Финансовая индустрия признает трансформационное влияние блокчейна на эффективность бизнес процессов, качество обслуживания пользователей, транспарентность, кибербезопасность и доходы. В этой статье мы рассмотрим подробнее, какие преимущества предлагает эта технология и как влияет на банковский сектор Украины
Влияние блокчейн-технологий на украинский банковский сектор Фото: freepik.com
По состоянию на начало прошлого года блокчейн уже занимал место в пятерке лучших и самых перспективных технологий, которые интегрировались ведущими финтех-компаниями. Рядом в топе находились большие данные (big data), искусственный интеллект и облачные вычисления.
Сегодня же ситуация несколько изменилась, и технология вызывает интерес даже у руководств ведущих стран мира. В частности, недавно Комитет Сената США по вопросам вооруженных сил призвал Министерство обороны изучить возможность использования блокчейна для обеспечения национальной безопасности, среди прочего, для управления цепочками поставок.
С другой стороны, правительство Китая планирует ввести проверку личности граждан на основе блокчейна под названием RealDID.
Недавний отчет Coinbase подчеркивает рекордный всплеск блокчейн-инициатив среди компаний из списка Fortune 100. В частности:
- Количество криптовалютных, блокчейн- и web3-инициатив, объявленных компаниями из списка Fortune 100, выросло на 39% по сравнению с прошлым годом, достигнув рекордного уровня в первом квартале 2024 года.
- Высокие процентные ставки стимулировали спрос на безопасные, токенизированные казначейские обязательства. Токенизированные векселя США выросли на более чем 1000% (с начала 2023 года) — до $1,29 млрд.
- Количество инициатив по созданию стейблкоинов растет, подобные проекты возглавляют такие компании, как Coinbase, PayPal и Stripe. Подогревает рынок и инициативы, запущенные Visa, чтобы получить доступ к сфере токенизированных платежей.
Ожидается, что к 2030 году рынок токенизированных активов достигнет $16 трлн, что равно сегодняшнему размеру ВВП ЕС, — отмечается в отчете.
«Настоящая внутренняя ценность блокчейна, которая, среди прочего, заключается в программируемости транзакций и их неизменности, еще не раскрыта, — сказал Йорн Ламберт, директор по цифровым технологиям компании Mastercard. — Пока не будет возможности разрабатывать регулируемые финансовые приложения на блокчейне, преимущества никогда не станут массовыми. Регулируемые финансовые учреждения имеют решающее значение для настоящего масштабирования токенизированных механизмов движения денег в блокчейне».
Интересное по теме: Немецкий госбанк выпустит цифровые облигации на блокчейне
Влияние блокчейн-технологий на украинский банковский сектор Фото: freepik.com, pngwing.com
Что предлагает блокчейн финансовым учреждениям:
- повышение транспарентности: блокчейн использует распределенный реестр, который записывает транзакции прозрачным способом, что исключает возможность махинаций. После того, как транзакция записана, ее невозможно изменить или удалить, что обеспечивает целостность данных. Такая прозрачность позволяет участникам просматривать и проверять историю платежей, — это повышает доверие и уменьшает вероятность мошенничества;
- криптографическая защита: технология предлагает криптографические методы для защиты транзакций. Каждый участник сети имеет пару криптографических ключей: публичный и приватный. Публичный ключ служит адресом для получения средств, а приватный ключ обеспечивает аутентификацию и доступ к средствам. Такая криптографическая защита гарантирует, что транзакции могут быть безопасно выполнены и проверены участниками;
- децентрализация и консенсус: блокчейн работает на децентрализованной сети компьютеров, известных как узлы. Транзакции проверяются и вносятся в реестр с помощью механизма консенсуса, такого как доказательство выполнения работы или доказательство доли. Такая децентрализованная природа устраняет потребность в центральном органе или посреднике, уменьшая риск единой точки отказа и делая систему более устойчивой к атакам;
- смарт-контракты: блокчейн-платформы, такие как Ethereum, поддерживают выполнение смарт-контрактов. Это самодостаточные соглашения с заранее определенными правилами и условиями. Они автоматически выполняют транзакции и обеспечивают выполнение договорных обязательств при выполнении определенных условий. Смарт-контракты повышают безопасность, устраняя потребность в посредниках и гарантируя, что транзакции выполняются по назначению;
- отслеживаемость и возможность аудита: блокчейн обеспечивает прозрачный и доступный для аудита след транзакций. Каждая транзакция связана с предыдущей, создавая хронологическую цепочку блоков. Это позволяет легко отслеживать средства и проверять историю транзакций. Например, в управлении цепочками поставок блокчейн может обеспечить сквозное отслеживание продукции, усиливая подотчетность и уменьшая количество подделок.
Разработка приложений на блокчейне (dApps) открывает широкие возможности для инноваций в различных отраслях. Такие приложения можно использовать для создания различных децентрализованных сервисов, таких как финансовые инструменты (например, биржа Uniswap) и системы управления поставками.
Несколько ярких примеров использования банками блокчейн-технологий: Bank of America, Wells Fargo и Morgan Stanley начали предлагать крипто-продукты своим клиентам, в частности, в сфере брокерских услуг и управления активами. Goldman Sachs, JPMorgan и Citi стали авторизованными участниками в сфере биткоин-ETF. Citi и Goldman провели тестирование токенизации.
Читайте также: JPMorgan представил блокчейн-платформу для токенизации активов
По мнению Ламберта, трансграничные платежи, рынки капитала, страхование, торговля — это те сферы, где преимущества блокчейна и токенизации, такие как программируемость, могут обеспечить бесперебойность, прозрачность и улучшить опыт проведения транзакций.
«Для того, чтобы масштабироваться, вам нужно перенести существующие деньги, поддерживаемые центральным банком, на блокчейн. Этого еще не сделано», — говорит Ламберт.
Блокчейн на украинском рынке банковских услуг
Украинские банки активно исследуют и внедряют блокчейн в своих операциях, что направлено на повышение безопасности, транспарентности (прозрачности) и эффективности процессов. Одно из направлений, которые сегодня активно развиваются, — это токенизация данных. Это процесс преобразования информации, в частности, личной финансовой, в токены, которые могут быть безопасно переданы через блокчейн, не раскрывая исходные данные. Этот метод повышает безопасность и конфиденциальность, обеспечивает соответствие нормативным требованиям, а также предотвращает несанкционированный доступ и злоупотребление.
Как пояснили в украинском платежном сервисе Fondy, токенизация — это замена конфиденциальных данных (номер банковской карты, срок действия, CVV/CVC-код, основной номер счета) на уникальный шифр (токен), который в дальнейшем используется для идентификации карты.
Подробно о том, как работает токенизация мы рассматривали в материале по ссылке.
Вот хороший пример того, что блокчейн стремительно становится популярным среди украинских банков, — в мае 2020 года ПриватБанк вместе с другими глобальными партнерами Visa присоединился к Visa Token Service как поставщик услуг токенизации, способствуя повышению безопасности и улучшению клиентского опыта цифровых торговых транзакций в Украине.
Другой пример — еще в 2021 году Национальный банк Украины подтвердил свою приверженность к проведению пилотного проекта по тестированию выпуска электронных денег на базе технологии блокчейн. Этот пилотный проект проводился Министерством цифровой трансформации Украины вместе с партнерами — Таскомбанком, финтех-компанией Bitt и Stellar Development Foundation.
В январе 2023 года Таскомбанк опубликовал подробный отчет о преимуществах выпуска и распространения электронных денег на блокчейне.
«Пользовательские кейсы, которые были исследованы во время пилота, дают возможность развития различных бизнес-моделей на основе использования технологии блокчейн, которая может выступить одним из драйверов трансформации финансового ландшафта в Украине. В частности, прозрачные и надежные платежные решения на блокчейне могут служить одним из приоритетных каналов предоставления финансовой помощи, целевых выплат государственных бюджетов и предприятий», — отметил первый заместитель председателя правления Сергей Холод.
Иногда взаимодействие украинских банков с блокчейном касается и криптовалют. Один из таких примеров: Unex Bank, компания Mastercard и финтех-стартап Weld Money в сентябре 2022 года запустили первую в Украине криптовалютную платежную карту weld, которая позволяет рассчитываться криптовалютой за товары и услуги везде, где доступны безналичные оплаты.
Вывод
Влияние блокчейна на украинский банковский сектор сложно переоценить. Вышеупомянутые преимущества технологии стимулируют развитие платежных систем, способствуют повышению безопасности клиентов, в том числе через токенизацию, а также транспарентности, что повышает доверие клиентов к финучреждениям.
При этом, как отмечают некоторые эксперты, возможности блокчейна до сих пор полностью не раскрыты. Эта относительно молодая технология способна принести качественные изменения в работу даже самых консервативных банков, а также вывести на новый уровень финтех-компании.
Стоит отметить, что блокчейн популярен далеко за пределами банковской сферы. Многие компании внедряют эту технологию, например, недавно стало известно, что телекоммуникационный провайдер Vodafone планирует интегрировать блокчейн в смартфоны.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
Какие типы цифровых кошельков существуют и как они работают — обзор
Глобальная система борьбы с отмыванием денег (AML) сломана — соучредитель AMLYZE
Mastercard планирует создать кредитную карту DeFi
Вспомогательные материалы: consensys.io, quora.com Dino Tito Bajramovic, mastercard.com, bank.gov.ua.
