В этой статье мы рассмотрим, что такое EMI, зачем нужна эта лицензия и как ее получить
Как украинским финансовым компаниям получить лицензию EMI Фото: freepik.com
Учреждение электронных денег (Electronic Money Institution — EMI) — это финансовая компания, которая имеет право выпускать электронные деньги и предоставлять платежные услуги, такие как внутренние и международные переводы, а также может предлагать электронные кошельки. EMI похожи на банки, за исключением того, что они имеют определенные ограничения.
Концепция была разработана в Европейском Союзе, а термин был создан как часть Директивы ЕС об электронных деньгах (Директива 2009/110/ЕС) и с тех пор распространился на другие страны. Термин охватывает финансовые компании, которые предоставляют платежные услуги, но не имеют полной банковской лицензии.
Как правило, EMI лицензируются той же государственной организацией, которая выдает банковские лицензии, в большинстве стран это центральный банк или эквивалентное государственное учреждение. Их используют финтех-компании и другие подобные организации, которые конкурируют с традиционными банками за предоставление платежных услуг.
Получение лицензии EMI зависит от юрисдикции, в которой зарегистрирован бизнес. Эти разрешения выдаются юридическим лицам, которые соответствуют определенным критериям (наличие достаточных финансовых ресурсов, надежных систем управления рисками и т.д.).
Лицензия Electronic Money Institution помогает создать основу для мониторинга и помогает регуляторам установить надзор за деятельностью эмитентов электронных денег.
Например, чтобы работать в Европе, финкомпании должны получить лицензию EMI в соответствии с Директивой ЕС 2015/2366. После ее получения можно вести бизнес по всей Европе и за ее пределами. Например, известный международный финансовый сервис NovaPay в 2022 году подал документы на лицензию EMI Центробанка Литвы. После ее получения компания сможет предоставлять финансовые услуги во всех странах Европейского Союза.
Компании могут подавать документы на получение лицензии, где посчитают нужным, например, во Франции, обратившись в Autorité de prudentiel et de résolution (ACPR), или Великобритании (одной из самых популярных юрисдикций для получения EMI), обратившись в Управление по финансовому надзору (FCA). При этом стоит понимать, что каждый регулятор имеет разные подходы к выдаче разрешения.
Интересное по теме: Что такое EMV 3-D Secure и SCA: место в платежной экосистеме
Требования к компаниям, которые хотят получить лицензию EMI
Чтобы получить лицензию Electronic Money Institution компании должны соответствовать различным критериям, среди которых:
- оперативное присутствие в одной из европейских стран, включая офис и персонал;
- наличие достаточного капитала (минимальный объем €350 тыс.), ресурсов для управления и функционирования учреждения;
- безупречная репутация бренда;
- соответствие топ-менеджмента компании определенным стандартам (в частности, они должны иметь высокую квалификацию, минимум два директора должны быть резидентами ЕС);
- соответствие компании требованиям PSD2 (эффективные процедуры контроля рисков, механизмы предотвращения отмывания денег и т.д.).
Это далеко не полный перечень требований. Компания, которая планирует получить лицензию EMI, должна обратиться к регулятору (страны, куда будет подаваться заявление), для получения детальных объяснений и инструкций.
Как украинским финансовым компаниям получить лицензию EMI Фото: freepik.com
Процесс получения лицензии EMI
Этот путь может быть разным. Он зависит от юрисдикции и конкретных требований регулятора, который выдает лицензию. Однако среди основных этапов получения лицензии EMI можно выделить следующие:
Шаг 1 — исследование и планирование. Чтобы получить лицензию EMI в конкретной юрисдикции, необходимо ознакомиться с законодательством, регулирующим этот процесс.
Шаг 2 — регуляторное соответствие. Прежде чем регистрировать EMI, стоит внимательно изучить требования регулятора. Во-первых, компания должна продемонстрировать, что она имеет высококачественное программное обеспечение. Также важно подтвердить наличие мощной технологической инфраструктуры. Прежде всего, речь идет об обязательствах в сфере противодействия отмыванию средств и финансированию терроризма (AML/CFT). Во-вторых, это соблюдение правил «знай своего клиента» (KYC) и требований по защите данных. Также важным является соблюдение мер операционной безопасности и обязательств по налоговой отчетности. Важно также помнить о необходимости строгого бухгалтерского учета.
Шаг 3 — разработка бизнес-плана и финансовых прогнозов. Здесь должна быть прописана операционная модель для будущего EMI, указаны стратегии управления рисками и меры по соблюдению требований законодательства. Бизнес-план должен соответствовать регуляторным требованиям органа лицензирования.
Шаг 4 — корпоративная структура. Для получения лицензии на EMI вам необходимо зарегистрировать юридическое лицо. Структура должна четко соответствовать законодательным и регуляторным требованиям юрисдикции.
Читайте популярное: В 2024 году заработала новая система финансового контроля
Шаг 5 — подача заявки. Подготовьте и подайте заявку на получение лицензии EMI в соответствующий регуляторный орган. Обратите внимание на документы, которые необходимо приложить к заявлению, в частности, сюда относится и бизнес-план, и политика комплаенса. Кроме того, нужно будет предоставить информацию о ключевом персонале. Не стоит забывать и о финансовой отчетности юридического лица.
Шаг 6 — подготовьтесь к проверке сотрудников. Регулятор проведет тщательную проверку заявителей, их директоров и акционеров. Обзор может включать проверку образования. Кроме того, может быть проверен необходимый профессиональный опыт. Перечень запросов и вопросов в этом контексте не является исчерпывающим.
Шаг 7 — рассмотрение и утверждение. Регулятор рассмотрит вашу заявку и предоставленные сопроводительные документы. Эта проверка будет касаться соответствия утвержденным лицензионным требованиям. Этот процесс может быть достаточно длительным и занимать много месяцев.
Шаг 8 — соответствие требованиям к капиталу (устанавливаются регулятором). Например, в Великобритании размер может составлять от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов фунтов стерлингов, в зависимости от типа необходимой лицензии FCA EMI. В Литве начальный капитал для EMI составляет 350 000 евро. Однако Банк Литвы требует буферный капитал. Размер буфера базируется на расчетах бизнес-плана.
Важно подчеркнуть, что регуляторные требования к EMI могут меняться с течением времени. Компании, в свою очередь, должны быть в курсе любых новых правил или рекомендаций, которые могут быть приняты.
Обратите внимание, что процесс, сроки и условия получения лицензии на EMI могут существенно отличаться. Изучите особенности каждой конкретной юрисдикции. Это поможет вам избежать хлопот с регистрацией.
Преимущества и недостатки EMI
Компании-владельцы лицензии EMI могут предоставлять клиентам экономически эффективные платежные решения, предлагать гибкий сервис, международные переводы и тому подобное. Уровень доверия пользователей также существенно возрастает. Полученный документ не ограничен во времени.
Среди недостатков: отсутствует возможность принимать депозиты и выдавать кредиты; средства клиентов на сумму до 100 000 евро не защищены Европейской схемой страхования депозитов. В целом, возможности компаний EMI не столь широки, как у банков.
Стоимость лицензирования
Не учитывая подготовку к лицензированию, компания должна отдать в рамках сборов за подачу заявки от 1000 евро (в Эстонии) и 1463 евро (в Литве), до 11900 евро (в Германии) и 15000 евро (в Люксембурге).
Вывод
Получить EMI значительно проще, чем полную банковскую лицензию, однако это также достаточно сложный и длительный процесс, который требует детального изучения требований регулирующего органа, в который планируется подавать заявление.
Финансовые компании, которые относятся к EMI, имеют право выпускать электронные деньги и предоставлять платежные услуги, такие как внутренние и международные переводы, а также могут предлагать электронные кошельки. При этом, возможности таких сервисов несколько уже, чем у банков.
Также отметим, что данный материал предназначен для ознакомления и не является юридической консультацией. Чтобы получить подробные инструкции по получению указанной лицензии, следует обратиться в соответствующий регулирующий орган или к квалифицированному эксперту.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
Влияние цифровой трансформации на бизнес-модели: возможности и препятствия
Топ 9 трендов, которые повлияют на будущее платежей: отчет Mastercard
Какую систему налогообложения выбрать для маркетплейса в Украине
Вспомогательные источники fintecharbor.com, en.wikipedia.org, intergiro.com.
