Финансовая и банковская система Украины сейчас заточена, чтобы выстоять в условиях войны и бороться с инфляцией. В силу этих обстоятельств государственный регулятор применил много ограничений и новых правил. Но чтобы рынок работал, а люди в дальнейшем доверяли банкам, необходима постепенная либерализация. Будут ли уступки и какие изменения ждут на финансовом фронте? Мы собрали мнения ведущих специалистов. Поэтому рассказываем подробнее.
Какие изменения от НБУ ждут банковскую систему и население: итоги. Фото: НБУ
Главной задачей НБУ остается обеспечение удержания валюты в стране, устойчивость гривны и недопущение еще более высокой инфляции. Если фиксированный курс отпустить и снять лимиты, есть угроза массового вывода иностранной валюты за границу. И чтобы у населения не было такой потребности, должна быть уверенность в курсе, достаточно высокие ставки в гривне и доверие к банкам. Пока все эти факторы только складываются. Но уже можно ожидать определенную либерализацию со стороны регулятора. По мнению финансового советника Алины Шух, первые уступки можно ждать с июня.
Опустит ли НБУ учетную ставку?
Поднятие учетной ставки до 25% было важным и спасительным решением НБУ. Высокая учетная ставка обеспечила доходность государственных облигаций, ставки по депозитным сертификатам для банков и также по депозитам для граждан.
«На сегодня мы подошли к тому моменту, когда в не самых крупных банках можно найти депозиты под 20-22%, что уже перекрывает инфляцию в 18%. Недавно НБУ выпустил новый прогноз по развитию экономики, который оказался гораздо более позитивным, чем ожидалось до этого. Это позволило НБУ говорить о более раннем опускании учетной ставки. Ранее планировался 2 квартал 2024 года. Сейчас 4 квартал 2023 года», — отметила Алина Шух.
Банки уже сейчас, видя сигнал НБУ о скором опускании ставок, решают не поднимать их по депозитам. А когда учетная ставка действительно пойдет вниз, доходность депозитов — тоже. Если сейчас можно зафиксировать доходность самих облигаций или депозитов под 20% годовых на несколько лет, с учетом падения ставок и снижения инфляции, это может быть достаточно неплохим решением, — советует эксперт.
Читайте также: Новая стратегия НБУ: что ждёт финансовый рынок
Растет ли доверие к банкам? фото: pexels.com
Растет ли доверие к банкам?
Для восстановления нашей страны очень важным является вопрос доверия к банкам, стабильности и развитого кредитного рынка. С 24 февраля 2022 года кредитование практически остановилось. И в условиях высоких ставок, восстановление кредитования идет очень медленно.
Чтобы бизнес мог быстрее развиваться, ему нужен доступ к более или менее дешевым деньгам. Также для восстановления необходимы, как ни странно, финансово грамотные люди и предприниматели.
«НБУ делает шаги и в этом направлении, пытаясь описывать сделанные и запланированные шаги максимально простым языком, вводя программу финансовой грамотности в школах. Отдельно нужно выделить необходимость развития цифрового сектора. Онлайн банкинг в Украине один из лучших в мире, однако важно не упускать стремительное развитие этого направления с расширением услуг и внедрением цифровых активов», — резюмирует финансовый советник.
Какова ситуация в банковском секторе
Следует упомянуть, что несмотря на полномасштабную войну, продолжается комплексная реформа банковского законодательства, регулирования и надзора еще с 2015-го года. Продолжаются и реформы уже в контексте подготовки Украины к присоединению к общему рынку ЕС. Речь идет о сотнях нормативно-правовых актов ежегодно, влияющих на изменения финансового рынка.
В комментарии PaySpace Magazine председатель совета Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова рассказала, какие изменения будут заметны широкой общественности.
1. Реформа на рынке платежных услуг.
Недавно небанковские поставщики платежных услуг, в частности финансовые компании и почтовые операторы, получили право при наличии определенной лицензии открывать клиентам платежные счета и выпускать платежные инструменты, например, карты.
«Думаю, уже скоро мы увидим первые платежные карты небанковских учреждений. И это лишь один пример из десятков изменений, происходящих на рынке платежей», — говорит Коробкова.
2. Новации в сфере потребительского кредитования.
По данным главы НАБУ, соответствующие законопроекты уже рассматривают или готовят к рассмотрению в Верховной Раде Украины.
В частности, планируется ограничить размер дневной процентной ставки по необеспеченным потребительским кредитам, что повлияет прежде всего на рынок кэш-кредитов небанковских финансовых компаний, и уточнить требования по информированию потребителей об условиях кредитования.
«Также среди планов парламентариев — установить требования по обязательной реструктуризации потребительских кредитов для некоторых социально уязвимых категорий заемщиков. Однако напомню, что на данный момент соответствующие законы еще не приняты», — акцентирует Елена.
Читайте также: НБУ чистит финансовый рынок: кто под ударом
Что сейчас с банками
фото:pexels.com
Что сейчас с банками
Банковская система держит удар, с рынка ушли лишь несколько банков, большинство учреждений ведет прибыльную деятельность. А первый квартал 2023 года с прибылью завершили 60 из 65 банков.
Объемы средств клиентов в банках и, соответственно, уровень ликвидности ощутимо выросли, и этот тренд еще не исчерпан. В ассоциации приводят следующие цифры: с 1 апреля 2022 г. по 1 апреля 2023 г. объем средств клиентов в банках вырос на 34,3% — до 2 024,5 млрд грн.
Грозит ли банкам потенциальное банкротство?
Правда растут объемы и доля NPL в кредитных портфелях банков, что «съедает» капитал банков и ограничивает возможности выдачи новых кредитов: доля NPL на 01.01.2022 составляла 27,1%, а на 01.04.2023 — 38,8%.
Как следствие, некоторым банкам уже в этом и следующем году может понадобиться докапитализация. Детали помогут выяснить запланированные Нацбанком на этот год стресс-тесты.
Поэтому некоторые коммерческие банки будут находиться в зоне риска, потому что напрямую зависят от рефинансирования от НБУ.
Читайте также: Где держать сбережения: ответ НБУ
Какие изменения ждут небанковские финансовые учреждения и микрокредитование?
Для небанков актуальным вектором изменений стало внедрение и усиление фактической функции контроля за соблюдением законодательных норм во всех сферах деятельности.
Президент Всеукраинской Ассоциации Финансовых Компаний Савь’юк Алла отмечает активизации инспекционных действий НБУ, прохождения процедуры авторизации участниками платежного рынка, и вступления в силу с 01.01.2024 года Закона Украины «О финансовых услугах и финансовых компаниях».
«Принятие НБУ многочисленных регуляторных актов, увеличение размера штрафных санкций за нарушение требований законодательства, требует постоянной актуализации деятельности финучреждения и построения действенной системы внутреннего контроля. Это бесспорно требует привлечения значительного человеческого, временного и финансового ресурса», — добавляет Савь’юк.
Актуальные блоки изменений, которые ждут финансовые компании
фото:pexels.com
Актуальные блоки изменений, которые ждут финансовые компании:
- имплементация платежными учреждениями нормативных актов, отчетность, реализация требований к договорам, совершенствование процедур аутентификации пользователей;
- финансовым компаниям в ближайшее время нужно доработать договоры и информационное обеспечение в соответствии с обнародованными НБУ проектами изменений в нормативные акты и усиливать контроль за системой защиты прав потребителей;
- ожидается анонсированное регулятором изменение модели регулирования деятельности потребительского кредитования. Речь идет об ограничении процентной ставки и установлении других дополнительных требований к деятельности кредиторов, что приведет к полной трансформации рынка.
«Инициированное НБУ установление предельного размера процентной ставки по потребительскому кредиту само по себе приведет к пересмотру участниками рынка моделей оценки кредитоспособности клиентов. Это значит, что получить краткосрочный беззалоговый кредит для потребителя станет труднее, возрастет ценность хорошей кредитной истории», — проанализировала эксперт.
Представительница ассоциации финкомпаний прогнозирует, что не все кредиторы смогут адаптироваться к новым жестким директивным правилам игры и прекратят деятельность в этой сфере. В то же время спрос на потребительские кредиты в ситуации экономического кризиса не уменьшится. По предварительным оценкам около 2-3 миллионов потребителей не смогут получить кредит, поскольку не будут соответствовать профилю клиента банка, и будут лишены доступа к крайне необходимому источнику получения средств в случае необходимости.
Вывод
Если подытожить мнения экспертов, то НБУ справляется со спасением экономики с начала войны. Можно ожидать постепенного ослабления ограничений, уменьшения учетной ставки, возвращения к плавающему курсу и, как следствие, снижения ставок по депозитам в банках и кредитам, что может немного стимулировать малый и средний бизнес. Некоторым банкам придется проводить антикризисные меры. Небанковские учреждения уже начинают проходить революционные изменения и адаптироваться к более строгим требованиям от регулятора.
Вам также будет полезно ознакомиться:
Ставки повышаются: на каких условиях банки кредитуют клиентов
НБУ готовится к ослаблению валютных ограничений: к чему готовится финансовому рынку
Нацбанк начинает стресс-тестирование банковской системы: какие банки ждет проверка
