Александра Никитина
Предпринимательница, адвокат, общественный деятель
С 1 октября Национальный банк Украины на полгода устанавливает лимит для переводов физических лиц «с карты на карту» (так называемые P2P переводы). Это еще одна из мер финансового мониторинга, которые должны вывести экономику из тени и обеспечить прозрачность доходов украинцев.
Практика тщательной проверки клиентов распространена в мире, ведь по данным ООН на отмывание денег приходится от 2 до 5% мирового ВВП (от около $800 млрд до $2 трлн).
Что же предусматривает финансовый мониторинг и как позаботиться о собственной финансовой репутации — давайте разбираться.
Банковская проверка счетов физлиц: кого касается и как ее проводят
Фактически, каждый клиент банка регулярно проходит проверку. Однако особое внимание привлекают:
- Новые клиенты, которые открывают счет.
- Клиенты, которые совершают необычные или крупные операции.
- Лица, чье финансовое поведение резко изменилось.
Например, вы — государственный служащий с фиксированной ежемесячной заработной платой, и вдруг на ваш счет поступает миллион гривен. Для банка это однозначный сигнал для того, чтобы проверить источник поступления такой суммы.
Или же человек, который всю жизнь получал соцвыплаты, вдруг решает купить высокорисковые ценные бумаги на полмиллиона гривен. У банка непременно возникнет вопрос: действительно ли это его решение, и откуда средства?
Интересное по теме: Минфин хочет обязать маркетплейсы отчитываться о доходах пользователей
Александра Никитина, предпринимательница, адвокат, общественный деятель
Итак, процесс проверки включает следующие основные этапы:
- идентификацию клиента (кто вы и чем занимаетесь);
- мониторинг операций (соответствуют ли они вашему привычному финансовому профилю);
- периодическое обновление информации о клиенте;
- проверку источников происхождения средств (особенно для крупных сумм от 400 000 гривен).
Как это работает в европейских банках?
Знать о своем клиенте и его состоянии стремятся не только украинские банки. В Европе процесс мониторинга настроен довольно строго, а причиной отказа в открытии счета может служить даже противоречивая информация о вас в Интернете.
Проверка построена на процедурах KYC (Know Your Customer) и AML (Anti-Money Laundering) и включает идентификацию нового клиента, сбор личных данных (паспорт, подтверждение места жительства и работы и т.д.), которые смогут подтвердить основания пребывания в стране и источники дохода. После этого банк оценивает риски, связанные с каждым клиентом, и осуществляет дальнейший мониторинг во время всего сотрудничества. При этом, иногда даже сомнительная негативная информация в Интернете о вас или, например, тезке, может стать основанием для расторжения сотрудничества. Особый риск это составляет для владельцев бизнесов. Например, если о них пишут заказные статьи в «желтой прессе». Тогда основанием для разблокировки счета может стать иск в суд на медиа.
Отдельные трудности могут возникнуть, если вы собираетесь внести на счет иностранного банка сумму более 10 000 евро без документального подтверждения ее происхождения. В таком случае вам могут отказать в открытии или даже закрыть уже имеющийся счет.
Читайте популярное: Украина осуществила первый международный обмен финансовой информацией
Александра Никитина, предпринимательница, адвокат, общественный деятель
Как обезопасить свои счета от незапланированных банковских проверок
В итоге, чтобы у банка не возникало вопросов к вашим счетам, важно придерживаться нескольких ключевых принципов.
Во-первых, все средства должны иметь законный источник поступления (от трудовой, предпринимательской или инвестиционной деятельности, или же вам их подарили или передали в наследство). При этом, доход был задекларирован и обложен налогами.
Банки всегда проверяют документы и банковские выписки, чтобы проследить движение средств. Аргументы о «накоплениях» от лиц, которые не имели официального дохода, вряд ли сработают. Теневые доходы или «конвертные» зарплаты также попадают под подозрение, ведь их невозможно подтвердить надлежащими документами.
Одним словом, залог безупречной финансовой репутации — «белый» задекларированный доход, который гарантирует вам беспрепятственное взаимодействие с банковскими учреждениями и внутреннее спокойствие относительно доступа к собственным финансам.
А тем читателям, которые собираются осуществлять нетипичные операции на значительные суммы, советую пересмотреть свою финансовую историю и должным образом подкрепить ее документами, которые содержали бы ответы об источнике поступления (а не только место хранения и движение) средств. В частности, перед осуществлением любой нетипичной транзакции сначала актуализируйте личные данные в анкете (увеличьте лимиты, добавьте типы расходных операций и т.д.), согласуйте осуществление такой операции (и документов, которые ее сопровождают) с персональным менеджером и только после этого действуйте.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
У некоторых пенсионеров могут забрать деньги со счетов: при каких условиях
Правда ли, что AML больше не панацея от мошенничества — обзор
Глобальная система борьбы с отмыванием денег (AML) сломана — соучредитель AMLYZE
