Ключевое назначение е-гривны — эффективно выполнять все функции денег, дополняя наличную и безналичную формы гривны, а не стать заменой уже имеющихся форм денег
Андрей Поддерегин, директор Департамента платежных систем и инновационного развития НБУ. Фото: НБУ
Как мы сообщали, Нацбанк Украины уже в 2024 году проведет открытое тестирование государственной цифровой валюты — е-гривны, к которому смогут присоединиться все желающие украинцы. Это будет уже второй эксперимент.
В рамках тестирования банки и небанки станут агентами НБУ по распространению денег, обмена и предоставлению возможности ими распоряжаться с помощью своих мобильных приложений.
Андрей Поддерегин, директор Департамента платежных систем и инновационного развития НБУ, специально для PaySpace Magazine рассказал о тестировании е-гривны. Он также поделился ожиданиями от этого процесса в НБУ.
Какова цель второго этапа, открытого тестирования е-гривны? Как это будет происходить?
В 2023 году Национальный банк начал этап подготовки к пилотному проекту е-гривны. Его цель — тестирование е-гривны с использованием технологий распределенного реестра (DLT) для определения технологических перспектив выполнения е-гривной функций денег, удовлетворения потребностей пользователей платежных услуг и проверки гипотез о программируемости.
Такой подход соответствует методологии Международного валютного фонда по проектам цифровых валют центральных банков (CBDC) — «5P methodology».
Новый пилотный проект предусмотрен для тестирования платежных операций с е-гривной в открытой среде, то есть с банками и реальными пользователями, торговцами. При этом все платежные операции с е-гривной во время тестирования будут происходить на единой технологической платформе, оператором которой будет Национальный банк.
Сейчас мы осуществляем поиск разработчика технологического решения для реализации пилотного проекта. Во время тестирования мы планируем исследовать эффективность выбранной технологической платформы и удобство использования е-гривны для осуществления платежных операций, ее преимущества на практике, что поможет принять взвешенное решение о целесообразности широкомасштабного ее выпуска в Украине.
Скольким представителям финрынка вы направили приглашение принять участие в тестировании? Какое количество ожидаете? Сколько было участников в тестировании на первом этапе?
В рамках подготовки к пилотному проекту е-гривны мы начали поиск партнеров и участников. Сейчас мы обратились ко всем банкам Украины с просьбой рассмотреть возможность участия. Стоит добавить, что в 2018 году (февраль-декабрь) Национальный банк одним из первых в мире провел пилотный проект по выпуску е-гривны для розничных платежей на платформе DLT.
Это был закрытый пилотный проект, который предусматривал внедрение платформы «Электронная гривна», выпуск в обращение ограниченного количества е-гривны, на базе нормативных актов по электронным деньгам и тестирование операций с е-гривной исключительно работниками Национального банка и несколькими компаниями — участниками проекта. Кроме Национального банка, участие других банков в первом пилоте не предусматривалось.
По результатам первого пилота опубликована Аналитическая записка по е-гривне на веб-сайте Национального банка.
Как смогут принять участие в тестировании клиенты финучреждений? Как этот процесс будет происходить?
Мы будем рады как можно большему количеству желающих принять участие в тестировании, как пользователей, так и поставщиков платежных услуг. Но, конечно, будут устанавливаться определенные технические ограничения на количество участников в пилотном проекте.
Приглашать пользователей к участию в тестировании прежде всего мы планируем через банки-участники пилотного проекта. Сейчас мы прорабатываем окончательные детали. Также предполагаем, что пользоваться е-гривной можно будет с помощью платежных приложений банков, которые станут участниками пилотного проекта, так как, по нашему мнению, такой вариант является наиболее удобным для пользователей, о чем свидетельствует высокий уровень использования украинцами персональных мобильных устройств во всех сферах жизни.
Читайте также: В НБУ выступили против отказа от наличных
Какие преимущества и особенности е-гривны?
Согласно Закону Украины «О платежных услугах» цифровые деньги Национального банка (е-гривна) — это электронная форма денежной единицы Украины, эмитентом которой является Национальный банк. То есть е-гривна — денежная единица Украины, которая является законным платежным средством в Украине и может существовать только в безналичной форме.
Сразу стоит подчеркнуть, что ключевое назначение е-гривны — эффективно выполнять все функции денег, дополняя наличную и безналичную формы гривны, а не стать заменой уже имеющихся форм денег. Пользователи смогут без ограничений выбирать, какой формой гривны (наличной или безналичной, в том числе е-гривной) осуществлять расчеты.
Основное преимущество е-гривны для пользователей, которое мы выделяем, что она должна быть прямым обязательством ее эмитента — Национального банка перед пользователями. В то же время е-гривна должна выполнять все функции денег, быть удобной и доступной в использовании для граждан, бизнеса, государственных органов, банков и небанковских поставщиков платежных услуг. То есть Национальный банк будет единственным эмитентом е-гривны, которая будет функционировать на общегосударственном уровне.
Кошелек (счет) пользователя е-гривны, к которому будет доступ через поставщика платежных услуг, должен вестись в едином реестре на технологическом решении, за которое будет отвечать Национальный банк. При этом Национальный банк не будет владеть или иметь доступ к любой персональной информации пользователей е-гривны.
Одним из преимуществ может стать использование е-гривны при офлайн расчетах, которую мы также изучаем в проекте «Е-гривна».
Еще одним из важных преимуществ мы видим возможность программируемости платежных операций с е-гривной, поскольку технология DLT потенциально предоставляет больше возможностей для ее реализации. По нашему мнению, использование единой платформы е-гривны упростит создание инновационных программируемых услуг для пользователей.
Рассматриваем в частности такие варианты программируемости операций с е-гривной:
- программирование логики платежных операций, которые закладываются в смарт-контракты, например разделение платежа на несколько плательщиков, осуществление платежей после наступления определенных условий, для регулярной автоматической оплаты (например, арендной платы за недвижимость каждый месяц), оплаты товаров и услуг — только в случае их получения или на определенный вид товара (например, на покупку книг или детских товаров);
- возможность осуществления целевой государственной помощи в е-гривне, которую можно будет использовать только на определенные цели и товары.
Интересное по теме: НБУ обновил правила на рынке финансовых услуг по требованиям новых законов
Это финальный этап тестирования пилота? Или есть еще над чем работать?
По нашему мнению, для качественного удовлетворения потребностей всех участников рынка и потенциальных пользователей е-гривны важно, чтобы дизайн и архитектура могли обеспечить высокий уровень безопасности платежных операций и скорость их обработки, масштабируемость системы, предоставление возможности применения программируемости и создания новых инновационных услуг.
Поэтому планируем исследовать качества указанные выше и новые возможности е-гривны — как в рамках пилотного проекта, так и в рамках исследований и обмена опытом с другими центробанками мира. Только по результатам пилотного проекта можно будет планировать следующие шаги.
Когда полноценно запустят е-гривну?
Решение о целесообразности широкомасштабного выпуска е-гривны в Украине на сегодня не принято. В то же время Национальный банк будет подходить к этому вопросу взвешенно и учитывая, в частности, потенциальное влияние от ее введения на финансовую систему государства.
Мы планируем рассмотреть такое решение только после завершения пилотного проекта е-гривны, в частности с учетом полученных ответов его участников, оценки влияния цифровой валюты на финансовую стабильность и трансмиссионный механизм.
На сегодня начало пилотного проекта запланировано на вторую половину 2024 года, но стоит отметить, что, как и во всех исследованиях, новые вызовы, возникающие в ходе подготовки и тестирования, могут требовать поиска решений.
Конечно, в случае принятия положительного решения о целесообразности широкомасштабного выпуска е-гривны в Украине, Национальный банк как регулятор должен будет осуществить еще ряд организационных мероприятий, в частности подготовить нормативные акты для урегулирования операций по выпуску и обращению цифровой валюты, создать соответствующие требования к участникам экосистемы и по интеграции платежной инфраструктуры с технологическим решением е-гривны.
Вас заинтересует:
Какие банкноты чаще всего подделывали в Украине в 2023 году — НБУ
Какие платежные системы внесены в список важных в Украине — НБУ
Банки рекордно увеличили ввоз наличной валюты в Украину — НБУ
