close-btn

Альтернатива банкам: 5 мобильных кошельков для развивающихся стран

Мобильные операторы, мессенджеры и службы такси берут на себя функции банков

мобильных кошельков

По данным Всемирного банка 1,7 млрд взрослых по всему миру не имеют банковских счетов. Самые «незабанкированные» регионы — это Китай (225 млн людей старше 15), Индия (190 млн  человек) и другие развивающиеся страны Азии, Африки и Латинской Америки. Слабо развитую традиционную банковскую инфраструктуру там дополняют с помощью технологических решений. Возможности мобильных телефонов позволяют превратить в «банк» привычный мессенджер или счет оператора сотовой связи.

В этой статье редакция PaySpace Magazine собрала самые популярные мобильные кошельки, которые позволяют превращать наличные деньги в цифровые, управлять финансами с мобильного и не зависеть от банков.


Дата запуска: 2007

Концепция: Использование средств со счета мобильного оператора для платежей

Страны: Кения, Танзания, Лесото, Мозамбик, Индия, Румыния, Албания, Конго, Гана, Египет

Пользователи: 19,3 млн человек в Кении. Еще 13,9 млн — в соседних Танзании, Конго, Лесото и Мозамбик

Первой страной, где граждане стали использовать счет мобильного оператора для оплаты покупок, стала Кения. Мобильные деньги здесь запустил оператор сотовой связи Safaricom (дочернее предприятие Vodafone). Превратив номера телефонов в банковские счета. В компании отметили, что не собирались конкурировать с местными банками, а решили занять свободную нишу. Ведь в 2007 году в Кении на всю страну было 740 банковских отделений (в 10 раз меньше, чем в Украине сегодня).

Распространение банковских счетов и телефонов в Кении в 2007 году

(доля взрослого населения)

Как это работает?

Сервисом может воспользоваться только клиент мобильного оператора Vodafone. Чтобы зарегистрировать аккаунт, клиенту нужно обратиться к агенту M-Pesa с паспортом и получить четырехзначный ПИН-код к своему счету. Пополнение счета также происходит в точке агента. Клиент передает ему наличные, а агент переводит со своего мобильного кошелька нужную сумму за вычетом комиссии.

Например, у Патрика небольшой бизнес по торговле фруктами и овощами. M-Pesa он использует для денежных переводов и развития бизнеса. С помощью сервиса он может заплатить за товары оптовых поставщиков, начислить зарплату работникам или принять платеж от покупателя.

Услуги:

  • отправка денег другому клиенту M-Pesa
  • оплата счетов (телефон, электричество, вода)
  • оплата товаров в торговых точках
  • получение денег в банкомате
  • получение переводов из-за рубежа
  • выплата зарплат работникам

Со временем сервис продолжает совершенствоваться — появилась опция платежей по QR-коду и даже бесконтактные оплаты.

К счету мобильного оператора можно привязать карту, NFC-метку или браслет. И расплачиваться ими в торговых точках, которые принимают M-Pesa. Деньги снимутся с мобильного счета.

 

 

 

Дата запуска: 2009

Концепция: платежная платформа на базе интернет-магазина

Страны: Китай, Гонконг

Пользователи: 450 млн человек

Мобильный кошелек AliPay был запущен спустя пять лет после релиза одноименного цифрового кошелька, состоявшегося в 2004 году. Тогда этот сервис стал логическим продолжением развития электронной торговли – Alibaba нуждалась в надежном способе расчетов между покупателем и продавцом. Долгое время кошелек почти не сталкивался с конкуренцией. Еще в начале 2015 года 77% мобильных платежей в Китае совершалось через эту платформу. Но стремительное развитие WeChat Pay разбавило монополию сервиса Alibaba.

Торговец принимает к оплате и WeChat Pay и Alipay Фото: www.fomopay.com

Как это работает?

Для начала нужно скачать приложние, зарегистрироваться и пополнить счет в Alipay переводом с банковского счета или с помощью карты. Также можно привязать к приложению банковскую карту. После этого пользователь может оплачивать широкий спектр услуг и совершать денежные переводы. Для регистрации в этом сервисе понадобится китайский паспорт, счет в местном банке и китайский мобильный номер.

Услуги:

  • отправка/ получение средств (р2р)
  • возможность разделить счет в ресторане
  • оплата товаров в магазинах (по QR-кодам)
  • пополнение счета мобильного телефона и оплата коммунальных услуг
  • онлайн-платежи и отслеживание заказов в Taobao и TMall
  • заказ еды из местных ресторанов
  • заказ такси
  • управление активами
  • бронь/оплата авиабилетов
  • скидки от продавцов в приложении
  • групповое отслеживание расходов (например, внутри семьи)
  • сканирование и использование QR-кода для оплаты в местных магазинах

Alipay активно распространяет свое платежное решение за рубежом.  Китайские туристы могут расплачиваться привычным цифровым кошельком в Японии, Сингапуре, США, Канаде, Европеских странах (всего около 100 государств). В начале 2018 года была совершена первая поездка китайцев в Европу, оплаченная только с помощью кошелька Alipay.

Турист из Китая оплачивает проезд в общественном транспорте Хельсинки Фото: xinhuanet.com

 

Дата запуска: 2013

Концепция: платежный функционал в мессенджере WeChat

Страны: Китай

Пользователи: 800 млн человек (из них менее половины привязали карты к приложению)

Как это работает?

Для начала нужно завести аккаунт в мессенджере — кошелек встроен в меню этой площадки. Пополнить кошелек можно с банковской карты, со счета или наличными в одном из магазинов-партнеров.
С помощью сервиса можно оплачивать товары в традиционных магазинах — почти все продавцы принимают этот кошелек. Покупателю нужно только отсканировать QR-код и вписать сумму транзакции. Также в сервисе доступны денежные переводы — отправить средства можно своему контакту в WeChat.

Услуги:

  • денежные переводы
  • оплата счетов
  • оплата товаров онлайн и офлайн
  • пополнение баланса мобильного телефона
  • бронирование гостиниц
  • покупка билетов
  • заказ такси
  • управление средствами

Основным конкурентом WeChat Pay в Китае является сервис Alipay. Он чаще используется для интернет-оплат — бренд принадлежит китайскому интернет-гиганту Alibaba, а его торговые площадки представляют 80% рынка электронной коммерции в стране. Но WeChat Pay лидирует в офлайне.

 

Мобильные платежи в Китае

(1 кв. 2018)

Сервис нацелен в том числе и на международный рынок. Китайские туристы уже могут использовать WeChat Pay для расчетов в 25 странах и регионах (поддерживает 13 валют). Кроме того, компания постепенно открывает кошелек для зарубежных клиентов. С января 2018 сервис позволяет добавлять карты международных платежных систем – JCB, Visa, Mastercard (пока только для Гонконга, Тайваня и Макао). Тогда как ранее приложение позволяло загрузить только карты UnionPay. Этот шаг позволит компании нарастить объемы платежей через приложение, увеличить долю рынка и расширить свое присутствие в других странах, где пока сервис работает в одностороннем режиме. Одно из основных препятствий – связь платежного сервиса с мессенджером WeСhat. Людей, которые не зарегистрированы в этой соцсети, сложно заставить использовать ее составляющую для приема или совершения платежей.

 

 

Дата запуска: 2014

Концепция: Онлайн-платформа для оплаты услуг, которая запустила мобильный кошелек, а затем стала банком

Страна: Индия

Пользователи: 220 млн человек

Цифровой кошелек Paytm был запущен в 2010 году и изначально представлял собой предоплаченный сервис пополнения мобильных телефонов онлайн. За 8 лет на базе простой услуги удалось создать целую платежную систему. Кошелек Paytm был реализован в 2014 году и сейчас его принимают к оплате 7 млн торговцев по всей стране.

Покупатель сканирует QR-код в приложении, чтобы расплатиться за напиток Фото: http://indianexpress.com

Как это работает?

Для начала нужно скачать кошелек и зарегистрироваться — для этого понадобится ввести номер телефона и подтвердить свое намерение открыть счет через e-mail верификацию. Пополнить кошелек можно с банковского счета либо наличными в банке. После этого можно расплачиваться онлайн и в магазинах, не пользуясь наличным деньгами и не завися от банковской инфраструктуры. Попадая в систему Paytm, средства перераспределяются между клиентами без участия финучреждений.

Услуги:

  • онлайн-платежи (пополнение счета, оплата ТВ, интернета, коммунальных услуг)
  • денежные переводы
  • расчеты в торговых точках (сканирование QR-кода)
  • бронирование/покупка авиабилетов
  • платежи по кредитам
  • возможность открыть сберегательный счет
  • онлайн-покупки на маркетплейсе Paytm

Компания не только предоставляет базовые финансовые услуги для населения — с прошлого года она является банком.

В 2017 году компании наконец удалось получить лицензию Центробанка Индии и стать платежным банком. В рамках этого проекта все кошельки пользователей были переведены в банк — теперь проект Paytm Wallet является частью Paytm Payments Bank Limited. Для пользователей ничего не изменилось. Они могут продолжать расплачиваться с помощью своего кошелька онлайн и офлайн. Однако если они захотят открыть счет и получать проценты со своих накоплений — Paytm теперь предоставляет такую опцию. Использование банковских услуг предполагает прохождение политики KYC — пользователь должен пройти идентификацию по отпечатку пальца прямо в приложении (В Индии самая большая база биометрических данных населения), посетить офис Paytm, или вызвать сотрудника на дом.

Банковская карта Paytm Фото: http://www.nrtrickhub.com

Команда Paytm намерена и дальше развивать банковские сервисы — недавно стало известно, что компания планирует инвестировать 50 млрд рупий ($740 млн) в свой основной бизнес, ожидая увеличения количества транзакций с 1 млрд до 2 млрд в этом году

 

Дата запуска: 2016

Концепция: мобильный кошелек на базе оператора такси

Страны: Сингапур, Малайзия

История сервиса Grab Pay начинается в 2012 году, когда двое выпускников Гарварда из Малайзии решили создать аналог Uber для местных жителей и назвали его Grab. В 2016 году на базе приложения для заказа такси создали мобильный кошелек. Изначально платежный сервис запускали, чтобы улучшить пользовательский опыт, предложив пассажирам систему оплаты прямо в приложении. Но спустя время этот сервис распространился на обычные магазины — заплатить за покупки можно со счета в GrabPay.

У разработчиков приложения есть более амбициозная цель – увеличить распространение финансовых сервисов в регионе. Большинство людей в Юго-Восточной Азии по-прежнему не пользуются банковскими счетами, завися от наличных денег. Только 27% имеют счет в банке, а 9% пользуются картами. Сервис GrabPay должен стать альтернативой кэшу.

В Сингапуре мы сфокусируемся на помощи более 20 тыс местных торговцев, которые до сих пор используют наличные деньги. Поскольку для них выгода перехода на GrabPay будет наиболее очевидна. Помимо выгодных комиссий на прием платежей, владельцы получат доступ к большой клиентской базе пассажиров Grab
GrabPay

Среди крупных брендов, которые подключились к сервису, Singapore Airlines, Cathay Cineplex, Spotify, Deliveroo, McDonald’s и Starbucks.

Как это работает?

Кошелек встроен в мобильное приложение такси. К нему можно привязать банковскую карту (как в Uber), или пополнить баланс наличными прямо в такси. Получив кэш, водитель зачислит их на счет клиента в GrabPay. Этими средствами можно пользоваться не только для оплаты поездок, но и для расчетов в магазинах и денежных переводов (по QR-коду или номеру телефона). За оплату со счета Grab начисляют бонусы.

Услуги:

  • оплата поездок (электронными деньгами или привязанной картой)
  • расчеты в магазинах
  • сервис пополнения счета наличными в такси и магазинах-партнерах (деньги принимает водитель/продавец и зачисляет на счет клиента)
  • денежные переводы между пользователями GrabPay
  • программа накопления баллов за расчеты в торговых точках

ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ — Мобильные финансы: 7 грехов цифровых банков и как их избежать

хочу получать:

ТОП новости, журналы от PSM7.COM
и билеты на мероприятия, бесплатно!

Материалы по теме