взгляд, совсем не свойственны для телефона. Что касается рынка электронных денег — недавно в экосистеме, сконцентрированной вокруг мобильных телефонов, появились новые игроки — сервисы Apple Pay и Samsung Pay, замкнувшие смартфоны еще и на платежи. Россия вошла в первую десятку стран, в которых были запущены эти сервисы оплаты с помощью телефона. В основе всего – технология токенизации. Сервис заменяет номер карты на некий «ссылочный» номер, токен, который позволяет идентифицировать клиента и провести транзакцию. Вместо того, чтобы передавать финансовые данные напрямую, мобильные платежные платформы используют токены для подтверждения платежа. Поскольку процесс генерации токенов, как и сами они, не содержит никакой актуальной финансовой информации, считается, что такой способ оплаты один из самых надежных.
А как развиваются электронные кошельки с платежным балансом, которые не привязаны к банковскому счету?
Сегодня электронный кошелек содержит в себе функционал пластиковой карты и интернет-банкинга. При этом владельцам кошельков совсем не нужно постоянно носить с собой «пластик», они могут мгновенно переводить необходимые суммы с карточного счета на свой кошелёк в Яндекс.Деньгах. C появлением Apple Pay и Samsung Pay пользователи стали чаще оплачивать свои ежедневные покупки бесконтактно– просто прикладывая к терминалу телефон, к которому привязана карта Яндекс.Денег. Кошельковый счет можно пополнить в любое время – например, чтобы отправить деньги родителям в другой город или коллегам в другую страну.
Сегодня электронный кошелек — это универсальное средство оплаты, которое помогает платить как в онлайне, так и в офлайне.
Данные не нужно оставлять на каждом сайте, где вы совершаете платеж, оплата подтверждается через смс, пуш-уведомления или коды из приложения. По сути кошелек позволяет платить с любой банковской карты, повышая ее безопасность. А еще кошелек позволяет быть в курсе всех личных операций без дополнительных затрат: к примеру, приложение Яндекс.Денег умеет отправлять пуш-уведомление о расходах и поступлениях, при этом никакой оплаты за услуги мобильного банка не требуется.
Насколько активно клиенты пользуются платежами в мессенджерах и другими новинками?
Недавно в Яндекс.Деньгах мы запустили новый сервис — переводы в iMessage. Теперь пользователи Яндекс.Денег могут отправить перевод или организовать сбор средств через встроенный в iOS мессенджер. Таким образом можно будет легко вернуть долг другу или, например, скинуться на подарок коллеге. iMessage позволяет отправлять и принимать переводы из кошелька на кошелек в Яндекс.Деньгах.
Если сравнивать показатели использования инновационных способов оплаты с традиционными моделями применения электронных кошельков – цифры пока небольшие. Но надо учитывать, что это новый сервис, мы только запустились.
По вашим прогнозам, что будет после платежей в мессенджерах?
Мы думаем, что будет продолжать активно развиваться распознавание плательщика по его биометрическим данным. Разумеется, у биометрии есть свои нюансы. Даже у самых «продвинутых» пользователей все равно остается некий поведенческий дискомфорт в случае тех или иных транзакций. Самый простой вариант – хранить отпечаток пальца или другие биометрические данные в личном устройстве или приложении. Биометрия уже «переезжает» в телефоны. Технология сканирования отпечатка пальца уже есть практически во всех последних моделях смартфонов. Но «пластик» можно забыть или потерять, и телефон, кстати, тоже. В будущем будет актуально использовать то, что ты всегда носишь с собой, а это – ты сам. Кажется, что будущее именно за такой биометрией — сетчатка глаза, голос, отпечатки пальцев, ладошки.
Какой платежный инструмент компания считает своим основным конкурентом?
Своим главным конкурентом мы считаем наличные деньги в кошельке. Их доля в России до сих пор достаточно велика. У банков и небанковских систем есть общая задача — перевести людей в онлайн и показать им, что онлайн-платежи это удобно, быстро и безопасно. В конечном итоге выигрывают все: к примеру, через Яндекс.Кассу сайты подключают платежи с самых разных электронных кошельков, через различные интернет-банки и терминальные сети — контрагенту не нужно ходить по банкам, чтобы обеспечить свой сайт всеми нужными методами оплаты, а пользователи все чаще имеют возможность выбора. Но не стоит путать сотрудничество и объединение: здоровая конкуренция необходима, так как положительно влияет на развитие сервиса и повышение качества оказываемых услуг. В этом заинтересованы и люди, и бизнес.
Можно ли уже сегодня спрогнозировать, какой платежный инструмент будет наиболее популярным в будущем — карты, электронные деньги, онлайн-банкинг, или что-то кардинально другое?
Мне кажется, будут использоваться все перечисленные платежные инструменты.
Сегодня платежный функционал добавляют социальные сети, а банки — социальные функции. В мобильных приложениях банков есть опция денежного перевода по номеру телефона. Все игроки занимаются развитием бизнеса, делают приложения, все развивают технологии бесконтактной оплаты – и банки и электронные кошельки.
Взаимное проникновение будет продолжаться. В будущем мы, возможно, увидим новые тренды, связанные с развитием биометрии. Интересные проекты уже есть. Торговая сеть «Азбука вкуса» начала внедрение технологии оплаты покупок посредством отпечатков пальцев. У Сбербанка есть интересный проект оплаты питания в школьных столовых по сканированию ладошек. Это удобно и безопасно для детей, в первую очередь. Кроме того, период активного развития переживают системы лояльности. Очевидно, что важно не только уметь принять деньги от клиента, но и привести этого клиента к продавцу. Платежные компании, на мой взгляд, будут двигаться в этом направлении. Мы тоже смотрим в эту сторону.
Насколько законодательная база в РФ способствует развитию инновационных платежных сервисов?
Конечно же, она отстает. Отрасль развивается очень динамично, и регулирование не всегда соответствует развитию инновационных технологий. У стартапов не всегда есть возможность протестировать свой продукт, увидеть первую реакцию рынка и сделать прототипирование.
Отсутствие рискоориентированного подхода у регулятора и неготовность пользователей к управлению безналичными финансами – два важных сдерживающих фактора для развития инновационных платежных сервисов в России.
Что касается регулирования, то в европейских странах у финансовых организаций больше свободы: компания может экспериментировать с финансовыми сервисами до тех пор, пока объем бизнеса не станет более-менее осязаемым. Только после этого регулятор посмотрит на продукт и бизнес-модель, чтобы к началу массового внедрения дать одобрение и рекомендации. В России же необходимо сначала получить лицензию в рамках существующего правового поля, потом убедить регулятора дать разрешение на изменение правил, необходимое для легитимизации инновационного продукта, и только потом станет возможно опробовать продукт на пользователях и проверять, насколько он удобен и востребован. Финансовому рынку не хватает возможностей для эксперимента, это усложняет создание и внедрение нового.
Отрасли необходимы новые разработки и подходы к идентификации. Клиенты финтех-компаний живут в самых разных уголках нашей огромной страны, и сейчас их возможности идентификации не равны. Простая, быстрая и надежная дистанционная идентификация сократила бы время совершения многих операций и сделала бы финтех-сервисы доступнее и удобнее для пользователей.
В начале месяца Нацбанк Украины запретил использовать Яндекс.Деньги в стране. Какова официальная позиция компании по этому вопросу?
Запретить можно то, что присутствует на территории страны. Яндекс.Деньги не ведут деятельность на Украине — сервис работает по лицензии ЦБ РФ в соответствии с законодательством России по всему миру — везде, где есть интернет. Мы не можем контролировать, как соотносится использование сервиса с законодательством той или страны — в каждом государстве свои законы, знать и соблюдать которые — обязанность граждан этих стран.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ — О трендах в e-commerce и функционале PayPal в Украине: интервью с Владимиром Малюгиным
