В этом году напряжение в банковской сфере несколько ниже, кредитные лимиты постепенно возвращаются. При этом, ставки, как никогда, стремительно растут, вводятся другие сопутствующие комиссии, более того, непонятным образом появляются и штрафы. Что подготовили банки украинцам на этот год, далее в материале
Credit cards Фото: giadinh.suckhoedoisong.vn
Восстановление лимитов в более-менее глобальном масштабе стартовало осенью 2022 года. Пользователям с хорошей кредитной историей начали возвращать возможность полноценно пользоваться кредитками, как это было в довоенный период. При этом, доступные суммы у многих клиентов остаются значительно ниже, чем были до февраля прошлого года.
Как утверждают некоторые аналитики, средний уровень кредитного лимита в Украине, по состоянию на начало 2023 года, составляет около 7-10 тыс. грн., хотя есть и клиенты, которым вернули 50 тыс. грн, но таких предложений крайне мало.
Несмотря на возобновление кредитования, массовым этот процесс назвать достаточно сложно. Тем более, что банки продолжают без колебаний и каких либо объяснений закрывать лимиты пользователям.
Также, по данным НБУ, в IV квартале 2022 года банки улучшили собственные взгляды на возобновление кредитования бизнеса. При этом, в следующие 12 месяцев большинство финучреждений ожидают ухудшения качества кредитного портфеля, однако доля таких банков уменьшилась по сравнению с предыдущим кварталом.
Напомним, что спрос на кредитование в Украине начал расти — банки улучшают оценки перспектив.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: В апреле Всемирный банк планирует запустить новые инструменты глобального кредитования, — Reuters
Кредит Фото: epravda.com.ua
Банковские комиссии и ставки
Несмотря на то, что инфляцию удалось стабилизировать, а НБУ оставил учетную ставку на уровне 25%, ожидать улучшения условий кредитования не стоит. Наоборот, чтобы оставаться на плаву банки вынуждены вводить менее лояльные для клиентов условия.
Напомним, что банковская лояльность к клиентам, когда стандартные ставки были установлены на уровне 0,0001%, продолжалась в среднем 3 месяца (до июня-июля). Затем началось поэтапное восстановление процентов (сначала до 1,6-1,7% в месяц, позже до 3-3,5%).
Стоит отметить, что в зависимости от банка и вида кредитной карты, разница между ставками может быть шире. Особенно это касается кредиток, которые были на паузе и только сейчас начали восстанавливаться. Часто финансисты ссылаются при этом на высокую стоимость ресурсов и повышение в июне учетной ставки Нацбанка с 10% до 25% годовых.
В качестве примера, Юнекс Банк вынужденно повышает ставку по картам Unex Card (на 10 процентных пунктов, если сравнивать с довоенным показателем, — до 52% годовых), о чем сообщил Алексей Карчажкин, исполнительный директор банка. Такому решению предшествовал рост стоимости денег в экономике.
Некоторые финучреждения повышают базовые процентные ставки лишь в отношении новых договоров. Например, Укргазбанк оставил ставку для действующих договоров без изменений, при этом, для новых — установил ее на уровне 43% годовых. Об унифицированном подходе рассказал руководитель управления розничного банкинга Виталий Годун.
Что касается комиссий, в разных банках они могут меняться ежеквартально. Средний показатель за снятие наличных с кредитного счета — 4% от суммы. Минимальный уровень комиссий за снятие кэша с собственного счета повысился с 0,5% до 0,9% суммы (средний остался на уровне 1%).
Следует отметить, что некоторые финучреждения вообще отменили комиссии за снятие наличных. В частности, это обусловлено постоянными отключениями электроэнергии (люди часто не имеют возможности рассчитываться в магазинах карточками, поэтому оборот наличных растет).
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Ощадбанк расширил кредитные возможности для ФЛП: подробности
Кредит Фото: zib.com.ua
С другой стороны, некоторые участники рынка начали устанавливать дополнительные регулярные комиссии, сохраняя размер базовой ставки. Об этом рассказал Алексей Карчажкин. Он добавил, что людям, чтобы разобраться со всеми процентами и комиссиями, нужно было немало времени, знаний и вдохновения.
Некоторые из этих дополнительных комиссий часто не касаются кредитных лимитов, а, скорее, носят сопутствующий характер. Создается впечатление, что банки не хотят напрямую повышать проценты, а пытаются заработать на других услугах, чтобы как минимум не быть убыточными.
Так, например, Monobank берет комиссию 0,5%, если клиенты тратят на выплаты юрлицам более 20 тыс. грн/мес собственных средств, и 4% с кредитного лимита.
Также этот банк четко прописал в собственном тарифном плане размер комиссии за пересылку денег с украинской карты на зарубежную — 4% от суммы (как собственные, так и кредитные). Также предусмотрена комиссия за поступление средств с иностранных карт в размере 1,8% от суммы.
В 2023 году тенденция может измениться, если экономика будет восстанавливаться, а инфляция будет оставаться под контролем.
Напомним, что несмотря на войну: Укрэксимбанку удалось вернуть более миллиарда гривен неработающих кредитов.
Штрафы и доступность займов
С марта 2022 года кредиторы на законодательном уровне потеряли возможность применять к должникам пени и штрафы, в том числе и по кредитным лимитам. Финучреждения хоть и прекратили это делать, но некоторые все же нашли способы обойти запрет.
Так, некоторые кредиторы вместо штрафных санкций просто начали повышать процентные ставки и комиссии, как ответ на просрочку (несвоевременные выплаты по кредитам). Например, если базовая ставка была на уровне 3,1-3,5% в месяц, то должникам она повышалась до 6-7%, и это, к сожалению, не единичные случаи.
Юридически это возможно только при условии, что в кредитном договоре финучреждение указало возможность изменять кредитную ставку без ведома клиента, в частности, при определенных обстоятельствах (как несвоевременные выплаты). Так тысячи людей потеряли надежду выплатить долги, особенно те, кто остался без денег на существование.
Но не все так плохо. Большинство крупных банков все же работают не ради нечестного обогащения, а помогают Вооруженным Силам, гражданам и бизнесу. Что касается последнего, напомним, что ПриватБанк начал выдавать льготные кредиты для поддержки бизнеса в условиях блэкаута.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Более миллиарда займов и меньше долгов по кредитам: Как работали микрофинансовые организации Украины в 2022 году
Кредит Фото: acmc.ua
Ближайшие месяцы финансисты не видят предпосылок, чтобы банки и другие кредиторы внесли определенные послабляющие коррективы по кредитным предложениям. Также получить лимит по-прежнему будет крайне сложно для большинства украинцев.
По словам Алексея Карчажкина, военные риски и заоблачная стоимость ресурсов корректируют риск-аппетиты финучреждений в негативную сторону. Скрининговые модели пересматриваются в сторону ужесточения. Он предполагает, что немного изменить ситуацию сейчас сможет конкуренция на рынке. Она подтолкнет финучреждения к увеличению лимитов.
Банки утверждают, что сегодня доля отказов в предоставлении хотя бы каких-то кредитных лимитов — около 25%. Это на 5% ниже, если сравнивать с первым кварталом 2021 года. При этом, это касается только тех клиентов, у которых есть систематические зачисления на счета банка.
В 2023 году существенных изменений не ожидается, говорит Виталий Годун, добавляя, что отказывать чаще всего будут по следующим причинам:
- плохая кредитная история (наличие просрочек в различных финучреждениях и т.д.);
- падение финансовых поступлений;
- прописка во временно оккупированных регионах или областях, которые граничат с зоной боевых действий.
В целом, финансисты прогнозируют на первое полугодие 2023 года повышение комиссий и процентов по кредитным лимитам. По словам Виталия Годуна, если рынок будет стабильным и денежные поступления будут расти, то резких изменений не будет наблюдаться. По его словам, на сегмент влияет два мощных фактора: стоимость гривневого ресурса и объем невозвратов по кредитам (NPL).
В Райффайзен Банке также добавили, что определяющую роль будет иметь макроэкономическая ситуация в Украине, динамика заработных плат и общая платежеспособность физических лиц. В частности, по данным НБУ, с марта по декабрь 2022 г. доля невозвратов в общем кредитном портфеле физических лиц выросла с 15,93% до 32,04% (включая ипотеки и кредиты на авто). В сфере карточного кредитования все значительно хуже.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
В Евросоюзе приняли новые правила онлайн-кредитования — детали
Неработающие кредиты в украинских банках: Каким будет развитие кредитной системы Украины
Более 2 миллиардов гривен: в ПриватБанке озвучили сумму кредитов бизнесу, выданных в ноябре
По материалам minfin.com.ua.
