Иногда обычные жизненные ситуации могут привести к нетипичной активности на вашем банковском счете. Поэтому для минимизации рисков попадания под финансовый мониторинг, следует знать несколько простых советов
Как не попасть под финмониторинг. Объясняем принцип отслеживания операций. Фото: pexels.com
Финансовый мониторинг способствует национальной безопасности через выявление и предотвращение отмывания доходов, а также предотвращать финансирование терроризма и распространения оружия массового уничтожения. Цель финансового мониторинга — борьба с финансовыми преступлениями, не только на государственном уровне, но и в мировом масштабе.
Этот процесс касается платежей юридических лиц, физических лиц-предпринимателей, а также платежей физических лиц. Таким образом, под влияние финансового мониторинга может попасть любой гражданин, который пользуется банковскими услугами, даже если он не имеет намерения обмануть систему.
Это означает, что момент проведения какой-то транзакции или операции, банк или финансовое учреждение имеет право остановить операцию, если в такой операции есть признаки преступления.
PaySpace Magazine пообщался с ведущими специалистами финансового рынка. Поэтому мы подробно объясняем, как работает финансовый мониторинг и какие банковские операции чаще всего рискуют попасть под его влияние.
Как работает финансовый мониторинг, каковы его основные задачи?
Финансовый мониторинг в банках Украины базируется на требованиях Закона 361-ІХ «О предотвращении и противодействии легализации…» и регламентируется Положением НБУ «Об осуществлении финансового мониторинга в банках» №65 от 19.05.2020 года.
Текущая редакция Закона 361-ІХ содержит значительно меньше критериев пороговых финансовых операций (всего 5), по сравнению с прошлой редакцией, где было 17 критериев. Пороговая сумма установлена на уровне 400 тысяч гривен.
Юрист компании YouControl Екатерина Подерня, объясняет, что таким образом банки обязаны осуществлять проверку клиентов и их финансовых операций не только на этапе установления деловых отношений, но и в течение всего периода обслуживания клиента в банке.
«Поэтому они систематически собирают всю общедоступную информацию о своих клиентах из источников публичной информации в форме открытых данных, а также из таких систем, как YouControl. Осуществляют постоянный мониторинг своих клиентов и имеют право требовать документальное подтверждение источников происхождения их средств для того, чтобы проверить законность операции. Такие действия необходимы для того, чтобы не допустить подозрительные, незаконные финансовые операции и т.д.», — отмечает юрист.
В случае, если клиент осуществляет финансовую операцию на сумму 400 тысяч гривен, банк обязательно анализирует каждую такую операцию на наличие признаков пороговых операций, а именно:
- Наличные операции;
- Операции по отправке средств за границу;
- Операции публичных лиц;
- Операции с участием граждан или резидентов стран-агрессоров (РФ и РБ), а также стран, которые не выполняют требования ФАТФ (сейчас это Иран, Северная Корея и Мьянма);
- Операции е-резидентов.
Такие операции, сумма + признак, в случае выявления, банки подают в Государственную службу финансового мониторинга в обязательном порядке.
НО Новацией Закона 361-ІХ является переход на «кейсовую отчетность» о подозрительных операциях — в Госфинмониторинг подается определенная совокупность связанных операций, которые выглядят подозрительными.
Для таких операций сумма не имеет значения. Здесь на первый план выступает подозрительность деятельности. То есть если субъект первичного финансового мониторинга подозревает или имеет достаточные основания для подозрения, что финансовые операции являются результатом преступной деятельности или связаны или касаются финансирования терроризма или финансирования распространения оружия массового уничтожения.
Читайте также: Госфинмониторингом Украины были заблокированы счета коллаборантов на сумму 700 млн грн
Банки применяют внутренние процедуры и лимиты. Фото: pexels.com
Основательница стартапа AML.point, специализирующегося на автоматизации финансового мониторинга Оксана Губина объясняет, что именно для выявления подозрительных операций банки применяют внутренние процедуры и лимиты. Эта информация является внутренней с ограниченным доступом и не может быть разглашена клиентам.
«Такие внутренние процедуры могут содержать определенные лимиты сумм финансовых операций, ограничения или дополнительные требования к определенным типам клиентов, принципы и сценарии анализа финансовых операций для выявления подозрительной деятельности клиентов. Для обеспечения функционирования системы лимитов и сценариев анализа банки используют развитые и мощные системы автоматизации, способные работать с BigData. Крупные банки могут также использовать машинное обучение и искусственный интеллект, ведь у них достаточно данных для построения моделей, способных обучаться и создания типичных алгоритмов поведения каждого клиента», —рассказывает опытная работница банковской системы.
До начала обслуживания клиентов банки всегда проводят надлежащую проверку, в ходе которой выясняют личность клиента, рода занятий, социальный статус, финансовое состояние и источники доходов (а также состояния в случае публичных деятелей).
К подозрительной деятельности (поведению) клиента, на которую обязательно обратит внимание сотрудник банковского финмониторинга или машинный интеллект, используемый для анализа, можно отнести:
резкий прирост объемов операций, проводимых по счету (в несколько раз за единицу времени) или суммы единичной операции по сравнению с прошлыми периодами;
- Изменение способа внесения или снятия средств на/с счета (наличные или безналичные);
- Несоответствие сумм и объемов проведенных операций социальному статусу и источникам доходов клиента, указанным во время надлежащей проверки;
- Изменение направлений расходования средств и характера активности по счету, особенно с применением электронных платежных средств;
- Изменение источников поступлений средств на счета;
То есть, условно, анализируются абсолютные и относительные отклонения в суммах операций и в клиентском поведении.
«Иногда обычные жизненные ситуации могут привести к нетипичной активности на вашем банковском счете. Например, вы получили наследство и вам поступила крупная сумма денег, продали имущество или есть необходимость купить имущество и необходимо накапливать определенную сумму денег на счету, занимаетесь волонтерской деятельностью и собираете донаты на закупку полезных вещей для ВСУ или поддержки пострадавших от войны.
В таких случаях нужно быть готовыми к вопросам от банковского финмониторинга и предоставить на запрос подтверждающие документы об источниках происхождения средств или назначении будущих расходов», — объясняет Губина.
Кроме того, не следует осознанно разделять операции на меньшие с целью избежания процедур финансового мониторинга, поскольку именно такие попытки избежания мониторинга вызывают дополнительные подозрения.
Что изменилось на время полномасштабной войны?
Правление Национального банка Украины 27 февраля 2022 года внесло определенные изменения в отдельные требования законодательства по вопросам финансового мониторинга в связи с введением военного положения.
В соответствии с п. 1 Постановления № 60 банки не осуществляют мероприятия по проверке источников происхождения средств, если они направлены на:
- Счета Вооруженных Сил Украины для предоставления помощи Вооруженным Силам Украины и специальный счет, открытый Национальным банком Украины для сбора средств на поддержку Вооруженных Сил Украины;
- Текущий счет Министерства социальной политики Украины, открытый в Национальном банке Украины для благотворительной помощи и обеспечения поддержки наиболее уязвимых категорий населения;
- Счета банков Украины для приобретения облигаций внутреннего государственного займа «Военные облигации»;
- Текущий счет клиента — физического лица в размере, превышающем 400 тысяч гривен, в случае если такой клиент не предоставил по требованию банка соответствующие документы или сведения.
- Также, в соответствии с п. 2 Постановления № 60 банки Украины имеют право для открытия физическим лицам счетов исключительно с целью приобретения облигаций внутреннего государственного займа «Военные облигации».
Для того, чтобы 100% не попасть под финансовый мониторинг нужно вообще отказаться от любых финансовых услуг. Фото: pexels.com/
Что значит попасть под финансовый мониторинг. Какие последствия?
Попасть под финансовый мониторинг означает осуществить операцию, которая в соответствии с действующим законодательством подпадает под финансовый мониторинг.
Например, осуществить подозрительную финансовую операцию, по которой у субъекта первичного финансового мониторинга будет подозрение или достаточные основания для подозрения, считать что она является результатом преступной деятельности или связаны или касаются финансирования терроризма или финансирования распространения оружия массового уничтожения.
«В таком случае субъект первичного финансового мониторинга может осуществлять поиск дополнительной информации в открытых источниках, а также требовать от участников операции предоставить разъяснения, комментарии, дополнительные утвердительные документы и тому подобное. В результате это может привести к замораживанию активов, остановке финансовых операций, расторжению деловых отношений, а также к передаче сведений о признаках совершения правонарушений в правоохранительные и другие государственные органы», — предупреждает юрист YouControl Екатерина Подерня.
Интересное по теме: Будет ли SEC использовать ИИ для финмониторинга
для минимизации рисков попадания под финансовый мониторинг следует ознакомиться с перечнем финансовых операций. Фото: pexels.com
Как избежать попадания под финансовый мониторинг?
Для того, чтобы 100% не попасть под финансовый мониторинг нужно вообще отказаться от любых финансовых услуг, вообще не пользоваться банковскими услугами.
Налоговый консультант Киевского центра развития и поддержки бизнеса Александра Томашевская говорит, что важная роль отводится налоговой истории. До определенного уровня никто не контролирует финансовые действия лиц. Если человек имеет небольшие доходы и ведет скромный образ жизни, финансовый мониторинг не проявляет к нему интереса. Это особенно касается тех, кто живет очень скромно.
«Мы сталкиваемся с гражданами, у которых есть определенные доходы и доходы, но они не имеют легальных подтверждений, не являются ФЛП, и кажется, ничего не делают. Они спрятались от внимания. Некоторые люди не умеют взаимодействовать с налоговыми органами и даже избегают регистрации ФЛП или компании, проживая в серой зоне. Они убеждены, что деньги должны быть только в наличной форме. Если у вас нет работы, бизнеса, но вы оперируете большими суммами, я бы посоветовала вам начать официально декларировать доходы и показывать их легальность. Даже с помощью юридических услуг, очень легко проверить, есть ли у вас работа, или бизнес. Начните создавать свою налоговую историю, отбросьте прошлые нелегальные практики, поскольку финансовый мониторинг касается будущего, а не прошлого», — советует налоговый консультант.
Именно поэтому для минимизации рисков попадания под финансовый мониторинг следует ознакомиться с перечнем финансовых операций, подлежащих финансовому мониторингу, не осуществлять и по возможности избегать их.
«Всегда надо проверять своих контрагентов, которые осуществляют оплату в вашу пользу, поскольку высокий уровень рискованности контрагента может стать основанием и для вашей проверки. При установлении деловых отношений нужно понимать кто является вашим контрагентом и цель будущих деловых отношений, в частности, нет ли его в перечне лиц, связанных с осуществлением террористической деятельности или в отношении которых применены международные санкции», — добавляет Екатерина Подерня.
От лишних рисков может обезопасить только надлежащая осмотрительность, применение рискоориентированного подхода при проверке контрагентов и использование надежных источников данных.
Вам также будет интересно ознакомиться:
Будет ли НБУ проверять карточные переводы украинцев: подробности
На сколько банки могут поднять тарифы на операции в терминалах
Курс евро упал до минимума за 20 лет. Финансисты прогнозируют паритет с долларом
