Укрпошта вже незабаром може стати поштовим банком і отримати можливість розширити перелік надаваних фінансових послуг. Однак в Україні не всі підтримують цю ідею
Фото: flickr.com
19 травня Верховна Рада прийняла у першому читанні законопроект №2788, який дозволить Укрпошті надавати банківські послуги. «За» проголосувало 232 депутата.
Відповідно до законопроекту, головний поштовий оператор країни зможе відкривати і обслуговувати поштові рахунки, випускати платіжні картки. Українці зможуть відкривати депозити в Укрпошті, оплачувати за допомогою картки комунальні та інші послуги, отримувати пенсію, зарплату і соцдопомогу. Кредитування фізичних та юридичних осіб за рахунок власних коштів Укрпошта не надаватиме.
Основною метою законопроекту називають можливість забезпечити фінансовими послугами близько 15 млн жителів сільської місцевості, де немає банківських відділень, але присутня Укрпошта. Завдяки цьому в Україні може вирости рівень фінансової інклюзії. Однак не все так однозначно. Законопроект про поштовий банк викликав бурхливе обговорення і навіть конфлікт між Національним банком України та Укрпоштою. У чому відрізняються їхні погляди і пропозиції – розберемося у статті.
Світовий досвід
Укрпошта як приклад успішного наділення національного поштового оператора банківськими функціями наводить Казахстан. Як видно з таблиці нижче, 70% поштових відділень у Казахстані також знаходяться у сільській місцевості, а частка фінансових послуг у загальних доходах поштового оператора становить 42%. З 2003 року «Казпочта» отримала право здійснювати окремі види банківських операцій, зокрема: залучати депозити, відкривати і вести банківські рахунки фізосіб і суб’єктів господарювання, випускати платіжні картки.
| Республіка Казахстан | Україна | |
| Площа території, км2 | 2 724 902 | 603 628 |
| Населення, чол. | 18 611 100 | 41 992 670 |
| Щільність населення, чол/км2 | 6,82 | 73,00 |
| Кількість поштових відділень | 3 400 | 10 839 |
| – з них у сільській місцевості | 70% | 61% |
| Кількість працівників | 22 700 | 72 000 |
| Частка фінансових послуг у загальних доходах поштового оператора | 42% | 38% |
З наступної таблиці видно, що індекс фінансової інклюзії у Казахстані значно вищий, ніж в Україні. До слова, наша країна за цим показником знаходиться на рівні Уганди і Габону.
| Кількість рахунків (вік 60+) | Відправлені або отримані електронні платежі (60+) | ЗП/урядові виплати, отримані на рахунок (60+) |
| 1-4. Австрія–Німеччина–Фінляндія–Швейцарія – 100% | 1-4. Нова Зеландія–Австрія–Великобританія–Люксембург – 99.8%-98.9% | 1-4. Ізраїль–Японія–Норвегія–Нова Зеландія – 92,5%-80,1% |
| ……….. | ……….. | ……….. |
| 53. Казахстан – 74,9% | 44. Казахстан – 68,3% | 28. Казахстан – 63,0% |
| 88. Еквадор – 46,1% | 59. Чилі – 42,6% | 46. РФ – 53,6% |
| 89. Україна – 45.9% | 79. Україна – 42,0% | 64. Україна – 36,9% |
| 90. Уганда – 45,8% | 80. Габон – 38,8% | 65. Китай – 34,8% |
| 91. Панама – 44,7% | 81. Лівія – 38,7% | 66. Ботсвана – 34,4% |
Які сценарії можливі в Україні
На думку різних сторін, Укрпошта зможе працювати і надавати низку банківських послуг за однією з трьох схем.
1. Агентська. За цією моделлю здійснюється повна взаємодія пошти з банком. Саме таку модель підтримує Національний банк України. У цьому випадку Укрпошта надаватиме через свої відділення послуги, які фактично будуть надаватися банком. Детальніше – далі у статті.
2. Власні поштові рахунки. Укрпошта зможе відкривати власні поштові поточні та депозитні рахунки – таку схему і передбачає законопроект №2788. Тобто Укрпошта стає національним поштовим банком.
3. Укрпошта купує банк. Такий варіант наразі є найбільш ймовірним і, як повідомили редакції PaySpace Magazine, вже обговорювався Укрпоштою і Нацбанком.
Позиція НБУ: агентська модель і платіжні рахунки після прийняття закону про платіжні послуги
У коментарі PaySpace Magazine Національний банк України зазначив: «Законопроект №2788-д ставить правильну мету – подолати виклики фінансової інклюзії та залучити громадян до банківських послуг. Однак це красива ідея тільки на папері, а на практиці – занадто ризикована. Крім того, витратна для держави».
Основні аргументи регулятора проти створення поштового банку:
- Укрпошта не дотримуватиметься банківських нормативів і правил. Підприємству не потрібно буде отримувати банківську ліцензію для надання банківських послуг. «Діяльність такого квазі-банку буде неконтрольованою», – зазначає НБУ.
- Відсутність гарантій повернення грошей вкладникам Укрпошти. У разі виникнення фінансових проблем у Укрпошти, вони стануть проблемами платників податків. Незважаючи на те, що Укрпошта стане членом Фонду гарантування вкладів, вона не зможе бути виведена з ринку згідно банківського закону, оскільки не є банком. Тому в разі проблем у поштового оператора або збитковості запропонованої бізнес-моделі, можливий тільки варіант докапіталізації за рахунок держави.
- Укрпошта надаватиме банківські послуги разом із веденням іншої діяльності у межах одного балансу. Іншими словами, розділити грошові потоки від фінансових послуг та від інших видів діяльності буде неможливо. Це додатковий ризик для клієнтів підприємства.
- Уряд задекларував намір зменшити роль держави у фінсекторі. Укрпошта її збільшить. «Зменшення ролі держави сприятиме конкуренції, і відповідно – підвищенню якості фінансових послуг», – зазначає регулятор. На сьогоднішній день частка держави становить 55%. Уряд планував зменшити її до 25% до 2025 року завдяки частковій приватизації держбанків.
Що пропонує Нацбанк
У якості альтернативи створенню поштового банку регулятор пропонує Укрпошті працювати по «агентській» моделі. Укрпошта, у такому випадку, буде надавати через свої відділення послуги, які фактично будуть надаватися банком – державним чи приватним, дочірнім або партнерським.
Також Укрпошта зможе відкривати і вести платіжні рахунки після прийняття законопроекту про платіжні послуги, який у найближчі місяці буде зареєстрований у парламенті. «Отже, ті громадяни, які ще не мають рахунків, зможуть отримати доступ до фінансових послуг», – зазначає НБУ.
Позиція Укрпошти
Укрпошта у своєму коментарі PaySpace Magazine відповіла на аргументи Національного банку.
- Конкуренція. Укрпошта не планує конкурувати з банками, а скоріше хоче стати головним конкурентом матраців і скляних банок, у яких зараз зберігають гроші близько 15 млн українців.
- Ризики. Згідно із законопроектом №2788-д Укрпошта не здійснюватиме високоризикову діяльність з видачі кредитів за свій рахунок ні фізичним особам, ні суб’єктам господарювання. Цим законопроектом надається право виключно відкривати і вести поштові поточні та депозитні рахунки під наглядом і в порядку, встановленому Національним банком України. А кошти, залучені на поштові рахунки, будуть розміщуватися в надійних банках України. Всі кошти населення на таких рахунках будуть під гарантією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Тобто, по суті, Укрпошта здійснюватиме “обмежену” банківську діяльність під контролем НБУ.
- Частка держави в банківському секторі. Як повідомляє Укрпошта, надання поштовим оператором банківських послуг не збільшує державну частку в банківському секторі. Адже через Укрпошту щороку проходить величезна кількість платежів і переказів, а також виплачуються пенсії і соцдопомога. Ці суми вже повинні відображатися в статистиці виплат і платежів через державні юридичні особи.
Які основні переваги створення поштового банку?
- підвищення фінансової грамотності населення;
- доступний e-commerce для жителів віддалених населених пунктів;
- більш низькі тарифи для населення на оплату комунальних платежів;
- сучасна платіжна інфраструктура для фермерів, територіальних громад і 15 млн жителів віддалених сіл;
- зниження витрат бюджету на 2 млрд грн на рік, які зараз держава витрачає на доставку пенсій;
- зменшення частки держави в банківському секторі;
- залучення 25-30 млрд грн в економіку країни завдяки включенню в банківську систему жителів сіл і селищ;
- розширення можливості кредитування і для жителів сіл.
А тепер розглянемо аргументи Укрпошти більш детально.
1. Кількість відділень Укрпошти – 10 860, що майже на 40% більше, ніж покриття всіх банківських відділень країни. За останні чотири роки банки закрили третину своїх відділень в Україні, і їх кількість продовжує зменшуватися. На сьогоднішній день банківська мережа покриває лише 6% населених пунктів, а в населених пунктах з кількістю жителів менше 2000 чоловік взагалі відсутні будь-які банківські установи. При цьому, мережа відділень Укрпошти покриває 100% населених пунктів.
Як повідомляє національний поштовий оператор, ситуація з поточною інфраструктурою обслуговування платіжних карток також залишає бажати кращого. В Україні всього 318,4 тис (менше 8 тис на 1 млн осіб населення) платіжних терміналів. Кількість банкоматів складає 19,7 тис одиниць (470 штук на 1 млн осіб), а в 70% населених пунктів банкомати відсутні.
2. На сьогоднішній день Укрпошта вже надає низку фінансових послуг, таких як обмін валют, видача готівки, оплата рахунків, грошові перекази, і є однією з найбільших платіжних систем з ринковою часткою 24%. При цьому компанія вже виконує більшість вимог НБУ в рамках законопроекту 2788-д, а після його прийняття Укрпошта також стане учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ідентичних для банків умовах.
3. Що стосується технічних і фінансових можливостей Укрпошти, то ось кілька цифр, якими компанія поділилася з редакцією PaySpace Magazine. Щорічно через АТ “Укрпошта” проходить більше 10,6 млн переказів і 110 млн платежів, виплачується пенсія та соціальна допомога мільйонам громадян. Укрпошта контролює 45% від загального обсягу виплат пенсій і 24% від ринку переказів України.
Також за останні декілька років національний поштовий оператор встановив понад 5000 платіжних терміналів, комп’ютеризував села з населенням понад 2000 чоловік, а для населених пунктів з кількістю жителів менше 2000 чоловік запустив пілотний проект пересувних відділень. Укрпошта проводить повну автоматизацію компанії і вже оголосила тендер на закупівлю ERP-системи.
Тому компанія впевнена в своїх можливостях стати національним поштовим банком, надавати значній частині населення доступ до фінансових послуг і в цілому підвищити рівень фінансової іклюзії в Україні.
Думки банків
Ми звернулися за коментарем до багатьох українських банків, щоб дізнатися про їхнє ставлення до законопроекту №2788 і створення національного поштового банку. Однак поки що відповідей не отримали. Якщо ситуація зміниться, ми обов’язково доповнимо статтю думками гравців на банківському ринку.
Але прямо зараз представники банків можуть пройти анонімне опитування, що стосується перетворення Укрпошти в банк. Опитування не займе багато часу.
