Трудный и непредсказуемый 2022-й показал украинскую несокрушимость и запомнился рядом свершений в разных отраслях
Украина достойно прожила 2022-й год. Фото: https://cbaglobal.com.ar/
Полномасштабная война, охватившая почти весь 2022 год, принесла Украине полномасштабный кризис, который мы преодолеваем изо дня в день. Беспрецедентные вызовы для общества, правительства и страны в целом породили новые способы решения, казалось бы, самых трудных вопросов. Бизнес, правительство, Нацбанк, Минцифры, фаундеры украинских стартапов, банки своими успехами на финансовом и цифровом поприще приближают победу и делают последствия войны менее ощутимыми для экономики.
Кроме того, мы, рядовые украинцы продемонстрировали незаурядную финансовую консолидированность: совместными усилиями покупали дроны, в считанные дни собирали колоссальные суммы на ударные беспилотными Bayraktar и даже на спутник!
В конце года мы решили рассказать о важнейших победах 2022 года, которые имели место в цифровой, финансовой и общественной жизни нашей несокрушимой страны.
Сохранение стабильности банковской системы
В условиях полномасштабной войны украинская банковская система не просто устояла, но и показала незаурядные результаты стойкости. Все меры в сфере валютного регулирования: фиксация обменного курса, применение валютных ограничений на выведение и движение капитала – были введены Нацбанком в срок, поэтому сохранили стабильность на валютном рынке. Регулятор отмечает, что банковская система работает непрерывно, обеспечивает платежи и расчеты, предоставляет финансовые услуги бизнесу и гражданам.
Вместе с тем золотовалютные резервы НБУ превысили довоенный уровень. К примеру, 24 февраля они составили $27,4 млрд, а 1 декабря – $28 млрд. Это стало возможным благодаря огромному объему непрерывной международной финансовой помощи.
Весенние кредитные каникулы от банков и возобновление кредитования
24 февраля президент ввел в Украине военное положение, и через несколько дней все без исключения отечественные банки объявили кредитные каникулы для физических лиц по всем кредитным картам. Каникулы фактически стали льготными условиями соглашений, когда клиент имеет право не вносить обязательный минимальный платеж, а финучреждение не штрафует его за это. Кстати, некоторые банки ввели такие условия и для микро-, малого и среднего бизнеса Украины. Кредитные каникулы действовали с 1 марта по 1 июля.
В марте парламент принял закон, урегулировавший «кредитную» работу банков и небанковских учреждений – во время действия военного положения и в течение 30 дней после его отмены клиент не несет ответственность перед кредитором из-за просрочки выполнения обязательств по потребительскому кредиту и освобождается от уплаты штрафа/ пени за это.
Украинцы в этом году могли не волноваться за просрочку кредитов. Фото: https://kifstradecapital.com/
В Нацбанке сообщили, что доля неработающих кредитов увеличилась до 36% по сравнению с 30% по состоянию на начало 2022 года. Также регулятор отметил, что кредитный ущерб остается наибольшим риском для финансового сектора Украины. Почти 20% кредитного портфеля признан неработающим или находящимся в зоне риска. Регулятор также отмечает, что проблемы с электроснабжением будут усугублять показатели деятельности предприятий, обслуживающих кредиты. Поэтому, вероятно, при длительных энергетических проблемах доля потерь кредитного портфеля может достичь 30%.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Критерии выбора платежного партнера для украинского онлайн-бизнеса в 2023 году
Популярность валютных депозитов в Украине
21 июля Нацбанк ослабил валютные ограничения и разрешил гражданам покупать безналичную иностранную валюту по официальному курсу НБУ (36,56 грн/$) для ее размещения на срочном депозите на срок от 3-х месяцев с обязательной обратной продажей по истечении срока депозита. Это был перспективный инструмент не только для защиты гривневых сбережений украинцев от колебаний курса доллара и евро, но и для сохранения международных резервов. Летом объемы депозитов в долларах и евро выросли впервые с 2020 года, когда начался коронавирусный кризис.
Украинцы понадеялись на дешевые доллары. Фото: https://mfo-rating.com.ua/
Сначала Нацбанк разрешал покупать валюту в эквиваленте 50 тысяч гривен, а в сентябре лимит вырос до 100 тысяч гривен. За первые 2 месяца такого разрешения украинцы купили у банков $300 млн и разметили эти средства на депозитах. НБУ сообщал, что каждый день украинцы покупали по $6-10 млн безналичных долларов и евро.
Депозитные ставки составляли 0,01-2,5% годовых – объективно немного. Однако смысл таких операций заключался в другом – украинцы могли купить валюту на 3-4 гривны дешевле, чем предлагают на черном рынке. В свою очередь, банки обещали, что обязательства перед клиентами будут выполнены, и проблем со снятием долларов и евро с валютных депозитов не будет. Однако сейчас стало известно, что для снятия валюты с депозитных счетов нужно платить комиссию, или же со снятием наличных денег возникают разные проблемы. Так, многие клиенты разных финучреждений рассказывают, что банки затягивают выдачу депозитов после окончания их срока и часто по несколько раз переносят согласованную предварительно дату.
Сдерживание инфляции в Украине
Нацбанк сообщил, что рост потребительских цен в Украине осенью ускорился до 26,6% в годовом исчислении. Очевидно, что ключевые причины такой статистики – война и оккупация ряда регионов Украины, что влечет за собой производственные издержки бизнеса, дефицит определенной продукции, сокращение производства и предложения товаров. Это приводит к удорожанию многих товаров и услуг.
Инфляция не стала катастрофической. Фото: https://gmk.center/
В конце декабря в НБУ отметили, что инфляция в Украине составляет 30% по итогам года и этот показатель меньше, чем в Молдове (рост цен за год превысит 34%») и Турции. Для страны, которая находится в состоянии войны, это умеренный показатель.
Благодаря регулированию валютного рынка, спрэд между наличным и официальным курсом гривны уменьшился, благодаря международной финансовой помощи увеличились международные резервы, а благодаря неизменным тарифам на жилищно-коммунальные услуги инфляция несколько сдерживается.
Правда, из-за высоких инфляционных ожиданий в начале декабря Национальный банк Украины сохранил учетную ставку на уровне 25% годовых, а также решил повысить требования к обязательным резервам банков. Это должно способствовать усилению монетарной трансмиссии, поддержанию курсовой стабильности и постепенному снижению инфляции в 2023 году.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ТОП-6 самых громких провалов 2022 года в сфере бизнеса и технологий — итоги
Рекордные объемы финансовой помощи от стран-партнеров
Стабильность экономики стала возможной в основном благодаря непрерывному и щедрому международному финансированию со стороны МВФ, США, Евросоюза и отдельных стран мира (гранты, кредиты, бесплатная помощь). По данным Нацбанка, в ноябре на валютные счета украинского правительства поступило $4 млрд от Евросоюза и США. Всего с начала войны наша страна получила $26 млрд. от международных партнеров. Вероятно, по итогам года объемы финансирования превысят $31 млрд.
Международная финансовая помощь, необходимая для финансирования дефицита бюджета и восстановления экономики, будет поступать и в следующем году Уже есть предварительные договоренности по предоставлению 18 млрд евро Евросоюзом и $10 млрд Соединенными Штатами Америки. Кроме того, 22 декабря Министерство финансов Украины опубликовало текст Меморандума Украины с Международным валютным фондом, определяющего шаги правительства на пути к получению кредита в размере $20 млрд. Также есть прогресс в переговорах с МВФ по новой Мониторинговой программе с привлечением Совета Фонда. В случае успешности 4-месячной мониторинговой миссии в марте 2023 года, Украина сможет получить доступ к расширенной программе МВФ по кредитной поддержке EFF.
Starlink в Украине
27 февраля американский миллиардер, изобретатель и основатель компании SpaceX Илон Маск сообщил, что терминалы спутникового интернета Starlink едут в Украину.
Starlink – это спутниковая система компании SpaceX, которая обеспечивает беспроводное интернет-покрытие даже в местах, где связь недоступна. При этом скорость соединения составит до 1 Гбит/с. Система состоит из трех компонентов: спутников на низких орбитах, наземных станций, пользовательских терминалов (похожи на домашние спутниковые тарелки). Спутник передает радиосигнал от наземной станции к пользователю с терминалом, даже если расстояние между наземной станцией и пользователем около тысячи километров. С начала полномасштабного вторжения рф Маск направил в Украину более 10 000 терминалов Starlink. Более 3000 из них компания SpaceX отдала бесплатно.
Starlink. Фото: https://www.kyivpost.com/
В апреле Госспецсвязи и Минцифры разрешили на период военного положения использовать терминалы Starlink всем желающим в Украине – нормативные ограничения были отменены.
Минцифры и Госспецсвязи передали Starlink прежде всего военным, больницам, банкам, предприятиям критической инфраструктуры, школам, пожарным, госучреждениям, ИТ-компаниям и волонтерам. Кроме того, многие Starlinkы уехали в города и села, где рашисты разрушили инфраструктуру. Терминалы работают и как массовая точка доступа в интернет, и как отладчик связи мобильных операторов. Так, «Киевстар» благодаря Starlink возобновил связь в Бородянке, Vodafone – в Ирпене, а Lifecell – в Буче.
Все терминалы были предоставлены в качестве гуманитарной помощи, поэтому работают бесплатно, а вопрос об оплате будет решаться после победы.
Общественно важные проекты от Минцифры
Чат-бот «єВорог»
В марте Минцифры запустило в Telegram чат-бот под названием «єВорог», с помощью которого каждый пользователь мессенджера может мгновенно передать точную геолокацию расположения рашистов, их техники и рассказать о передвижении врага. Данные будут проверены и переданы Вооруженным силам Украины. Кроме того, можно сообщать в ГСЧС о взрывоопасных предметах, а также о военных преступлениях и коллаборантах, которые оставили свой след во временно оккупированных украинских городах и селах.
Приложение «єППО»
В октябре одесские разработчики создали приложение «єППО», позволяющее гражданским украинцам помогать силам противовоздушной обороны сбивать российские крылатые ракеты и беспилотники. Человек, увидевший ракету или дрон-камикадзе, должен зайти в «єППО» и указать, какую именно цель видит, а дальше – направить смартфон в направлении движения объекта и нажать большую красную кнопку. Авторизироваться в приложении можно через платформу Дия. Только за первые двое суток функционирования приложения им воспользовались 57 тысяч человек (!).
Ресурс для поиска пропавших детей
Национальная полиция Украины совместно с компанией Glovo запустила систему оповещения для поиска пропавших детей. Информация о розыске распространяется среди клиентов курьерской службы Glovo через мобильное приложение на территории с определенной геолокацией, где последний раз видели ребенка.
Чат-бот «Ребенок не сам»
В марте заработал чат-бот для помощи детям во время войны. «Ребенок не сам» ищет семьи для временного убежища детей, которые в этом нуждаются. Потенциальным попечителям нужно подать заявку и пройти специальное обучение. Известно, что через чат-бот поступило уже более 30 тысяч заявок от украинцев на временное проживание у себя детей, оставшихся без родительской опеки. Более 2000 заявителей прошли обучение и уже имеют право временно приютить в своих семьях таких детей. По состоянию на осень 16 детей были устроены в семьи.
Государственная ипотечная программа «єОселя»
1 октября Министерство цифровой трансформации запустило на портале Дия услугу доступного кредитования «єОселя», позволяющую украинцам оформить ипотеку на жилье.
До конца 2022 года в программе могут поучаствовать военные-контрактники, медики, учителя и ученые, работающие в государственном и коммунальном секторах. Для них будет действовать льготная ставка – 3% годовых. Срок кредитования составит до 20 лет, а максимальная сумма кредита – до 6 млн грн. По условиям программы можно оформить ипотеку на квартиру площадью 52,5 кв. м на одного человека + 21 кв. м на каждого члена семьи. Программа распространяется только на квартиры в многоквартирных домах Украины. С 1 января 2023 г. планируется внедрение программы и для других категорий населения по ставке 7% годовых.
По состоянию на 21 декабря по государственной программе ипотечного кредитования «єОселя» было выдано 277 льготных кредитов на общую сумму 358,8 млн грн. Около 85% из них оформили военные и силовики.
Инициатива «еРезидентство»
6 октября парламент одобрил закон об е-резидентстве, благодаря которому в ближайшее время иностранцы смогут получить статус е-резидента и в режиме онлайн открыть бизнес в Украине. Для этого нужно будет выполнить такие шаги: а) подать заявку онлайн на получение статуса е-резидентства; б) пройти проверку согласно действующему законодательству; в) пройти идентификацию в консульском учреждении, получить РНОКПП и электронную подпись; г) открыть банковский счет и зарегистрировать себя как ФЛП.
Проект «IT-Generation»
Минцифры, блокчейн-экосистема Binance и Львовский ИТ кластер при поддержке Программы USAID «Конкурентоспособная экономика Украины» и проекта «Цифровые, инклюзивные, доступные: поддержка цифровизации государственных услуг в Украине» организовали образовательный проект IT Generation. Благодаря ему украинцы могут бесплатно получить ИТ-профессию и поработать на благо украинской экономики. Среди требований к конкурсантам: гражданство Украины, возраст от 21 до 60 лет, знание английского языка на уровне В1 и выше, отсутствие формального образования и квалификации и опыта работы в ИТ.
Отбор продолжался в июле и августе – 22 ИТ-школы выбирали себе 1000 учащихся. Конкурс был колоссальный – поступило 211 312 заявок от 47 996 желающих. В конце концов конкурс завершился, и с сентября победители отбора начали обучение.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что происходит в украинском IT во время войны: новые вакансии, заказы и риски открытых границ
Выпуск криптокарты Weld Money
В сентябре этого года мир начала Weld Money – первая украинская карта для расчета криптовалютами. Она позволяет совершать покупки в интернете или через POS-терминалы в любых магазинах мира, где это возможно. Подробно о процессе разработки и внедрения первой украинской криптокарты читайте в большом интервью с кофаундером Weld Money Алексеем Бобком.
Новые продукты и предложения от цифровых банков страны
Украинские цифровые банки в течение всего года работали в реалиях обстрелов, блэкатуов и экономической неопределенности, но мужественно держали планку качественного сервиса и даже внедряли удобные современные технологии для клиентов. Например, команда izibank с начала войны сфокусировалась на депозитах. Летом банк одним из первых вернул кредитование новых клиентов. Сейчас izibank работает над сервисом по покупке военных облигаций через приложение с возможностью доступа клиентов непосредственно к бирже.
Ощадбанк ежемесячно обновлял мобильное приложение, добавляя новый функционал. К примеру, в октябре в приложении появилась возможность получать мгновенные переводы от систем международных скорых переводов, а также чат с сотрудником Ошадбанка (в разделе «Еще» нужно выбрать один из мессенджеров – Telegram или Viber). Кроме того, Ощад в течение года добавлял новые сервисы в поддержку ВСУ и благотворительных организаций.
А-Банк сместил основные приоритеты на разработку сервисов под нужды клиентов в военное время: кроссбордер, валютообмен на вклад, донаты, платежные операции за рубежом.
Sportbank в течение года скорректировал продуктовый roadmap: убрал проекты, связанные с программой лояльности, приостановил разработку новых кредитных продуктов. В приоритетах были благотворительность, возможность задонатить на нужды ВСУ и доставка пластиковых карт украинцам, которые находятся за рубежом. В течение войны банк запустил: а) несколько новых карт — єПідтримка, дебетовая карта sport белая, валютные карты в евро и долларах; б) гривневый депозит Boooster; в) новые кредитные продукты — «Оплата по частям» на любой товар в магазинах партнеров и «Простая рассрочка» для перевода в кредит любого расхода на покупки в онлайн и оффлайн магазинах.
NEOBANK еще весной добавил возможность донатить на спецсчет НБУ для ВСУ, на счета Биржи Благотворительности «ДоброДий» и благотворительного фонда «Вернись живым». За последние полгода были реализованы новые функции в приложении: а) реструктуризация кредита; б) платежи SWIFT в пределах предоставленных НБУ возможностей – клиенты получили возможность отправлять свои сложные реквизиты в один клик в любой удобный мессенджер; в) покупка валюты под депозит в приложении; г) возможность перевода средств по телефону, который можно выбрать прямо из абонентской книги.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Президент подписал закон, направленный на развитие цифровых технологий в Украине — детали
Вероятная национализация Альфа-Банка
26 октября президент Украины подписал закон о выводе с рынка системно важного банка в условиях военного положения. Согласно нормам документа, государство может вывести с рынка любое из таких учреждений без докапитализации. После этого в медиа и финансовых кругах заговорили о том, что первым банком, который будет национализирован по новому сценарию, станет украинская Альфа. И заместитель председателя парламентского Комитета по вопросам экономического развития Роксолана Пидласа подтвердила это, заявив, что Альфа-Банк действительно будет национализирован, и именно для этого парламентарии приняли указанный закон. По ее словам, Нацбанк формально признает Альфу неплатежеспособной, докапитализирует ее и национализирует, но не выведет с рынка — так же случилось с ПриватБанком в 2016 году.
Альфа-Банк, вероятно, будет принадлежать государству. Фото: https://news.finance.ua/
Владельцы банка – российские олигархи Михаил Фридман, Андрей Косогов и Петр Авен. С одной стороны, Украина не может позволить Альфе работать с такими владельцами. Но в 2019 году Альфа-Банк Украина стал системно важным банком, и ликвидация учреждения повлечет за собой только стресс для банковской системы страны. Поэтому национализация –единственный логичный вариант.
Банк могут признать неплатежеспособным из-за существующих или вымышленных проблем с ликвидностью, введут временную администрацию от Фонда гарантирования вкладов физических лиц, а затем акции банка перейдут в собственность правительства в лице Минфина за символическую одну гривну. По правилам НБУ, если банк признают неплатежеспособным, члены его правления теряют безупречную деловую репутацию и не могут оставаться на своих должностях – банк получит новый топ-менеджмент. Подробнее о возможной национализации Альфа-Банка Украина читайте в нашем большом материале по этой ссылке.
Старт проекта по внедрению е-гривны
29 ноября Нацбанк представил банкам и небанковским финучреждениям для обсуждения проект концепции е-гривны. Это электронная форма денежной единицы Украины, цифровые деньги, которые будут прямым обязательством центрального банка. Е-гривна должна эффективно выполнять все функции классических денег, дополняя наличную и безналичную форму гривны.
Пока НБУ думает над такими вариантами использования е-гривны: а) для целевых социальных выплат; б) для использования в области виртуальных активов; 3) для обеспечения возможности осуществления трансграничных платежей.
Общая банковская сеть для работы в блэкауты
Национальный банк вместе с системно важными банками внедряют план мер по непрерывной работе банковской системы в случае блэкаута. Отделение сети под названием POWER BANKING будет предоставлять клиентам банковские услуги даже в критической энергетической ситуации. В этих отделениях во время блэкаута можно будет получить наличные деньги в банкоматах или в кассе, провести платежи или перевести средства и обменять валюту.
В перечень вошли 760 отделений, расположенных в Киеве и еще 275-ти населенных пунктах. В этих отделения есть альтернативные источники энергии и резервные каналы связи, усиленная инкассация наличных денег и дополнительный персонал.
Программа релокации бизнеса
С середины марта этого года правительство реализует программу релокации предприятий. Перемещение предприятий с территорий, приближенных к фронту, в более безопасные регионы Запада Украины необходимо для сохранения устойчивости экономики.
В рамках программы можно получить государственную помощь в подборе площадей для размещения производства; перевозке и расселении персонала; подборе работников на новом месте. Больше всего предприятий переехало во Львовскую (30%), Закарпатскую (17%), Черновицкую (11%), Ивано-Франковскую (8%), Хмельницкую (7%) и Тернопольскую (7%) области.
Предприятия могут переехать в одну из шестнадцати областей: Закарпатскую, Ивано-Франковскую, Львовскую, Тернопольскую, Хмельницкую, Черновицкую, Винницкую, Волынскую, Ровенскую, Кировоградскую, Черкасскую, Полтавскую, Днепропетровскую, Житомирскую, Одесскую и Киевскую (за исключением г. Киева). Чтобы принять участие в программе, предприятие должно зарегистрироваться на платформе цифрового взаимодействия по этой ссылке.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Повышение минималки усилит девальвацию гривны – министр Марченко
Как изменился внешний долг Украины — в Минфине поделились деталями
