Інтенсивний розвиток фінансових технологій та відкритий банкінг дозволяє потужним технологічним корпораціям розширювати портфель пропозицій для своїх клієнтів, поступово виходячи на рівень необанків. Не залишилась в стороні й корпорація Apple
Apple Фото: unsplash.com
Нещодавно компанія Apple оголосила про відкриття нової послуги для клієнтів — ощадний рахунок під 4,15% річних, що в багато разів перевищує звичайні банківські пропозиції, ба більше — без лімітів на зняття коштів та гарантуванням вкладів Федеральною корпорацією зі страхування депозитів (FDIC). Реалізує технологічний гігант ініціативу за допомогою однієї з найбільших інвестиційних компаній США та світу — Goldman Sachs, так як не має власної банківської ліцензії.
Це явище, коли представники технологічного сектору намагаються зайти в нову для себе банківську індустрію, пропонуючи певні фінансові послуги, — далеко не нове, але чому зараз активізувався процес, в період нестабільності та банкрутств топових банків? Навіщо Apple власний необанк та чи перспективна ця ідея? Які ще компанії приймають участь у цій експансії? Розглянемо далі.
Чому саме зараз Apple запускає програму ощадних рахунків?
Після краху Silicon Valley Bank та деяких інших потужних банків довіра людей до фінустанов сильно погіршилась. За даними щорічного опитування, проведеного компанією Gallup, лише 27% респондентів зі США відзначили достатній рівень впевненості у своїх банках.
З іншого боку, відчувається потужний негативний вплив високих ставок Федеральної резервної системи (ФРС) США. Для розуміння, відсоток, який пропонує Apple за депозитами, в понад десять разів перевищує середню ставку в Сполучених Штатах. При цьому слід зазначити, що є і більш вигідні пропозиції, ніж в Apple (наприклад, UFB Direct пропонує 5,02% річних, First Foundation Bank та Bread Financial — 4,5%).
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Лише за тиждень ощадний рахунок від Apple накопичив депозитів на $1 мільярд
Тож чому компанія Apple створює необанк? По-перше, це планове розширення пакета послуг — сьогодні виживають лише ті, хто йде в ногу з часом, постійно розвивається, поліпшує клієнтський досвід.
По-друге, компанії потрібно періодично оновлювати в аудиторії інтерес до свого бренду, звичайні новинки далеко не завжди справляються із задачею. Тобто частково це може бути піар-компанією, щоб залучити більше клієнтів, зробити бренд ще більш популярним.
Apple Фото: pixabay.com
По-третє, нова пропозиція допоможе залучити більше людей до Apple Card. Лише близько 10% клієнтів компанії користується цим сервісом.
По-четверте, запуск депозитної пропозиції може бути націлений на те, щоб «зібрати» на власних рахунках мільярди доларів, які люди масово почали знімати з комерційних банків після краху SVB, Credit Suisse, Signature Bank. Нагадаємо і про нещодавнє падіння First Republic Bank.
За даними аналітиків, обсяг депозитних накопичень в комерційних банках впав на понад $400 млрд після цих подій.
У цілому припущень може бути ще досить багато, від диверсифікації ризиків до забезпечення підґрунтя для якихось нових кроків (зокрема, на шляху експансії фінансового сектору). Справжніх причин багато, але про них можна лише здогадуватись.
Що стосується Goldman Sachs, тут все більш однозначно. Девід Соломон, гендиректор компанії, сам активно вихвалявся угодою з Apple, стверджуючи, що це дасть змогу бренду доєднатися до екосистеми і клієнтів топового технологічного гіганта.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: «Це абсурд» Маск і Spotify проти Apple: подробиці
Вихід Apple на ощадні рахунки може дорого коштувати небанкам і традиційним фінансовим установам
Традиційні фінустанови, необанки та навіть фінтех-компанії можуть відчути тиск з боку Apple, яка пропонує вищі відсоткові ставки за ощадними рахунками. Ба більше, популярність бренду, якому довіряють, створює ще більшу загрозу, ніж заманлива пропозиція.
Загроза для традиційних фінустанов очевидна. Хоч американці роками не наважувалися розлучатися з ними, схоже, відбуваються значні поведінкові зміни. Споживачі, вирішивши більше не дозволяти своїм грошам лежати на низькопроцентних ощадних рахунках, переміщують свої заощадження до необанків, фінтех-компаній, які можуть запропонувати більше. І нещодавня заява Apple може підштовхнути споживачів до переходу. Це робить крок бренду дуже вчасним.
Для цифрових банків загрозу становить потужна конкуренція з боку топового технологічного гіганта. З одного боку, бренд має довіру з боку клієнтів, з іншого — звабливий депозитний відсоток.
Раніше ми писали, що вірус із Telegram краде гроші користувачів Apple.
Apple Фото: stockvault.net
Інші приклади кооперацій, на кшталт Apple та Goldman Sachs
Існує багато прикладів, коли великі технологічні компанії співпрацюють з банками та небанками для надання фінансових послуг. До найбільш відомих відносяться Amazon, Alibaba та Google.
- Партнерство Alibaba та Kabbage
У результаті співпраці на торговій площадці техногіганта з’явилась пропозиція кредитування для малого бізнесу (позики до $150 000). Пізніше ця програма стала відома як програма Pay Later.
Звісно, Kabbage, як фінтех-компанія, не мала можливості видавати кредити і мусила співпрацювати з кимось іншим, щоб доставляти товари клієнтам Alibaba. Тож вони уклали партнерство з Celtic Bank, щоб покрити кредити.
За допомогою великих даних, машинного навчання та штучного інтелекту Kabbage вдалося налагодити механізм швидкої перевірки, чи має бізнес право на кредит, значно обігнавши за продуктивністю та зручністю традиційні банки.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Сумарна капіталізація фінтех-індустрії до 2030 року сягне $1,5 трильйона – звіт експертів
- Amazon та JP Morgan Chase
Партнерство з великими технологічними компаніями для банків — це безпечний спосіб отримати ширше охоплення. Наприклад, JP Morgan Chase почав випускати картки для учасників програми Amazon’s Prime, яких налічується понад 100 мільйонів.
Звичайно, для банків таке партнерство може мати й ризики. Великі технологічні компанії часто розширюються настільки, наскільки це можливо, і іноді можуть «відгризати» частку ринку, в даному випадку фінансового. Чим більше послуг надають великі технологічні компанії, тим сильнішими вони стають, і це не завжди добре для банків.
Саме тому більшість банків співпрацюють з Big Tech лише тоді, коли це дає їм прямий доступ до великої клієнтської бази. Банки рідко просто надають послуги техногігантам, не отримуючи нічого натомість.
- Google та Citibank
Всім відомий Google Pay також з’явився в результаті співпраці Big Tech та провідних гравців фінансового ринку. Citibank об’єднаний з найбільшими банками США та надає користувачам доступ до банківських рахунків і кредитних карт, тим самим суттєво розширює можливості Google. Бренди уклали угоду про співпрацю, щоб запустити новий цифровий банк під назвою «Google Cache».
Ці приклади демонструють, що технологічні компанії та фінансові установи можуть успішно співпрацювати, щоб забезпечити клієнтам зручний та різноманітний пакет послуг.
Big Tech, Expansion of the financial services market Фото: pixabay.com
Якщо звернути увагу на Україну, в нас також є свої приклади. Зокрема, Нова пошта має власний платіжний підрозділ NovaPay, який на початку цього місяця отримав розширену ліцензію від Національного банку. Завдяки ній клієнти тепер матимуть можливість відкривати рахунки, а оператор зможе надавати послуги еквайрингу. НБУ вніс до Реєстру платіжної інфраструктури щодо NovaPay відповідний запис. Крім того, у прес-службі компанії також оголосили про запуск власної мобільної програми.
Чи посилюватиметься експансія Big Tech в фінансовій сфері
Звичайно, повноцінні мобільні банки Big Tech поки що не запускають, а намагаються пропонувати своїм клієнтам певні фінансові послуги, або мобільні додатки, зокрема, для зручності оплати. При цьому, ймовірно, що експансія великих технологічних брендів у фінансовій сфері буде продовжуватися. Це обумовлено декількома факторами.
По-перше, технологічні компанії мають значний ресурс та досвід у розробці технологій та інноваційних продуктів, які можуть бути застосовані у фінансовій сфері. Наприклад, розробка мобільних платіжних додатків, штучного інтелекту, блокчейн технологій тощо.
По-друге, ринок фінансових послуг є досить конкурентним, і компанії Big Tech можуть вбачати тут можливості збільшення своїх доходів та розширення клієнтської бази.
По-третє, розвиток інноваційних технологій дозволяє тех-компаніям легко виходити на нові ринки, не витрачаючи значних коштів на створення власної інфраструктури.
Проте, варто зазначити, що фінансова сфера є досить регульованою галуззю, тому компанії Big Tech можуть стикнутися з певними правовими та регуляторними перешкодами. Також важливо гарантувати захист персональних даних клієнтів та забезпечити безпеку інформації під час проведення фінансових операцій. Це головні стоп-фактори, які зупиняють багато технологічних компаній.
Раніше ми писали, що техкомпанії звільнили рекордну кількість співробітників.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
10 реалістичних технологічних прогнозів на наступні 30 років
Apple впровадила в iPhone сервіс, що блокує програми, заборонені в ЄС
EPI запускає пілотний цифровий гаманець для P2P-платежів у Німеччині та Франції
За матеріалами pymnts.com, linkedin.com.
