Незважаючи на повномасштабну війну, цьогоріч українці активно користувалися мікрокредитами від мікрофінансових організацій
Ринок мікредитування України, незважаючи на війну, активно працював. Фото: https://www.thenation.com/
Голосування за найкращих експертів, компанії та стартапи в рамках Премії PaySpace Magazine Awards-2022 триватиме до кінця грудня. Проголосувати за лідерів ринку фінтеху та електронної комерції можна на сайті Премії, авторизувавшись через e-mail або Facebook.
Тим часом Pay Space Magazine продовжує розповідати про реалії українських ринків Fintech, TechFin та e-commerce. Цього разу ми підготували великий текст про тенденції, які панували на ринку мікрокредитування України у році, що минає.
Мікрокредитування в Україні: переваги, ризики і причина популярності
Як працюють мікрокредити? Швидка фінансова послуга під назвою «мікрокредит», скористатися якою можна легко і без проблем, протягом останніх кількох років ставала в Україні все популярнішою.
Мікрофінансові організації видають позики людям з різною кредитною історією. Цей процес швидший, простіший та менш енергозатратний, ніж у банку, де фахівці аналізують заявку на кредит, розглядають її максимально детально і можуть зрештою відмовити.
Мікропозику можна оформити і онлайн, і офлайн, надавши фахівцеві МФО свій паспорт (або інший документ, що засвідчує особу) та ідентифікаційний код та заповнивши анкету, вказавши джерело своїх доходів. Компанія проведе перевірку максимально швидко, не затримуючи клієнта і не вимагаючи великого пакету документів, і видасть певну суму на потрібний термін.
Щоб не потрапити у боргову халепу, потрібно уважно читати умови надання коштів у договорі та не затримувати повернення грошей. Відсотки за добове користування мікрокредитом доволі відчутні, тому аби заощадити на них, потрібно повертати позику щойно з’являється така можливість.
Чому мікрокредити так популярні в Україні? Основними клієнтами МФО здебільшого є студенти, котрі не мають сталого доходу крім стипендіальних виплат; люди, що працюють неофіційно і не можуть отримати кредит від банку через це; фрілансерами — ненадійними з погляду кредитора клієнтами; пенсіонери, жінки у декреті.
Є ще одна причина зростання популярності мікрокредитів в Україні. Справа у тому, що з 2020 року – тобто після початку пандемії коронавірусу і погіршення економічної ситуації у країні, банки стали більш розбірливими та вимогливими у питанні надання кредитів. Тому навіть люди, котрі мали нормальну кредитну історію, офіційну роботу та дохід середній або вище середнього, почали частіше отримувати відмови від банків.
Мікрокредити під час війни: держрегулювання і шахраї
Військовий час апріорі нестабільний для того, щоб брати на себе ризики, пов’язані з грішми. Проте багато хто в Україні втратив роботу, житло, здатність працювати і гостро потребує навіть невеликих сум у форматі позик. Тож вирішенням складних фінансових проблем виявляється кредит. Проте з тих самих причини – відсутність доходів та роботи – банки почали все частіше відмовляти українцям у кредитах. У таких умовах єдиним виходом для багатьох залишається МФО.
Банки почали частіше відмовляти українцям у кредитах. Фото: https://www.dw.com/
Варто пам’ятати, що питання кредитування громадян під час війни уже розглядалося на найвищому рівні – ще 24 лютого президент своїм указом заборонив видачу мікропозик у режимі онлайн. Щоправда, уже навесні мікрофінансові організації знову запрацювали, хоч і з обмеженнями. Такі установи видають кредити з власних коштів, саме цим і пояснюється легкість та швидкість оформлення таких позик навіть для тих, кому відмовили банки.
Наразі МФО не кредитують переселенців, тих, хто виїхав за кордон, та осіб, котрі живуть близько від лінії фронту або у тимчасово окупованих регіонах. До того ж, МФО не видають кредити військовим через законодавчу заборону. Відтак, зараз кількість відмов сягає 50% від кількості тих, хто звертається по позику, тоді як до війни цей показник не перевищував 10%.
У Нацбанку зазначають, що від початку повномасштабного вторгнення кредитування фінансовими компаніями фізичних осіб знизилося на 45%. Порівняно з минулим роком українці майже вдвічі менше розраховують на кредитні кошти, розуміючи, що це насамперед фінансова відповідальність, а не допомога.
«Мікрокредити – дорогий продукт. В умовах війни і значної невизначеності, коли фінансовий стан досить крихкий і нестабільний, висока вартість мікрокредитів стає головною причиною для прийняття зваженого рішення про користування такою послугою», – кажуть в НБУ.
Варто пам’ятати, що шахраї не зникають навіть у важкі часи, і війна не є «моральною межею», яка змусить їх припинити незаконну діяльність. Тому аферисти продовжать користуватися важким становищем українців, котрі втратили майно, гроші, родину, і пропонуватимуть кредити на «вигідних» умовах. За такі привабливі умови шахраї просять потенційного позичальника сплатити «комісійний збір», який становить 10% від кредитної суми чи 200-500 гривень.
Щоб не стати жертвою зловмисників, не варто вірити в нереально низькі відсотки за кредитами, великі суми позик та можливість їх отримати навіть людям без роботи і доходів та з поганою кредитною історією.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Амбіції, труднощі і успіхи: Як розвивалися українські криптопроєкти у 2022 році
НБУ про мікрокредитування у 2022 році і тренди на наступний рік
За роз’ясненням щодо ситуації на ринку мікрокредитування нашої країни ми звернулися до Національного банку України. Регулятор розповів про довоєнну популярність мікропозик та статистику станом на кінець 2022 року.
В НБУ підкреслили, що до війни так звані «гроші до зарплати» були досить затребуваними, незважаючи на їхню високу вартість. А внаслідок військової агресії рф кредитування фізичних осіб через фінансові компанії значно скоротилося – за результатами І кварталу 2022 року фінкомпанії були збитковими. Проте у ІІ кварталі вони почали пристосовуватися до нових умов роботи та поступово відновлювати видачу кредитів, обсяг яких продовжував залишатися суттєво нижчим, ніж у довоєнний період.
НБУ відстежує ситуацію на ринку мікрокредитування. Фото: https://bank.gov.ua/
У регулятора розповіли, що за підсумками ІІ кварталу цього року фізособи оформили кредитів на 1,3 млрд грн, що на 14,9 млрд грн менше, ніж за аналогічний період 2021 року.
«Такі низькі темпи відновлення пояснюються тим, що в умовах війни фінансові компанії стали зважено підходити до оцінки кредитного ризику. Особливо стосовно позичальників, які втратили доходи і, по суті, не мають можливості відновити обслуговування кредитів. Крім того, значна частина діючих чи потенційних позичальників вимушено знаходиться за кордоном. З цих же причин суттєво впали обсяги дистанційного кредитування – якщо минулого року 85% кредитів видавались онлайн, то в середині цього року лише 70%. Також скорочувався середній розмір кредиту, виданого онлайн – з 4200 грн у минулому році до 3100 грн у цьому», – зазначили у Нацбанку.
Ситуація з кредитуванням населення у ІІІ кварталі поточного року поліпшилася – обсяги та кількість укладених кредитних договорів зросли у 3,5 рази порівняно з ІІ кварталом. Серед причин зростання попиту на кредити Нацбанк відзначає такі:
- поступове відновлення фінансовими компаніями джерел кредитування;
- налагодження бізнес-процесів з урахуванням змін кон’юнктури ринку;
- повернення до дистанційного формату кредитування населення.
Регулятор також розповів, що минулого року середня сума виданого офлайн-кредиту становила 6400 грн, а зараз – 9900 грн. Крім того, в НБУ констатують збільшення концентрації ринку: послуги з мікрокредитування зараз надає 102 фінансові компанії. На топ-20 компаній припадає 90% ринку, тоді як раніше перша двадцятка покривала 82-84%.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Сильні і незламні: Українські TechFin-компанії та проєкти розповідають про роботу під час війни
Маємо також статистику щодо ринку мікрокредитування у 2022 році від платформи для роботи з відкритими даними Опендатабот. Аналітики порталу зазначають, що кількість виданих мікрокредитів у ІІІ кварталі цього року зросла більш ніж утричі порівняно з періодом за квітень-червень.
Повідомляється, що у липні-вересні в Україні було оформлено 1 154 273 угоди на суму 4,29 млрд грн. Разом з тим, за даними Опендатабот, за перші дев’ять місяців поточного року кількість виданих позик є утричі меншою, аніж за аналогічний період 2021 року (1,36 млрд грн). Середня сума мікрокредиту за три квартали 2022 року порівняно з тим же періодом 2021 року склала 4539 грн, збільшившись на 2%. До речі, на початку цього року було зафіксовано найбільшу суму мікрокредитів за останні п’ять років – 5079 грн.
В Опендатабот також зазначають, що заборгованість за мікрокредитами в Україні скорочується. З початку року цей показник зменшився на 1,9 млрд грн (14%), і зараз становить 11 млрд грн.
Коментарі МФО щодо мікрокредитування в Україні у 2022 році
Станом на 2022 рік в Україні працює близько сотні мікрофінансових організацій, котрі пропонують українцям нетривалі позики на суму здебільшого до 20 тисяч гривень. Більшість з них гідно долають виклики, спричинені повномасштабною війною в Україні, поволі відновлюючи довоєнні показники кредитування.
Ми розпитали представників кількох МФО щодо ситуації з мікрокредитуванням в Україні у 2022 році та прогнози на наступний. Приміром, Сергій Сінченко, СЕО компанії Moneyveo, розповідає, що найбільшим попитом користувалися короткострокові кредити, термін кредитування скоротився на 35% – з 12 до 8 днів, зменшилася також і сума позики.
«Споживачі стали ретельніше планувати свої витрати і відповідальніше ставитися до кредитних зобов’язань. Завдяки цьому зменшилося прострочення заборгованостей. Щодо змін у діяльності фінтех-компаній, то вони торкнулися налаштувань кредитного скорингу. Кількість гравців ринку зменшилася, але конкуренція залишається такою ж високою», – каже Сергій Сінченко.
Ігор Бокій, СЕО 4bill.io, каже, що головним трендом у сфері платежів у 2023 році стане розвиток сервісів для прийому платежів альтернативними методами: «Сьогодні вже є приклади великих торгових мереж, АЗС, онлайн-мерчантів, які запустили прийом платежів за товари та послуги у криптовалюті. Думаю, що популяризація цифрових валют стане основним трендом наступного року з огляду на те, що Україна перебуває у світовому топі країн за динамікою популяризації криптовалюти і за кількістю активних криптокористувачів».
Анна Мойсєєва, голова маркетинг-команди компаній CCloan та MisterCash, вважає, що у майбутньому зростатиме роль штучного інтелекту у галузі обробки клієнтських даних. Крім того, на думку експертки, нікуди не зникне і використання блокчейн-технологій та криптовалюти. Вона зазначає, що клієнти CCloan та MisterCash уже користуються звичайними кредитами для купівлі криптовалюти, тому, можливо, українські фінтех-компанії невдовзі видаватимуть позики вже у цифровій валюті.
На думку Леоніда Горєва, CEO та кофаундера Alty, не варто розраховувати на появу великої кількості нових проєктів наступного року, тому є сенс зосередитися на розвитку і підтримці тих проєктів та продуктів, що зараз знаходяться у роботі.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
