Конференция АУБ «Финансовый сектор Украины 2024: итоги, вызовы, прогнозы» — обзор панельных дискуссий и интервью спикеров

27 ноября 2024 года в Киеве, в КВЦ «Парковый», состоялась конференция Ассоциации украинских банков (АУБ) «Финансовый сектор Украины 2024». Ее цель: подведение итогов развития финансового сектора за 2024 год, обсуждение вызовов, стоящих перед банковской системой и небанковскими финансовыми учреждениями, а также прогнозирование основных тенденций на 2025 год

Конференция АУБ «Финансовый сектор Украины 2024: итоги, вызовы, прогнозы» — обзор панельных дискуссий и интервью спикеров Фото: freepik.com

Событие объединило топ-менеджеров ведущих банков и финансовых компаний, представителей правительства и регуляторов, международных финансовых организаций, а также экспертов в сфере экономики и финансов, предложив, в частности, возможность проанализировать влияние регуляторных изменений, обсудить стратегии адаптации к новым условиям и обменяться опытом.

Напомним, что мероприятие состояло из трех интервью и двух панельных дискуссий.

Среди спикеров:

• Василий Фурман, заместитель председателя Совета НБУ (2019-2022 г.г.), член Совета НБУ;
• Андрей Гриценюк, представитель ГП Дія;
• Павел Шеремета, министр экономического развития и торговли Украины (2014 г.).

Панельная дискуссия №1 «Обсуждение регуляторных изменений, поддержка бюджета, валютные ограничения». Участники:

• Антон Тютюн, заместитель председателя правления Ощадбанка;
• Виталий Кучер, член правления, финансовый директор Креди Агриколь банк;
• Дмитрий Мусиенко, член правления ПриватБанка по вопросам розничного бизнеса;
• Надежда Воробьева, председатель правления Altbank.

Модератор: Сергей Мамедов, председатель правления Глобус Банка.

Панельная дискуссия №2: «Регуляторные новации и их влияние на небанковский сектор: от налогов до цифровой трансформации». Участники:

• Ирина Попова, исполнительный директор ООО «ФК Activitis»;
• Сергей Синченко, CEO Moneyveo;
• Тамара Соловей, CEO «Нові Кредити»;
• Иван Степанец, директор по инновациям iPay.ua;
• Владимир Довгаль, CEO CreditPlus;
• Юлия Федосюк, CEO UAPAY.

Модератор: Андрей Дергун, представитель IFC.

Далее мы подробнее рассмотрим некоторые тезисы спикеров, а также ключевые моменты панельных дискуссий.

Интересное по теме: Может ли ИИ навредить финансовому сектору: реальная угроза или преувеличение

Конференция АУБ «Финансовый сектор Украины 2024: итоги, вызовы, прогнозы»

«Цифровизация упрощает жизнь, убирает очереди, кучи бумаг и бюрократию. Финансовый сектор стал одним из наших ключевых партнеров в развитии цифрового государства: єПідтримка, єОселя, военные облигации, возврат вкладов через Дію, — это лишь несколько примеров, как технологии помогают украинцам решать жизненные вопросы быстро, удобно и без стресса», — отметил во время вступительного слова Андрей Дубас, президент Ассоциации украинских банков.

Интервью

Василий Фурман, член Совета Национального банка

Тема интервью: «Состояние и перспективы развития банковского сектора Украины».

Василий Фурман, член Совета Национального банка

«Банковская система — устойчива, несмотря на то, что враг постоянно атакует наше государство, гривна — стабильна, и украинцы доверяют национальной валюте. Инфляция — небольшая и контролируемая, умеренная, но также незначительно возрастет — на конец года она составит около 10%, затем несколько увеличится в 1 квартале следующего года до около 11%. Затем начнет разворачиваться тренд и на конец следующего года будет составлять около 7%», — рассказал член Совета НБУ.

По его словам, сегодня макростабильность — это вопрос национальной безопасности нашего государства, и с этим вопросом Нацбанк, банковская система, Правительство — справляются на отлично. При этом он отметил международную помощь, подчеркнув, что это также очень важно для нас.

«Если мы говорим о перспективах на следующий год, — он будет точно не хуже, чем этот год. Это базовый сценарий. Если говорить не о базовом сценарии, а, например, допустим то, что (это моя личная точка зрения) у нас закончится активная фаза боевых действий, — начнется значительный рост… Украина понесла огромные потери, разрушения различной инфраструктуры. Нам нужны значительные средства на восстановление. Если эти средства будут поступать в наше государство в тех или иных направлениях, то Украина способна будет расти значительными темпами… Например, если в 2025 активная фаза боевых действий заканчивается, то в 2026 году этот рост может быть значительно больше 5-6%. Эти цифры могут даже быть двузначными (рост ВВП)», — сказал Василий Фурман.

Рассказывая о прибыльности банковской системы, он отметил, что за 9 месяцев она получила 125 млрд грн прибыли.

«Она действительно прибыльная, и эта прибыль на 2% выше, чем за аналогичный период прошлого года. Хотя рост и не является большим. Очень много сегодня есть мифов относительно того, на чем зарабатывает банковская система. Многие из них заключались в том, что банки зарабатывают только за счет операций с депозитными сертификатами. Ну и с государственными ценными бумагами. Просто если разобраться по структуре доходов банковской системы, то можно сделать такой общий вывод, что в этих доходах только 14% — это доходы от депозитных сертификатов и только 19% — это доходы от облигаций внутренне государственного займа», — пояснил член Совета Национального банка Украины.

Он добавил, что сегодня очень много вызовов стоят перед банковской системой. Они очень разноплановые, и на следующий год один из центральных вызовов — стресс-тестирование. Это сложная процедура, в результате которой некоторым банкам придется искать деньги для того, чтобы докапитализировать систему, чтобы работать.

Читайте популярное: Как изменилось поведение потребителей небанковского кредитования в 2024

Андрей Гриценюк, представитель ГП Дія

Тема интервью: «Защита финансовых учреждений и интеграция финансовых технологий в сотрудничестве с платформой Дія».

Андрей Гриценюк, представитель ГП Дія

В первую очередь спикер отметил роль цифровизации в финансовой сфере. Интеграция цифровых услуг и инструментов стала ключевой в поддержке клиентов, а также способствовала прозрачности и удобству.

На вопрос: «Что для вас означает современный банк», он ответил:

«Для меня прежде всего это забота. То есть мне комфортно работать с тем банком, который на самом деле беспокоятся о тебе, и ты чувствуешь себя защищенным. Лично я не нуждаюсь в защите, но это очень приятно, это подкупает, — рассказывает Гриценюк. — Если ты доверяешь банку, если ты понимаешь, что он тебя не подведет, и при этом удобный мобильный опыт обеспечивается через дистанционные каналы — это самое главное».

Кроме заботы и удобства в пользовании, он отметил инновационность, в частности, внедрение современных цифровых инструментов, которые делают услуги максимально качественными, разнообразными и доступными, способствуют финансовой инклюзии.

Что касается того, чем Дія интересна банкам и наоборот, эксперт ответил:

«Если посмотреть статистику, то большинство счетов в банках сейчас открываются именно через Дію. Вообще в пике у нас был рекорд — примерно 100 000 клиентов за день открыли банковские счета через шеринг документов из Дії. Система шеринга экономит время, а также это значительно надежнее бумажных документов, в которых можно переклеить фотографию, — рассказывает Гриценюк. — Мы сейчас работаем над проектом — так называемый мультишеринг. Мы уже немного анонсировали это. Уже есть соответствующее постановление Кабинета Министров, что позволит еще больше информации передавать в банки. Это информация, о которой спрашивали очень часто, которую сейчас в бумажном виде получают от клиентов, такие как справки о доходах, например».

По его словам, многие банки нанимают лидогенераторов, платят деньги за приведенных клиентов. Дія же — это механизм, который позволяет банку очень сильно сократить дистанцию между банком и человеком с точки зрения механизма открытия счета. И чтобы посчитать так называемый CPA (Cost per action, или «цена за действие»), — стоимость привлечения клиента, то механизмы Дії — это намного дешевле, чем использовать другие традиционные механизмы лидогенерации. Тем более это бесплатно с точки зрения платежей от банков.

«Чем банки интересны для Дії? Очень многим чем. Первое — это BankID. Конечно, Дія не была бы такой успешной и не было бы 21 млн клиентов, если не было бы такого механизма, который ввел Нацбанк, — дистанционной идентификации. Для людей несколько кликов — 10-20 секунд — и они уже в Дії, а Дія имеет достоверную информацию от банка, по которой можно идентифицировать человека», — сказал Андрей Гриценюк.

По его словам, цифровизация банковских услуг — это не только удобство, а и путь к финансовой инклюзии. Прозрачность и доступность цифровых услуг стали новым стандартом для финансового рынка.

Представитель ГП Дія также анонсировал новый большой флагманский продукт для учителей, детей и их родителей, который сейчас проходит пилотирование в некоторых школах, и будет внедряться в начале следующего года.

Читайте также: Прибыль и рыночная капитализация крупнейших компаний мира в 2024: обзор

Павел Шеремета, министр экономического развития и торговли Украины (2014 г.)

Тема интервью: «Как внутренним ресурсом обеспечить экономический прорыв».

Павел Шеремета, министр экономического развития и торговли Украины (2014 г.)

По словам спикера, пока ни один эксперт или институт не могут дать однозначный ответ на этот вопрос. Он рассказал на примере некоторых стран, в частности, Китая, по каким сценариям может происходить прорыв, а также отметил, чтобы это произошло — нужно, чтобы сошлось большое количество факторов.

«Мы до сих пор не знаем, что вызывает прорыв, то есть скачок страны со средним доходом на высокий доход, — цитирует Шеремета Всемирный банк. Они не ставят там точку, а запятую — нам кажется, что шумпетрианская теория творческого разрушения лучше всего объясняет этот скачок».

Но, отмечает экс-министр экономического развития и торговли Украины, основные вещи мы все же знаем.

«Мы знаем, что это повышение производительности (85% экономического роста). В первую очередь через инновации (в частности, технологические и ценностные)», — объясняет Шеремета.

Кроме скачка производительности и инновационности, он также выделил скачок сбережения, в частности для того, чтобы сделать скачок в инвестициях.

«А скачок инновационности невозможен без экономической свободы, поэтому нужен скачок со 130 места хотя бы в какую-то вторую десятку в рейтинге… Предпринимательство — еще одна составляющая. Предпринимательские, инновационные, продуктивные, свободные экономики — растут в темпах прорыва, и именно к этому следует идти», — сказал Павел Шеремета, вспомнив в качестве примера Израиль.

Интересное по теме: Что больше всего покупают украинцы через терминалы ПриватБанка и monobank

Панельные дискуссии

Панельная дискуссия №1: «Обсуждение регуляторных изменений, поддержка бюджета, валютные ограничения»

Самые острые дискуссии касались вызовов, связанных с обеспечением макрофинансовой стабильности, а также внедрения новых подходов к работе банков и финансовых компаний в условиях войны.

Надежда Воробьева

«Решения НБУ мы считаем правильными. Банки должны работать в устойчивом финансовом поле с осторожным риск-аппетитом, и с четким финмониторингом», — отметила председатель правления Altbank.

По ее словам, стратегии Altbank сейчас базируются на следующих принципах: риск-ориентированный подход; акцент на персонализации и качестве обслуживания клиентов; развитие сотрудников; внедрение искусственного интеллекта и реинжиниринг процессов (фундаментальное переосмысление и радикальное перепроектирование бизнес-процессов с целью достижения существенного улучшения качества функционирования).

Антон Тютюн

«Национальный банк принял стратегию кредитования. Это очень важный документ, в котором фиксируются намерения, и там нет конкретных больших цифр, дедлайнов, но там есть четкие направления, куда должен двигаться банковский сектор, что кредитовать, что является приоритетным по времени… Мы уже, конечно, готовимся к этому. Сейчас эта государственная программа постепенно меняет фокус со вторичного рынка на первичный, что дает много мультипликаторов роста для смежных отраслей. Мы видим, что постепенно регулирование переходит из военной фазы, в фазу восстановления».

Но с другой стороны, отметил спикер, ресурсы государства ограничены сейчас. И, конечно, банковский сектор, который является прибыльным и эффективным, должен поддерживать государство. Особенно это касается государственных банков, — вкладывать свои инвестиции в те отрасли, которые сейчас нуждаются в наибольшей поддержке. И Ощадбанк, конечно, как крупный государственный банк, будет в этом выполнять свою весомую роль, отметил Антон Тютюн, заместитель председателя правления банка.

Дмитрий Мусиенко

«Политика Национального банка абсолютно адекватная и эффективная, и она соответствует вызовам текущего времени. Но война — это такая история — о дисбалансах, и они никуда не деваются, они накапливаются. Все вы видите, как Нацбанк делает интервенции, какие это объемы, насколько мы зависимы от внешнего финансирования. И, слава Богу, что эти все меры эффективны в краткосрочной перспективе. Если посмотреть на опыт других стран во время войны, очень редко, когда люди живут настолько хорошо, как живем мы сейчас, и насколько наша страна смогла сохранить стабильность», — отметил член правления ПриватБанка по вопросам розничного бизнеса.

Если посмотреть в историю, что может нас ждать после окончания войны? Разве это аксиома, что нас ждет стремительное восстановление?

«Действительно, есть страны, которые после окончания войны демонстрируют быстрый рост, восстановление, улучшение демографической ситуации. Но есть такие страны, где не произошло экономического чуда. И что я бы хотел донести, — что успешность наша и банковского сектора будет зависеть от того, как мы будем управлять экономикой, как будем выходить из этих дисбалансов, и как нам удастся это преодолеть», — добавил Дмитрий Мусиенко.

Виталий Кучер

«Демографию нам придется исправлять. Для этого надо создавать предпосылки к грамотному выходу из послевоенного кризиса, управлять этими дисбалансами и создавать базу для облегчения ведения бизнеса. И это большая коллективная работа и правительства, и банковского сообщества, и нас с вами как граждан, — отметил член правления, финансовый директор Креди Агриколь Банк.

По его словам, банки могут обеспечить лишь 10-20% от общей потребности для восстановления инфраструктуры (на которую, по разным оценкам, нужно €400-600 млрд). Поэтому очень важно создавать предпосылки, когда капитал будет заходить в Украину.

«Я вижу то, что роль иностранных банков — это по сути выстроить такой мостик для мобилизации трансмиссии больших денежных ресурсов в рынок Украины. Понятно, что здесь должны сыграть роль также и правительства (с точки зрения и регуляции, и с точки зрения диалога с международными финансовыми институтами, с МВФ). И здесь, опять же, мы на правильном пути, вопросов нет. Важно, чтобы этот капитал притекал. И здесь основа — это риск безопасности, развитие экономики, правильные реформы, — здесь мы также как бы на правильном пути».

Относительно капитала он отметил, что иностранные инвесторы, особенно финансисты, смотрят на это как на простую экономическую задачу — нет за рубежом людей альтруистов, которые просто хотят вкладывать деньги в Украину. Любой инвестор, строя здесь проект, всегда смотрит на возможность получить дивиденды, на рентабельность капитала, на уровень взвешенных активов и так далее.

Читайте также: Кто из финкомпаний получил штраф от НБУ и потерял лицензию в октябре 2024 — аналитика

Панельная дискуссия №2: «Регуляторные инновации и их влияние на небанковский сектор: от налогов до цифровой трансформации»

Представители небанковского финансового сектора обсудили главные тенденции, которые сейчас наблюдаются на рынке, в частности, цифровые трансформации и влияние регуляторных нововведений на отрасль, а также поделились собственными прогнозами на 2025 год.

Ирина Попова

«Война заставила трансформироваться все финансовые компании, это касается как банков, так и небанковских финучреждений. Все начали пересматривать процессы, политику и, что главное, стратегии», — рассказывает исполнительный директор ООО «ФК Activitis», председатель комитета по вопросам комплаенса финансового мониторинга Ассоциации Украинских Банков.

Вспомнив о 123-м постановлении Ирина Попова отметила, что нужно понимать, — регулятор не будет иметь двойных стандартов, связанных с банковскими или небанковскими учреждениями. Стандарты будут приведены максимально в одно русло, поэтому в этом надо быть на шаг впереди, чтобы не догонять потом в конце года. Лучше заранее выстроить систему реагирования на нововведения.

Сергей Синченко

CEO Moneyveo рассказал, что ранее компании по небанковскому кредитованию имели несколько токсичную репутацию, однако за последние три года эта тенденция начала стремительно меняться, в частности, за счет ограничения максимальной процентной ставки и ряда новых требований к финучреждениям. При этом он отметил, что сегодня некоторые банки расширяют свое влияние на эту нишу.

«Они уже стали нашими конкурентами, как минимум 3-4 банка очень активно работают в этом сегменте. Мы уже не токсичны, что также подтверждают банки, которые имеют такие продукты. Но конкуренция — это хорошо, потому что от нее выигрывает в первую очередь потребитель, — сказал Сергей Синченко. — И если нет конкуренции, то есть деградация и стагнация. Мы в этом заинтересованы, и это хорошо, что у нас есть конкуренция. Но мы хотели бы, чтобы она была равная, чтобы мы были все допущены к единым ресурсам и правила игры были для всех равны, без дискриминации».

Тамара Соловей

CEO компании «Нові Кредити», поделилась своим опытом использования методов идентификации клиентов в небанковском секторе. Она акцентировала внимание на том, что система BankID от НБУ является наиболее эффективным решением, которое позволяет обеспечить высокий уровень безопасности и минимизировать риски мошенничества.

«Мы активно используем систему BankID, которая, по моему мнению, является лучшим техническим решением, созданным Национальным банком Украины. Благодаря нашим усилиям за последние два года мы достигли нулевого уровня мошенничества, что свидетельствует о ее эффективности. Мы создали дополнительные уровни защиты для обеспечения безопасности клиентских данных», — отметила Тамара Соловей.

Интересное по теме: Как менялась инфляция в Украине в 2024 году и чего ожидать — аналитика

Иван Степанец

Директор по инновациям iPay.ua, рассказал о внедрении системы мгновенных платежей Национального банка Украины, которая должна существенно изменить рынок финансовых услуг. Он также поделился разработками компании, направленными на упрощение использования IBAN и альтернативу карточным платежам.

«Мы внедряем метод MyBank, который позволит осуществлять платежи через IBAN так же удобно, как и через карточные переводы. Это существенно уменьшит расходы для банков и клиентов, открывая новые возможности для бизнеса. Уже в первом квартале следующего года планируем запустить эту технологию для широкого использования», — отметил Иван Степанец.

Владимир Довгаль

CEO CreditPlus поделился вызовами, которые стоят перед небанковским сектором из-за ужесточения регуляторных требований. Он отметил, что компании вынуждены адаптировать бизнес-модели и инвестировать значительные ресурсы в соответствие новым стандартам.

«Регуляторные требования создают высокую нагрузку на компании. Мы видим, что конкуренция растет, но одновременно чувствуем, что новых игроков на рынке небанковского сектора пока не наблюдается. В 2025 году мы ожидаем новые вызовы, в частности из-за дальнейших изменений в регуляциях и снижения маржинальности», — сказал Владимир Довгаль.

Юлия Федосюк

CEO UAPAY очертила главные регуляторные изменения, влияющие на платежный рынок. Она отметила, что компании вынуждены уделять значительное внимание соблюдению регуляторных требований, что уменьшает возможности для инноваций.

«Платежный рынок переживает серьезную трансформацию. Новые регуляторные нормы требуют значительных ресурсов, включая человеческие и финансовые. Мы стремимся сосредоточиться на развитии инновационных продуктов, но вынуждены тратить значительную часть времени и усилий на соответствие регуляторным нормам», — отметила Юлия Федосюк.

Завершилось событие неформальным общением участников.

Ознакомьтесь с другими популярными материалами:

Кто из финкомпаний получил штраф от НБУ и потерял лицензию в сентябре 2024 — аналитика

Сколько заработали банки Украины с начала 2024 года — аналитика

Кто среди небанковских финучреждений зарабатывает больше всех — рейтинг