close-btn

Треть украинцев — вне банковской системы: как это исправить

Как обеспечить финансовыми услугами 16 млн жителей сел?

На сегодняшний день около 2 млрд человек, в том числе и украинцев, исключены из глобальной финансовой системы. Согласно исследованию Всемирного банка, лишь 63% наших соотечественников имеют банковский счет. Остальные 37% по разным причинам (недостаток средств, отстутствие банков поблизости, дорогое обслуживание) не видят необходимости открывать аккаунт.

Как охватить финансовыми услугами тех, кто до сих пор не имел к ним доступа, — обсуждали эксперты из Украины и других стран на первом отечественном форуме по фининклюзии — FinClusionUA 2018, который состоялся в Киеве 12 июня.

Чтобы достичь уровня финансовой вовлеченности населения и бизнеса в Польше, нам потребуется 10-15 лет. Так, на 1 тыс украинцев приходится 6 POS-терминалов, на такое же количество поляков — 12, британцев — около 50. Не говоря о странах Северной Европы, где магазины на законодательном уровне имеют право не принимать к оплате наличные.

Тем не менее эксперты не спешат делать пессимистичные прогнозы. По по словам главы НБУ Якова Смолия, уже сегодня в Украине наблюдается самый высокий темп роста безналичных платежей в Европе. А также стремительно развивается рынок финтех-продуктов.

Если в 2012 году безналичные расчеты составляли лишь 13% всех операций с картами (остальные — получение наличных в банкоматах), то уже в 2018 году этот показатель достиг 44,4%. Сегодня почти половина украинцев платят картами, а не снимают с них деньги. К тому же, Украина занимает седьмое место в Европе по темпам внедрения мобильных платежей. Так, за год в Европе количество NFC-оплат выросло в четыре, а в Украине — в 14 раз.

По сравнению с глобальным рынком, развитие безналичных платежей у нас находится на среднем уровне.

Распространение финансовых сервисов в разных странах мира, 2018 год

Как повысить уровень финансовой инклюзивности в Украине?

Добиться распространения финансовых услуг в Украине можно несколькими способами, которые требуют изменений в законодательстве и существенных капиталовложений.

  • почта вместо банка

Больше всего незабанкированного населения Украины проживает в селах. Во многих из них нет банковских отделений или каких-то других пунктов предоставления финуслуг, но есть Укрпошта. В некоторых селах она совмещает «почтовые» услуги с приемом платежей у населения и торговлей. Последний год активно обсуждается возможность превратить Укрпошту в «банк», позволив ее клиентам открывать текущие счета по опыту почт других стран мира.

Игорь Смелянский, и.о. главы Укрпошты, рассказывает о сервисах Укрпошты в селах

Такой шаг позволил бы обеспечить финансовыми услугами незабанкированное население в селах. А для самой почты — это коммерческое оправдание присутствия в селе. Ведь пока, по словам главы  Укрпошты, это направление не приносит прибыль.

Если не будет финансовых услуг, Укрпоште нужно уйти из села, оставив 16 млн человек
Игорь Смелянский
и.о. главы Укрпошты

Участники рынка негативно относятся к инициативе Укрпошты. Так, председатель правления Ощадбанка Андрей Пышный считает, что для повышения финансовой инклюзивности не нужно создавать еще одну сеть банковских отделений. Ведь существующие локации и так не используют на полную свои мощности.

В НБУ тоже не поддерживают эту инициативу. Считая, что появление нового игрока создаст неравные условия для существующих банков.

Кроме того, пока Укрпошта не может стать банком из-за законодательных ограничений. Проект Закона 6601 про финансовые услуги в сфере почтовой связи уже год находится на рассмотрении в Верховной Раде. Когда он будет принят жители села смогут открывать счета на почте, получать выплаты и совершать платежи безналично. Пока же почтальоны привозят в село пенсии наличными, а затем увозят банкноты обратно, но уже в качестве коммунальных и других платежей.

  • банк на колесах

Расширить покрытие финансовыми услугами можно было бы за счет существующих банков. Для этого им даже не понадобится открывать убыточные отделения в селах. Так, Андрей Пышный привел в качестве примера передвижные банковские отделения Ощадбанка, которые обслуживают население на Востоке Украины.  По словам главы банка, в этих отделениях люди не только снимают деньги и совершают платежи, но и открывают депозиты. Подобные передвижные банки можно было бы запускать и в других областях страны.

Мобильное отделение полностью приспособлено для работы в регионах, где ведутся военные действия

  • сервис на расстоянии

Теоретически банки могли бы удаленно обслуживать своих клиентов в селах. При условии наличия интернет-связи, онлайн-банкинг не имеет ограничений в использовании. А банковскую карту можно доставить почтой. Однако пока открыть счет в украинском банке удаленно невозможно. Согласно действующему законодательству, клиент должен пройти идентификацию в отделении банка или в присутствии сотрудника финучреждения (как это работает в Monobank).

Если в Украине позволят подтверждать личность онлайн (например, с помощью веб-камеры или фото), доставить карту почтой можно будет в любой уголок страны. Так, в странах, где работает мобильный банк Revolut, чтобы открыть аккаунт достаточно сфотографировать свои документы и сделать селфи. Карту можно получить по почте без повторной идентификации.

Безусловно, открытие счетов и выпуск «пластика» — лишь часть финансовой инклюзии. Для полноценного результата важно заинтересовать бизнес в приеме карт.

  • формирование привычки

Три предыдущих пункта решают проблему недостатка банковских сервисов. Однако есть много людей, которые живут в городах и не пользуются финансовыми услугами просто потому, что не чувстсвуют такой необходимости.

Финтех-эксперт и футурист Скотт Бэйлз из Innovation Labs Asia назвал секрет продвижения безналичных платежей для таких граждан. Нужно просто заставить их ежедневно оплачивать какую-то услугу с помощью карты (например, ланч). Оценив удобство безналичных платежей, пользователи сами постепенно перейдут на такой формат оплаты.

В Украине кейс с ланчем заменила история метрополитена. Спустя три года после запуска ежедневно люди оплачивают картой более 85 тыс поездок в подземке. Более того, банки поощряют своих вкладчиков расплачиваться картами с помощью специальных акций. А метрополитен совместно с Mastercard позволили записывать проездные на банковские карты по себестоимости. Это позволяет расплачиваться банковской картой и экономить на количестве поездок (Metropass).

Кроме того, опыт показал, что использование кредиток в транспорте повышает частоту расчетов ними в торговых точках.

  • международные практики

Украине стоит присмотреться к международным практикам финансовой инклюзивности. Учитывая международный опыт нужно разработать решение конкретно под наш рынок. И заинтересовать в нем всех его участников.

Только после того, как вы вовлечете всех стейкхолдеров в экосистему, она заработает
Томаш Овчарек
Mastercard Польша

Ключевым фактором распространения финансовой инклюзивности эксперты называют доверие граждан к существующей финансовой системе и финансовую грамотность населения. Эти факторы взаимосвязаны, требуют совместной работы бизнеса и государства, и, в случае успешной реализации, могут принести выгоду обеим сторонам.

финансовые услуги

ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ — Банкоматы уходят в прошлое: как украинцы используют банковские карты

хочу получать:

ТОП новости, журналы от PSM7.COM
и билеты на мероприятия, бесплатно!

Материалы по теме