Деньги в конверте: как почта стала банком

9 октября отмечается Всемирный день почты

Финансовые услуги в почтовом отделении Фото: amazonaws.com

Традиционные банки на протяжении столетий оставались основным источником финансовых сервисов, несмотря на имеющиеся недостатки и проблемы.

Тем не менее, время от времени находились альтернативы, а с развитием новых технологий этот процесс ускорился. В традиционных банках начали развиваться новые модели управления деньгами — онлайн-банкинг, мобильные платежи, р2р-переводы. А в регионах, где сеть банковских отделений развита слабо, их функции взяли на себя популярные мессенджеры, мобильные операторы и даже службы такси.

Одной из самых недооцененных альтернатив традиционным финучреждениям считается система почтового банкинга. В Международный день почты, который отмечается 9 октября, редакция PaySpace Magazine расскажет об особенностях почтового банкинга и том, как эта модель используется в разных государствах.

Что такое почтовый банкинг?

Почтовый банкинг — это возможность использовать почтовые отделения для осуществления различных финансовых операций.

Это понятие не новое — впервые идея устроить банк в отделении почты возникла в 1861 году в Великобритании. Именно тогда был открыт первый почтовый банковский счет. С тех пор многие страны так или иначе внедряли финансовые услуги на почте, постепенно превращая структуру по отправке корреспонденции и грузов в то, что сегодня называют Postbanks.

По большей части новые услуги почты предназначались для граждан с низким доходом, которые не могли позволить себе открыть счет в банке, либо просто не имели такой возможности из-за отсутствия финучреждений в их регионе. Нередко появление финансовых услуг — это попытка сохранить сеть отделений почты, которая часто является неприбыльной. В том числе это касается и Украины.

Больше всего незабанкированного населения нашей страны проживает в селах. Во многих из них нет банковских отделений или каких-то других пунктов предоставления финуслуг, но есть Укрпошта. В некоторых селах она совмещает «почтовые» услуги с приемом платежей у населения и торговлей.

19 мая этого года Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №2788, который разрешит Укрпоште предоставлять банковские услуги. Согласно законопроекту, главный почтовый оператор страны сможет открывать и обслуживать почтовые счета, выпускать платежные карты. Украинцы смогут открывать депозиты в Укрпоште, оплачивать с помощью карты коммунальные и другие услуги, получать пенсию, зарплату и соцпомощь. При этом кредитование физических и юридических лиц за счет собственных средств Укрпошта не будет предоставлять. Однако далеко не все поддерживают идею превращения Укрпошты в почтовый банк.

Какие финансовые услуги можно получить на почте в разных странах:

1. Сберегательные счета

Большинство почтовых банков — это в первую очередь альтернатива банковским сберегательным счетам. Они нужны для того, чтобы люди могли безопасно хранить свои накопления. Сегодня это самый популярный тип банковских услуг на почте.

Например, британский Post Office предлагает разные форматы почтовых вкладов и удобный функционал: следить и управлять своими накоплениями можно онлайн.

Предложения на сайте Post Bank в Великобритании

2. Пенсионные пакеты

Эта услуга часто предлагается в пакете со стандартным сберегательным счетом. Она пользуется спросом у сотрудников, чьи работодатели не предлагают им пенсионную программу.
В некоторых странах (в Великобритании, Вьетнаме) почты предлагают инвестировать отложенные на пенсию средства в разные отрасли.

3. Отправка и получение средств

Позволяет людям отправлять и получать деньги на почте, даже если они не открывали счет в этом учреждении. Одним из наиболее успешных примеров реализации этой услуги стал Postbank Kenya. Банк заключил договор с ведущей мобильной платформой денежных переводов M-Pesa, чтобы ускорить транзакции клиентов. Теперь владелец почтового счета может использовать свой мобильный кошелек для доступа к средствам.

4. Почтовые депозиты

В этом случае почтовое отделение почти полностью взяло на себя функцию традиционного банка, позволяя людям оформлять прибыльные вклады.

Жители Индии кладут средства на почтовый депозит Фото: www.livemint.com

5. Кредитные услуги

Некоторые почтовые банки также предлагают услуги кредитования, например, во Вьетнаме, Южной Африке, Новой Зеландии и Великобритании. Чаще всего выгодные процентные ставки обеспечиваются благодаря специальным государственным программам. Поэтому они доступнее, чем обычные банковские кредиты. Ими могут воспользоваться люди с низкими доходами и начинающие предприниматели.

6. Международные денежные переводы

Многие национальные почтовые операторы имеют связи с другими подобными учреждениями на международном уровне. Это позволяет быстро совершать денежные переводы через границу. Также они могут сотрудничать с частными организациями. Например, Western Union работает с несколькими почтовыми банками в США, Австрии и других странах. И предлагает более выгодные ставки на переводы из почтового отделения.

Western Union в почтовом отделении Таиланда Фото: www.istockphoto.com

7. Прием/отправка платежей

Услуга, которая может понадобиться владельцам бизнеса для приема платежей от своих клиентов или выплаты средств сотрудникам и поставщикам предприятия. Как и при переводе денег, получателю необязательно иметь банковский счет в почтовом отделении.

8. Страховка

Это пока редкая, но очень полезная финансовая услуга почтового банка. Например, в Южной Африке предлагают базовые страховые пакеты, покрывающие медицинские растраты, а также риски, связанные с содержанием недвижимости и автотранспорта.

Преимущества почтового банка:

С таким количеством услуг почтовые банки действительно могут составить конкуренцию традиционным финучреждениям. Но кроме широкого перечня услуг, они обладают еще несколькими преимуществами по сравнению с банками.

1. Широкая сеть отделений

Государственным почтовым операторам не нужно беспокоиться о том, как развивать сеть отделений. У них и так есть инфраструктура даже в отдаленных регионах, что автоматически открывает доступ к клиентам с разным уровнем достатка, которые не имеют возможности попасть в банк.

2. Государственный контроль

Большинство традиционных банков находятся в частной собственности. В результате их работа в первую очередь ориентирована на прибыль. Наоборот, почтовые банки контролируются государством и главная их цель — предоставлять гражданам необходимые финансовые услуги.

3. Стабильность

Исследование, проведенное в Великобритании несколько лет назад, показало, что с 2010  до 2016 было закрыто почти 2 тыс отделений банков. Для сравнения, за тот же период количество почтовых отделений не сокращалось.

Источник: House of Commons Library, Post Office Numbers; British Bankers Association

Такая же тенденция наблюдается в Японии и других развитых странах. Из этого следует, что почтовые отделения более стабильны.

Учитывая все факты, можно с уверенностью сказать, что почтовый банкинг — это доступная, безопасная и стабильная альтернатива банковским услугам. Он подходит для разных ситуаций, будь то отправка или накопление средств.

ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ: Как 2020 год поменяет банковский рынок Украины: интервью с Алексеем Шабаном, НБУ