В конце августа стало известно, что до конца этого года в Украине может появиться новый сервис — «Прозора Мережа». Главной особенностью этой платформы, по словам учредителей, станет возможность осуществлять мгновенные переводы со счета на счет, которые отличаются от карточных операций, которые сейчас доминируют на украинском рынке. Кроме того, «Прозора Мережа» работает на блокчейне. Сейчас проект проходит закрытое тестирование среди банков-участников. Редакция PaySpace Magazine обратилась за комментариями к участникам и партнерам «Прозорої Мережі», чтобы побольше узнать о проекте и его влиянии на украинский рынок
Как новая платежная система «Прозора Мережа» повлияет на рынок — комментарии участников и партнеров проекта Фото: freepik.com
Отвечает Илья Климович, Заместитель Председателя Правления, МТБ Банк (Банк-участник «Прозорої Мережі»)
Расскажите, пожалуйста, какое влияние на бизнес, в частности, e-commerce, будет иметь «Прозора Мережа»?
«Прозора Мережа» — это проект, в который мы очень верим. Это — другое. Это проект, который внедряется ради поиска более легких, дешевых, инновационных путей расчета.
Для клиента-покупателя кардинального ничего не изменится. Он как покупал товар и платил по телефону, так и будет. Нужно просто использовать не ApplePayGooglePay, а отсканировать QR-code в приложении.
А для бизнеса — это большой шаг в уменьшении расходов на расчеты, ведь в «Прозорій Мережі» используется платежная система СЭП 4.04.1.
Даст ли это новый толчок в развитии быстрых и дешевых расчетов? Говорить рано, но мы в это очень верим.
Можете поделиться преимуществами и возможными недостатками «Прозорої Мережі».
Одним из технологических преимуществ «Прозорої Мережі» я считаю использование блокчейн-технологии. С ее помощью мы можем раскрасить каждую гривну и посмотреть, как она используется, а это возможность контроля социальной помощи от государства, или использования помощи от, например, частного донора.
Также большим преимуществом является симбиоз «Прозорої Мережі» и СЭП 4. Фактически клиенты могут сразу видеть деньги на своих счетах после продажи товаров или услуг. Расчет происходит сразу методом iban-iban. Что добавляет прозрачности и скорости в расчетах.
Главное преимущество для меня — это национальное объединение украинских банков без участия международных посредников, а это и есть финансовая независимость и суверенитет государства.
Какие могут быть риски: сеть довольно молодая, в ней нет единого «управляющего» партнера и единых централизованных правил. В процессе работы мы будем совершенствовать регламенты взаимодействия между банками в рамках договора совместной деятельности, который уже подписан между банками.
Что может дать «Прозора Мережа» для средних банков, действительно ли ей нужны крупные банки?
Для маленьких и средних банков «Прозора Мережа» дает ультра легкий вход и небольшую цену внедрения. Снижение операционных расходов на расчеты. Не отвлекаются средства банка на размещение гарантийных депозитов в международных платежных системах.
Интересное по теме: Платежные системы в Украине — обзор
И конечно же успех любого проекта зависит от его популярности: чем больше людей начнет пользоваться этим методом расчетов, тем больше торговцев будут его внедрять. Поэтому участие крупных банков в «Прозорій Мережі» будет значительным толчком к развитию системы.
Отвечает Кирилл Чередничено, Советник Независимой Ассоциации Банков Украины (один из координаторов «Прозорої Мережі»)
Несколько слов о будущем цифровых платежей в Украине.
В большинстве стран ЕС локальные решения стали основой для переводов между физическими лицами (P2P), а все больше малых и средних предприятий используют их, чтобы экономить на комиссиях.
Вместо того, чтобы изобретать колесо заново, мы опирались на лучшие европейские и мировые практики в сфере локальных платежных решений. И это не просто теория — мы консультируемся с экспертами из Польши (BLIK) — 90% всего рынка p2p в Польше, Испании (Bizum) — 28 млн пользователей, 90% всех мгновенных платежей Испании, Швейцарии (TWINT) — доминирующий сервис электронной коммерции, Международной финансовой корпорации (IFC) и других.
Хотя «Прозора Мережа» не создана для конкуренции с известными карточными системами, она имеет значительный потенциал для улучшения украинского платежного рынка. Это решение дополняет существующие системы и сервисы, решая проблемы, которые они иногда не могут устранить, и мы рады возможностям, которые открывает «Прозора Мережа».
Учитывая успешный опыт ведущих европейских стран, именно объединение банков, на базе профильных ассоциаций, позволило этим странам получить высокую долю проникновения мгновенных платежей на базе IBAN 2 IBAN. Это стало возможным, в том числе, за счет внедрения единой стратегии построения клиентского опыта, интерфейсов, коммерческих условий, маркетинга и коммуникаций.
Каков интерес банков Украины? Во-первых. Обязательное внедрение моментальных платежей от НБУ. Для этого нужно унифицировать клиентский опыт, придерживаться единых коммерческих условий для рынка потребителей, как физических лиц, так и бизнеса. Должна быть стратегия маркетинга и коммуникаций. Все это задачи «Прозорої Мережі».
Например, по опыту ведущих локальных европейских сервисов, бескомиссионные мгновенные P2P платежи будет трудно масштабировать без единой базы так называемых элиасов. В «Прозорій Мережі» таким элиасом будет номер телефона, который соответствует IBANу пользователя. Во-вторых, снижение трансакционных издержек, особенно, при проведении микроплатежей.
Отвечает Валерий Даниленко, Председатель Комитета по технологиям развития и кибербезопасности, Независимая Ассоциация Банков Украины (один из координаторов «Прозорої Мережі»)
Какие факторы подтолкнули к разработке нового платежного сервиса?
Основными факторами стало желание дать возможность украинскому бизнесу и финансовой системе иметь более дешевый и эффективный инструмент проведения расчетов, достичь финансовой и безопасности независимости.
Наши расчеты показали возможность делать платежи на 70% эффективнее и забыть об убыточности микроплатежей для банков.
Опираясь на успешный международный опыт подобных проектов и консультации с международными партнерами выкристаллизовалось видение проекта и его основных преимуществ.
С какими сложностями столкнулись авторы проекта при разработке?
Основная сложность это ограниченный ресурс инициаторов проекта, но пока эти сложности решены за счет большего привлечения банков.
Отвечает Игорь Голуб, Руководитель Продуктов, компания DCM (поставщик технологических решений для «Прозорої Мережі»)
Какие меры безопасности предусмотрены для защиты данных пользователей и предотвращения мошенничества?
В рамках функционирования «Прозорої Мережі» все участники уделяют особое внимание контролю использования персональных данных пользователей и действиям, предотвращающим мошенничество.
Читайте также: Через какие платежные системы украинцы больше всего переводили деньги — НБУ
Так, сама сущность пользователя в «Прозорій Мережі» представляет собой лишь связи номера счета IBAN и номера телефона пользователя. При этом номер телефона не передается в открытом виде, а только в виде хеша.
Говоря о непосредственной передаче финансовой информации между банками для осуществления перевода средств, то все персональные данные пользователей, принимающих участие в переводе, передаются исключительно в зашифрованном (encrypted) виде.
Предотвращение мошенничества в рамках «Прозорої Мережі» обеспечивается несколькими основными инструментами: формат коммуникации между участниками и каскадный процесс прохождения платежного сообщения.
Обмен информацией между участниками происходит в форме запросов соответствующего формата, по которому каждый такой запрос проверяется на его валидность и не принимается к исполнению, если верификация неуспешная.
Дополнительно, внедрена каскадная модель процессинга сообщений, по которой каждый участник перевода последовательно должен подтвердить актуальность такого запроса и готовность его обработки. Даже при условии, что определенный запрос участника был скомпрометирован, каскадная модель «отбракует» такой платеж на следующем шаге подтверждения платежа другим участником.
Еще одним инструментом предотвращения мошенничества является разветвленная система верификации и контроля сообщений о платеже, по которой осуществляется комплекс проверок на актуальность заказа, отсутствие дублированных платежей, принадлежность владельца счета в реквизитах к банкам-участникам «Прозорої Мережі» и т.д. Такой комплексный подход, а также регулярные обновления средств безопасности (в том числе на основе обратной связи участников), позволяют предоставлять безопасный и надежный сервис мгновенных, прозрачных платежей на рынке Украины.
Отвечает Гебриель Бизама, Стратег по развитию, компания DCM (поставщик технологических решений для «Прозорої Мережі»)
Есть ли планы по масштабированию проекта на международном уровне?
Сейчас основное внимание уделяем партнерам в Украине. Однако, мы имеем разветвленную глобальную партнерскую сеть.
Масштабирование предполагает понимание вызовов конкретных рынков, определение соответствующих вариантов использования и проблем, которые может решить такое решение, сотрудничество с правильными партнерами и ориентацию в местной нормативно-правовой и политической среде.
Мы считаем, что «Прозора Мережа» — платежное решение, которое может быть полезным для нескольких развитых и развивающихся стран. Например, Латинская Америка — это регион, где появляются системы быстрых платежей; однако, в банковском секторе все еще есть возможности для совершенствования. Мы уже видим, что участники «Прозорої Мережі» готовы поделиться на международном уровне опытом, приобретенным в Украине, в тех юрисдикциях, где существуют трудности при осуществлении внутренних и трансграничных платежей.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
Регулятор ЕС полностью одобрит MiCA до конца года
2 акции, на которые стоит обратить внимание в сентябре
Что такое Etherscan и как им пользоваться
