Рефинансирование кредита (не путать с реструктуризацией) — это нередко возможность для заемщика получить лучшую процентную ставку, покрыть дополнительные финансовые нагрузки и/или существенно отсрочить оплату старого кредита. И все же многие люди задаются вопросами: «а в чем же подвох», «безопасно ли это». Рассмотрим подробнее плюсы и минусы рефинансирования
Loan refinancing Фото: freepik.com
Что означает рефинансирование личного кредита?
Рефинансирование — это фактически замена одного кредита другим. Для этого вы берете еще один заем либо у того же кредитора (крайне редко), либо у другого поставщика финансовых услуг, чтобы погасить свой долг.
На первый взгляд может показаться, что нет смысла оплачивать расходы по кредиту новыми одолженными деньгами. Почему же тогда так много людей так делают?
Согласно последним статистическим данным за 2023 год, 22,5 млн американцев сегодня задолжали по личным кредитам $222 млрд, что вдвое больше, чем было зарегистрировано в 2016 году. Более половины (55,7%) заемщиков обращаются за личными кредитами, чтобы погасить существующий долг: 38% делают это для консолидации долга, а 17,7% — для рефинансирования задолженности по кредитным картам.
Клиенты банков также часто стремятся рефинансировать свои долгосрочные ипотечные или автомобильные кредиты, пытаясь сориентироваться на сегодняшних сложных рынках жилья и транспортных средств.
Основная причина, по которой клиенты все чаще ищут возможности рефинансирования, — оно потенциально может снизить общую стоимость долга. В некоторых случаях причина — растущие финансовые потребности.
Рефинансированию часто подвергаются персональные кредиты, распространенный тип заимствований, охватывающий множество целей — от ремонта жилья или оплаты хирургического вмешательства до отпуска своей мечты. Такие кредиты могут предлагать банки, кредитные союзы или другие небанковские финучреждения.
Кстати, Верховная Рада на заседании 14 июля приняла в целом новую редакцию Закона «О кредитных союзах» (проект №5125). Что даст этот закон украинцам и зачем он нужен, читайте дальше.
Что касается условий кредитования, то они сильно отличаются в зависимости от каждого отдельного случая. Некоторые из них требуют залога, другие — необеспеченные. Некоторые личные кредиты имеют более выгодные процентные ставки, чем другие. Взимаемые комиссии, суммы кредитов и условия погашения также отличаются.
Интересное по теме: Снижение ставок на микрокредиты до 1%: как отреагировал рынок на законопроект Верховной Рады
Loan refinancing Фото: freepik.com
Преимущества рефинансирования личного кредита
Одна из самых распространенных целей рефинансирования — получение более выгодной процентной ставки, что позволяет уменьшить общую сумму вашего личного кредита.
Как получить лучшую ставку при рефинансировании личного кредита?
Для начала вспомним такое понятие, как кредитный рейтинг — это динамический показатель, который постоянно меняется и может значительно улучшиться с того времени, как вы получили свой первый кредит. То есть сегодня вам, возможно, выдадут кредит под более низкий процент в большей, более известной финкомпании или банке.
Иногда общая ситуация на рынке также может быть полезной для заемщиков. Как известно, экономические условия влияют на все виды процентных ставок. Например, национальные регуляторы могут манипулировать ставками, пытаясь обуздать инфляцию или справиться с другими экономическими кризисами.
Скажем, когда вы получали первый кредит, процентные ставки были высокими, но сейчас рынок стабилизировался и ставки стали намного выгоднее. Почему бы не воспользоваться этим шансом и не рефинансировать на более выгодных условиях?
Дополнительные преимущества рефинансирования
Еще одно возможное преимущество рефинансирования личного кредита — удлинение срока его погашения.
Если первоначальный кредит слишком ограничен во времени, и вы понимаете, что не сможете вовремя его погасить, рефинансирование дает возможность продлить срок погашения.
Кроме того, рефинансирование на более долгий срок предлагает более низкие минимальные ежемесячные платежи. Таким образом, это уменьшает давление на ежемесячный бюджет домохозяйства, позволяя ему решить насущные проблемы, финансировать неотложные расходы без дополнительных займов, а также снижает стресс, связанный с долговыми обязательствами.
В некоторых случаях вы можете решить рефинансировать кредит, когда вам нужно больше денег на новые расходы или финансовые потребности. Вместо того, чтобы иметь дело с несколькими меньшими суммами кредитов, которые имеют разные годовые процентные ставки и условия, более крупный личный кредит может позволить вам консолидировать свой долг в одном месте, что облегчит его отслеживание и управление им.
Кроме того, некоторые личные кредиты имеют аннуитетный платеж, что заставляет вас делать очень большой взнос в конце периода погашения. Рефинансирование — это способ избежать эффекта «воздушного шара» и изменить тип кредита.
Читайте популярное: ПриватБанк автоматически будет списывать непогашенные кредиты: условия
Loan refinancing Фото: freepik.com
Изменение типа ставки в результате рефинансирования личного кредита
Как известно, процентные ставки по кредитам физических лиц могут быть разных типов.
- фиксированная процентная ставка остается неизменной на протяжении всего периода кредитования. Никакие рыночные изменения или инфляция не смогут ее изменить. Это выгодно, когда процентные ставки на рынке имеют тенденцию к росту. Однако в долгосрочной перспективе средние ставки также могут существенно снизиться. В этом случае стабильность фиксированной процентной ставки будет неблагоприятной;
- гибкая процентная ставка, то есть изменяется в соответствии с рыночными тенденциями. Клиенты часто выбирают этот тип процентной ставки, поскольку кредиты с переменной процентной ставкой могут начинаться с более низкого годового процента и предлагать больший кредит. Однако это также рискованно. Никогда не знаешь, как будут развиваться рыночные тенденции, особенно если берешь долгосрочный кредит.
Переменная годовая процентная ставка по личному кредиту затрудняет планирование ежемесячных платежей. Кроме того, если вы начнете замечать тенденцию к росту, которая вряд ли закончится в ближайшее время, вы в конечном итоге будете платить больше. В таких случаях рефинансирование дает возможность перейти с переменной ставки на фиксированную, чтобы вы имели стабильность и платили одинаковые суммы ежемесячно.
Когда нецелесообразно рефинансировать личный кредит?
Несмотря на все возможные преимущества рефинансирования, этот процесс не обходится без недостатков. Поэтому перед тем, как рефинансировать кредит, необходимо учесть несколько важных факторов.
- Увеличение срока погашения за счет рефинансирования может уменьшить минимальный ежемесячный платеж, но увеличит общую сумму кредита (основной долг + проценты). Таким образом, все заемщики должны четко понимать последствия рефинансирования с удлиненным сроком, определить свои приоритеты и убедиться, что оно соответствует их ожиданиям.
- Некоторые банки и небанковские финучреждения при оформлении кредита взимают (учитывая в сумму кредита) значительный процент за страхование (например, вы берете на рефинансирование 10 тыс. грн, будьте готовы 1,5-2 тыс. грн отдать). Более того, процентные ставки нередко пропорционально увеличиваются в зависимости от длительности выплаты кредита (для 1 года проценты одни, для 1,5 года другие и т.д.). В этом случае рефинансирование может стать не просто невыгодным, но и убыточным. Детально ознакомьтесь с условиями кредитования!
- Рефинансирование кредита —это традиционно дополнительные расходы, например, комиссия за выдачу кредита или за подачу заявки. Кроме того, вы можете столкнуться с комиссией за досрочное погашение существующего кредита, если выплатите его до окончания периода погашения. Поэтому не забудьте учесть все комиссии перед тем, как подавать заявку на рефинансирование. Если остаток вашего текущего кредита минимален, рефинансирование может не иметь смысла, поскольку соответствующие комиссии могут быть такими же высокими, как и предполагаемые финансовые выгоды.
- Переход на фиксированную ставку с помощью рефинансирования не всегда выгоден, поскольку рынок — непредсказуемый. В долгосрочной перспективе средние ставки могут существенно снизиться. В таком случае фиксированная ставка обойдется вам дороже. Таким образом, рефинансирование личного кредита с изменением типа ставки часто напоминает азартную игру или торговлю с точки зрения получения прибыли.
Не упустите важное: Coinbase сворачивает программу кредитования: когда и почему
Стремясь продлить срок погашения кредита, можно не учесть, что рефинансирование может не только уменьшить, но и увеличить процентную ставку (особенно при наличии скрытых процентов). В таких случаях лучше хорошо подумать, стоит ли продолжать и искать другие способы быстрее погасить задолженность.
Итог
Рефинансирование личного кредита может помочь заемщику получить лучшую процентную ставку, покрыть больше финансовых потребностей, продлить срок погашения или облегчить бремя ежемесячных платежей за счет минимально необходимых сумм.
Однако замена существующего кредита на другой не всегда означает уплату меньшей суммы в конечном итоге или даже получение более выгодных условий кредитования. Поэтому, прежде чем брать на себя еще одну финансовую ответственность, необходимо взвесить каждую деталь.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
Насколько вырастет кредитный портфель банков — НБУ
Известный сервис микрокредитования остался без лицензий: кого НБУ исключил из реестров
Почему стоимость кредитов от МВФ для Украины выросла
Материал подготовили наши коллеги из англоязычной версии PaySpace Magazine.
