Как живет безналичное общество — интервью с экспертом Центробанка Швеции

Как Швеция стала самой безналичной страной в мире и почему это не так хорошо, как кажется

Советник Департамента финансовой стабильности Банка Швеции Габриэль Сёдербер

В мире немного стран, которые преуспели в переходе на безналичные платежи. Одной из самых прогресивных в этом вопросе является Швеция — 100% населения страны старше 15 лет имеет счет в банке. А 94% активно использует его для цифровых платежей. Как скандинавской стране удалось стать одним из самых безналичных государтсв в мире, и к чему страна стремится теперь? Об этом редакции PaySpace Magazine рассказал Советник Департамента финансовой стабильности Банка Швеции Габриэль Сёдерберг во время форума Finclusion UA, который организовали Mastercard и НБУ.

Кто все еще использует наличные деньги в Швеции?

Большинство людей. В Швеции все еще есть места, где вам может понадобиться кэш.

Но в основном наличные предпочитают определенные группы населения. Например, пожилые люди платят наличными, потому что они так привыкли. Они не чувствуют себя уверенно, используя новые платежные инструменты, в том числе и дебетовые карты.

Есть и другие группы людей, которые не приемлют банковские карты — мелкие торговцы, которые привыкли полагаться на бумажные деньги, люди с различными формами инвалидности, которым трудно адаптироваться к новым формам платежей.

Как вовлечь этих людей в финансовую экосистему?

Нельзя сказать, что эти люди вообще не имеют доступа к банкам – они могут пользоваться финансовыми услугами.

Тем не менее проблему финансовой изоляции нужно решать. Есть несколько способов позаботиться о тех, кто все еще предпочитает наличные.

Первый — это регулирование. Если кто-то хочет платить наличными, торговцы должны принимать банкноты.

Потому что сейчас некоторые магазины вообще отказываются принимают наличные.

Мы принимаем к оплате только банковские карты Фото: Twitter

И у них есть на это право…

Да. По крайней мере, в Швеции, что является редкостью на международном рынке.

Второй способ — выплата государственных субсидий за прием наличных платежей. Это решение должно обеспечить повсеместный прием банкнот.

Третий способ — разработка цифровой валюты Центрального банка специально для этих категорий населения.

Все варианты обсуждаются, но окончательное решение до сих пор не принято.

Использование цифровой валюты также требует определенных финансовых знаний… Поэтому оно может не решить проблему.

Возможно, вы правы. Это должен быть очень простой в использовании инструмент.

Остались ли в Швеции такие места, где можно расплачиваться только наличными?

Раньше были. Но в последнее время я их не встречал. Не могу сказать, что таких мест вообще не существует. Но их становится все меньше. Возможно, остались такие точки в некоторых сельских районах.

У туристов, которые приезжают в Швецию, есть проблемы с тем, чтобы потратить наличные деньги?

Я не слышал о такой проблеме, потому что у большинства туристов, которые приезжают в Швецию, есть карточка. Возможно есть места, где расплатиться наличными будет сложно. Но в большинстве случаев у туристов не должно возникать проблем с тем чтобы потратить кэш.

Какой самый распространенный способ оплаты в стране (карты, мобильный телефон)?

В Швеции ежедневно совершается 9 млн платежей с банковских карт. Еще 1 млн транзакций проходят через Swish (мобильный сервис для мгновенных платежей, который чаще всего используется для денежных переводов). Я чаще всего расплачиваюсь дебетовой картой.

Как вы думаете, какие факторы и решения определили успех безналичных платежей в стране?

У нас не было какой-то осознанной стратегии. Обычно это объясняют тремя факторами. Первый — новые технологические решения, позволяющие осуществлять платежи. Второй – новые привычки потребления (покупка товаров в интернете и онлайн-оплата). И третий – новое поколение людей, которое доверяет технологиям и лучше в них разбирается.

Этот феномен можно также объяснить высоким уровнем доверия в обществе, типичным для скандинавских стран. Сильным государством. А также развитым банковским сектором, где благодаря сотрудничеству разных финучреждений появляются совместные инфраструктурные проекты.

Как Швеции удалось преуспеть в безналичных платежах?

Сколько в Швеции банков?

Есть четыре крупных банка и ряд небольших финучреждений. Количество банков увеличилось, рынок стал более конкурентным. Однако игроки этого рынка все еще очень сплочены между собой, что имеет ряд позитивных и негативных последствий. К положительным относится сотрудничество в рамках совместных проектов. К отрицательным — высокая степень риска (если один банк обанкротится, это отразится на всем банковском секторе) и все еще относительно низкий уровень конкуренции, и, соответственно, более высокие цены для потребителей. К этому нужно адаптироваться с помощью нормативно-правовой базы.

Как бы вы описали рынок FinTech в Швеции?

Стокгольм является одними из центров FinTech-индустрии. Этот город находится на втором месте после Амстердама в европейском FinTech-сообществе. Есть много разных направлений развития индустрии. Но я бы не стал выделять какие-то определенные области.

Украина ставит перед собой цель увеличить показатели безналичных расчетов. Для Швеции это уже неактуальною. Какие цели преследует Центробанк Швеции сегодня относительно развития платежной инфраструктуры?

У нас нет никаких заявленных целей. Наша обязанность как Центробанка — поддерживать стабильность цен и эффективность платежной системы. Но это слишком обширная цель. Сейчас Центробанк изучает риски, связанные с отказом от наличных. Понять это – наша следующая цель.

Каковы основные риски безналичной экономики?

Пользуясь деньгами в электронном формате, люди имеют дело с так называемыми “частными” средствами. Если компания (которая обеспечивает их хранение и передачу, например, банк — ред.) обанкротится, вкладчик может потерять все свои сбережения.

Если вы хотите ограничить себя от подобных рисков, нужно выбирать надежную правительственную организацию – например, Центральный банк, который печатает наличные деньги.

Еще один риск связан с низкой конкуренцией в платежной индустрии и возможностью устанавливать очень высокую плату за транзакции без какой-либо альтернативы.

В Украине 37% населения не имеют доступа к банковским счетам. Как вовлечь их в финансовую систему?

Очень важно доверие – к правительству, регуляторам, банкам. Построение доверительных отношений с потребителем требует времени, но это очень важно. Чтобы добиться этого, частный и государственный сектор должны работать вместе.

ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ — Треть украинцев — вне банковской системы: как это исправить