Рефінансування кредиту (не плутати з реструктуризацією) — це нерідко можливість для позичальника отримати кращу процентну ставку, покрити додаткові фінансові навантаження та/або суттєво відтермінувати оплату старого кредиту. І все ж багато людей задаються питаннями: «а в чому ж підступ», «чи це безпечно». Розглянемо детальніше плюси та мінуси рефінансування
Loan refinancing Фото: freepik.com
Що означає рефінансування особистого кредиту?
Рефінансування — це фактично заміна одного кредиту іншим. Для цього ви берете ще одну позику або у того ж кредитора (вкрай рідко), або в іншого постачальника фінансових послуг, щоб погасити свій борг.
На перший погляд може здатися, що немає сенсу сплачувати витрати за кредитом новими позиченими грошима. Чому ж тоді так багато людей так роблять?
Згідно з останніми статистичними даними за 2023 рік, 22,5 млн американців сьогодні заборгували за особистими кредитами $222 млрд, що вдвічі більше, ніж було зареєстровано у 2016 році. Більше половини (55,7%) позичальників звертаються за особистими кредитами, щоб погасити існуючий борг: 38% роблять це для консолідації боргу, а 17,7% — для рефінансування заборгованості за кредитними картками.
Клієнти банків також часто прагнуть рефінансувати свої довгострокові іпотечні або автомобільні кредити, намагаючись зорієнтуватися на сьогоднішніх складних ринках житла та транспортних засобів.
Основною причиною, чому клієнти все частіше шукають можливості рефінансування, є те, що воно потенційно може знизити загальну вартість боргу. У деяких випадках причина — зростаючі фінансові потреби.
Рефінансуванню часто піддаються персональні кредити, які є поширеним типом запозичень, що охоплює безліч цілей — від ремонту житла чи оплати хірургічного втручання до відпустки своєї мрії. Такі кредити можуть пропонувати банки, кредитні спілки або інші небанківські фінустанови.
До речі, Верховна Рада на засіданні 14 липня ухвалила в цілому нову редакцію Закону «Про кредитні спілки» (проєкт №5125). Що дасть цей закон українцям та навіщо він потрібен, читайте далі.
Що стосується умов кредитування, то вони сильно відрізняються в залежності від кожного окремого випадку. Деякі з них вимагають застави, а інші є незабезпеченими. Деякі особисті кредити мають більш вигідні відсоткові ставки, ніж інші. Комісії, що стягуються, суми кредитів та умови погашення також відрізняються.
Цікаве по темі: Зниження ставок на мікрокредити до 1%: як відреагував ринок на законопроєкт Верховної Ради
Loan refinancing Фото: freepik.com
Переваги рефінансування особистого кредиту
Одна з найпоширеніших цілей рефінансування — отримання більш вигідної процентної ставки, що дозволяє зменшити загальну суму вашого особистого кредиту.
Як отримати кращу ставку при рефінансуванні особистого кредиту?
Для початку згадаємо таке поняття, як кредитний рейтинг — це динамічний показник, який постійно змінюється і може значно покращитися з того часу, як ви отримали свій перший кредит. Тобто сьогодні вам, можливо, видадуть кредит під нижчий відсоток у більшій, відомішій фінкомпанії або банку.
Іноді загальна ситуація на ринку також може бути корисною для позичальників. Як відомо, економічні умови впливають на всі види процентних ставок. Наприклад, національні регулятори можуть маніпулювати ставками, намагаючись приборкати інфляцію або впоратися з іншими економічними кризами.
Скажімо, коли ви отримували перший кредит, відсоткові ставки були високими, але зараз ринок стабілізувався і ставки стали набагато вигіднішими. Чому б не скористатися цим шансом і не рефінансувати на більш вигідних умовах?
Додаткові переваги рефінансування
Ще однією можливою перевагою рефінансування особистого кредиту є подовження терміну його погашення.
Якщо початковий кредит занадто обмежений у часі, і ви розумієте, що не зможете вчасно його погасити, рефінансування дає можливість подовжити термін погашення.
Крім того, рефінансування на довший термін пропонує нижчі мінімальні щомісячні платежі. Таким чином, це зменшує тиск на щомісячний бюджет домогосподарства, дозволяючи йому вирішити нагальні проблеми, фінансувати невідкладні витрати без додаткових позик, а також знижує стрес, пов’язаний з борговими зобов’язаннями.
У деяких випадках ви можете вирішити рефінансувати кредит, коли вам потрібно більше грошей на нові витрати або фінансові потреби. Замість того, щоб мати справу з кількома меншими сумами кредитів, які мають різні річні відсоткові ставки та умови, більша особиста позика може дозволити вам консолідувати свій борг в одному місці, що полегшить його відстеження та управління ним.
Також деякі персональні кредити мають ануїтетний платіж, що змушує вас зробити дуже великий внесок наприкінці періоду погашення. Рефінансування — це спосіб уникнути ефекту «повітряної кулі» та змінити тип кредиту.
Читайте популярне: ПриватБанк автоматично списуватиме непогашені кредити: умови
Loan refinancing Фото: freepik.com
Зміна типу ставки в результаті рефінансування особистого кредиту
Як відомо, процентні ставки за кредитами фізичних осіб можуть бути різних типів.
- фіксована процентна ставка залишається незмінною протягом усього періоду кредитування. Ніякі ринкові зміни або інфляція не зможуть її змінити. Це вигідно, коли процентні ставки на ринку мають тенденцію до зростання. Однак у довгостроковій перспективі середні ставки також можуть суттєво знизитися. У цьому випадку стабільність фіксованої процентної ставки буде несприятливою;
- процентна ставка є гнучкою, тобто змінюється відповідно до ринкових тенденцій. Клієнти часто обирають цей тип процентної ставки, оскільки кредити зі змінною процентною ставкою можуть починатися з нижчого річного відсотка і пропонувати більший кредит. Однак це також ризиковано. Ніколи не знаєш, як розвиватимуться ринкові тенденції, особливо якщо береш довгостроковий кредит.
Змінна річна процентна ставка за особистим кредитом ускладнює планування щомісячних платежів. Крім того, якщо ви почнете помічати тенденцію до зростання, яка навряд чи закінчиться найближчим часом, ви в кінцевому підсумку будете платити більше. У таких випадках рефінансування дає можливість перейти зі змінної ставки на фіксовану, щоб ви мали стабільність та сплачували однакові суми щомісяця.
Коли недоцільно рефінансувати особистий кредит?
Незважаючи на всі можливі переваги рефінансування, цей процес не обходиться без недоліків. Тому перед тим, як рефінансувати кредит, необхідно врахувати кілька важливих факторів.
- Збільшення терміну погашення за рахунок рефінансування може зменшити мінімальний щомісячний платіж, але збільшить загальну суму кредиту (основний борг + проценти). Таким чином, всі позичальники повинні чітко розуміти наслідки рефінансування з подовженим терміном, визначити свої пріоритети і переконатися, що воно відповідає їхнім очікуванням.
- Деякі банки та небанківські фінустанови при оформленні кредиту стягують (враховуючи в суму кредиту) значний відсоток за страхування (наприклад, ви берете на рефінансування 10 тис. грн, будьте готові 1,5-2 тис. грн віддати). Ба більше, процентні ставки нерідко пропорційно збільшуються залежно від тривалості виплати кредиту (для 1 року відсотки одні, для 1,5 року інші і т.д.). В цьому випадку рефінансування може стати не просто невигідним, але й збитковим. Детально ознайомлюйтеся з умовами кредитування!
- Рефінансування кредиту — це традиційно додаткові витрати, наприклад, комісія за видачу кредиту або за подання заявки. Крім того, ви можете зіткнутися з комісією за дострокове погашення існуючого кредиту, якщо виплатите його до закінчення періоду погашення. Тому не забудьте врахувати всі комісії перед тим, як подавати заявку на рефінансування. Якщо залишок вашого поточного кредиту мінімальний, рефінансування може не мати сенсу, оскільки відповідні комісії можуть бути такими ж високими, як і передбачувані фінансові вигоди.
- Перехід на фіксовану ставку за допомогою рефінансування не завжди вигідний, оскільки ринок є непередбачуваним. У довгостроковій перспективі середні ставки можуть суттєво знизитися. У такому випадку фіксована ставка обійдеться вам дорожче. Таким чином, рефінансування особистого кредиту зі зміною типу ставки часто нагадує азартну гру або торгівлю з точки зору отримання прибутку.
Не пропустіть важливе: Coinbase згортає програму кредитування: коли та чому
Прагнучи подовжити термін погашення кредиту, можна не врахувати, що рефінансування може не тільки зменшити, але й збільшити відсоткову ставку (особливо за наявності прихованих відсотків). У таких випадках краще добре подумати, чи варто продовжувати і шукати інші способи швидше погасити заборгованість.
Підсумок
Рефінансування особистого кредиту може допомогти позичальнику отримати кращу процентну ставку, покрити більше фінансових потреб, продовжити термін погашення або полегшити тягар щомісячних платежів за рахунок мінімально необхідних сум.
Однак заміна існуючого кредиту на інший не завжди означає сплату меншої суми в кінцевому підсумку або навіть отримання більш вигідних умов кредитування. Тому, перш ніж брати на себе ще одну фінансову відповідальність, необхідно зважити кожну деталь.
Ознайомтеся з іншими популярними матеріалами:
Наскільки зросте кредитний портфель банків — НБУ
Відомий сервіс мікрокредитування залишився без ліцензій: кого НБУ виключив з реєстрів
Чому вартість кредитів від МВФ для України зросла
Матеріал підготували наші колеги з англомовної версії PaySpace Magazine.
