Верховная Рада на заседании 14 июля приняла в целом новую редакцию Закона «О кредитных союзах» (проект №5125). Он будет введен в действие с 1 января 2024 года. Зачем он нужен, какие преимущества предоставит украинцам, что подтолкнуло законодателей его разработать и об ожидаемых результатах поговорим далее
Что даст украинцам Закон «О кредитных союзах» Фото: freepik.com
Что известно о новом Законе из официальных источников
«Во-первых, новый закон и обновление регулирования в этой сфере соответствуют лучшей мировой практике, во-вторых, несомненно, новые подходы к регулированию работы кредитных союзов будут способствовать повышению их устойчивости и результативности», — прокомментировала документ первый заместитель председателя Национального банка Украины Екатерина Рожкова.
В НБУ добавили, что закон дает возможность кредитным союзам стать более устойчивыми и предоставлять больше финуслуг, включая обмен валют. Он устанавливает требование к безупречной деловой репутации и профессиональной пригодности руководителей этих небанковских учреждений. Высшее руководство значимых и объединенных кредитных союзов будет согласовывать Нацбанк.
Следует отметить, что законопроект получил поддержку депутатов еще в июне 2021 года на первом чтении, а в ноябре того же года его направили на повторное второе чтение. Согласно пояснительной записке, действующий Закон Украины «О кредитных союзах» был принят около 20 лет назад и не учитывает последних тенденций развития мировой финансовой инфраструктуры.
Его принятие стало необходимым после ликвидации Национальной комиссии, осуществлявшей госрегулирование в сфере рынков финансовых услуг, и «сплита» ее полномочий между Национальным банком и Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку.
Главная цель нового закона заключается в повышении доступности финансовых услуг для широкой общественности, улучшении требований к лицензированию и корпоративному управлению в кредитных союзах, а также внедрении системы заблаговременного предупреждения рисков для оперативного реагирования на возможные проблемы в деятельности кредитных союзов.
Кроме того, процедура добровольного и принудительного выхода кредитных союзов с рынка также будет усовершенствована. Такой шаг защитит права членов кредитного союза от недобросовестных участников рынка.
Чтобы подробнее разобраться в вопросе, редакция PaySpace Magazine обратилась к экспертам рынка.
Интересное по теме: «Налоговая без налоговиков». Как блокчейн поможет цифровизировать государство
Что говорят о новом законе эксперты: зачем он нужен, что изменит?
Как отметила Виктория Агапова, аналитик проекта «Индекс Реформ», ОО «Вокс Украина», законопроект №5125 «О кредитных союзах» призван осовременить регулирование деятельности кредитных союзов, которое сейчас осуществляется законом, принятым еще в далеком 2001 году (хотя и с имеющимися уже изменениями).
«С тех пор как мировая, так и украинская финансовые сферы претерпели значительные трансформации: произошла глобализация, появление новых платежных средств, развитие криптовалют, ускорились финансовые операции. Это требует новых подходов как к деятельности кредитных союзов по сути, так и контроля за ними со стороны государства», — говорит госпожа Агапова.
По ее словам, сейчас кредитные союзы составляют небольшую долю финансового рынка Украины по сравнению с банками или другими небанковскими финансовыми учреждениями. Более того, их количество сократилось с 829 в 2008 году до 157 в конце I квартала 2023 года из-за кризисов 2008 и 2014 годов, войны, недостаточного регулирования и надзора за их деятельностью, проблем с платежеспособностью союзов, и соответственно, недоверия населения.
«Новый закон должен восстановить доверие населения к союзам благодаря большему контролю, нормированным требованиям к их деятельности, возможности приобщиться не только физическим, но и юридическим лицам, а, следовательно, возможности значительно увеличивать их капитал. К тому же, новым законом предусматривается обновление требований к корпоративному управлению кредитных союзов, их входа и выхода с рынка», — говорит эксперт.
Кроме того, новая редакция закона учитывает требования Соглашения об ассоциации с ЕС, а именно в части имплементации норм ЕС в сфере финансовых услуг.
Что даст украинцам Закон «О кредитных союзах» Фото: freepik.com
В свою очередь София Кикиш, адвокат Business & Legal Group, добавила, что ранее кредитный союз определялся как неприбыльная организация, основанная только физическими лицами, профессиональными союзами или их объединениями, целью которой было удовлетворение потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет их денежных взносов.
«Только за IV квартал 2022 года ликвидировались 17 кредитных союзов, а активы уменьшились на 15,5%. Также уменьшился размер и качество предоставленных кредитными союзами кредитов, а доля просроченных кредитов выросла вдвое. Как известно, в июле 2020 года НБУ стал регулятором не только для банков, но и для других финансовых учреждений, в том числе и кредитных союзов. Однако, законодательная база для кредитных союзов была откровенно далека от тех повышенных требований и стандартов, которые ставились, например, для банков или для «коллег» по небанковскому сектору, таких как страховых или лизинговых компаний», — отмечает госпожа Кикиш.
Среди причин эксперт назвала кроме мировой эпидемии COVID-19 и войны в Украине — низкий уровень доверия населения к таким компаниям, непрозрачные процедуры и высокие процентные ставки. Физические лица и бизнес с целью заимствования и вложения средств обычно обращаются в банки, ведь права и обязанности по таким кредитам и депозитам более понятны, банки — относительно стабильные институты, а в случае неплатежеспособности банка государством будут осуществляться меры для возврата гарантированной суммы по депозитам и реструктуризации кредитов.
То есть, новый закон нужен как для роста количества кредитных союзов и заинтересованности лиц во вложении денежных средств, так и для эффективного государственного регулирования такой деятельности.
«Новая редакция Закона Украины «О кредитных союзах» учитывает новые требования законодательства о передаче функций регулятора финансовых учреждений Национальному банку Украины, а также основывается на опыте работы отечественных кредитных союзов, в том числе негативном, и иностранных финансовых учреждений», — пояснил Алексей Бебель, адвокат, заместитель председателя адвокатского объединения «АЛИБИ».
Читайте популярное: Зачем банкам CRM: лучшие стратегии успеха
Какие преимущества и возможности получат украинцы?
«Сейчас финальный текст законопроекта не опубликован, но из имеющейся информации можно сделать следующие выводы. Со вступлением в силу нового закона, членами кредитных союзов смогут стать не только физические лица, но и юридические, в частности, микропредприятия, фермерские хозяйства или ОСМД. Кредитные союзы смогут предоставлять больше видов услуг. Так, в дополнение к традиционному кредитованию, союзы смогут проводить обмен валют и осуществлять платежные услуги, а также предоставлять консультации населению», — отметила Виктория Агапова.
Это особенно актуально в сельской местности или отдаленных районах, где не создана разветвленная сеть отделений банков, — добавляет эксперт. Кредитные союзы будут руководствоваться новыми требованиями к структуре их капитала, что вместе с усилением управления и совершенствованием государственного надзора сделает их более надежными, а работу прозрачной и стабильной, что должно уменьшить вероятность их банкротств и сделать более защищенными права членов союза.
«Кроме того, усовершенствована и упрощена процедура получения лицензии на деятельность союза. В частности, объединены в единую процедуру получения лицензии на осуществление деятельности кредитного союза и регистрации заявителя как финансового учреждения», — говорит аналитик проекта «Индекс Реформ», ОО «Вокс Украина».
Что даст украинцам Закон «О кредитных союзах» Фото: pixabay.com
Также София Кикиш объяснила, что в Законе Украины «О кредитных союзах» введены существенные изменения, в частности:
- значительно расширяется перечень услуг, которые могут предоставлять кредитные союзы. Так, кроме предоставления кредитования членам, кредитные союзы будут иметь право привлекать средства, подлежащие возврату (депозиты), предоставлять гарантии, финансовые платежные услуги и обмен валют. Кроме того, кредитные союзы смогут предоставлять и сопроводительные, посреднические и консультационные услуги;
- упрощается процедура создания и регистрации кредитного союза, ведь одновременно с получением лицензии кредитный союз будет регистрироваться в Реестре кредитных союзов и получать об этом выписку;
- лицензии кредитных союзов будут делиться на стандартную и упрощенную (только кредитование, без возможности привлечения депозитов), а по заявлению кредитного союза объем действующей лицензии может меняться;
- членами кредитного союза смогут стать не только физические лица, но и физические лица-предприниматели и юридические лица, такие как фермерские хозяйства, кооперативы, профессиональные союзы, религиозные организации, ОСМД и микропредприятия;
- требования к капиталу кредитного союза усовершенствованы, а источники его наполнения расширены;
- введена новейшая система управления кредитными союзами, в которую входят общее собрание, наблюдательный совет и исполнительный орган (правление или единоличный орган (для кредитных союзов с упрощенной лицензией)). Дополнительно вводятся должности главного риск-менеджера, главного комплаенс-менеджера и главного внутреннего аудитора, устанавливаются предохранители для конфликта интересов;
- наделение НБУ широкими полномочиями как в части регистрации, лицензирования и согласования руководителей кредитных союзов, так и проведения проверок и сопровождения выхода кредитного союза с рынка;
- свои функции кредитные союзы смогут передавать на аутсорсинг;
- устанавливаются особенности ликвидации и банкротства кредитных союзов, наряду с другими юридическими лицами.
«Если в целом, то новый закон увеличит доверие украинских граждан к кредитным союзам, позволит лицам, у которых есть свободные средства не только привлекать их как членские взносы, а размещать вклады с получением процентов, осуществлять платежи и обменивать валюту, участвовать в управлении кредитным союзом», — добавляет адвокат Business & Legal Group.
Интересное по теме: Как в Украине работает Система электронных платежей: инфографика
По ее словам, в то же время, обратный эффект могут вызвать чрезмерные полномочия регулятора, ведь фактически НБУ оставляет за собой право требовать любые дополнительные документы и информацию для получения лицензии, согласовывать руководителей кредитных союзов и иметь право требовать их увольнения, сможет заблокировать начисление процентов вкладчикам союза и только с разрешения НБУ кредитный союз сможет выйти с рынка.
«Также юридическую неопределенность, возможность манипуляций и коррупционные риски несут оценочные суждения, которые неоднократно указываются в новом законе, например «надлежащее обеспечение предоставления финансовых услуг», «комплексная, адекватная и эффективная система внутреннего управления», «потенциальное нарушение», «существенное ухудшение финансового состояния»», — говорит София Кикиш.
Что даст украинцам Закон «О кредитных союзах» Фото: pixabay.com
При этом, как отметил Алексей Бебель, этот закон устанавливает многочисленные предохранители от злоупотреблений руководителей кредитного союза, а также вводит многочисленные гарантии для простых членов таких союзов, обеспечивающие сохранность их вкладов.
«По крайней мере этот закон позволит создавать и развивать настоящие кредитные союзы, а не пирамиды мошенников. Учитывая это, деятельность кредитного союза позволит простым гражданам Украины, которые являются его членами, получать кредиты под более доступные проценты и на более выгодных условиях», — объясняет адвокат, заместитель председателя адвокатского объединения «АЛИБИ».
Что стало толчком для разработки и принятия Закона?
«Законодатели руководствовались необходимостью проведения масштабной реформы небанковского финансового рынка, осовременивания норм с учетом изменений финансовой сферы за последние 20 лет, учета международного опыта, особенно стран, которые имеют более развитые финансовые рынки, гармонизации украинского законодательства с нормами ЕС и решения отложенных и накопленных проблем деградации сегмента кредитных союзов финансового рынка Украины», — рассказала Виктория Агапова, аналитик проекта «Индекс Реформ», ОО «Вокс Украина».
Какие результаты ожидаются от №5125 в ближайшее время и в долгосрочной перспективе?
По словам госпожи Виктории, в результате действия закона ожидается повышение уровня доступности финансовых услуг для населения (как физических, так и юридических лиц), особенно в сельской местности. Сектор кредитных союзов должен стать стрессоустойчивым, надежным и прозрачным. Кроме того, ожидается рост количества кредитных союзов и объемов привлеченного капитала.
«Более того, НБУ ожидает поддержку реализации региональных программ развития благодаря активизации сотрудничества кредитных союзов с территориальными общинами», — говорит Виктория Агапова.
Не пропустите важное: Кого НБУ лишил лицензий и исключил из реестра
Как пояснила София Кикиш, адвокат Business & Legal Group, в ближайшей перспективе принятие нового закона призвано удержать на плаву кредитные союзы как институт финансового сектора и активизировать как физических, так и отдельные категории юридических лиц привлекать свои средства в виде взносов и вкладов.
«В долгосрочном плане положения закона о кредитных союзах приближают это довольно непопулярное учреждение к стандартам как международных правил ведения финансового бизнеса, так и к требовательным принципам, закрепленным в украинском законодательстве для деятельности банков и финансовых учреждений», — рассказала эксперт.
Произойдет ли новый бум создания кредитных союзов, Алексей Бебель, адвокат, заместитель председателя адвокатского объединения «АЛИБИ», — сомневается. Прежде всего необходимо будет получить лицензию, то есть соответствовать очень жестким нормам для создания и деятельности. Кроме того, сейчас не лучшее время для замораживания средств в виде взносов.
Credit Фото: pixabay.com, pexels.com
«То есть существуют объективные трудности. Впрочем, это гораздо лучше, чем иметь несовершенный механизм, которым могут воспользоваться мошенники или просто нераспорядительные руководители. В любом случае разработчики проекта этого Закона очевидно проанализировали те проблемы, которые существовали в работе кредитных союзов в Украине и как можно полно закрыли лазейки для злоупотреблений, а также учли иностранную практику», — объясняет Алексей Бебель.
Именно поэтому в перспективе этот Закон даст толчок для создания кредитных союзов малым и средним бизнесом, как действенным инструментом взаимной финансовой поддержки.
Позволит ли этот закон урегулировать Peer-to-Peer кредитования?
«Нет, этот закон направлен на регулирование деятельности именно кредитных союзов. Peer-to-Peer кредитование по своей сути — займ между несвязанными лицами, обычно с помощью онлайн-платформ, без привлечения финансовых посредников, в частности, кредитных союзов», — говорит Виктория Агапова.
Подобную точку зрения высказал и Алексей Бебель.
«Регулировать кредитование «равный-равному» он не позволит, поскольку он регулирует деятельность кредитных союзов, которые кредиты предоставляют своим членам, а Peer-to-Peer кредиты — это по сути ссуды на онлайн платформах между зарегистрированными членами».
Интересное по теме: Насколько вырастет кредитный портфель банков — НБУ
А вот по мнению Софии Кикиш новый закон все же затронет и Peer-to-Peer кредитование.
«Безусловно, новым законом устанавливается усиленное правовое регулирование Peer-to-Peer кредитования, которое предусматривает предоставление кредитов друг другу равными сторонами. Однако, жесткие требования к хозяйственной деятельности кредитного союза, его безупречной репутации и профессиональных качеств руководителей, а также постоянный контроль и давление со стороны регулятора может привести к нарушению баланса равенства сторон, повышенную требовательность при предоставлении кредитов и включение в договорные условия невыгодных для заемщиков положений».
Money Фото: unsplash.com
Какие в США и Европе есть аналоги кредитным союзам и какие законы регулируют их деятельность?
Чтобы лучше понять сущность Закона «О кредитных союзах» (проект №5125), посмотрим на зарубежные аналоги.
Так, в США аналог кредитных союзов — кредитные союзы (credit unions). Это некоммерческие финансовые учреждения, которые предоставляют своим членам услуги по кредитованию, сбережениям, инвестициям и переводам денег. Членами кредитных союзов могут быть любые люди, независимо от их дохода, этнической принадлежности или места жительства. Кредитные союзы регулируются Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (NCUA).
В Европе аналог кредитных союзов — кооперативные банки (cooperative banks). Это финансовые учреждения, которые принадлежат и управляются своими членами. Соучастниками кооперативных банков могут быть любые люди, которые имеют общие интересы, место жительства, занятие или профессию. Кооперативные банки регулируются национальными органами финансового регулирования.
Законы, которые регулируют деятельность кредитных союзов и кооперативных банков, в США и Европе отличаются друг от друга. Однако, все эти законы имеют одну общую цель: защита прав и интересов членов этих учреждений.
Вот некоторые из основных законов, которые регулируют деятельность кредитных союзов и кооперативных банков в США и Европе:
1. В США:
- Закон о федеральном контроле кредитных союзов (Federal Credit Union Act);
- Закон о страховании депозитов (Federal Deposit Insurance Act);
- Закон о финансовой реформе и экономическом стимуле 2010 года (Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act).
2. В Европе:
- Директива о платежных услугах (Payment Services Directive);
- Директива о банковском надзоре (Banking Supervision Directive);
- Директива о финансовых инструментах (Markets in Financial Instruments Directive).
Законодательство, регулирующее деятельность кредитных союзов и кооперативных банков, постоянно меняется. Это связано с тем, что эти учреждения постоянно развиваются и адаптируются к новым условиям рынка. Однако, основные принципы, на которых базируется деятельность этих учреждений, остаются неизменными: предоставление финансовых услуг своим членам на справедливых и выгодных условиях.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
Топ банков, которыми пользуются украинские фрилансеры: инфографика
Кто стал новым главой Сенс Банка — ответ НБУ
Сколько денег вам нужно, чтобы войти в 1% самых богатых людей
