Сейчас на рынке кредитования в Украине видим, что ухудшилась платежеспособность населения, снизились кредитные рейтинги, существенно уменьшился рынок вследствие миграции населения и временно оккупированных территорий. Имеем достаточно высокие ставки по кредитам, которые обусловлены дорогим ресурсом. Но даже в условиях войны можно предоставить кредитованию новое дыхание. Как именно, подробнее в нашем аналитическом материале
Что ждет украинский рынок кредитования. Фото: pexels.com
Кредитование является одной из ключевых составляющих экономической системы каждой страны. Для Украины актуальным является вопрос развития и модернизации кредитного рынка и борьба с экономическими последствиями в условиях полномасштабной войны.
В каком состоянии сейчас рынок кредитования в Украине
Кредитование бизнеса и населения продолжает уменьшаться в структуре чистых активов банковского сектора. По состоянию на конец второго квартала 2023 года объем кредитования бизнеса в структуре общих чистых активов банковского сектора по сравнению с предыдущим кварталом сократился на 1,7 процентных пунктов — до 18,9%.
За этот же период сократился и объем кредитования граждан в структуре на 0,1 процентного пункта — до 5,3%.
Продолжает расти доля депозитных сертификатов НБУ, которая выросла за этот период на 4,2 процентного пункта — до 18,7%.
В целом же объем вложений банков в депсертификаты, ОВГЗ и на счете НБУ и других банках уже составляет более 65% в структуре чистых активов. Это означает, что более половины всех банковских активов страны оторваны от реального сектора, который бы мог стать источником постепенного экономического восстановления. Считает аналитик, финансово-экономический обозреватель Богдан Слуцкий.
«В то же время, очевидно, что в условиях высоких рисков кредитования бизнеса на коммерческих условиях почти невозможно и даже бы существенное уменьшение учетной ставки не спасло ситуацию. Потому что риски для банков являются первичными за любые монетарные стимулирования», — добавляет Слуцкий.
Некоторым украинцам стало гораздо труднее получить кредит. Фото: pexels.com
Что даст новое дыхание рынку кредитования
Акцентируем внимание на потребительских кредитах для населения. Некоторым украинцам стало гораздо труднее получить кредит, потому что из-за войны требования к заемщикам стали жестче. Поэтому доля отказов значительно повысилась.
Банки балансируют и все же стремятся держать ставки по потребительским кредитам на довоенном уровне и сделать их более доступными для украинцев. Но важно чтобы был спрос на кредитование. Это зависит от нескольких факторов:
- Кредитные ставки;
- Стабильность курса валют;
- Уровень инфляции;
- Активность бизнеса;
- Потребительские настроения населения и бизнеса;
- Фактор безопасности и функционировании инфраструктуры в условиях войны.
СЕО sportbank Михаил Стрижко, видит положительную динамику на рынке кредитования при двух ключевых условиях.
«Прежде всего, снижение учетной ставки НБУ. Это значит удешевление ресурса и, соответственно, снижение кредитных ставок. Чтобы это произошло, НБУ должен получить определенный комфорт: то есть он достиг своих целей таргетирования инфляции. Именно тогда начнется итеративное снижение учетной ставки и постепенный запуск кредитования, что мы сейчас и видим. В военный период это должен быть поэтапный и контролируемый процесс со взвешенными решениями. Во-вторых, важно снижение ставок по депозитным сертификатам НБУ и ОВГЗ. Пока на рынке для банков будут доступны условно «risk free» (риск на уровне страны) инструменты размещения средств, которые по своей доходности близки к учетной ставке, у банков не будет мотивации проактивно заниматься развитием кредитования — в котором выше риски и много операционной деятельности», — отмечает Стрижко.
Об этом мы подробно рассказывали в нашем материале: НБУ снизил учетную ставку до 20%
Поэтому, по мнению банкира, легче разместить свободные средства в ОВГЗ или депозитные сертификаты НБУ, чем строить кредитную модель в условиях неопределенности и военных рисков.
Учитывая сегодняшние обстоятельства с инфляционными показателями, цикл уменьшения учетной ставки, начатый НБУ на последнем монетарном заседании нужно продолжать.
Зато в условиях войны необходимо также продолжать наращивать и расширять льготное кредитование бизнеса приоритетных сфер экономики именно с участием государства — программу «5-7-9».
«Конечно, это не идеальный путь, который имеет свои недостатки. Однако это достаточно реалистичный инструмент поддержки уровня кредитования бизнеса в стране и уменьшения объема активов банков в структуре тех же депозитных сертификатов», — акцентирует Богдан Слуцкий.
НБУ поэтапно начал снижать учетную ставку. Фото: pexels.com
Перспективы кредитования до конца 2023 года
НБУ поэтапно начал снижать учетную ставку. Текущий прогноз НБУ — снизить ставку до конца года до 18%. Кроме того, государство выпустило несколько программ льготного кредитования, что тоже поддерживает рынок. МФО (underbank сегмент) почти восстановили уровень кредитования до довоенного. Банки запускаются медленнее и осторожнее.
«Мы видим как потребительское кредитование поэтапно начало запускаться. Поведенческие модели клиентов в центральных и западных регионах понемногу возвращаются к довоенным. Люди адаптируются к военным условиям и начинают «позволять» себе тратить средства, жить здесь и сейчас, не откладывая на потом. Я считаю, что до конца 2023 года тренд медленного запуска кредитования продолжится, а финансовый сектор будет медленно разогреваться, запуская экономику», — прогнозирует СЕО sportbank Михаил Стрижко.
Поэтому положительные изменения, такие как программы льготного кредитования от государства, улучшение поведенческих моделей клиентов и стратегии потребительского кредитования, указывают на то, что рынок имеет все шансы на восстановление и стабильность.
Для оптимизации и стабилизации рынка кредитования критически важно адаптировать политику регулирования и вносить необходимые изменения в банковскую систему. Только координированная работа всех участников финансового рынка может обеспечить его стабильное будущее.
Интересное по теме:
Повлияет ли новый налог на мега прибыли банков на кредиты для граждан: прогноз главы Mono
Гетманцев анонсирует уменьшение ставок на микрокредиты
Кредиты в Украине станут дешевле: прогноз экспертов
