После полномасштабного вторжения оккупантов в Украину бизнес, в том числе и финучреждения, был практически парализован. Как справлялся с критическими трудностями финтех-бренд NovaPay? Как изменились планы и какие проекты сегодня реализуются? На эти вопросы ответил СЕО компании Андрей Кривошапко
СЕО NovaPay Андрей Кривошапко
— Какие трудности коснулись NovaPay в 2022 году в начале полномасштабной войны?
— Еще осенью мы утвердили политику антикризисного управления, где учли возможные нюансы в работе мобильной связи, платежных систем, в случае необходимости — замены людей. Сформировали перечень самых критичных должностей, подготовили антикризисный план, главной целью которого было поддержать бизнес в жизнеспособном состоянии. Составили аптечки для первой помощи. Однако, уже 24 февраля мы значительно «перекроили» тот план. Направления, по которым работали, — проведение платежей, бесперебойность работы ІТ-системы, коммуникация с сетью и командой в целом.
Наибольшие трудности касались наших людей, их безопасности, эвакуации. Для тех, кто остался на прифронтовых территориях нужно было закупать дополнительные средства защиты (каски, бронежилеты и т.д.).
Во-вторых, в отделениях Новой пошты накопилось много наличных — те деньги, которые люди переводили, платили за услуги и т.д., но не успели их получить, а инкассация уже не работала.
— Как именно изменились рабочие процессы в начале войны?
— В первые дни после начала войны многие люди из прифронтовых регионов эвакуировались. Поэтому тем, кто остался и продолжил работать в отделениях, приходилось брать на себя новые роли: оператора, кассира, инкассатора, охранника.
Из-за того, что банки закрылись, и инкассация в отделениях не работала — в них накопилось очень много наличных. В то же время мы понимали, что остались чуть ли не единственным местом, где люди могли получить наличные. Поэтому мы сделали все возможное, чтобы клиенты могли воспользоваться этой услугой и получить столько наличных, сколько им нужно.
Когда ее стало не хватать — наши сотрудники самостоятельно забирали средства из закрытых или разрушенных обстрелами отделений. И выдавали наличные людям, — бизнесу за отправленные ранее товары, физлицам как снятие с карт. Когда наличные совсем закончились в Харькове — ездили в закрытые отделения в области, в 150 км от города. На одном из отделений устроили собственную кассу пересчета. Свозили деньги, пересчитывали и распределяли по отделениям, чтобы хватило на день работы с клиентами. Причем на ночь оставлять нельзя было ничего — опасно. Фактически, сформировали собственную мини-инкассацию — чтобы иметь возможность помочь каждому, кто остался в городе.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ТОП-7 украинских платежных систем
У нас есть не одна история героического спасения наличных из отделений, которые уже не могли работать. Например, один из наших работников в Купянске при наступлении россиян закопал сейф с деньгами у себя на огороде, а откопал уже тогда, когда город был освобожден.
Часть наших коллег осталась на местах, часть мы эвакуировали из опасных регионов. Правда, процесс был непростой для всех. У сотрудников было всего полтора часа на сборы, а организаторам было чрезвычайно сложно найти автобусы. К тому времени мы стали как одна большая семья. Например, наших людей эвакуировал отец моего ассистента. Таких историй у нас много, они точно знакомы многим украинским семьям и компаниям.
Ранее мы писали, что летом могут появиться кредитные карты Новой пошты.
NovaPay Фото: psm7.com
— Расскажите, пожалуйста, какие планы компании NovaPay были сдвинуты, отменены или перенесены из-за начала полномасштабной войны? Что нового внедрили?
— На 2022-й мы планировали запуск кредитных продуктов, улучшить сервис для переводов и платежей, а также запустить для бизнеса сервис инкассации в отделениях Новой пошты.
Мы все реализовали, хотя сроки и изменились. В первую очередь, мы адаптировали наши продукты и ускорили создание новых, в которых нуждались в то время наши клиенты.
Во-первых, в первые месяцы полномасштабной войны вырос спрос на снятие наличных с карты. Отделения Новой пошты были едва ли не единственным местом в прифронтовых городах и населенных пунктах, где люди могли получить наличные со своих карт, чтобы покупать себе еду, лекарства и тому подобное. Объем таких операций достиг 3,69 млрд грн, что в 9 раз больше показателей предыдущего года.
Во-вторых — многие люди выезжали из опасных регионов и брали с собой минимум вещей и документы. Понимая, что им нужны средства, мы сразу снизили комиссию на денежные переводы внутри страны, создали возможность получать наложенный платеж сразу на карту, а не идти в отделение каждый раз снимать, запустили мгновенный перевод наличных на сайте.
В-третьих — внедрили возможность донатить прямо в отделениях Новой пошты в поддержку ВСУ и благотворительных фондов.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как ИИ и Open Banking повлияли на развитие финтеха в Украине — аналитика
В-четвертых — несмотря на военные условия, запустили новый продукт для ФОПов и бизнеса — прием торговой выручки. Это замена банковской инкассации. Можно сдать выручку в ближайшем отделении Новой пошты, и деньги будут у тебя на счету в тот же или на следующий день (в зависимости от времени сдачи). Это полезно особенно в маленьких отдаленных населенных пунктах, где нет банков, или куда сложно доехать.
— Как меняется ситуация в 2023 году в положительную сторону, растут ли активность клиентов и финансовые показатели?
— Мы начали замечать положительные изменения во второй половине 2022 года. А уже в декабре фиксировали нагрузку на нашу систему 2,6 млн транзакций в день. Это тот же показатель, который мы имели в мирном 2021 году, и он характерен для крупных банков.
Сейчас наблюдаем стабилизацию и возвращение на довоенные объемы в части финансовых показателей.
— С какими планами, целями и «road map» компания NovaPay вошла в 2023 год?
— Я бы разделил ответ на две части. Первый блок стратегический — о лицензиях. Сейчас мы ожидаем получения лицензии Electronic Money Institution (EMI) в Литовской Республике, что позволит нам предоставлять финансовые услуги во всех странах присутствия Nova Post в Европе. Параллельно мы ждем расширенные лицензии от национальных банков в Украине и в Молдове.
Второй блок тактический — о продуктах — как для частных клиентов, так и для бизнеса. Сейчас команда развивает услугу для физических лиц «Посылка в кредит». Клиент заказывает товар онлайн с наложенным платежом в отделение Новой пошты, далее осматривает посылку и если все хорошо, то оформляет ее как посылку в кредит. При этом не платит сразу ни одной гривны, даже доставка и наложенный платеж идут в кредит, который можно оплачивать в течение 12 месяцев.
Нова пошта Фото: psm7.com
Также в марте запустили «Сейф-сервис». Это сервис для проведения безопасной покупки в интернете на досках объявлений, маркетплейсах и тому подобное. Сервис избавляет покупателей от необходимости делать 100-200 грн предоплаты на карту неизвестного продавца, а продавцы гарантированно получат бесплатную обратную доставку в случае отказа.
На очереди лимитированный выпуск собственных облигаций. Кроме того, в планах открытие счетов и выпуск карт для украинцев дома и за рубежом.
Для бизнеса будем продолжать развивать интернет-эквайринг, прием торговой выручки и тому подобное.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Цифровой кошелек ЕС как замена пластиковым картам — что известно
— Каким образом NovaPay готовится к тому, чтобы начать эмитировать платежные карты?
— На самом деле эмиссия карт — лишь верхушка айсберга. Для того, чтобы полноценно запустить этот процесс, необходимо подготовить все IT-системы, юридическую основу, а также дополнить нашу команду местными специалистами. Сейчас идут подготовительные процессы — как в Украине, так и в Молдове и Литве. Сейчас мы строим внутреннюю инфраструктуру и процессы, чтобы запуск новой финансовой услуги был удачным.
— С какими платежными системами компания будет сотрудничать в рамках внедрения эмиссии карт?
— Партнера для эмиссии мы еще не выбрали. Но полтора года назад NovaPay стала полноправным участником международных платежных систем (МПС) Visa и MasterCard. Мы были первыми, кто получил такой статус среди частных небанковских финансовых учреждений. В частности, среди стран СНГ и Юго-Западной Европы в Visa и первой в Украине и Молдове в MasterCard Worldwide. До этого мы использовали технологии МПС при посредничестве банков-эквайеров. Для нас это серьезное признание нашей работы.
— Что эмиссия платежных карт принесет компании и клиентам?
— Я сторонник конкуренции. Считаю, что чем больше будет сервисов, тем больше будет выигрывать потребитель. Поэтому рассматриваю этот проект, прежде всего, как шаг к облегчению жизни рядового украинца. Расчеты для клиентов станут еще быстрее и проще. Сначала это облегчение почувствуют потребители, которые связаны с Новой поштой, а в дальнейшем — и те, кто не связан с логистикой.
На примере Европы хорошо видно, что рядовые клиенты не слишком интересны для крупных банков, они просто не в их фокусе. В то же время, такие системы как, скажем, Revolut (британско-литовский банк и компания финансовых технологий, предлагающая банковские услуги, имеет лицензию Европейского центробанка и регулируется Банком Литвы) и Wise (провайдер международных электронных переводов) активно и качественно обслуживают рядовых граждан. Поэтому, чем больше конкуренция будет в Украине, тем лучше будет чувствовать себя потребитель финансовых услуг.
Фото: NovaPay
— Какие трудности могут ждать компанию на пути к эмиссии платежных карт?
— На самом деле сложности могут быть любыми — от общеполитических до экономических. Сейчас мы не видим каких-то особых рисков. Единственное, что может помешать, это отсрочка государством и Нацбанком старта действия закона о платежных услугах. В таком случае мы просто не будем иметь юридической возможности начать эмиссию.
Но если в законодательном поле все будет хорошо, то проект по эмиссии карт станет для нас большим и весомым нашим проектом в дорожной карте на этот год.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Диджитализация системы здравоохранения: кто и как реализует концепцию электронных рецептов
— Как насчет оплат в криптовалюте — имеет ли компания в планах начать прием таких платежей?
— Мы рассматриваем эту возможность, но конкретных планов относительно даты начала приема криптоплатежей нет. Компания очень осторожно относится к криптовалютам в целом. Это высокорисковый актив, и с этим есть определенные сложности. Украинское криптовалютное законодательство активно развивается, поэтому думаю, что поработаем в этом направлении как минимум через год.
— В сентябре открылся офис NovaPay в Вильнюсе. Что было самым сложным на пути к этому?
— Откровенно говоря, мы не почувствовали особых проблем в этой стране. Во-первых, я очень благодарен Литве как стране и литовцам за помощь украинцам. В Литве повсюду развеваются украинские флаги, отовсюду звучит поддержка, и хотя говорят литовцы не на украинском, но не чувствуется никакого ментального барьера.
Бюрократические процессы согласования в Литве более сложные и длительные, чем в Украине. Все решения принимаются очень осторожно и взвешенно. К примеру, для заключения договора аренды нужно потратить больше времени, чем у нас. Да и вообще, взять какой-то объект в аренду можно минимум на три года. Это же очень большой горизонт планирования, и никто не знает, что случится за три года, а там — это обычное дело. У нас арендуют на два-три месяца, на полгода. В Литве люди не планируют на такой короткий срок, а мыслят очень долговременными временными категориями — три-пять лет. Нас как компанию такие реалии и особенности местного менталитета определенным образом дисциплинируют и закаляют.
— Чем отличается процесс получения лицензии на деятельность в Литве, Молдове и Украине?
— На самом деле большой разницы между получением лицензии в Украине, Молдове и Литве нет. Это тот же процесс, что и в Украине. Во всех странах он достаточно длительный, 12 месяцев, и происходит в соответствии с местным законодательством. Поэтому ожидаем примерно такого же срока и в Литве.
— Почему вы выбрали именно эти страны —потому что там сейчас проживает много украинцев, или из-за сходства менталитета или законодательства с украинским?
— Мы могли податься на лицензию в любом государстве Европейского Союза. Ведь лицензия, полученная в одной из стран ЕС, распространяется на весь Евросоюз. Мы выбрали Литву. Законодательство и бизнес-среда этой страны очень благоприятны для финтеха. Многие иностранные финансовые компании в свое время успешно получали здесь лицензии. К тому же, Центробанк Литвы разбирается в финтех-проектах — ведь именно здесь зарегистрированы такие весомые участники рынка, как Revolut, TransferGo, Paysera.
Если бы мы выбрали другую юрисдикцию, к примеру Эстонию, то получить лицензию было бы сложнее. За все время существования государства регулятор выдал всего две подобные лицензии. То есть мы сразу понимали, что процесс будет, во-первых, очень длительным, а, во-вторых, сложным, ведь у регулятора просто нет опыта сотрудничества с финтех-компаниями.
— Почему компания спланировала экспансию в европейские страны именно сейчас, во время полномасштабной войны?
— Нам казалось, что нужно еще доработать и усовершенствовать многие нюансы здесь, в Украине. Так мы мыслили до начала полномасштабной войны, хотя и думали о развитии на других рынках. Однако, эти мысли были в основном планами.
Полномасштабная война все изменила — появилась необходимость хеджировать риски. Наши сограждане разъехались по миру, и мы пошли за своим клиентом. Такие условия и стартовые данные — это и вызов, и большие возможности для компании. Думаю, «глобальные» украинцы с радостью будут пользоваться знакомым украинским брендом.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Чем отличаются цифровые валюты от электронных денег — объяснение эксперта
Токенизация драгоценностей — временный тренд или переход к децентрализованной цифровой экономике?
Lloyds ищет финтех-компании для участия в программе «Запуск инноваций»
