Тренды в финтех-2019: машины обучаются, а люди?

АНАСТАСИЯ ШЕВЧЕНКО

автор книги «Диджитал Эра», Основатель и СЕО Fintech Solutions

Если поначалу мир финтеха преимущественно вращался вокруг таких грандов, как Великобритания, США и Китай, то в 2018 году около 40% сделок в финтехе стали по-настоящему глобальными. Появилось 1463 новых финтех-стартапов. Динамика в финсекторе нарастает

Тренды в Финтех 2019 Фото: Twitter

Впрочем, лучше любых слов о масштабе развития сферы финтеха расскажут следующие цифры и факты из исследования World Economic Forum:

• Платформы кредитования будут расти на уровне 48% каждый год с 2016 по 2024
• В среднем двое из трех топ-менеджеров банков считают, что внедрение PSD2 негативно скажется на банковской доходности ввиду появления большого количества новых игроков
• Среди всех API второй по популярности категорией являются платежи и финансовые сервисы
• В P2P платежах ожидается рост на уровне 200%
• Только 54% людей во всем мире доверяют финансовым учреждениям
• Две трети миллениалов открыты к тому, чтобы стать пользователями финансовых сервисов от брендов, которым доверяют – например, Nike или Google
• Страховщикам люди доверяют меньше, чем банкам, супермаркетам, авто-дилерам и онлайн-площадкам продажи товаров
• Ожидается повышение ставок по кредитам на всех крупных рынках мира
• 75-80% всего IТ-бюджета банков расходуется на поддержание существующих систем банка
• Почти 90% экспертов считают, что расходы на соответствие регулированию в 2019 году будут продолжать расти
• Около 40% взрослых людей во всем мире все еще не имеют банковских счетов и доступа к финансовым сервисам
• Регуляторы США и Европы оштрафовали банки за нарушения в общей сложности на 342 миллиарда долларов США с 2009 года. К 2020 году цифра скорее всего вырастет до 400 миллиардов долларов США

В 2018 году мир пополнился такими участниками-единорогами как Revolut, Atom Bank, Plaid, Brex, Monzo и Toss. Самые громкие новые имена среди единорогов – Stripe, Coinbase, SoFi, Credit Karma, Gusto и Robinhood.

Среди очевидных трендов на 2019 год следует выделить:

• Уход от пластика в бесконтактные технологии, QR-платежи и увеличение мобильных платежей
• Развитие биометрии и аутентификации, которые помогут справляться с увеличившейся угрозой со стороны мошенников
• Банки будут проявлять все больше креативности в развитии своей сети отделений
• Все участники финсектора будут наперегонки воевать за СМБ
• Мы увидим все больше API
• Банки начнут говорить с пользователями на их языке в их же мессенджерах – чатботы, использование мессенджеров
• Все большее количество банковских технологий перекочуют в «облака»

Уверена, что, несмотря на множество развивающихся направлений, есть смысл концентрироваться на трех основных самых горячих и прибыльных трендах:

1. Искусственный интеллект, роботизация и автоматизация процессов.
2. Большие данные.
3. Защита данных.

Давайте приглядимся ко всем трем трендам повнимательнее.

Искусственный интеллект, роботизация и автоматизация процессов

Это ключевой тренд. Всего каких-то 68 лет назад в 1950 году искусственный интеллект (далее — ИИ) воспринимался не более чем научная фантастика. В том самом году Алан Тюринг предложил так называемый тест Тюринга для оценки искусственного интеллекта машин. Существенный интерес к ИИ наметился в 1980-е – японское правительство инвестировало 400 миллионов долларов США в технологии, связанные с ИИ. В то же время, появились техники глубокого обучения (deep learning). Уже через 10 лет непревзойденный мастер по шахматам Гарри Каспаров был обыгран суперкомпьютером – Deep Blue от IBM.

В 1990-е появились программы распознавания речи. С развитием технологий ощутимо выросла динамика развития искусственного интеллекта. В 2011 году Apple презентовал миру виртуального ассистента Siri. В 2016 году AlphaGo от Google впервые победила самого сильного в мире игрока в Go. На этом фоне количество подключенных к сети гаджетов и объектов превысило количество людей на планете.

Самое интересное, что при этом единого мнения на тему, что же такое ИИ до сих пор нет – одни эксперты считают, что машинное обучение – это вовсе не искусственный интеллект, другие уверены, что ИИ – это расширенный или дополненный интеллект (augmented intelligence). Как минимум, понятно, что благодаря развитию технологий и ИИ, у нас появится возможность гораздо качественнее:

• обнаруживать паттерны в огромных массивах данных. Мы быстрее увидим отклонения от нормальных показателей.
• предсказывать вероятность наступления тех или иных событий.
• кастомизировать продукты – быстрая выработка правил поведения под разные профили клиентов.
• принимать решения – опять же, благодаря набору правил, который вырабатывается в результате отработки значительных массивов данных, а не по старинке – базируясь на аналогичном опыте поколений.

ИИ и банковские процессы. Сейчас модно создавать так называемые Центры передового опыта (Centres of excellence) внутри компаний. Однако стоит задуматься всерьез над тем, чтобы перейти к модели «Бэк-офис как сервис». Таким образом, вы с одной стороны формируете дополнительный доход, продавая этот сервис, а с другой — постоянно получаете больше данных.

В итоге такие центры создадут непрекращающийся цикл улучшения продукта: отличный продукт привлекает новых пользователей, те в свою очередь генерируют новые данные, а новые данные снова-таки улучшают продукт и делают его еще более кастомизированным.

Примерами таких сервисов являются – Goggle translate и Facebook. Пользователи находятся в постоянном взаимодействии с этими сервисами, постоянно обновляя и улучшая продукт. Конкурентам придется непросто – ведь для того, чтобы их продукт был лучше, придется отыскать данные миллиардов пользователей.

И вот представьте себе, что процессы бэк-офиса у банков стали практически одинаковыми. В таких условиях возникает новая сила – сервис-провайдеры. Именно они будут диктовать свои правила и устанавливать цены. Ведь переключиться с таких вот общих центров будет очень дорого и сложно. Банки становятся пользователями функционала сервис-провайдеров. А наиболее талантливый персонал начнет мигрировать к сервис-провайдерам.

Пользователи тоже изменились и теперь старые дифференциаторы (цена, скорость и доступ) больше не работают. Это уже базовые минимальные требования, чтобы вообще заинтересоваться банковскими продуктами.

Что же может помочь на пути к завоеванию сердца клиентов?

• Кастомизированные продукты. Банкам нужно научиться не только создавать индивидуальные предложения для клиентов, но и стать их советчиками, рекомендовать им лучшие решения по управлению финансами.
• Привлечение внимания и вовлеченность. Клиентам нужно настолько понравиться, чтобы они захотели поделиться своими данными и поддерживать интерактивный диалог. А это уже функционал за рамками просто финансовых услуг. Необходимо взаимодействие с торговцами, страховщиками, и всеми сервисами, которые важны и нужны для нашего клиента.
• Создание экосистем. Банкам нужны данные клиентов от всех провайдеров сервисов для клиентов – это могут быть продавцы машин, продуктов, страховок, турпоездок, апартаментов и так далее. К примеру, RBC Royal Bank пилотирует предиктивное решение для продавцов автомобилей. На основании данных клиентов, банк прогнозирует вероятность покупки автомобиля. И тут же, конечно же, предлагает свое кредитное решение. Другой ярчайший пример – китайская компания Ping An. Базовый сервис компании из Поднебесной – персонализированные финансовые продукты. Но компания сделала серьезные инвестиции в развитие экосистемы и сейчас обрабатывает данные 880 миллионов пользователей, 70 миллионов компаний и 300 партнеров.

Большие данные

Два простых факта быстро объяснят, почему Big Data – ключевой тренд. Многочисленные исследования показали, что 40% всех своих ежедневных действий и решений мы принимаем по привычке. Другими словами, у нас есть выработанные решения на разные случаи жизни, чтобы не перегружать наш мозг. И получается, что 40% времени мы на автомате совершаем какие-то заранее алгоритмизированные действия. Это объясняет, почему данные так важны – ведь, если вы знаете о привычках своих клиентов, вы со своими сервисами можете «бесшовно» вписаться в мир своего пользователя. И он по привычке купит ваш продукт или сервис.

Ожидаемо, но все же неожиданно – партнерство финансовых компаний с тех-компаниями. Яркий пример – партнерство JP Morgan Chase, Amazon и Berkshire Hathaway. Компании объединились в альянс по страхованию здоровья для своих же сотрудников. С использованием больших данных и технологий, они планируют улучшить страховые выплаты, увеличить вовлеченность сотрудников и всерьез побороться за здоровье своих же людей.

Защита данных

Нову Пошту обвинили в утечке конфиденциальной информации пользователей. Фото: canal3.md

Не удивительно, что в недавнем опросе 1200 компаний, оказалось, что 71% из них хоть раз, но попадались хакерам и теряли данные. Порядка 46% краж данных произошли в течение прошлого года. Именно в связи с этим, в 2018 году стартовала инициатива по защите персональных данных граждан Евросоюза – GDPR. Несоответствие этим правилам может стоить компаниям до 20 миллионов евро. При этом считается, что около 80% мультинациональных компаний не смогут выдержать все требования. Но есть и положительная сторона – ведь именно благодаря GDPR, подразделения IТ-безопасности компаний вынуждены будут провести полный аудит того, как собираются данные клиентов, и как они потом обрабатываются, хранятся и удаляются.

Маркетологам также нужно быть внимательнее в своих активностях и рассылках – для пользователей их данные и их сохранность особенно дороги. Как всегда, на помощь приходит искусственный интеллект – практически 87% специалистов по кибербезопасности в США используют ИИ для защиты данных и предотвращения хакерских атак. К сожалению, мы еще очень далеки от надежной защиты и далеко не каждая компания имеет разработанный план предотвращения кибератак.

Не менее активно обсуждалась потеря данных MyFitnessPal – у популярного фитнес-приложения украли имейл-адреса и пароли 150 миллионов пользователей. Примечательно, что об утечке данных компания сообщила пользователям с опозданием в 4 дня после обнаружения урона от хакеров.

Ну и в качестве «вишенки на торте» — недавно многие из вас получили уведомление о том, что сервис Google+ закрывается. Сервис не пользовался большой популярностью, но все же успел «порадовать» двумя массивными утечками данных. Во время одной из краж украли информацию 500 000 пользователей – кражу обнаружили в марте 2018 года, но заявили о ней 6 месяцев спустя. Второй взлом случился в декабре и на этот раз пострадали уже 52,5 миллиона пользователей. В итоге закрытие сервиса ускорили.

Сильнее многих других пострадали пользователи Yahoo: в результате множественных атак были взломаны данные 1 миллиарда пользователей.

Подводим итоги. К чему готовиться финансовому сектору в связи с усилившимся давлением тех-гигантов:

• Глубокое понимание клиента. Теперь не только в связи с финансовыми сервисами, но и за их пределами. Важно очень хорошо знать, чего именно хочет ваш клиент и как он живет ежедневно.
• Создание новых продуктов требует новых навыков – навыки работы с ИИ, разработка продукта «от клиента», обработка и анализ данных, культура инноваций и экспериментаторства.
• Вовлечение пользователей. Мировые технологические гиганты предлагают своим клиентам все сервисы бесплатно. Они воюют за клиентские данные.
• В тот момент, когда цена и скорость становятся нормальным и привычным фактом, начнется падение маржинальности продуктов. Победителем станет тот, кто владеет клиентским опытом.
• Крупные Тех-игроки являются основными источниками клиентских данных и опыта. И традиционным финучреждениям придется искать партнерство с ними ради данных.
  В сухом остатке. Направьте максимум усилий на работу с большими данными, используйте для их обработки искусственный интеллект и отнеситесь серьезно к защите данных, с которыми работаете. В этом и заключается основной секрет бизнес-успехов как минимум на ближайшее будущее.

ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ — Банки VS стартапы: от наблюдателей до активных партнеров

По материалам: Let’s Partner