Только интеграция инноваций позволяет финтех-компаниям бороться за свое место на финансовом рынке, оставляя позади консервативные банковские учреждения. Что это за решения и почему они так необходимы, рассмотрим далее
FinTech Фото: sohu.com
Финтех каждый год выводит на финансовый рынок новые инновации, направленные на удовлетворение растущих ожиданий клиентов. Для владельцев и руководителей компаний важно понимать, где мы сейчас и куда движемся с финансовыми технологиями, чтобы поддерживать актуальность и конкурентоспособность. Давайте поговорим о главных трендах финтеха, которые двигают рынок.
Внедрение искусственного интеллекта, машинного обучения и интернета вещей (IoT)
Финтех-решения связаны с большим количеством данных, и нет лучшей технологии для обработки этой информации, чем искусственный интеллект, в частности, машинное обучение. ИИ помогает во многих сферах финтеха, таких как управление рисками, предотвращение мошенничества, снижение операционных расходов за счет оптимизации, персонализация банковского обслуживания и автоматизация рабочих процессов для членов команды и клиентов.
Искусственный интеллект лучше всего использовать для распознавания закономерностей. Он позволяет отслеживать финансовое состояние клиентов, собирая и обрабатывая информацию об их счетах, кредитах и инвестициях. На основе собранной информации людям можно предоставлять релевантные и более персонализированные услуги.
Одна из заметных разработок — роботизированные советчики. Эти онлайн-платформы могут самостоятельно управлять инвестициями и предлагать персонализированный портфель, который лучше всего соответствует индивидуальным интересам. Они используют технологию когнитивных вычислений, а также тенденции «больших данных», чтобы определить наиболее оптимальную инвестиционную стратегию.
Отличным примером применения ИИ в финансовом секторе является Alpaca Forecast AI Prediction Matrix — решение для прогнозирования цен, разработанное Bloomberg. Программное обеспечение способно обрабатывать миллионы записей о сделках, фиксировать движение спроса, определять закономерности и прогнозировать будущие изменения цен.
Королевский банк Канады (The Royal Bank of Canada — RBC) использует возможности искусственного интеллекта, чтобы улучшить пользовательский опыт и быстрее предоставлять клиентам новые приложения. Частное облако ИИ RBC может анализировать миллионы точек данных, ускоряя анализ финансовых прогнозов и позволяя компании эффективнее создавать и развертывать приложения на основе искусственного интеллекта. И это не единственный пример. По данным Mordor Intelligence, ожидается, что ИИ на финтех-рынке вырастет с $7,91 млрд в 2020 году до $26,67 млрд к 2026 году.
Также все больше популяризируются чат-боты, используемые банками для предоставления базовых услуг клиентам, или IBM Watson для финансового анализа. Благодаря тому, что эти боты все чаще используют AI, они могут учиться на разговорах с клиентами и соответственно настраивать будущее взаимодействие с ними. Финтех компании могут достичь этого благодаря машинному обучению, когда боты используют исторические данные (например, историю покупок) и входные данные в реальном времени (например, новости) для обучения и прогнозирования будущего поведения клиентов.
Машинное обучение (ML) — это подкатегория искусственного интеллекта, которая используется для обучения и эволюции на основе данных для решения сложных проблем. ML широко используется в банковском деле в следующих областях:
- Предотвращение мошенничества — инструменты ML анализируют существующие случаи мошенничества, выявляют общие закономерности и оценивают, не демонстрирует ли конкретный бизнес подобное поведение. Это позволяет прогнозировать возможные мошенничества и выявлять сомнительные финансовые учреждения.
- Управление рисками — программное обеспечение анализирует деятельность компании и выявляет потенциально угрожающие паттерны.
- Прогнозирование развития фонда — сканируя инвестиционные записи, инструмент на основе ML может определить наиболее вероятное развитие событий в будущем.
- Обслуживание клиентов — платформа анализирует данные о клиентах и создает «умный» профиль клиента.
Интернет вещей (IoT) увеличивает скорость финансовых процессов, как внутренних (управление и организация команды), так и внешних (управление клиентами и коммуникация). С помощью сети IoT можно подключать смартфоны к финансовым базам данных и отправлять данные непосредственно с одного устройства на другое.
Розничный банкинг пока является отраслью, которая наиболее ярко демонстрирует прогресс Fintech IoT. Отличным примером таких инноваций является CitiBank и его решение на основе маячков для разблокировки входов в банкоматы с помощью смартфонов в нерабочее время.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Open Finance как новая эра финансовых отношений: Преимущества концепции и ее внедрение в мире
Artificial intelligence Фото: udifytech.com
Блокчейн обеспечивает безопасность и децентрализацию
Потребители все больше отдают предпочтение владению цифровыми товарами, что стало возможным благодаря невзаимозаменяемым токенам (NFT) и криптовалютам. Блокчейн — это именно та технология, которая может поддержать экономику этого виртуального пространства, поддерживая исключительную безопасность и обеспечивая необходимую финансовую инфраструктуру. Если криптовалюты являются там платежным средством, то NFT — надежным доказательством права собственности на тот или иной цифровой актив.
Решения на основе блокчейна предлагают высокий уровень децентрализации и персонализации, предоставляя пользователям финансовых услуг совершенно новый клиентский опыт. Например, блокчейн позволяет осуществлять одноранговые транзакции без финансовых посредников, таких как банки. Однако это не выводит банки из растущего тренда. Например, банковская компания J.P. Morgan объявила об использовании технологии блокчейн в своем решении Confirm, призванном снизить стоимость платежей между банковскими учреждениями во всем мире.
Кроме J.P. Morgan блокчейн активно интегрируется Mastercard, Goldman Sachs и другими финансовыми гигантами. Они считают, что эта технология — отличный способ формирования доверия между финучреждением и клиентом, а также между различными компаниями.
Так, токенизация помогает международным компаниям использовать универсальные валюты вместо денег отдельных стран. В конце января 2023 года гендиректор Mastercard Майкл Мибах сообщил, что его компания превысила 2 млрд «токенизированных» транзакций в месяц, что на 38% превышает показатель месяцем ранее.
Почему все ведущие финтех-компании пытаются интегрировать блокчейн? Все просто: скорость осуществления транзакций, безопасность и отсутствие посредников.
Такие мощные банки, как Goldman, в основном стараются не осуществлять прямые инвестиции в криптовалюту, но активно работают с технологией, которая лежит в основе крипто, и видят в этом огромные коммерческие возможности.
Напомним, что в июне 2022 года PayPal объявил о поддержке нативного перевода криптовалют между PayPal и другими кошельками и биржами, что сделало этот один из крупнейших платежных сервисов в мире крипто-дружественным.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Mastercard запускает уникальный ИИ-алгоритм для борьбы с карточным мошенничеством
Blockchain Фото: actuaries.blog.gov.uk
Встроенное финансирование (embedded finance) расширяет спектр услуг
Встроенное финансирование — это использование финансовых инструментов бизнесом из нефинансовой сферы. Через BaaS (Bank-as-a-Service) встроенное финансирование позволяет любому типу компаний или интернет-магазинов интегрировать банковское программное обеспечение непосредственно на свои веб-сайты или мобильные приложения без перенаправления пользователей на сторонние порталы.
Это стремительная и невозмутимая волна, которая набирает обороты в пространстве B2B. Будь то осуществление транзакций или содействие в предоставлении кредитных, банковских и страховых услуг, компаниям больше не нужно создавать отдельную финтех-компанию. Встроенное финансирование устраняет длительные процессы и позволяет всем предприятиям эффективно интегрировать услуги платежей, переводов, страхования и кредитования в ускоренном режиме.
По подсчетам консалтинговой компании Bain & Company, объем встроенных финансов, осуществляемых с помощью встроенных финансов, к 2026 году удвоится, и только в США достигнет $7 трлн. Embedded finance становится частью самой структуры предложений компаний.
Такие решения, как встроенные платежи, поддерживающие мгновенные онлайн-покупки, или встроенное страхование, которое позволяет приобрести страховку при покупке билета на самолет без необходимости обращаться к страховому агенту, не являются новинкой, а выступают развивающейся сферой финтеха. Например, восходящий тренд BNPL (buy now, pay later), также является примером встроенного финансирования. По данным Future Market Insights, в 2021 году рынок встроенного финансирования оценивался в $43 млрд, и он имеет все шансы достичь $248,4 млрд в следующие 10 лет.
Подробнее об embedded finance читайте в материале.
Embedded Finance Фото: qentelli.com
Дополненная реальность / виртуальная реальность (AR/VR), метавселенная и геймификация
Случаи использования VR в финансовых технологиях медленно выходят на рынок, и люди могут инвестировать в акции или торговать валютой через виртуальную реальность. Это позволяет с эффектом присутствия следить за движениями на рынке в реальном времени и принимать быстрые инвестиционные решения. Это отличный пример того, как потребители могут использовать финтех и современные технологии для своих инвестиций.
Хотя большинство экспертов сходятся во мнении, что VR еще не скоро найдет другие жизнеспособные сферы применения, компании уже экспериментируют с этой технологией, чтобы исследовать ее потенциал. По словам эксперта Goldman Sachs Research Хизер Беллини, к 2025 году виртуальная и дополненная реальность станет индустрией стоимостью более $80 млрд.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что такое майнинг ликвидности: Руководство для начинающих по DeFi 2023
Несмотря на ранний этап развития, использование Metaverse неуклонно растет. Пользователи нового поколения активно взаимодействуют с элементами геймификации, а финансовые компании выходят на эту новую территорию, чтобы повысить коммерческую осведомленность, улучшить клиентский опыт с помощью виртуальных отделений и ассистентов с искусственным интеллектом, а также косвенно повысить вовлеченность клиентов в своих физических отделениях.
Модные бренды, спортивные клубы и создатели контента организовывают мероприятия и рекламные кампании, чтобы расширить свою клиентскую базу и монетизировать нематериальные продукты своей целевой аудитории, такие как предметы коллекционирования и услуги подписки.
В целом геймификация — это решение с использованием игровых механик, таких как персональные карты или бейджи, для привлечения пользователей к выполнению определенных задач. Эти игры поощряют клиентов отслеживать свои расходы с помощью событий или индикаторов прогресса, обеспечивая при этом положительную обратную связь для принятия здоровых финансовых решений.
Например, Acorns — это мобильное инвестиционное приложение, предназначенное для суммирования транзакций, совершенных с помощью привязанной кредитной или дебетовой карты, и инвестирования разницы в ETF (биржевые фонды). Компания имеет более 8,2 миллиона пользователей, которые инвестировали 2 миллиарда долларов через ее платформу с момента запуска в 2012 году.
Другой финтех-стартап по геймификации под названием Flourish Savings даже предоставляет пользователям вознаграждения, которые можно обналичить. В исследовании Apis Partners отмечается:
«Геймификация — это клиентоориентированность: она помогает людям достигать своих целей способом, который их эмоционально заинтересовывает».
Metaverse Фото: https://bernardmarr.com
Смарт-контракты
Хотя потенциал смарт-контрактов еще не раскрыт, они могут обеспечить многочисленные преимущества для индустрии финансовых услуг: улучшение безопасности (например, устранение третьих сторон), повышение эффективности (благодаря более быстрым транзакциям и более низким комиссиям), лучшую прозрачность (повышение подотчетности) и снижение комиссий (устранение накладных расходов).
Например, Compound Finance применяет смарт-контракты, чтобы позволить пользователям брать краткосрочные кредиты, используя Ethereum в качестве залога. Другой пример — Agrello, целью которого является разработка смарт-контрактов для корпоративных клиентов, которые выполняются при выполнении определенных условий.
Большинство людей ассоциируют смарт-контракты с технологией блокчейн, однако они заслуживают отдельной категории, поскольку более старые примеры включают автоматизированные клиринговые палаты (ACH) и центральные депозитарии ценных бумаг (CSD), которые используются для выпуска облигаций
Роботизированная автоматизация процессов (RPA)
RPA использует цифровых роботов или программы (ботов) для автоматизации рутинной, повторяющейся деятельности, которую ранее выполнял человек. Она отличается от искусственного интеллекта тем, что не требует человеческого типа умственных способностей.
Чтобы высвободить ресурсы и повысить точность, многие компании уже внедрили технологию RPA. Ее используют для простых задач, таких как ввод данных и обработка информации.
RPA — это отличный способ уменьшить операционные расходы финтех-бизнеса без ущерба для качества и производительности, автоматизируя бэк-офисные функции в организации, чтобы люди могли сосредоточиться на более инновационных и полезных видах деятельности.
Автономные финансы
Простыми словами, автономные финансы — это система машин и устройств, которые могут автоматически выполнять финансовые операции без участия человека.
Среди примеров использования этого типа технологий — автоматическая оплата страховых взносов или автономное инвестирование с помощью роботов-советчиков, таких как Wealthfront или Betterment.
Другим примером автономных финансов является использование смарт-контрактов на основе блокчейна для автоматизации управления фондами и страховыми премиями. Etherisc позволяет пользователям или организациям устанавливать страховые полисы «задержка рейса» для автоматической выплаты, если рейсы задерживаются на два часа или более, устраняя хлопоты с подачей претензии вручную после того, как что-то случится.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: В Deutsche Bank рассказали о новой стратегии роста в сфере криптовалют
Smart contract Фото: coinvedi.com
Биометрическая безопасность
Биометрические технологии играют все более важную роль в инновациях финансовых технологий, поскольку проверка личности становится все более распространенной. Биометрические данные используются для упрощения доступа к учетной записи, аутентификации онлайн-транзакций и даже для замены паролей.
Такие методы аутентификации, как программное обеспечение для распознавания лица, анализ голоса или сканеры отпечатков пальцев, будут играть более заметную роль в будущем банковской безопасности.
Другие более продвинутые примеры биометрических технологий включают распознавание узоров вен на ладони, распознавание радужной оболочки глаза и сканирование сетчатки глаза. Используя такие новейшие методы безопасности, финансовые учреждения могут устранить потребность в паролях и PIN-кодах, которые часто оказываются небезопасными.
Подробнее о неординарных платежных технологиях — читайте далее.
RegTech (регуляторные технологии)
Использование технологий для отслеживания соответствия нормативным требованиям известно как RegTech. Регуляторные технологические решения автоматизируют мониторинг и отчетность данных с помощью инструментов, способных обрабатывать большие массивы данных или неструктурированную информацию. Эти технологии также призваны помочь финансовым учреждениям идти в ногу с меняющимися регуляторными нормами в различных юрисдикциях по всему миру.
Распространение регтехнологий может помочь сохранить безопасность финтеха, поскольку политические правительства меняются, и власти все больше стремятся продвигать жесткие законы по кибербезопасности. Для выполнения нормативных требований эти инструменты предназначены для управления передачей больших объемов данных.
Согласно исследованию Thomson Reuters:
«Приложения RegTech продолжают предоставлять популярные встроенные решения для фирм в таких сферах, как мониторинг комплаенса, финансовые преступления, борьба с отмыванием средств и финансированием терроризма, санкции и регуляторная отчетность».
SupTech и RegTech в Украине: что это такое и как происходит внедрение технологий Нацбанком — читайте дальше.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Генеральный директор Coinbase: SEC хочет запретить стейкинг криптовалют в США
Исследование Mastercard: треть украинцев готова перейти на расчеты исключительно цифровыми картами
В терминалах EasyPay запустили оплату по QR-коду
По материалам fintechmagazine.com, mobidev.biz, forbes.ua, innovatefinance.com.
