Если вы не контролируете процессинг платежей в своей компании, значит теряете около 40% прибыли. По оценкам экспертов, это самый большой gap онлайн-бизнеса. Буквально черная дыра вашей прибыли. Почему так происходит, как сокращать разрыв? Поможет разобраться в этом менеджер по развитию бизнеса сервиса приема платежей BetaTransfer Kassa Александр Волков
Предприниматели недополучают 40% прибыли от онлайн платежей. Почему и как снизить этот показатель. Фото: pexels.com
Процессинг-менеджмент уже является обязательным звеном в вашей компании. Так что этот материал будет полезен для среднего и крупного бизнеса в сфере B2C и продуктовым командам.
Откуда берется разрыв
Представим два очень похожих между собой бизнеса — А и Б. У них:
- сходная по качеству и сути услуга, нацеленная на одинаковую аудиторию;
- одинаковая монетизационная структура;
- одинаковая воронка пользовательского опыта.
Однако бизнес А убыточен, а бизнес Б наоборот — прибыльный и стремительно развивающийся. В чем же здесь может быть дело. Разница обусловлена подходом к управлению обработкой платежей. И это не преувеличение, а реальный пример.
Доля безналичного расчета в мире с каждым годом увеличивается. С начала пандемии темп роста усилился. Монополия App Store и Google Play в вопросе обработки платежей (с комиссией 30% от продаж вашего продукта) вызывает массу недовольств. Чтобы лучше осознать ситуацию можно загуглить «Антимонопольное дело Apple в отношении платежной системы App Store» или «Антимонопольный иск Google в отношении платежных систем в приложениях Android».
В ближайшее время обработка платежей перейдет на новый этап — гибкий и высококонкурентный. Это станет причиной больших неприятностей для тех, кто не контролирует процессы, и принесет значительные преимущества тем, кто уже начал развивать эту инфраструктуру в своем бизнесе.
Процессинг платежей: как это вообще работает
Для начала отметим основных участников:
- User (пользователь): человек, который хочет заплатить.
- Мерчант (продавец): бизнес, предоставляющий услугу/товар.
- Платежный шлюз: контрагент, который собирает на своей стороне информацию о карте и реализует коммуникацию с банками-эквайерами.
- Банк-эквайер: банк, в котором открыт мерчант-счет для аккумуляции денег с продаж.
- Международный платежный сервис (МПС): система, обеспечивающая проведение международных финансовых транзакций между банками и платежными организациями.
- Банк-эмитент: банк, в котором открыт счет пользователя/эмитент карты пользователя.
Итак, пользователь пытается осуществить платеж на платформе мерчанта, который использует платежный шлюз как инструмент для дальнейшей коммуникации с банком-эквайером, который инициирует запрос на осуществление транзакции с банком-эмитентом через инфраструктуру платежного сервиса VISA/Mastercard (other).
Как вы видите, цепь из посредников достаточно длинная и на каждом этапе может возникнуть проблема. Именно поэтому доля успешных транзакций варьируется от 30% до 70%. И это крайне болезненная для бизнеса ситуация, ведь пользователь, который уже был готов заплатить за вашу услугу/продукт, банально не может этого сделать.
Читайте также: Как в Украине работает Система электронных платежей: инфографика
Использование платежных онлайн-сервисов для обработки платежей.Фото: pexels.com
Пути увеличения количества успешных транзакции
Инфраструктуры
Использование платежных онлайн-сервисов для обработки платежей. Например, подключение PayPal-счета. По данным Statista, >50% граждан US использует PayPal для оплат в интернете.
Открытие мерчант-счетов (МЗС) в локальных банках-эквайерах. Банки-эмитенты склонны больше доверять банкам-эквайерам, которые находятся в их юрисдикции. Правда, для открытия такого счета может потребоваться юридическое присутствие в этой стране.
Продуктовые
Проработка коммуникации с юзерами, платежи которых не прошли. Например, можно отправлять клиентам кастомизированные месседжи. Что-то вроде «неправильно введен CVV», «увеличьте лимит вашей карты», «воспользуйтесь альтернативной картой» и т.д. Это может улучшить ситуацию на >10%.
Совершенствование UI/UX. Улучшение платежного интерфейса может уменьшить долю ошибок на стороне пользователя.
Роутинг и каскадинг
Роутинг платежей — это инструмент, который позволяет в значительной степени решить проблему неудачных транзакций. Роутинг «соединяет» продавца и покупателя между собой, обеспечивая оптимальный маршрут проведения платежа. В случае частых отказов в проведении платежей, данная технология позволяет «упростить» маршрут. В рамках маршрутизации происходит автоматическое распределение транзакций по банкам-эмитентам.
Каскадинг — это технология, которая помогает решить проблему отказа со стороны платежного провайдера. Если в системе происходит отказ, то автоматически выполняется подбор альтернативных маршрутов. В рамках каскадинга проводится мониторинг разных банков, разных валют счета и так далее. Подбор выполняется до того момента, пока не будет найден оптимальный маршрут для проведения финансовой операции.
Поиск оптимальной цены
Сумма транзакции может иметь прямое влияние на ее успех, даже если на счету пользователя достаточно денег. Например, чем больше сумма платежа, тем больше шанс прохождения 3d flow (авторизации через интернет-банкинг или смс). Однако не все банки поддерживают такой функционал, или же у пользователя могут быть проблемы со связью. Это стоит учитывать при формировании цены на ваши товары/услуги. Чем дешевле продукт, тем больше успешных транзакций.
Интересное по теме: Mastercard запускает ALT ID для более безопасных электронных платежей
Сумма транзакции может иметь прямое влияние на ее успех. Фото: pexels.com
Процессинг кост
В начале статьи было упоминание о 30% free от гросс-прибыли, которые приходится платить разработчикам в App Store и Google Play. Конечно, бизнесу хотелось бы платить меньше.
Кажется, что такая возможность есть — с реализацией и контролем обработки платежей на своей стороне, но если игнорировать компоненты ценообразования своей системы процессинга, бизнес-модель может стать похожей на решето. Стоимость процессинга при разном подходе к его управлению и формированию может варьироваться от 10% до 40% от валового дохода.
Минимизировать расходы и при этом обеспечивать максимальную проходимость платежей может специальный процессинг-менеджер или платежный провайдер. Например, клиенты компании Betatransfer Kassa при правильно выстроенных процессах получают проходимость платежей 80-90%. Компания работает практически со всем миром, настраивает прием платежей в гривнах, евро, долларах, тенге и других фиатных, а также криптовалютах.
Партнерство с платежным оператором дает множество преимуществ. Вам не нужно самостоятельно настраивать систему приема, открывать счета в разных банках и иметь зарегистрированную компанию в каждой из стран, из которой вы хотите принимать платежи, не нужно содержать большую IT-команду. Обо всем может позаботиться единый платежный партнер.
Каждый амбициозный бизнес, связанный с продажей услуг/товаров онлайн, неизбежно ждет встреча с процессом обработки платежей. А чтобы обработка платежей работала на пользу бизнесу нужно, чтобы кто-то работал над ней.
Вас также может заинтересовать:
Скорость обработки трансграничных платежей в Swift превысила цель G20
Эволюция трансграничных платежей. Какие изменения ждут потребителей: аналитика
Существует ли в Украине анонимность платежей и зачем она нужна: что говорит законодательство
