Интенсивное развитие финансовых технологий и открытый банкинг позволяет мощным технологическим корпорациям расширять портфель предложений для своих клиентов, постепенно выходя на уровень необанков. Не осталась в стороне и корпорация Apple
Apple Фото: unsplash.com
Недавно компания Apple объявила об открытии новой услуги для клиентов — сберегательный счет под 4,15% годовых, что во много раз превышает обычные банковские предложения, более того — без лимитов на снятие средств и гарантированием вкладов Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC). Реализует технологический гигант инициативу с помощью одной из крупнейших инвестиционных компаний США и мира — Goldman Sachs, так как не имеет собственной банковской лицензии.
Это явление, когда представители технологического сектора пытаются зайти в новую для себя банковскую индустрию, предлагая определенные финансовые услуги, — далеко не новое, но почему сейчас активизировался процесс, в период нестабильности и банкротств топовых банков? Зачем Apple собственный необанк и перспективна ли эта идея? Какие еще компании принимают участие в этой экспансии? Рассмотрим далее.
Почему именно сейчас Apple запускает программу сберегательных счетов?
После краха Silicon Valley Bank и некоторых других мощных банков доверие людей к финучреждениям сильно ухудшилось. По данным ежегодного опроса, проведенного компанией Gallup, только 27% респондентов из США отметили достаточный уровень уверенности в своих банках.
С другой стороны, ощущается мощное негативное влияние высоких ставок Федеральной резервной системы (ФРС) США. Для понимания, процент, который предлагает Apple по депозитам, более чем в десять раз превышает среднюю ставку в Соединенных Штатах. При этом следует отметить, что есть и более выгодные предложения, чем в Apple (например, UFB Direct предлагает 5,02% годовых, First Foundation Bank и Bread Financial — 4,5%).
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Только за неделю сберегательный счет от Apple накопил депозитов на $1 миллиард
Так почему компания Apple создает необанк? Во-первых, это плановое расширение пакета услуг — сегодня выживают только те, кто идет в ногу со временем, постоянно развивается, улучшает клиентский опыт.
Во-вторых, компании нужно периодически обновлять в аудитории интерес к своему бренду, обычные новинки далеко не всегда справляются с задачей. То есть отчасти это может быть пиар-компанией, чтобы привлечь больше клиентов, сделать бренд еще более популярным.
Apple Фото: pixabay.com
В-третьих, новое предложение поможет привлечь больше людей к Apple Card. Лишь около 10% клиентов компании пользуется этим сервисом.
В-четвертых, запуск депозитного предложения может быть нацелен на то, чтобы «собрать» на собственных счетах миллиарды долларов, которые люди массово начали снимать из коммерческих банков после краха SVB, Credit Suisse, Signature Bank. Напомним и о недавнем падении First Republic Bank.
По данным аналитиков, объем депозитных накоплений в коммерческих банках упал более чем на $400 млрд после этих событий.
В целом предположений может быть еще достаточно много, от диверсификации рисков до обеспечения почвы для каких-то новых шагов (в частности, на пути экспансии финансового сектора). О настоящих причинах можно только догадываться.
Что касается Goldman Sachs, здесь все более однозначно. Дэвид Соломон, гендиректор компании, сам активно хвастался соглашением с Apple, утверждая, что это позволит бренду присоединиться к экосистеме и клиентам топового технологического гиганта.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: «Это абсурд» Маск и Spotify против Apple: подробности
Выход Apple на сберегательные счета может дорого стоить небанкам и традиционным финансовым учреждениям
Традиционные финучреждения, необанки и даже финтех-компании могут почувствовать давление со стороны Apple, которая предлагает более высокие процентные ставки по сберегательным счетам. Более того, популярность бренда, которому доверяют, создает еще большую угрозу, чем заманчивое предложение.
Угроза для традиционных финучреждений очевидна. Хотя американцы годами не решались расставаться с ними, похоже, происходят значительные поведенческие изменения. Потребители, решив больше не позволять своим деньгам лежать на низкопроцентных сберегательных счетах, перемещают свои сбережения в необанки, финтех-компании, которые могут предложить больше. И недавнее заявление Apple может подтолкнуть потребителей к переходу. Это делает шаг бренда очень своевременным.
Для цифровых банков угрозу представляет мощная конкуренция со стороны топового технологического гиганта. С одной стороны, бренд имеет доверие со стороны клиентов, с другой — соблазнительный депозитный процент.
Ранее мы писали, что вирус из Telegram ворует деньги пользователей Apple.
Apple Фото: stockvault.net
Другие примеры коопераций, вроде Apple и Goldman Sachs
Существует много примеров, когда крупные технологические компании сотрудничают с банками и небанками для предоставления финансовых услуг. К наиболее известным относятся Amazon, Alibaba и Google.
- Партнерство Alibaba и Kabbage
В результате сотрудничества на торговой площадке техногиганта появилось предложение кредитования для малого бизнеса (займы до $150 000). Позже эта программа стала известна как программа Pay Later.
Конечно, Kabbage, как финтех-компания, не имела возможности выдавать кредиты и должна была сотрудничать с кем-то другим, чтобы доставлять товары клиентам Alibaba. Поэтому они заключили партнерство с Celtic Bank, чтобы покрыть кредиты.
С помощью больших данных, машинного обучения и искусственного интеллекта Kabbage удалось наладить механизм быстрой проверки, имеет ли бизнес право на кредит, значительно обогнав по производительности и удобству традиционные банки.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Суммарная капитализация финтех-индустрии к 2030 году достигнет $1,5 триллиона — отчет экспертов
- Amazon и JP Morgan Chase
Партнерство с крупными технологическими компаниями для банков — это безопасный способ получить более широкий охват. Например, JP Morgan Chase начал выпускать карты для участников программы Amazon’s Prime, которых насчитывается более 100 миллионов.
Конечно, для банков такое партнерство может иметь и риски. Крупные технологические компании часто расширяются настолько, насколько это возможно, и иногда могут «отгрызать» долю рынка, в данном случае финансового. Чем больше услуг предоставляют крупные технологические компании, тем сильнее они становятся, и это не всегда хорошо для банков.
Именно поэтому большинство банков сотрудничают с Big Tech только тогда, когда это дает им прямой доступ к большой клиентской базе. Банки редко просто предоставляют услуги техногигантам, не получая ничего взамен.
- Google и Citibank
Всем известный Google Pay также появился в результате сотрудничества Big Tech и ведущих игроков финансового рынка. Citibank объединен с крупнейшими банками США и предоставляет пользователям доступ к банковским счетам и кредитным картам, тем самым существенно расширяет возможности Google. Бренды заключили соглашение о сотрудничестве, чтобы запустить новый цифровой банк под названием «Google Cache».
Эти примеры демонстрируют, что технологические компании и финансовые учреждения могут успешно сотрудничать, чтобы обеспечить клиентам удобный и разнообразный пакет услуг.
Big Tech, Expansion of the financial services market Фото: pixabay.com
Если обратить внимание на Украину, у нас также есть свои примеры. В частности, Новая пошта имеет собственное платежное подразделение NovaPay, которое в начале этого месяца получило расширенную лицензию от Национального банка. Благодаря ней клиенты теперь смогут открывать счета, а оператор сможет предоставлять услуги эквайринга. НБУ внес в Реестр платежной инфраструктуры в отношении NovaPay соответствующую запись. Кроме того, в пресс-службе компании также объявили о запуске собственного мобильного приложения.
Будет ли усиливаться экспансия Big Tech в финансовой сфере
Конечно, полноценные мобильные банки Big Tech пока не запускают, а пытаются предлагать своим клиентам определенные финансовые услуги, или мобильные приложения, в частности, для удобства оплаты. При этом, вероятно, что экспансия крупных технологических брендов в финансовой сфере будет продолжаться. Это обусловлено несколькими факторами.
Во-первых, технологические компании имеют значительный ресурс и опыт в разработке технологий и инновационных продуктов, которые могут быть применены в финансовой сфере. Например, разработка мобильных платежных приложений, искусственного интеллекта, блокчейн технологий и тому подобное.
Во-вторых, рынок финансовых услуг — достаточно конкурентный, и компании Big Tech могут видеть здесь возможности увеличения своих доходов и расширения клиентской базы.
В-третьих, развитие инновационных технологий позволяет тех-компаниям легко выходить на новые рынки, не тратя значительных средств на создание собственной инфраструктуры.
Однако, стоит отметить, что финансовая сфера — очень регулируемая отрасль, поэтому компании Big Tech могут столкнуться с определенными правовыми и регуляторными препятствиями. Также важно гарантировать защиту персональных данных клиентов и обеспечить безопасность информации при проведении финансовых операций. Это главные стоп-факторы, которые останавливают многие технологические компании.
Ранее мы писали, что техкомпании уволили рекордное количество сотрудников.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
10 реалистичных технологических прогнозов на следующие 30 лет
Apple внедрила в iPhone сервис, блокирующий программы, запрещенные в ЕС
EPI запускает пилотный цифровой кошелек для P2P-платежей в Германии и Франции
По материалам pymnts.com, linkedin.com.
Telegram
Viber