Если ответственно подойти к оформлению кредита, можно успешно закрыть свои финансовые потребности без переплат и рисков
Фото: https://pixabay .com/
Потребительские кредиты — это не всегда тотальное «зло», как их часто называют в Украине. Часто это история о возможности быстро накопить определенный капитал для большой запланированной покупки или для неотложных потребностей, которые невозможно предусмотреть. Часто именно вовремя оформленный кредит в конкретное время способен спасти жизнь или круто изменить ее вектор в положительную сторону.
Вместе с тем, кредит – это чрезвычайно ответственное решение, к которому необходимо отнестись максимально серьезно. При определенных обстоятельствах заем может обернуться источником проблем и финансовых проблем, приумножая колоссальные комиссии, штрафы и даже судебные иски. Мы решили рассказать о том, как заемщику правильно рассчитать кредитные выплаты, чтобы не было просрочек, и какой финансовый план для этого понадобится.
Как выбирать потребительский кредит: ключевые правила
Перед тем, как ставить свою подпись на кредитном договоре, необходимо оценить все преимущества и возможные риски, которые могут возникнуть в разных случаях и при разных обстоятельствах.
Нужно пристально изучить такие характеристики и условия будущего кредита:
- ставку, сумму, процентную ставку и период пользования деньгами (необходимо выяснить, соответствует ли заявленная в рекламе или на сайте процентная ставка реальности);
- наличие дополнительных условий;
- наличие у банка/МФО предложения по реструктуризации вероятного долга по кредиту и т.п.;
- виды санкций за просрочку выплат: пеня, штраф;
- нужна ли страховка при оформлении ссуды;
- взимает ли финансовое учреждение комиссию за выдачу средств (одноразовую или ежемесячную), или за какие-то другие услуги, вроде обслуживания кредита или досрочное погашение, последнее в частности, запрещен законом;
- установлена ли плата за информационные услуги финансового учреждения или другие дополнительные платежи.
CEO украинской финансовой компании Moneyveo Сергей Синченко отмечает, что прежде всего заемщик должен обратить внимание на наличие у финучреждения лицензии от Национального банка Украины. Компания должна быть в реестре, а ее данные – соответствовать информации на сайте: полное и сокращенное название, ИНН, адрес местонахождения. Далее следует зайти на сайт компании – вся необходимая информация должна содержаться на главной странице или в нескольких кликах, дополнительные данные можно найти в разделе FAQ. Кроме того, по убеждению СЕО Moneyveo, следует обратить внимание на актуальность информации и частоту обновления контента на сайте финучреждения.
«Право потребителя – получить от финкомпании полную информацию о кредите и ознакомиться со всеми деталями договора до его подписания. В договоре обязательно должны быть четко прописаны все условия предоставления ссуды, никаких звездочек и мелкого шрифта. Во время изучения сделки, прежде всего, следует обратить внимание на процентную ставку, даты погашения, штрафы – все, за что клиенту придется платить, должно быть документально зафиксировано. А чтобы убедиться в надежности компании, стоит ознакомиться с информацией, которая содержится о финансовой компании открытом доступе, о том, как долго учреждение работает на рынке, или прозрачна ее деятельность, каких партнеров она имеет – об этом могут рассказать статьи в СМИ, отзывы в соцсетях и тому подобное», — подчеркивает Сергей Синченко.
Фото: https://pixabay.com
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Льготные кредиты для бизнеса: Европейский инвестбанк профинансировал Ощадбанк на 25 млн евро
Обязательные расчеты перед оформлением кредита
СЕО Moneyveo отмечает, что самое главное правило, которое поможет выплачивать кредит без просрочек, звучит так: «Расходы личные, включая выплаты по кредиту, не должны превышать доходы. Четко сформулируйте цель кредита, срок и время, когда планируете его вернуть».
Да, финансовые советы для тех, кто хочет оформить кредит, чрезвычайно просты, и кажется, что все прекрасно о них знают. Однако перед походом в финансовое учреждение за ссудой все же следует упомянуть и проговорить для себя основные правила безопасного кредитования. Чтобы не попасть в «долговую яму», необходимо сделать вот что.
Правильно выбирайте кредитора. Конечно, обращаться в непроверенное малоизвестное финансовое учреждение, или имеющее репутационную тень и/или негативные отзывы в сети интернет, недальновидно. Это опасно для кошелька и чревато покоем заемщика.
Кредитор должен быть надежным, с работающим сайтом, на котором подробно указана актуальная информация о компании, данные о ее государственной регистрации, а также детально прописаны условия предоставления кредита.
Правильно рассчитывайте сумму кредита. Это нужно делать исключительно ориентируясь на ту часть своего ежемесячного дохода, которая остается неизменной, а потому – стабильной. Не стоит делать себе поблажки в виде установок «как-нибудь проживу», «где-то найду деньги», «все решится и будет хорошо». Вряд ли столь недальновидные и неуверенные соображения помогут вовремя и без проблем закрыть кредит. Нередко бывает, что заемщик взял непосильный для себя кредит и не может (не успевает) погасить его тело или проценты. Возникают проблемы, нарастают долги, чтобы рассчитаться с финансовым учреждением, человек берет еще несколько микрокредитов, попадая в настоящий «долговой круг». В конце концов, ее кредитная история навсегда портится, путь к новым займам закрыт.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Кабмин изменил нормы кредитования в рамках госпрограммы «5-7-9»
Как правильно рассчитать выплаты во избежание просрочек. Мало иметь стабильный доход, стоит его еще и должным образом распределить. Месячный доход человека не может стать месячным платежом по кредиту, ведь кроме погашения кредита у человека есть еще с десяток неотложных расходов, которые нельзя игнорировать. Речь идет, например, об оплате коммунальных услуг, питании, проезде в транспорте, покупке вещей первой необходимости для себя и своей семьи.
Поэтому понадобится формула, чтобы рассчитать а) долговую нагрузку человека (процентное соотношение всех его выплат по кредитам к официальному доходу, а также ежемесячные бытовые расходы) и б) проценты по кредиту. Кстати, если показатель долговой перегрузки заемщика превосходит показатель в 50%, то кредит ему могут не выдать.
Вычислить долговую нагрузку несложно. Предположим, что месячный доход (МД) человека составляет 17 000 гривен, выплата по кредиту (ВК) – 3500 грн, а бытовые расходы на питание, содержание детей и оплату коммунальных услуг (БР) – 7500 грн. Тогда вычислить долговую нагрузку можно по формуле: ВК / (МД — БР)*100% = 3500 / (17 000 — 7500)*100% = 36,8%. Этот показатель и является допустимым коэффициентом кредитной нагрузки.
Вычислить проценты по кредиту можно по формуле:
В = С*ВС/100*КД/ДР
где В – это сумма начисленных процентов; С– сумма кредита; ВС – процентная ставка по кредиту (% годовых); КД – количество дней кредитования; ДР – количество дней в году.
Фото: https://pixabay.com/
Советы для тех, кто планирует взять кредит
Подписав договор, заемщик обязан соблюдать его условия. Прежде всего, нужно понимать, что возвращать придется не только ссуду, но и проценты. К тому же потенциальный заемщик должен задать несколько важных вопросов, от ответов на которые будут зависеть его дальнейшие решения. Речь идет вот о каких вопросах: Какова реальная цель кредита? Какая сумма действительно нужна? На какой период нужны средства? Когда я могу (и собираюсь) вернуть кредит? Имею ли возможность обслуживать свой кредит?
После этого нужно ознакомиться с кредитными предложениями нескольких финансовых компаний, чтобы выбрать самый оптимальный для себя вариант.
Сергей Синченко из Moneyveo советует воспользоваться льготным периодом — его часто предлагают финансовые компании — когда ставка ниже обычной. Это поможет снизить сумму выплаты. Чем короче срок кредита, тем меньше сумма выплат по нему. Если клиент погашает онлайн-заем в МФО вовремя, то, как правило, в следующий раз может рассчитывать на большую сумму займа. К тому же для добросовестных заемщики финкомпании предоставляют дополнительные преимущества и бонусы.
«Соблюдайте график платежей. Подписывая договор, будьте внимательны и все хорошо взвесьте. Информация о расчете по указанным срокам выплат должна содержаться в специальной таблице договора. Если соблюдать все условия договора и своевременно возвращать заемные деньги, сотрудничество с финансовыми компаниями будет эффективным и выгодным для обеих сторон», — говорит СЕО Moneyveo.
Кроме того, Сергей Синченко отмечает, что небанковский потребительский кредит выгоднее в том случае, если он оформлен ненадолго, и чем скорее он будет погашен, тем меньше денег из своего бюджета человеку придется отдать. В Moneyveo советуют указать в календаре дни, когда ожидается зарплата или иной доход, и действовать согласно графику выплат договора.
Еще одно важное правило — не нужно брать новый кредит, чтобы закрыть предыдущий. Вместо этого стоит договориться с кредитором. Это может быть несложно, ведь каждая компания заинтересована в эффективном разрешении ситуации, — резюмирует СЕО Moneyveo.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Потеря банковской карты для пенсии: куда следует обращаться
Что делать, если попал в «долговую яму»?
Как только вы подписали кредитный договор и получили деньги, возникло обязательство их вернуть в определенную дату, потому что финансовые компании, так же, как и их клиенты, имеют права, в частности, на возврат кредита и процентов по нему. Это четко и понятно объясняет Гражданский кодекс Украины: «Должник не освобождается от ответственности за невозможность выполнения им денежного обязательства».
Но что делать, если человек все же попал в «долговую яму»? Как уладить ситуацию и не получить проблемы? СЕО Moneyveo говорит, что в случае невозможности платить по кредиту есть смысл обратиться в финансовую компанию, объяснить причины и вместе найти оптимальный вариант решения вопроса. Можно, например, договориться о реструктуризации долга. Это форма реорганизации условий долга, когда начисления за использование кредитными средствами и каждая неустойка замораживаются. В течение такого периода должник и кредитор договариваются об отсрочке выплат задолженностей по телу кредита и процентам, а также о новом графике таких платежей.
«Финансовая компания имеет законное право отклонить заявление о реструктуризации долга, ведь пересмотр графика платежей – это не обязанность, а право финучреждения. Помните, каждое кредитное дело индивидуально. Срок кредитования, а также отсрочка платежа зависят от многих обстоятельств, в том числе и от платежеспособности должника. Бывают варианты, когда клиенту предлагают оплатить всю сумму («тело» ссуды и проценты по пени просрочки) с определенной разбивкой платежей», — говорит Сергей Синченко.
К примеру, у финкомпании Moneyveo существует четыре стандартных графика при оформлении реструктуризации для каждого из продуктов на разный период: 7, 14, 21 и 30 дней. Соответственно количество платежей (периодов реструктуризации остатка) может составлять от 2 до 10 дней. Чаще всего минимальный размер авансового (первого) платежа от суммы платежной задолженности составляет 30%. Однако в случае тяжелого материального положения клиент вообще не платит аванс (0%), а выплата платежей по реструктуризации делится на 10 платежей. То есть каждому клиенту предлагается оптимально удобный для него по продолжительности, размеру авансового платежа и количеству периодов реструктуризации остатка график. Решение принимается индивидуально по каждому клиенту в зависимости от суммы долга и сроков просрочки. При необходимости график платежей компания может разбивать и на 2, 5 месяца
«Главное, когда вы погашаете задолженность, не забывайте хранить документы об оплате. И когда уже все оплачено, попросите у кредитора справку о том, что вы погасили долг, чтобы в будущем не возникало никаких вопросов», – резюмирует СЕО Moneyveo Сергей Синченко.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
НБУ вводит 3-месячный депозитный сертификат под фиксированную ставку в 25%
В ПриватБанке обещают на треть расширить программы корпоративного кредитования в 2023 году
Спрос на кредитование в Украине начал расти — банки улучшают оценки перспектив
Telegram
Viber