Украинские банки в течение девяти месяцев достойно преодолевают вызовы войны, предоставляя украинцам сервис высшего класса
Голосование за участников Премии PaySpace Magazine Awards 2022 продолжается и продлится до конца декабря. Отдать свой голос за лучшие компании, стартапы и экспертов в области FinTech и e-commerce можно сайте Премии, авторизовавшись через e-mail или Facebook.
Тем временем мы продолжаем знакомить читателей с участниками Премии. На этот раз это необанки, участники номинации «Лучший цифровой банк». Это финансовые учреждения, работающие в реалиях ракетных и артиллерийских обстрелов при исчезновении связи и сети и отчасти в условиях полных блэкаутов. Несмотря на это, они не только держат планку хорошего сервиса, но и успевают внедрять новые технологии, чтобы пользование их услугами для клиентов было комфортным и максимально быстрым.
Мы пообщались с Анной Тигипко (основательница и СЕО izibank), Антоном Тютюном (заместитель председателя правления Ощадбанка, ответственный за розничный бизнес), Ольгой Вовк (руководительница направления Internet banking А-Банка), Денисом Сапрыкиным (СЕО sportbank), Кристиной Кармазиной (CEO Банк Власний Рахунок) о том, как банки работали в течение года, на какие изменения надеются в 2023 и что думают об открытом банкинге, анонсированном финрегулятором и правительством более года назад.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Кредитная поддержка бизнеса и граждан во время войны: Как украинские банки и микрофинансовые учреждения проводят 2022 год
Как для банка прошел год? Что из запланированного внедрили, а что пришлось отсрочить и по каким причинам?
Анна Тигипко (основательница и СЕО izibank): Мы адаптировались к новым реалиям и продолжали работать. Сейчас активно работаем над сервисом по покупке военных облигаций через приложение. Пока продукт проходит бета-тестирование. Продукт не простой и нуждается в доработках с учетом пожеланий клиентов. Нашей фишкой будет доступ клиентов непосредственно к бирже. Это было моей мечтой – предоставить такую возможность именно массовому розничному клиенту.
Анна Тигипко
Кроме того, мы не отказываемся от планов запустить сервис инвестирования в зарубежные акции. Как известно, сейчас это запрещено государственным регулятором, поэтому мы держим этот проект на паузе. В планах – добавить в izibank страхование и детскую карту. Так что сейчас мы стремимся к непрерывному развитию.
С начала войны мы стали фокусироваться на депозитах. Сразу после вторжения рф мы приостановили кредитование – у клиентов были заморожены кредитные средства и обнулены кредитные лимиты (у большинства клиентов). Также были приостановлены программы кэшбека и финансового вознаграждения за привлечение друга по реферальной программе. Однако летом мы одни из первых вернули кредитование новых клиентов.
Конечно, для нас было важно, чтобы клиент всегда получал от нас поддержку. Потому работники колл-центра даже во время активных боевых действий продолжали консультировать отдаленно. Важной была оптимизация процессов и костей для сохранения эффективности. Считаю, что с новыми вызовами мы успешно справились.
Антон Тютюн (заместитель председателя правления Ощадбанка, ответственный за розничный бизнес): Еще в декабре 2021 года мы запустили новое приложение «Мобильный Ощад». В течение 2022 года планировалось его постоянное обновление и два глобальных релиза. Однако война существенно изменила эти планы. К примеру, в части обновления мобильного приложения мы значительно ускорились: ежемесячно добавляем новый функционал и работаем над усовершенствованием сервисов.
Антон Тютюн
Одно из таких обновлений произошло в октябре – была добавлена возможность получать в приложении мгновенные переводы от систем международных быстрых переводов. В разделе продаж валюты клиентам доступен просмотр трех курсов валют – обменный курс в приложении, курс расчетов картами и курс НБУ.
Также появился чат с сотрудником Ощадбанка в разделе «Еще», где нужно выбрать один из мессенджеров – Telegram или Viber, а для новых пользователей, загружающих приложение, доступны интерактивные инструкции по работе приложения.
В течение года мы добавляли новые сервисы в поддержку ВСУ и благотворительных организаций и предоставили доступ в приложение нашим клиентам с временно находящихся под российской оккупацией территорий. А еще накануне Дня защитников и защитниц Украины в приложении Ощада появился новая файна мова. Мы заменили более сотни стандартных слов диалектизмом, фразеологизмом и популярными поговорками, например: «літопис», «скарби», «тло» и «платило». В приложении «карта», «депозит», «обмен валют», «кредит» файною мовою также звучат иначе. Пользователи могут добавить новый язык к украинскому и английскому в настройках приложения.
Ольга Вовк (руководитель направления Internet banking А-Банка): Год прошел очень динамично, главное, чему мы научились – быстро реагировать на вызовы военного времени и изменения в потребностях клиентов из-за войны войны. Результат – мы научились запускать проекты всего за один день.
Ольга Вовк
Откровенно говоря, реализовали не все, что запланировали. Главная причина – изменение приоритетов. На повестку дня вышли новые проекты, которые мы не собирались делать в 2022 году. К моему большому сожалению, мы поставили на паузу геймификацию, которую планировали на текущий год – проект оказался не ко времени, тогда как основные приоритеты были перемещены на разработку сервисов под нужды клиентов в военное время: кроссбордер, валютообмен на вклад, донаты, платежные операции за границей.
Кристина Кармазина, CEO Банк Власний Рахунок: Это был год очень осторожного отношения к расходам, создания новых прибыльных продуктов и лучшего понимания нужд своих гостей.
Кристина Кармазина
Денис Сапрыкин, СЕО sportbank: В этом году нам исполнилось 3 года. За это время нас выбрало более полумиллиона клиентов, было открыто 100 тысяч сберегательных счетов «Рюкзак» на 100 млн грн и более 15 тысяч депозитов «Boooster» на такую же сумму. Кстати, депозиты были запущены в феврале, как раз за несколько дней до вторжения рф, поэтому этих показателей мы достигли уже во время войны.
Если говорить о годе в целом, то, конечно, он тяжелый, как и для любого бизнеса в Украине. Больше всего пострадало у нас само кредитование. Изменилось все – некоторые люди потеряли работу, кто переехал. Поэтому мы сейчас двигаемся очень медленно и должны прирастать с точки зрения кредитования на объемах, которые смогут компенсировать погашения, которые делают сейчас клиенты. Пока мы остаемся на одном уровне. На следующий год планируем прирастать, но, конечно, не такими темпами, как это было до войны.
Денис Сапрыкин
В течение года мы ощутимо скорректировали продуктовый roadmap: убрали проекты, связанные с программой лояльности (у нас был план по развитию кэшбека), приостановили разработку новых кредитных продуктов. Приоритетом стали такие вещи, как, например, благотворительность, возможность задонатить на нужды ВСУ.
Многие украинцы вынуждены были уехать, поэтому мы начали доставлять пластиковые карточки за границу. Кстати, сразу после вторжения язык приложения был изменен, русский вообще убрали. Также мы работали с лимитами, которые менял Национальный банк Украины, пытаясь взаимодействовать с валютными курсами так, чтобы клиентам было выгодно использовать именно нашу карту.
Кроме того, изрядные изменения коснулись команды. Мы не требовали обязательного присутствия людей в офисе, полностью перейдя на дистанционную работу. В предыдущие годы корона вирусных ограничений научили это делать, однако некоторые процессы пришлось перестраивать.
К тому же у нас были финансовые планы – количественные и качественные, касающиеся продуктов – и мы смогли их реализовать. В течение почти 9 месяцев войны мы запустили несколько новых продуктов и значительно обновили функционал нашего приложения. Речь идет о следующем:
- несколько новых карт — єПідтримка, дебетовая карта sport белая, валютные карты в евро и долларах;
- гривневый депозит «Boooster»;
- новые кредитные продукты — «Оплата частями» на любой товар в магазинах партнеров и «Простая рассрочка» для перевода в кредит любого расхода на покупки в онлайн и оффлайн магазинах;
- запуск отдельного раздела «Благотворительность», чтобы наши клиенты могли быстро и удобно донатить;
- улучшили функциональность приложения — добавили курсы валют, возможность просмотреть договор непосредственно в приложении и настроить автоматический перевод средств на благотворительность;
- возможность производить общий сбор на необходимую потребность — «Общий сбор средств»;
- запуск нового онбординга для новых клиентов.
Оксана Мунтян, руководительница проекта NEOBANK: Как и для всей Украины, для нас этот год был испытанием на гибкость и несокрушимость. Это показало, что мы можем подтверждать не только нашу надежность, но и инновационность клиентов.
24 февраля мы, как и большинство украинцев, проснулись от взрывов. Однако у банкиров есть особая миссия: клиенты доверили нам свои средства, поэтому в напряжении и стрессе мы должны обеспечивать надежность и безопасность транзакций. Так что наша работа в первые недели войны не прекращалась ни на минуту. В первые дни войны мы вернули клиентам кредитные лимиты, а за первые две недели реорганизовали и остальные сервисы согласно требованиям НБУ. В начале марта включились в работу над релизом, добавив возможность донатить на спецсчет НБУ для ВСУ, на счета Биржи Благотворительности «ДоброДій» и благотворительного фонда «Вернись живым».
Мы пересмотрели приоритеты беклога на 2022 год и в конце мая существенно обновили стратегию развития. До войны все банки пытались сформировать качественные кредитные портфели, но в условиях военного времени это направление отошло на второй план. Зато выросла потребность расчетов за рубежом, открытия цифровых карт, заработали сервисы PayPal и Revolut, поэтому мы максимально сосредоточились на надежном и быстром проведении транзакций.
Оксана Мунтян
За последние полгода были реализованы новые функции в приложении:
Реструктуризация кредита. Горжусь, что мы были первым банком, давшим клиентам возможность избегать просрочки по выплатам и ухудшения кредитных историй. К моменту окончания кредитных каникул в конце июля приложение уже поддерживало эту функцию.
Платежи SWIFT в пределах предоставленных НБУ возможностей. Получение переводов в Украине работает в полном объеме. Мы предоставили клиентам возможность отправлять свои сложные реквизиты в один клик в любой удобный мессенджер.
Покупка валюты под депозит в приложении. Из-за ограничений НБУ украинцы несколько месяцев не могли покупать валюту в мобильных банковских приложениях. Как только регуляцию пересмотрели, мы эту возможность вернули.
Полный контроль над транзакциями. В истории операций у клиентов есть доступ ко всей отчетности и дополнительному функционалу: повторить платеж или отправить квитанцию.
Перевод средств по телефону. Новое решение дает клиентам возможность переводить средства на карточки любого украинского банка по телефону, который можно выбрать прямо из абонентской книги.
Весь цикл операций обслуживания по счетам и картам – онлайн. Открыть или закрыть счет, изменить финансовый номер, PIN-код к карте и другие гигиенические функции — из любой точки мира наши клиенты делают это мгновенно.
Открытие счета ФЛП. Многие наши клиенты-физлица имеют ФЛП и относительно простые потребности в управлении средствами. Поэтому для них теперь все доступно в одном приложении «NEOBANK для всех» по привлекательным тарифам. Команда экосистемы продолжает работать над отдельным приложением для бизнеса, где будут реализованы более сложные операции для юридических лиц.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как развиваются украинские стартапы: ТОП-7 самых перспективных проектов
Что даст Украине внедрение концепции открытого банкинга? Какие преимущества для поставщиков банковских услуг и клиентов появятся, а какие трудности могут возникнуть?
Анна Тигипко (izibank): Еще до войны Украина стала на путь реализации концепции openbanking (открытого банкинга). Работа продолжается. Уверена, что уже в следующем году мы приблизимся к открытию API. Это точно даст новый толчок для дальнейшего развития. А еще я вижу, что появятся новые нишевые игроки.
Антон Тютюн (Ощадбанк): Украина постепенно движется к внедрению концепции открытого банкинга. Первый шаг был сделан при принятии Закона Украины «О платежных услугах». Национальный банк Украины утвердил Стратегию развития финтеха в Украине до 2025 года, в рамках которой предполагается запуск академической базы с фокусом на открытый банкинг. В последующие годы необходимо принять масштабные меры по наработке механизмов и стандартов открытых API и адаптации внутренних процессов банков и других участников рынка. Модель открытого банкинга будет способствовать повышению технологичности и конкурентоспособности банков. Клиенты, в свою очередь, получат упрощение использования банковских сервисов и доступ к широкому спектру предложений, а принцип единого окна позволит управлять финансами на одной платформе.
Ольга Вовк (А-Банк): Мой прогноз по внедрению открытого банкинга – это логическое и неизбежное явление. Open banking расширяет возможности для банков, ведь клиенты смогут проводить операции и пользоваться разными сервисами на платформе одного приложения, используя платежные инструменты разных банков. Основным вызовом для банков будет готовность их бизнес-процессов к изменениям в связи с запуском оpen banking и безопасности передачи данных.
Денис Сапрыкин (sportbank): В Украине, как и во всем мире, развитие open banking — это необратимый процесс, который является следующим эволюционным этапом развития финансов . В сущности, open banking позволяет любым финансовым сервисам (e-commerce, IT, информационным и т.п.) получать клиентские данные у банков с разрешения клиентов. И здесь есть несколько аспектов, которые необходимо учесть перед реализацией.
С одной стороны, это технологическая готовность банков. В Украине не все банки готовы к микросервисной архитектуре и внедрению открытых API, по крайней мере, оперативного. Это будет немного притормаживать и замедлять процесс развития open banking в Украине. Кроме того, это законодательные процессы, связанные с защитой персональных данных, PSD2 и т.д. Впрочем, Нацбанк занимает прогрессивную позицию и является той движущей силой, которая продвигает этот процесс.
Что касается перспектив для рынка и для клиентов, то здесь произойдет долгожданный и закономерный переход к этапу, где банки являются поставщиками своих основных сервисов, таких как идентификация клиентов, комплаенс. При этом для клиентов появятся новые проекты и продукты, которые более оперативно, гибко и качественно будут удовлетворять потребности клиентов. Но в то же время они не будут обременены реализацией всего legacy, связанного с соблюдением законодательства, комплаенса, идентификации и т.д.
Примеры активного развития open banking мы видим, например, в Великобритании: новые финансовые сервисы используют клиентские данные, принимая их у банков с разрешения клиентов. Это используется для: а) ускоренной идентификации, потому что в банке уже был проведен этот процесс с клиентом; б) кредитных решений, скоринга, чтобы понимать обороты клиента, его остатки и прочее; в) маркетингу.
Я уверен, что с развитием open banking в Украине мы увидим максимальное проникновение финансовых сервисов в разные проекты, а граждане получат новые продукты. При этом они могут быть уверены, что технически и законодательно их персональные данные защищены.
Кристина Кармазина (Банк Власний Рахунок): Национальный банк Украины отмечает, что open banking будет внедрен в 2025 году. Ок, хорошо, все говорят, что ждут единого подхода для передачи данных, но на самом деле все ожидают доступа к базе клиентов Приватбанка и других банков с зарплатными проектами. Рекомендую делать классный банкинг и привлекать гостей самостоятельно, проводить регистрацию нового гостя через платформу Дия за три минуты и не ожидать, что поставщикам платежных услуг помогут данные о клиентах Привата.
Оксана Мунтян (NEOBANK): Открытый банкинг, о котором мы раньше только слышали на примере иностранных игроков, как например, Revolut и другие – уже наше настоящее. С 1 августа вступил в силу Закон Украины «О платежных услугах», которым нормирован этот вопрос и определено имплементировать эти требования к 2025 году. Итак, перед банковским сообществом стоит задача описать правила игры, которые будут отвечать потребностям рынка финансовых услуг в Украине. Здесь «первую скрипку» будет играть НБУ.
Открытый банкинг сменит существующую в Украине модель работы с клиентом, на рынок выйдут новые игроки. Это однозначно будет преимуществом для клиентов, поскольку позволит им получать новые и качественные услуги, а также усилит конкуренцию между игроками (банками, финансовыми компаниями и другими поставщиками платежных услуг).
Одним из преимуществ для клиентов станет возможность в одном приложении получить доступ к счетам, открытым у различных поставщиков платежных услуг. Сегодня же для управления счетами у украинцев есть от двух до пяти мобильных приложений разных банков.
В борьбе за клиента игроки будут менять приоритеты: одни будут предлагать специализированные продукты, в которых имеют глубочайшую экспертизу, другие – будут двигаться в сторону суперап и максимально наполнять приложение услугами и не только финансовыми.
Благодаря открытому банкингу для клиента станет возможным: качественное управление финансами (речь идет о приложениях типа персонального/семейного бюджета, которые могут предлагать информационно-аналитические услуги, а не услуги по переводу средств); более простое декларирование доходов/запросов на получение льгот/заполнение данных для получения визы (можно будет по одному клику дистанционно получить информацию в банках по счетам клиента за необходимый период и отправить их к соответствующему получателю); получать кредиты без привязки к счету, куда поступает выручка от бизнеса или зарплата (открытие данных по счетам клиента позволит кредитодателям более качественно анализировать финансовые возможности заемщика, что уменьшит риски и приведет к снижению кредитных ставок).
О подводных камнях сейчас трудно говорить, потому что мы только в начале нового большого пути. Возможны инерция системы, нежелание делиться клиентами и неготовность определенных участников к новому формату работы. Но эволюцию нельзя остановить, и продолжат развитие только гибкие и готовые к переменам.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Вопреки вызовам великой войны: Финтех-стартапы Украины рассказали, как работают и растут в условиях полномасштабного вторжения
Чего банк ожидает в 2023 году, чего делает ставку и с какими трудностями может столкнуться на этом пути?
Анна Тигипко (izibank): Ожидаем возвращения к более стабильным условиям работы и восстановлению экономики страны.
Антон Тютюн (Ощадбанк): Ощад относится к критической инфраструктуре и, несмотря ни на что, с самого начала войны банк работал стабильно, пройдя испытания на прочность. С уверенностью можно сказать, что у Ощадбанка бесценный опыт работы в экстремальных условиях.
В 2023 году мы продолжим диджитализацию и перевод услуг в онлайн-режим. Уже реализовано оформление карт в чат-боте без необходимости посещать отделения, а на следующий год запланировано добавить эту опцию в мобильное приложение.
Кроме того, работаем над запуском еще нескольких интересных проектов, детали которых пока оставим в секрете. Верим в победу и экономическое восстановление Украины и держим финансовый фронт.
Ольга Вовк (А-Банк): Первое и самое главное – мы планируем внедрение новых крутых сервисов. Ни в коем случае мы не снижаем темпов, а наоборот – ставим амбициозные планы по апдейтам приложения. Несмотря на все трудности, будем реализовывать новые проекты, в том числе co-brand, которые будут помогать украинцам, где бы они ни были.
Наибольшие риски, конечно, ожидаются в возможных нападениях захватчика, из-за чего стабильность и автономность работы может пострадать.
Денис Сапрыкин (sportbank): Мы двигаемся в соответствии с намеченными сроками. К примеру, недавно запустили валютные карты. До конца ноября выпустим валютные депозиты и сберегательный счет. А до конца года есть в планах реализация нового кредитного продукта – сейчас мы как раз находимся в процессе запуска.
В то же время некоторые продукты мы вынуждены поставить на паузу, потому что они не очень актуальны. Например, карточка с сервисами для тревел, лаундж-зоны и т.д. – сейчас это действительно не ко времени. Также это касается программы лояльности, которую мы планируем внедрять уже в следующем году.
В целом планируем и дальше двигаться трехмесячными спринтами, которые мы взяли за основу еще в начале войны. В разрезе бизнеса в 2023 году продолжим работу над активным кредитованием граждан и планируем привлечь еще 300 тысяч новых клиентов. Также в планах разработка новых продуктов, включая криптопрограммы (здесь будем ориентироваться на готовность регулирования со стороны государства). И, конечно, будем рассматривать экспансию на другие рынки.
Кристина Кармазина (Банк Власний Рахунок): Мы ожидаем новых гостей, которые любят «Сільпо», и о которых мы будем беспокоиться на финансовом фронте. Трудности же состоят в том, что часть наших потенциальных гостей уехали из страны. Однако мы верим в нашу победу и надеемся на их скорейшее возвращение.
Оксана Мунтян (NEOBANK): Мы видим, что потребности клиентов меняются. Да. из-за войны украинцы активно переезжают за границу, в том числе на автомобилях. Для удобства в ближайшее время мы планируем обеспечить в приложении ОСАГО, страхование ответственности, «зеленую карту» для поездок за границу и туристическое страхование.
Многие украинские дети стали студентами европейских вузов, поэтому мы разрабатываем решение, которое позволит оплачивать обучение за рубежом из Украины. А еще совсем скоро в приложении NEOBANK можно будет пополнять мобильный счет более чем в 150 операторах мира.
Еще один важный тренд – цифровые активы и все, что связано с криптой. В Украине уже формируется законодательная база, которая станет основой для прозрачной работы этого рынка. Когда эти правила заработают, интеграция криптоплатежей станет одним из наших приоритетов.
Сейчас рынок очень изменился, а мы стали смелее. Оперативно реализовано много решений, которые при мирной жизни, вероятно, внедрялись бы не столь стремительно. Если раньше выход на европейские рынки откладывали на годы, то теперь это – один из первоочередных вопросов.
За время войны мы поняли, что цифровой банк – это наше конкурентное преимущество на европейском рынке. Те, у кого был опыт банковского обслуживания за границей, не могли не заметить, насколько украинский банкинг продвинутый и удобный. Этот опыт изменил нашу парадигму и придал профессиональной уверенности.
Команда NEOBANK ожидает вступления Украины в ЕС, ведь это позволит расширить наши возможности. Мы анализируем западную экспертизу, мониторим европейские рынки, ждем устойчивого законодательства и понятных условий, чтобы развиваться более решительно и быстро, предоставляя нашим клиентам лучший сервис. Понимаем, что впереди непростой период, однако у команды NEOBANK есть свобода, способность и потенциал для обеспечения развития новых и надежных сервисов даже в условиях военного времени.
При поддержке Ассоциации ЕМА и Всеукраинской Ассоциации Финансовых Компаний.
Информационные партнеры: журнал Фуете, 44.ua, Ukrainian Fintech Hub, banki.ua, Prostobiz.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Неудачные шутки, ложь и работа на конкурентов: Топ-4 худших CEO мира и их роковые ошибки
Экономика победы: Послевоенный опыт четырех стран, который поможет Украине возродиться после войны
