Эволюция M-PESA: от кнопочных телефонов до бесконтактных карт

M-PESA (в переводе — мобильные деньги) — система платежей, которая позволяет использовать мобильный телефон для управления финансами

Как работает M-Pesa? Фото: qz.com

В 2007 году в Кении на всю страну было 740 банковских отделений (в 10 раз меньше, чем в Украине сегодня). Банковские счета не были распространенным явлением — аккаунтами пользовалось лишь 19% населения. Для остальных людей эта услуга была слишком дорогой или вовсе недоступной. Людям приходилось перевозить большие суммы наличными или рисковать, передавая их через посредников (например, водителей автобусов).

Решение проблемы нашел местный мобильный оператор Safaricom (дочернее предприятие британского Vodafone). Учитывая, что 50% кенийцев к тому времени уже пользовались мобильными телефонами (а значит и хранили на балансе сотового деньги), было решено использовать эту инфраструктуру для развития финансовых сервисов. В рамках спецпроекта «Мобильные финансы» редакция PaySpace Magazine расскажет как работает M-PESA сегодня.

M-PESA — это не просто деньги на мобильном счету

Объясняя в чем заключается суть сервиса, его часто упрощают до расчетов с баланса мобильного счета. Но все немного сложнее. Клиент не может просто пополнить счет и вместо того, чтобы тратить деньги на разговоры и SMS, начать использовать их для совершения платежей.

Ему нужно открыть и положить деньги на специальный аккаунт, обратившись к агенту M-PESA. Клиент передает ему наличные, а агент переводит со своего мобильного кошелька нужную сумму за вычетом комиссии.

Расчеты в M-PESA не анонимны — для оформления аккаунта нужно предъявить паспорт.  А сам аккаунт защищен PIN-кодом.

Кроме того, не все SIM-карты Safaricom поддерживают мобильные платежи. Чтобы пользоваться услугой, нужно приобрести чип с предустановленным M-PESA menu.

Расплачиваться с M-PESA могут не только жители Кении — туристы тоже открывают счет в этой системе даже если приехали в страну на пару дней. Нужно только купить SIM-карту Safaricom. Они продаются повсюду — от аэропорта до лобби отеля. Стоимость карты составляет от 50 центов до 2 долларов. Максимум — $5 в аэропортах. Регистрация и пополнение карты займет не более 10 минут.

Как работает M-PESA: возможности, о которых не все знают

Сегодня M-PESA — уже не только сервис денежных переводов на кнопочных телефонах. За 11 лет существования на рынке решение стало универсальным инструментом по управлению средствами, вплоть до запуска бесконтактных карт. Как изменялась M-Pesa — показано на инфографике.

(кликните, чтобы увеличить изображение)

Предлагаем рассмотреть необычные форматы использования мобильных денег:

• M-Shwari — это банковский счет, который предлагает комбинацию депозитов и кредитов. Сервис разработан совместно с Commercial Bank of Africa и доступен только клиентам M-PESA. Они могут удаленно открыть аккаунт в банке, выполнив несколько команд с мобильного телефона. Затем оформить депозит под 2-5% или кредит под 7,5% в месяц.  Такие счета используют 4,5 млн кенийцев.

«Ваша кредитная заявка вскоре будет рассмотрена» Фото: http://fsdkenya.org

• Lipa na M-Pesa позволяет торговцам принимать платежи у покупателей. Воспользоваться услугой может любой пользователь M-PESA. Для этого нужно зайти в M-PESA меню на телефоне, ввести номер продавца и следовать инструкциям. Торговцы должны в свою очередь оформить специальную сим-карту и закрепить за своей торговой точкой определенный номер (Till).

Номера продавца в супермаркете Фото: http://www.dignited.com

• M-Tiba — это своего рода медицинская страховка. Владельцы счетов M-PESA могут откладывать деньги на свой счет в M-Tiba (или аккаунт родственников), чтобы в случае необходимости использовать его для оплаты медицинских услуг.
• mySafaricom предлагает использовать сервисы M-PESA на современных смартфонах. Это упрощает платежи благодаря удобному интерфейсу.

Меню приложения mySafaricom

• M-Pesa 1tap — услуга бесконтактных платежей. К счету мобильного оператора можно привязать карту, NFC-метку или браслет. И расплачиваться ими в торговых точках, которые принимают M-PESA. Деньги снимутся с мобильного счета.

В каких странах представлен сервис?

M-PESA представлена в 10 странах под разными брендами. Активнее всего сервис используют в Кении (19,3 млн человек) и соседней Танзании, Конго, Лесото и Мозамбик (13,9 млн). Кроме того, существуют похожие решения, которые были запущены на основе экспертизы Vodafone (например, M-Paisa в Афганистане) или просто другими мобильными операторами.

Попытки запуска в Украине

В августе 2015 года компания Vodafone получила патент на регистрацию торгового знака M-PESA в Укрпатенте. Тогда в Украине только ожидали проведения ребрендинга мобильного оператора МТС. Однако даже после того, как Vodafone заменил МТС, патент не пригодился — мобильные деньги под брендом M-Pesa в Украине так и не запустили.

Несмотря на то, что 37% украинцев до сих пор не имеют доступа к банковским счетам, нет уверенности в том, что платежи со счета на SIM-карте помогут решить эту проблему.
Это отчасти подтверждает опыт компании Киевстар, которая пять лет назад запустила сервис мобильных денег для онлайн оплат, который пока так и не стал массовым.

ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ — Альтернатива банкам: 5 мобильных кошельков для развивающихся стран