Зараз на ринку кредитування в Україні бачимо, що погіршилась платоспроможність населення, знизились кредитні рейтинги, суттєво зменшився ринок внаслідок міграції населення та тимчасово окупованих територій. Маємо досить високі ставки за кредитами, які обумовлені дорогим ресурсом. Але навіть в умовах війни можна надати кредитуванню нове дихання. Як саме, детальніше у нашому аналітичному матеріалі
Що чекає український ринок кредитування. Фото: pexels.com
Кредитування є однією з ключових складових економічної системи кожної країни. Для України актуальним є питання розвитку та модернізації кредитного ринку та боротьба з економічними наслідками в умовах повномасштабної війни.
В якому стані зараз ринок кредитування в Україні
Кредитування бізнесу і населення продовжує зменшуватися в структурі чистих активів банківського сектору. Станом на кінець другого кварталу 2023 року обсяг кредитування бізнесу в структурі загальних чистих активів банківського сектору порівняно з попереднім кварталом скоротився на 1,7 відсоткових пунктів – до 18,9%.
За цей же період скоротився та обсяг кредитування громадян у структурі на 0,1 відсоткового пункту – до 5,3%.
Продовжує зростати частка депозитних сертифікатів НБУ, яка виросла за цей період на 4,2 відсоткового пункту – до 18,7%.
В цілому же обсяг вкладень банків в депсертифікати, ОВДП і на рахунку НБУ та інших банках вже становить понад 65% в структурі чистих активів. Це означає, що більш ніж половина всіх банківських активів країни відірвані від реального сектора, який би міг стати джерелом поступового економічного відновлення. Вважає аналітик, фінансово-економічний оглядач Богдан Слуцький.
«Водночас, очевидно, що в умовах високих ризиків кредитування бізнесу на комерційних умовах майже неможливе і навіть би суттєве зменшення облікової ставки не врятувало ситуацію. Бо ризики для банків є первинними за будь-які монетарні стимулювання», — додає Слуцький.
Деяким українцям стало набагато важче отримати кредит. Фото: pexels.com
Що надасть нове дихання ринку кредитування
Закцентуємо на споживчих кредитах для населення. Деяким українцям стало набагато важче отримати кредит, бо через війну вимоги до позичальників стали жорсткішими. Відтак частка відмов значно підвищилася.
Банки балансують і все ж прагнуть тримати ставки за споживчими кредитами на довоєнному рівні та зробити їх доступнішими для українців. Але важливо щоб був попит на кредитування. Це залежить від кількох факторів:
- Кредитні ставки;
- Стабільність курсу валют;
- Рівень інфляції;
- Активність бізнесу;
- Споживчі настрої населення та бізнесу;
- Фактор безпеки та функціонуванні інфраструктури в умовах війни.
СЕО sportbank Михайло Стрижко, бачить позитивну динаміку на ринку кредитування за двох ключових умов.
«Перш за все, зниження облікової ставки НБУ. Це значить здешевлення ресурсу та, відповідно, зниження кредитних ставок. Аби це відбулось, НБУ повинен отримати певний комфорт: тобто він досяг своїх цілей таргетування інфляції. Саме тоді почнеться ітеративне зниження облікової ставки та поступовий запуск кредитування, що ми зараз і бачимо. У воєнний період це повинен бути поетапний та контрольований процес зі зваженими рішеннями. По-друге, важливо зниження ставок за депозитними сертифікатами НБУ та ОВДП. Поки на ринку для банків будуть доступні умовно «risk free» (ризик на рівні країни) інструменти розміщення коштів, які за своєю дохідністю близькі до облікової ставки, у банків не буде мотивації проактивно займатись розвитком кредитування — в якому вищі ризики та багато операційної діяльності», — наголошує Стрижко.
Про це ми детально розповідали у нашому матеріалі: НБУ понизив облікову ставку до 20%
Отож, на думку банкіра, легше розмістити вільні кошти в ОВДП або депозитні сертифікати НБУ, ніж будувати кредитну модель в умовах невизначеності та воєнних ризиків.
Враховуючи сьогоднішні обставини з інфляційними показниками, цикл зменшення облікової ставки, розпочатий НБУ на останньому монетарному засіданні потрібно продовжувати.
Натомість в умовах війни необхідно також продовжувати нарощувати і розширювати пільгове кредитування бізнесу пріоритетних сфер економіки саме за участю держави — програму «5-7-9».
«Звісно, це не ідеальний шлях, який має свої недоліки. Проте це досить реалістичний інструмент підтримки рівня кредитування бізнесу в країні й зменшення обсягу активів банків в структурі тих же депозитних сертифікатів», — акцентує Богдан Слуцький.
НБУ поетапно почав знижувати облікову ставку. Фото: pexels.com
Перспективи кредитування до кінця 2023 року
НБУ поетапно почав знижувати облікову ставку. Поточний прогноз НБУ — знизити ставку до кінця року до 18%. Крім того, держава випустила кілька програм пільгового кредитування, що теж підтримує ринок. МФО (underbank сегмент) майже поновили рівень кредитування до довоєнного. Банки запускаються повільніше й обережніше.
«Ми бачимо як споживче кредитування поетапно почало запускатись. Поведінкові моделі клієнтів в центральних та західних регіонах потроху повертаються до довоєнних. Люди адаптуються до воєнних умов та починають «дозволяти» собі витрачати кошти, жити тут і зараз, не відкладаючи на потім. Я вважаю, що до кінця 2023 року тренд повільного запуску кредитування продовжиться, а фінансовий сектор буде повільно розігріватись, запускаючи економіку», – прогнозує СЕО sportbank Михайло Стрижко.
Відтак позитивні зміни, такі як програми пільгового кредитування від держави, покращення поведінкових моделей клієнтів та стратегії споживчого кредитування, вказують на те, що ринок має всі шанси на відновлення і стабільність.
Для оптимізації та стабілізації ринку кредитування критично важливо адаптувати політику регулювання та вносити необхідні зміни в банківську систему. Тільки координована робота всіх учасників фінансового ринку може забезпечити його стабільне майбутнє.
Цікаве по темі:
Чи вплине новий податок на надприбутки банків на кредити для громадян: прогноз голови Моно
Гетманцев анонсує зменшення ставок на мікрокредити
Кредити в Україні стануть дешевшими: прогноз експертів
