Сколотить себе копейку: как правильно создать свой фонд для экстренных случаев

Пандемия, оставив кого-то без работы, а кого-то загнав в долги из-за длительного лечения, показала, насколько важно каждой семье иметь фонд на случай непредвиденных обстоятельств

Фото: pixabay.com

«Когда я был подростком, моя мама работала неполный рабочий день в компании Lenze… Раз в две недели мама переводила в наличные чек с заработной платой и начинала делить свои деньги. Я до сих пор вижу, как она сидит за кухонным столом, раскладывая пятерки и десятки по конвертам с надписями «Еда», «Ипотека», «Общество», «Развлечения» и «Отпуск». Был у нее еще один конверт, на котором немецкой писалось что-то вроде «На экстренный случай». Несмотря на то, что мама не имела фиксированного количества рабочих часов, у нее всегда было достаточно денег на еду <...> Вам, наверное, интересно, как же тогда она могла справиться с ипотекой… Она сознательно решила откладывать на ипотеку 50% своего заработка. Откладывая таким образом на 10% больше, чем было нужно, у нее всегда была заначка на случай, если с заработной платы не удавалось отложить надлежащую сумму. И даже если бы земля разверзлась… у нее в запасе был конверт с надписью «На экстренный случай». Этим рассказом делится в своей книге «Прибыль прежде всего» Майк Микаловиц.

Конечно, сейчас, в эпоху развития онлайн-банкинга, снимать зарплату с карточки и раскладывать наличные по конвертам нет необходимости. Чего не скажешь об экстренном фонде, актуальность которого подтвердила пандемия COVID, которая повлекла массовую безработицу и заоблачные траты на длительное лечение. Мы решили разобраться, какими максимами следует руководствоваться, чтобы создать такой фонд, поскольку современные приложения для контроля бюджета, как правило, в этом не помогают.

Итак, еmergency fund или фонд на случай чрезвычайных ситуаций — это запас денег, отложенных для того, чтобы покрыть непредвиденные финансовые расходы. Часто они связаны с:

• потерей работы;
• потребностью в неотложной медицинской или стоматологической помощи;
• неисправностью авто, бытовой техники.

Тот, кто имеет такой фонд, как правило, решает внезапные проблемы, связанные с немалыми затратами, с меньшим стрессом. Он призван предоставить быстрый доступ к сбережениям, уменьшить необходимость в кредитах и позволить избежать наращивания долгов. Кроме того, как видно из вышеописанного рассказа, он особенно полезен для людей без стабильного дохода.

Какая сумма достаточна для наполнения фонда?

Эксперты по личным финансам часто советуют накопить такую сумму, которой хватит на покрытие базовых расходов от трех до шести месяцев. Решая, сколько стоит накопить в чрезвычайном фонде, специалисты также советуют учесть:

• количество членов домохозяйства;
• количество людей домохозяйства с доходами;
• минимальную сумму, необходимую для покрытия ежемесячных расходов;
• стабильность различных источников дохода.

Так, больше сумма сбережений может понадобиться фрилансерам или тем, кто занят на сезонных работах, а также семьям с детьми.

Где взять свободные деньги для сбережений?

Формируя экстренный фонд, не нужно задирать планку, говорят специалисты. Размер ежемесячных отчислений должен быть таким, чтобы позволять вам чувствовать себя комфортно. Если вы живете от зарплаты до зарплаты, лучше начать с более скромных сумм, например, откладывая 2% своего чистого дохода, медленно увеличивая ставку на 1% каждые несколько месяцев. Начните с малого, но начните, призывают специалисты. Регулярное откладывание денег, даже в небольших количествах, в конце концов приведет вас к цели. Просто нужно время и немного дисциплины.

Чтобы найти деньги для сбережений, порой приходится пересматривать личный бюджет. Для этого разделите свои расходы на основные и несущественные (к первым относятся выплата арендной платы, коммунальные услуги и питание, ко вторым — одежда и развлечения). Посмотрите на список вещей, на которые вы обычно тратите деньги, и подумайте, от чего можно отказаться.

Фото: pixabay.com

Также эксперты советуют откладывать неожиданно полученные деньги. Премия, подарок, выигрыш, кэшбэк, возврат уплаченных налогов очень подходят для пополнения чрезвычайного фонда. В период формирования такого фонда важно воздержаться от новых заимствований. Для создания экстренного фонда пригодятся обычные копилки. В нее можно бросать мелочь, а когда наполнится, отнести в банк. Не забывайте и о мобильных технологиях для автоматического сохранения сдачи от каждой покупки (виртуальные копилки).

Где хранить свой экстренный фонд

В идеале экстренный фонд должен находиться на счету с легким доступом, который приносит определенные проценты. Сберегательные счета с конкурентными процентными ставками и меньшей комиссией — отличный вариант. Однако в этом случае такой критерий, как размер процентов, менее важный, чем доступность и безопасность. Вместе с тем, счет должен быть отдельным от банковского счета, которым вы пользуетесь каждый день, чтобы не было соблазна потянуть гривню-другую из своих резервов. Кстати, устранить соблазн потратить лишние деньги можно, настроив автоматический перевод с каждой заработной платы на счет сбережения.

Вовремя остановитесь

Наличие чрезвычайного фонда критически важно для финансового благополучия. Все же специалисты советуют не переусердствовать. После того, как накопили достаточно для покрытия шестимесячных расходов, следует продолжить экономить, но уже с инвестиционной целью — вкладывать в ценные бумаги, частные пенсионные фонды или открыть депозит с высокими процентами — деньги ведь должны работать!

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Быстро, безопасно, перспективно: как биометрия подталкивает развитие финтеха