Сьогодні тренд на оцифрування фінансів сильний як ніколи раніше – ринок прагне іти в ногу з часом та якомога швидше впроваджувати інновації у консервативну фінансову галузь
Фото: https://www.inc.com/
Україна от-от увійде в еру відкритого банкінгу. Поки екосистема open banking ще не впроваджена – у вітчизняних банків і небанківських установ є два роки, щоб підготуватися до кардинально нової сторінки функціонування фінансів. Тож вони активно працюють над створенням та інтеграцією підґрунтя для відкритого банкінгу, який, до речі, не є кінцевим у ланцюжку розвитку фінансової системи. Після введення опенбанкінгу на черзі – рух у напрямку до відкритих фінансів, що мають свою філософію, правила та беззаперечні переваги. Далі про це і розповімо.
Суть відкритих фінансів як системи
Зараз нам важко збагнути, яким може стати фінансовий світ після впровадження відкритих фінансів, адже концепція існує теоретично. Взагалі про повноцінний запуск відкритих фінансів можна говорити лише після того, як всі країни світу перейдуть до відкритого банкінгу і будуть по-справжньому готові до наступного етапу. Поки цього немає.
Фактично Open Finance слідують одразу за відкритим банкінгом, котрий, у свою чергу, дозволяє отримувати доступ до даних клієнтів і обмінюватися ними задля того, щоб клієнт міг безпечно і швидко користуватися більшою кількістю фінансових продуктів і послуг.
Відкриті фінанси надають фінансовим установам (банкам, рітейлерам, FinTech-компаніям, маркетплейсам, e-commerce, IT-компаніям, інформаційним платформам та іншим гравцям ринку) можливість доступу до фінансових даних клієнта (за його згоди) для створення персоналізованого досвіду та об’єднання продуктів різних постачальників. Модель відкритих фінансів – це співробітництво і обмін даних через інтерфейси прикладного програмування – API, які є набором стандартних повідомлень між двома комп’ютерними системами, що дозволяє відправляти і перевіряти звіти між комп’ютерами.
Варто розуміти, що впровадження системи відкритих фінансів (так само, як і відкритого банкінгу) у Європі можливе завдяки ухваленню у 2016 році Директиви Євросоюзу PSD2 (Payment Services 2). Норматив цієї директиви під назвою «Strong Customer Authentication» (SCA) передбачає посилену аутентифікацію користувачів, котрі бажають здійснити онлайн-платіж. У такому випадку онлайн-магазин має додати до процесу оплати додаткову перевірку клієнта (щонайменше два елементи захисту), як-от: а) PIN-коди або паролі; б) ідентифікатор пристрою, з якого здійснюється платіж; в) біометричні дані покупця, а також IP-адреса, e-mail, налаштування браузера. Платежі з низьким рівнем ризику звільняються від посиленої аутентифікації клієнта (платежі за підпискою; платежі, ініційовані продавцями; оплата корпоративною карткою).
Фото: https://www.contentmedia.es/
В рамках системи відкритих фінансів, використовуючи інтерфейс прикладного програмування (API), сторонні компанії (TPP) можуть підключатися до банків і отримувати фінансові дані. TPP може збирати фінансові дані клієнта, маючи до них доступ, здійснювати транзакції від імені клієнта (ініціювати платежі, перемикати рахунки, інвестувати, подавати заявки на отримання кредитів). Якщо компанія є постачальником інформації про обліковий запис, тобто Account Information Service Provider (AISP), вона може отримувати фінансові дані лише для ознайомлення і не може ініціювати платежі. Разом з тим постачальники послуг ініціювання платежів, тобто Payment Initiation Service Providers (PISP) можуть проводити платежі за згодою власника рахунку. Разом з тим довірені треті особи повинні будуть пройти процедуру реєстрації.
Відкрите банківське обслуговування дозволяє клієнтам, котрі мають рахунок у будь-якому банку ЄС, надавати доступ до цього рахунку ліцензованим стороннім постачальникам послуг (TPP). Постачальники акаунтів називаються постачальниками платіжних послуг з обслуговування акаунтів (ASPSP).
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Що таке екосистема DeFi: переваги та сфери застосування
Профіт відкритих фінансів для України
Українська фінансова система невпинно модернізується та оцифровується, впроваджуючи передові технологічні розробки та експериментальні інновації. Прогрес її доволі динамічний, а тому відкритий банкінг стане реаліями українських банків та компаній дуже швидко, навіть в умовах кризи.
Щодо відкритих фінансів, то це – наступний етап після відкритого банкінгу, який зробить для українців доступними безпрецедентні зручність і доступність послуг та продуктів. До того ж для того, аби залишатися на плаву у доволі жорсткому конкурентному середовищі банкам необхідно зміцнювати партнерство з різними компаніями, щоб розширити клієнтську базу. В Україні відкриті фінанси сприятимуть розвитку фінансових технологій, підвищать технологічну підкованість фінансових установ та гарантуватимуть максимально зручні для клієнтів послуги.
До переваг моделі відкритих фінансів можна віднести: а) діджиталізацію даних, надання компаніям нових можливостей у контексті розуміння і обслуговування клієнтів та управління ризиками; б) максимально точне оцінювання кредитоспроможності особи та розширення доступу до позик.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: В Європі готується масштабний проєкт розвитку транскордонних платежів
Компанії, що прийматимуть платежі та/або збиратимуть фінансові дані, отримуватимуть такі переваги від системи відкритих фінансів:
- Без необхідності вручну вводити дані компанії отримають кращий коефіцієнт конверсії, а відтак – і безперебійний потік клієнтів;
- Більше схвалень транзакцій, ініційованих у системі відкритих фінансів, ніж у рамках карткових платежів;
- Дешевший процесинг платежів та вища швидкість розрахунків;
- Персоналізований клієнтський досвід: API даних надають компаніям більше інформації про фінансові звички клієнтів, дозволяючи пропонувати, а відтак – продавати – їм індивідуальні послуги;
- Спрощення і пришвидшення процесу перевірки клієнтів в рамках процедури «know your customer».
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Як вбудоване фінансування змінює ринок B2B — еволюція галузі
Де у світі думають про впровадження Open finance
Над Open Finance Framework – керівництвом з впровадження відкритих фінансів у Європі – уже активно працюють експерти з Європейського простору фінансових даних та Європейської банківської федерації (EBF). Європейці певні, що структура Open Finance сприятиме та підтримуватиме розробку нових, інноваційних продуктів, послуг та рішень на користь європейських споживачів та європейського ринку.
Наприкінці 2022-го у Європі було створено Асоціацію відкритого фінансування (OFA), яка займатиметься тим, що впроваджуватиме принципи відкритого банкінгу у максимально широкий спектр фінансових продуктів. Асоціація була створена за участі компаній Plaid, Truelayer, Yapily, GoCardless, Volt, Token і Worldpay.
Тим часом Управління з фінансового регулювання і нагляду Великої Британії (Financial Conduct Authority) уже зареєструвало майже півтори сотні нових сторонніх постачальників фінансових послуг (TPP). Разом з тим відомство певне, що знадобиться ще кілька років перш ніж відкрите фінансове обслуговування буде використовуватися на повну.
Фото: https://ib-bank.ru/
У 2021 році Центральний банк Філіппін розробив дорожню карту, яка мала на меті підготувати фінансову систему країни до впровадження Open Finance. Документ розрахований на період з 2021 по 2024 рік і мав сприяти цифровій трансформації для розширення доступу до фінансових послуг на Філіппінах. У дорожній карті міститься перелік пріоритетних дій уряду, як-от: встановлення загальних правил, норм регулювання та нагляду. Така ініціатива спрямована на підвищення активності клієнтів у контексті користування цифровими платежами та інноваційними фінансовими послугами.
До того ж філіппінські урядовці мають намір співпрацювати з приватним сектором для створення Комітету з нагляду за відкритими фінансами і розробки галузевих стандартів». Влада зазначає, що відкриті фінанси просувають принципи обміну даними, безпеки і конфіденційності на різні фінансові продукти. Open Finance сприятиме оцифруванню половини усіх роздрібних платежів на Філіппінах уже у 2023 році.
Наразі відомо також про таких гравців інноваційного фінансового ринку: британську компанію Yapily, яка працює на основі відкритої банківської платформи і надає доступ до API компаній-постачальників фінансових послуг; британський стартап Credit Kudos, який аналізує дані рахунків за допомогою відкритих API для швидкого прийняття кредиторами рішень щодо кредитів; скандинавський банк Nordea, який надає клієнтам дані про всі їхні гроші: про іпотечні, ощадні кошти, а також про кредити і поточні рахунки у всіх банках.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
Найбільші фінтех-компанії створюють асоціацію Open Finance — деталі
Гейміфікація у 2023 році: Нові правила гри фінтех-компаній із клієнтами
Як еволюціонує ринок фінансових послуг: шлях від Open Banking до Open Finance та Open Data
