Платежи A2A могут стать «секретным соусом», который поможет торговцам достичь амбициозных целей роста. Они предлагают плательщикам безопасность, скорость и простоту оплаты, а продавцам помогают уменьшить расходы благодаря более низким комиссиям за транзакции и надежности. Поговорим же подробнее, что это за платежи, какие имеют преимущества и недостатки, а также попробуем заглянуть в ближайшее будущее отрасли
Что такое A2A-платежи и почему их популярность стремительно растет — обзор Фото: chatgpt.com, pngwing.com
Что такое платежи A2A и как развивается направление
A2A, или платежи со счета на счет, — это прямые электронные переводы средств с банковского счета покупателя на счет продавца. Платежи A2A обходят традиционные платежные системы и мгновенно зачисляются на счет получателя.
A2A-платежи могут быть выполнены одним из двух способов:
- Push-платежи (инициируются отправителем, как в обычной транзакции покупки);
- Pull-платежи (инициируются получателем и требуют предварительного разрешения отправителя), используются, среди прочего, для периодических платежей по подписке.
Хотя A2A-платежи уже некоторое время существуют в форме системы ACH (Automated Clearing House или расчетная клиринговая палата), они переживают ренессанс в связи с широким внедрением концепции Open Banking (открытый банкинг), что позволяет сторонним провайдерам подключаться к банковским счетам своих пользователей с помощью API-интерфейсов.
Как указано в недавно опубликованном отчете The Paypers «Раскрытие потенциала A2A-платежей», этот механизм стремительно набирает обороты во всем мире.
«На международном уровне платежи A2A составляли 8% транзакций электронной коммерции в 2023 году, а к 2028 году ожидается, что они составят 17% от всех e-commerce транзакций по объему. Такой рост можно объяснить все более широким внедрением схем платежей в режиме реального времени (RTP) и успехом инновационных продуктов, использующих инфраструктуру (например, Open Banking). Привлекательность безопасности, скорости и снижения затрат подпитывает эту тенденцию», — отмечают эксперты.
В отчете также добавили, что методы оплаты A2A хоть и не являются новыми, они стали более распространенными, поскольку банки начали разрабатывать решения, чтобы бросить вызов международным карточным брендам. Будучи катализатором прямых цифровых транзакций между банковскими счетами, платежи A2A можно найти в форме чеков, прямого дебетования (ACH — Automated Clearing House), банковских переводов (SEPA) и платежных решений Open Banking в приложениях и онлайн-сервисах.
Интересное по теме: Имплементация DORA в Европе: что изменится для финансовых учреждений
«Более того, в категории платежей наблюдается объединение открытого банкинга и платежей в реальном времени, с особым акцентом на банковские платежные решения, которые выводят цифровые платежи за пределы финтеха и традиционных карт. Для торговцев такие банковские разработки предлагают альтернативу дорогим комиссиям за транзакции от карточных сетей, тогда как Open Banking помогает ускорить финансовые операции и услуги», — объясняют аналитики.
Сейчас A2A наиболее распространены в небольших европейских странах и странах с растущей экономикой, причем региональное сравнение транзакций A2A показывает, что в Латинской Америке приложения, которые позволяют осуществлять платежи A2A, находятся в центре внимания, тогда как Европа и Азиатско-Тихоокеанский регион сосредоточены на банковских переводах или решениях для прямого дебетования.
На зрелых потребительских рынках с глубоко укоренившейся карточной культурой, таких как Канада, Япония, США и Великобритания, A2A имеет меньшее влияние, поскольку на этих рынках существуют платежные системы, которые способствуют повышению лояльности потребителей благодаря успешным программам вознаграждений за пользование картами.
Такие страны, как Австралия, Мексика, Нидерланды и Швеция, уже разработали региональные системы A2A, которые получили широкое распространение.
Что такое A2A-платежи и почему их популярность стремительно растет — обзор Фото: freepik.com
Платежные рельсы для A2A-платежей
Платежные рельсы — это пути, по которым деньги перемещаются между счетами. О них можно думать, как о скрытых каналах, которые обеспечивают работу A2A-платежей. Не существует единого мирового платежного пути. Вместо этого каждая страна создает собственные «дороги».
Некоторые из общих платежных путей, используемых для A2A-платежей, включают в себя:
- ACH (Автоматизированная клиринговая палата) — широко используемая, в частности в США, система электронных переводов средств, которая обрабатывает различные типы транзакций, включая прямые депозиты, оплату счетов и переводы между физическими лицами;
- SEPA (Single Euro Payments Area) — используется в странах Еврозоны, позволяет осуществлять эффективные трансграничные переводы в евро, делая платежи в Европе более беспрепятственными;
- EFT (Electronic Funds Transfer) — общий термин, который охватывает различные системы электронных переводов, используемые для A2A-платежей во всем мире.
Какие самые распространенные типы A2A-платежей?
Как пояснил Фабиан Мансфельд, директор по стратегии развития рынка приема платежей Европейской платежной инициативы (EPI), самыми распространенными видами A2A являются мгновенные платежи и традиционные банковские переводы. Эти платежи используются для различных целей, таких как P2P-транзакции, платежи между бизнесом и потребителем (B2C), а также все чаще для покупок в интернете и мобильных магазинах.
«Однако чистые push-платежи недостаточно удобны, чтобы получить широкое распространение. Вот почему нам нужно усовершенствовать чистые банковские платежи с помощью правил и функций, которые выведут A2A-платежи на уровень или даже выше других платежей с помощью карт и существующих кошельков. Преимущество A2A-платежей заключается в том, что их можно развивать для любого случая использования», — говорит Мансфельд.
Читайте популярное: Регламент MiCA создает угрозу для стейблкоинов и банков — СЕО Tether
Какие преимущества имеют платежи A2A?
A2A-платежи предлагают преимущества как для продавцов, так и для их клиентов. Вот несколько причин, почему они так быстро приобретают популярность:
- Доступность. Платежными системами A2A может пользоваться любой, кто имеет банковский счет. Потребителям не нужно подавать заявку на получение карты на основе своей кредитной истории, вносить залог или оплачивать авансовые платежи.
- Более низкие затраты. Операции с кредитными и дебетовыми картами сопровождаются комиссией, которую покрывает продавец, — он обычно перекладывает эти расходы на покупателя в виде более высоких цен. Платежи A2A не требуют таких комиссий, а поскольку это прямые переводы, а не потребительские кредиты, клиент никогда не платит проценты или штрафы за просрочку.
- Мгновенные расчеты. Платежи по кредитным картам и обычные ACH-транзакции могут занять даже несколько дней для зачисления средств на счет продавца. A2A-платежи — мгновенные, используют систему RTP и другие быстрые платежные каналы, чтобы переводить деньги без задержек, даже в праздничные дни.
- Увеличение продаж. Клиенты, которые отдают предпочтение платежным системам A2A, с большей вероятностью будут делать покупки и тратить средства у продавцов, которые принимают эти платежи.
- Повышение безопасности. В ЕС и на других рынках с современной регуляторной базой для платежей, A2A обычно требуют протоколы надежной аутентификации клиентов и других средств защиты. Это значительно снижает уровень мошенничества по сравнению с платежными картами, которые часто требуют сторонних решений для защиты, чтобы считаться безопасными.
Как отметили в комментарии The Paypers Клемент Йозвяк и Фредерик Фриззарин, директора по продуктам и руководители отделов предварительных продаж в Worldline Financial Services и Worldline Merchant Services соответственно:
«Платежи A2A дают возможность торговцам и платежным системам преодолевать традиционные платежные ограничения, такие как карточные лимиты, позволяя осуществлять большие суммы транзакций и снижая риск отказов».
По их словам, одно из многих преимуществ, которые A2A предоставляет пользователям, — полностью онлайновый опыт, согласованный со всеми каналами. Потребители могут платить из своей банковской среды, безопасно и надежно, а каждый, кто имеет банковский счет, может инициировать транзакции с помощью своего приложения для онлайн-банкинга.
Как следствие, более 75% пользователей, которые попробовали A2A-платежи, решили воспользоваться ими снова. Кроме платежей, встроенные финансы позволят использовать расширенные возможности для лучшего обслуживания клиентов.
Как пояснил Себ Хэмпстед, вице-президент по вопросам партнерства в GoCardless, платежи A2A могут стать «секретным соусом», который поможет торговцам достичь амбициозных целей роста. Они предлагают пользователям безопасность, скорость и простоту оплаты, а продавцам помогают уменьшить расходы благодаря значительно более низким комиссиям за транзакции и надежности.
«Выживут в будущей консолидации те PSP (Payment Service Provider), которые смогут открыть доступ к A2A-платежам и в целом предложить больше, и все это в одном месте. Несмотря на авансовые расходы, PSP смогут заработать больше за счет приложений, которые они будут продавать. Это становится беспроигрышным для всех участников платежной цепочки», — добавил Хэмпстед.
Читайте также: Как меняется рынок цифровых денежных переводов: отчет 2024
Что такое A2A-платежи и почему их популярность стремительно растет — обзор Фото: freepik.com
Какие текущие проблемы существуют для A2A по сравнению с другими методами платежей? Недостатки системы и вызовы
Как объяснили Йозвяк и Фриззарин, одна из главных проблем для A2A-платежей — необходимость для платежных систем полностью интегрировать их в свои текущие портфели и включить дополнительные функции, чтобы соответствовать стандартам устоявшихся методов оплаты.
Кроме того, потребители все чаще требуют мгновенных платежей, что значительно усложняет ограничения мгновенного кредитного перевода SEPA, которые будут в значительной степени преодолены с помощью Регламента мгновенных платежей. Основными проблемами для торговцев являются множество существующих платежных схем A2A и их недостаточная интероперабельность. Каждая схема требует отдельной интеграции. Процедуры разрешения споров значительно различаются или вообще отсутствуют, что создает путаницу и добавляет сложностей. Плохая реализация транзакций A2A может ухудшить пользовательский опыт.
Среди других проблем — трудности с согласованием средств и необходимость привлечения нового платежного провайдера, если сделан неправильный стратегический выбор.
Вызовы, стоящие перед A2A-платежами:
- Регуляторные и комплаенс-вызовы.
Хотя внедрение открытого банкинга прокладывает путь для систем A2A во многих регионах, регуляторный ландшафт далеко не однороден. Разные страны имеют разный уровень открытости и разные правила, регулирующие финансовые операции. Например, Вторая директива Европейского Союза о платежных услугах (PSD2) обязывает банки предоставлять доступ к API сторонним провайдерам, что способствует развитию платежных решений A2A. Однако в других регионах, например, в США, еще не внедрено всеобъемлющее регулирование, которое бы способствовало открытому банкингу в той же степени. Это несоответствие может создать барьеры для глобального внедрения и интероперабельности A2A-платежей.
- Вопросы безопасности и предотвращения мошенничества.
Хотя A2A-платежи обычно считаются безопасными благодаря надежным протоколам аутентификации клиентов, ни одна система не застрахована от мошенничества. С ростом популярности A2A-платежей киберпреступники, вероятно, будут разрабатывать более изощренные методы для использования потенциальных уязвимостей.
Например, фишинговые атаки, когда мошенники обманом заставляют пользователей предоставлять свои банковские данные, могут стать более распространенными. Кроме того, поскольку системы A2A часто привлекают сторонних провайдеров, обеспечение соблюдения ими надежных стандартов безопасности имеет решающее значение. Для поддержания целостности A2A-платежей необходимы постоянные инвестиции в меры безопасности, технологии обнаружения мошенничества и обучение пользователей.
Читайте по теме: Чем опасны киберпреступления из-за ransomware и как защититься от программ-вымогателей
- Принятие и осведомленность потребителей
Поведение потребителей — еще один важный фактор, влияющий на успех A2A-платежей. В то время, как молодое поколение и технически подкованные потребители могут легко принять новые методы оплаты, другие могут колебаться, стоит ли отказываться от привычных операций с кредитными картами и наличными. Повышение осведомленности и доверия потребителей к A2A-платежам будет иметь решающее значение для их широкого внедрения.
Будущее A2A-платежей
Согласно Отчету о глобальных платежах за 2023 год, прогнозируется, что к 2026 году платежи A2A вырастут на 13%, в результате чего мировой рынок электронной коммерции достигнет почти $850 млрд. А к 2028 году, по словам Мирелы Чобан, редактора контента в The Paypers, A2A платежи на международном уровне составят 17% от всех e-commerce транзакций по объему.
Сегодня A2A-платежи — ведущий метод онлайн-платежей в Финляндии, Польше, Нигерии, Малайзии, Таиланде и Нидерландах.
Платежи A2A, несомненно, будут иметь значительное влияние на платежный ландшафт в будущем. Глобальные шаги в этом направлении осуществляют разные страны, в частности, Федеральная резервная система США представила FedNow. Система имеет целью предложить мгновенные переводы более широкому кругу предприятий и финансовых учреждений, что должно привести к более широкому внедрению платежей A2A.
На горизонте положительные изменения, которые будут выгодными как для потребителей, так и для продавцов. Тем не менее, важно отметить, что не все проблемы будут полностью устранены.
«Мы видим A2A платежи такими же простыми и привычными, как и карточные транзакции, но со значительными преимуществами как для продавцов, так и для потребителей», — отметил Никогианнис Каранцис, управляющий директор и CEO ISX Financial.
Тарик Зеркти, генеральный директор PRETA, руководитель проекта MyBank (решение на основе схемы A2A, которое позволяет сторонам осуществлять и получать мгновенные банковские онлайн переводы), добавил, что A2A-платежи могут удовлетворить потребности бизнеса любого размера, как среднего, так и крупного.
«По данным Juniper Research, в 2028 году общий объем транзакций в секторе B2B ожидается на уровне $124 трлн, что интересно, если учесть многочисленные вызовы, связанные с оцифровкой этого пространства, а следовательно, и возможности. Кроме экономии затрат, эффективность является одной из главных причин внедрения электронных платежей. В этом контексте A2A-решения, такие как MyBank, предлагают торговцам эффективность, которую они ищут с точки зрения процессов, расходов и пользовательского опыта, предоставляемого клиентам», — говорит Зеркти.
По словам Фабиана Мансфельда, европейские нормативные акты, в частности новая директива PSD3, побуждают индустрию переходить от открытого банкинга к открытым финансам. Они также улучшают и гармонизируют защиту клиентов и предотвращение мошенничества.
«Этот сдвиг подчеркивает необходимость эффективного управления согласием как для платежей, так и для данных, и ожидается, что эти изменения увеличат распространенность и принятие платежей A2A благодаря обеспечению безопасности, эффективности и контроля со стороны потребителей», — подчеркнул Мансфельда.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
Влияние блокчейн-технологий на украинский банковский сектор
Участники финансовых рынков: основные группы и их роли
Что такое дропы и как побороть распространенную преступную схему
Вспомогательные материалы chargebackgurus.com, checkout.com.
