Сегодня тренд на оцифровывание финансов силен как никогда ранее – рынок стремится идти в ногу со временем и как можно быстрее внедрять инновации в консервативную финансовую отрасль
Фото: https://www.inc.com/
Украина вот-вот войдет в эру открытого банкинга. Пока экосистема open banking еще не внедрена – у отечественных банков и небанковских учреждений есть два года, чтобы подготовиться к кардинально новой странице функционирования финансов. Поэтому они активно работают над созданием и интеграцией основы для открытого банкинга, который, кстати, не конечен в цепочке развития финансовой системы. После введения опенбанкинга на очереди – движение по направлению к открытым финансам, имеющим свою философию, правила и неоспоримые преимущества. Далее об этом и расскажем.
Суть открытых финансов как системы
Сейчас нам трудно понять, каким может стать финансовый мир после введения открытых финансов, ведь концепция существует теоретически. Вообще о полноценном запуске открытых финансов можно говорить только после того, как все страны мира перейдут в открытый банкинг и будут по-настоящему готовы к следующему этапу. Пока этого нет.
Фактически Open Finance следует сразу за открытым банкингом, который, в свою очередь, позволяет получать доступ к данным клиентов и обмениваться ими для того, чтобы клиент мог безопасно и быстро пользоваться большим количеством финансовых продуктов и услуг.
Открытые финансы предоставляют финансовым учреждениям (банкам, ритейлерам, FinTech-компаниям, маркетплейсам, e-commerce, IT-компаниям, информационным платформам и другим игрокам рынка) возможность доступа к финансовым данным клиента (при его согласии) для создания персонализированного опыта и объединения продуктов различных поставщиков. Модель открытых финансов – это сотрудничество и обмен данных через интерфейсы прикладного программирования – API – набора стандартных сообщений между двумя компьютерными системами, позволяющего отправлять и проверять отчеты между компьютерами.
Следует понимать, что внедрение системы открытых финансов (равно как и открытого банкинга) в Европе возможно благодаря принятию в 2016 году Директивы Евросоюза PSD2 (Payment Services 2). Норматив этой директивы под названием «Strong Customer Authentication» (SCA) предусматривает усиленную аутентификацию пользователей, желающих совершить онлайн-платеж. В таком случае онлайн-магазин должен добавить к процессу оплаты дополнительную проверку клиента (не менее двух элементов защиты), таких как: а) PIN-коды или пароли; б) идентификатор устройства, с которого производится платеж; в) биометрические данные покупателя, а также IP-адрес, e-mail, настройка браузера. Платежи с низким уровнем риска освобождаются от усиленной аутентификации клиента (платежи по подписке; платежи, инициированные продавцами; оплата корпоративной картой).
Фото: https://www.contentmedia.es/
В рамках системы открытых финансов, используя интерфейс прикладного программирования (API), сторонние компании (TPP) могут подключаться к банкам и получать финансовые данные. TPP может собирать финансовые данные клиента, имея к ним доступ, осуществлять транзакции от имени клиента (инициировать платежи, переключать счета, инвестировать, подавать заявки на получение кредитов). Если компания — это поставщик информации об учетной записи, то есть Account Information Service Provider (AISP), то она может получать финансовые данные только для ознакомления и не может инициировать платежи. Вместе с тем поставщики услуг инициирования платежей, то есть Payment Initiation Service Providers (PISP) могут производить платежи с согласия владельца счета. Вместе с тем, доверенные третьи лица должны будут пройти процедуру регистрации.
Открытое банковское обслуживание позволяет клиентам, имеющим счет в любом банке ЕС, предоставлять доступ к этому счету лицензированным сторонним поставщикам услуг (TPP). Поставщики аккаунтов называются поставщиками платежных услуг по обслуживанию аккаунтов (ASPSP).
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что такое экосистема DeFi: преимущества и сферы применения
Профит открытых финансов для Украины
Украинская финансовая система постоянно модернизируется и оцифровывается, внедряя передовые технологические разработки и экспериментальные инновации. Прогресс ее достаточно динамичен, поэтому открытый банкинг станет реалией украинских банков и компаний очень быстро, даже в условиях кризиса.
Что касается открытых финансов, то это следующий этап после открытого банкинга, который сделает для украинцев доступными беспрецедентные удобство и доступность услуг и продуктов. К тому же для того, чтобы оставаться на плаву в достаточно жесткой конкурентной среде, банкам необходимо укреплять партнерство с разными компаниями, чтобы расширить клиентскую базу. В Украине открытые финансы будут способствовать развитию финансовых технологий, повысят технологическую подкованность финансовых учреждений и гарантируют максимально удобные для клиентов услуги.
К преимуществам модели открытых финансов можно отнести: а) диджитализацию данных, предоставление компаниям новых возможностей в контексте понимания и обслуживания клиентов и управления рисками; б) максимально точное оценивание кредитоспособности человека и расширение доступа к ссудам.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: В Европе готовится масштабный проект развития трансграничных платежей
Компании, принимающие платежи и/или собирающие финансовые данные, получат такие преимущества от системы открытых финансов:
- Без необходимости вручную вводить данные компании получат лучший коэффициент конверсии, а затем – и бесперебойный поток клиентов;
- Больше одобрений транзакций, инициированных в системе открытых финансов, чем в рамках карточных платежей;
- Дешевый процессинг платежей и более высокая скорость расчетов;
- Персонализованный клиентский опыт: API данных предоставляют компаниям больше информации о финансовых привычках клиентов, позволяя предлагать, а затем продавать им индивидуальные услуги;
- Упрощение и ускорение процесса проверки клиентов в рамках процедуры «know your customer».
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как встроенное финансирование изменяет рынок B2B — эволюция отрасли
Где в мире думают о внедрении Open finance
Над Open Finance Framework – руководством по внедрению открытых финансов в Европе – уже активно работают эксперты Европейского пространства финансовых данных и Европейской банковской федерации (EBF). Европейцы уверены, что структура Open Finance будет способствовать и поддерживать разработку новых, инновационных продуктов, услуг и решений в пользу европейских потребителей и европейского рынка.
В конце 2022 года в Европе была создана Ассоциация открытого финансирования (OFA), которая будет заниматься тем, что будет внедрять принципы открытого банкинга в максимально широкий спектр финансовых продуктов. Ассоциация была создана с участием компаний Plaid, Truelayer, Yapily, GoCardless, Volt, Token и WorldPay.
Между тем Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (Financial Conduct Authority) уже зарегистрировало около полутора сотен новых сторонних поставщиков финансовых услуг (TPP). Вместе с тем ведомство уверено, что понадобится еще несколько лет, прежде чем открытое финансовое обслуживание будет использоваться по полной.
Фото: https://ib-bank.ru/
В 2021 году Центральный банк Филиппин разработал дорожную карту, цель которой — подготовить финансовую систему страны к внедрению Open Finance. Документ рассчитан на период с 2021 по 2024 год и должен способствовать цифровой трансформации для расширения доступа к финансовым услугам на Филиппинах. В дорожной карте содержится перечень приоритетных действий правительства, таких как: установление общих правил, норм регулирования и надзора. Такая инициатива направлена на повышение активности клиентов в контексте использования цифровых платежей и инновационных финансовых услуг.
К тому же филиппинские чиновники намерены сотрудничать с частным сектором для создания Комитета по надзору за открытыми финансами и разработке отраслевых стандартов». Власти отмечают, что открытые финансы продвигают принципы обмена данными, безопасности и конфиденциальности на различные финансовые продукты. Open Finance будет способствовать оцифровке половины всех розничных платежей на Филиппинах уже в 2023 году.
Сейчас известно также о таких игроках инновационного финансового рынка: британской компании Yapily, которая работает на основе открытой банковской платформы и предоставляет доступ к API компаний-поставщиков финансовых услуг; британском стартапе Credit Kudos, анализирующем данные счетов с помощью открытых API для быстрого принятия кредиторами решений по кредитам; скандинавском банке Nordea, предоставляющем клиентам данные обо всех их деньгах: об ипотечных, сберегательных средствах, а также о кредитах и текущих счетах во всех банках.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Самые крупные финтех-компании создают ассоциацию Open Finance — детали
Геймификация в 2023 году: Новые правила игры финтех-компаний с клиентами
Как эволюционирует рынок финансовых услуг: путь от Open Banking до Open Finance и Open Data
