Алексей Рубан
Директор по инновациям NovaPay
Мы живем в эпоху тектонических изменений в финансовом секторе: количество участников постоянно растет, а предложения становятся все разнообразнее. В начале 2024 года в мире насчитывалось более 10 тысяч глобальных коммерческих банков и около 30 тысяч финансовых компаний.
В Украине финансовый сектор также трансформируется: законодательство о платежных услугах эволюционирует, финансовые компании и банки меняют свои позиции, новые игроки выходят на рынок. Возникает много вопросов: в чем же на самом деле заключается разница между традиционными банками и финансовыми компаниями? Что это значит для рядового украинца — расскажу далее.
Законодательство и регулирование
История возникновения «узких банковских лицензий» для финансовых компаний началась в конце 90-х — в эру динамичного развития интернета, электронной коммерции, онлайн расчетов. В то время странам ЕС стало понятно, что нужно привлекать к участию в транзакциях не только банки, но и финансовые компании. Потому что они были в состоянии предоставлять интернет-магазинам, покупателям более клиентоориентированные, гибкие, инновационные сервисы в отличие от классических банков.
Поэтому, с начала нулевых в странах ЕС внедряются новые законы, регулирующие и развивающие финансовый сектор. Эти нормы создают новые возможности для финансовых компаний и банков. В Украине два года назад также начал действовать закон о платежных услугах. Он позволил привести к общему знаменателю украинское законодательство со стандартами ЕС и в будущем интегрировать платежную систему Украины с европейской.
Благодаря этому с мая прошлого года финансовые компании получили возможность открывать счета для украинцев и бизнесов, а также выпускать платежные карты. Это открыло новые перспективы для этих компаний, позволило выйти на один рынок с банками в сферах платежей и доступа к цифровым финансам. Сейчас расширенную лицензию НБУ на предоставление таких услуг имеет и NovaPay.
Сейчас финансовые компании могут предоставлять ряд услуг, которые традиционно считались банковскими. В то же время, для них остается весомое ограничение — запрет привлекать депозиты. Есть ряд отличий в плане отчетности, но не будем вдаваться в то, что не видно потребителю.
Традиционно банковские услуги — на самом деле не только банковские
Поэтому, финансовый рынок переживает перераспределение, где fintech-компании конкурируют с традиционными банками. Этот процесс особенно заметен в Европе, где финки делят с банками одну и ту же клиентскую базу. Это создает среду, где каждый игрок пытается предложить клиентам что-то более удобное, быстрое или выгодное.
Исторически чисто банковский сектор, конечно, чрезвычайно привлекателен и для финансовых компаний, ведь на нем есть стабильный спрос на финансовые услуги. Поиск новых источников дохода и возможностей для диверсификации своего бизнеса побуждает финтех расширять свои продукты, выходя за пределы привычных сфер деятельности: кредитование, платежи, инвестирование, страхование. И, следовательно, входить на банковское поле.
Интересное по теме: Имплементация DORA в Европе: что изменится для финансовых учреждений
И это у них получается. Потому что финансовые компании быстрее адаптируются к изменениям и пользуются каждой новой возможностью для роста и расширения бизнеса. Умение быстро менять бизнес-модель и инвестировать в новые направления является одним из ключевых преимуществ.
Fintech-компании всегда используют инновационные технологии — подробно об этих преимуществах расскажу далее. Это позволяет не только оставаться конкурентоспособными, но и менять правила игры на финансовом рынке. А банки вынуждены адаптироваться к новым условиям и бороться за свое место под солнцем. Но в результате именно потребители получают больше выбора и лучший сервис.
А выбор — на самом деле всегда за клиентом. Но, учитывая результаты исследования SplitMetrics, потребитель выбирает именно инновации и удобные финансы. По прогнозу, уже к первому кварталу 2025 года количество пользователей приложений необанков в Великобритании впервые превзойдет их количество у традиционных банков. Уже сейчас британские финтех-компании отстают от банков всего на 6 млн пользователей. В первой половине 2024 года британские необанки добавили около 9,5 млн новых пользователей Android. Это на 81% больше, чем у британских традиционных банков.
Алексей Рубан, Директор по инновациям NovaPay
Чем подкупают клиентов финансовые компании
У финки есть несколько важных преимуществ. Прежде всего, это комфорт в пользовании, сервис, широкий спектр услуг, которые часто выходят за рамки традиционных финансовых продуктов, и доступные тарифы.
- Удобство и скорость. Например, зарегистрироваться и открыть счет в финансовой компании можно онлайн за считанные минуты, тогда как для открытия счета в европейском банке часто нужно посетить отделение, или направить документы для идентификации. Конечно, банки также диджитализируются, предлагают клиентам смарт-идентификацию, которая упрощает процессы. Но часто «отстают» в этом плане.
- Сервис. Финансовые компании часто отличаются высоким уровнем клиентоориентированности. Они инвестируют в дизайн и функциональность мобильных приложений, исследуют поведение клиентов, адаптируют интерфейсы под их потребности. Это делает сервис максимально простым и понятным, чтобы клиенты могли быстро сделать все необходимые операции самостоятельно, уменьшая обращение в контакт-центры. Также финансовые компании стремятся быть максимально удобными и понятными во всех точках взаимодействия. Независимо от того, обращается ли клиент через контакт-центр, чат-бот или другой канал, они предоставляют качественный сервис.
- Дополнительные услуги. Финансовые компании предлагают более широкий и разнообразный перечень сервисов. Это делает их привлекательными для клиентов, которые ищут комплексные решения. Например, мы в NovaPay предлагаем инвестиции в облигации или доступ к программам лояльности и преимуществам, не связанным с финансовым сектором.
- Тарифы. Обычно плата за обслуживание счетов и комиссии у финансовых компаний, которые выходят на новые рынки, — либо нулевые, либо значительно меньше банковских.
Но дело не только в этих факторах, а в том, как финансовые компании отвечают на спрос клиентов и адаптируются к их потребностям. Именно это и будет учитываться в будущем, с появлением новых игроков на рынке. Финтехники будут гибко реагировать на спрос и быстро внедрять новые решения, которые отвечают современным требованиям рынка. Это означает, что клиенты могут ожидать еще большей персонализации, интеграции новых технологий и расширения спектра услуг, которые удовлетворят их потребности в различных аспектах жизни.
Читайте популярное: Регламент MiCA создает угрозу для стейблкоинов и банков — СЕО Tether
Банки и Fintech: украинские реалии
Традиционные банки и финансовые компании в Украине имеют свои особенности. Но (спойлер) именно их взаимодействие определяет направление развития финансовых технологий в Украине.
Банки, как правило, имеют значительные финансовые ресурсы и развитую клиентскую базу. Их возможности позволяют обеспечивать широкий спектр услуг — от депозитов до кредитов — и развивать инфраструктуру для обслуживания клиентов. Однако, банкам стоит не только рассчитывать на те активы, которые есть, но и быть готовыми инвестировать в разработку инновационных продуктов. Банки работают в рамках регуляторных норм, которые часто ограничивают их возможности быстро адаптироваться к изменениям потребностей клиентов и новых технологических трендов.
Финансовые компании, напротив, имеют высокий уровень инновационного потенциала, что позволяет быстрее внедрять новые решения и технологии. Часто в их арсенале — большое количество данных о своих клиентах — их вкусы, привычки и потребности, или же совершенное понимание определенных бизнес-доменов, как логистика, покупки в интернете, или же доставка еды. Часто именно это играет главную роль в выборе финансового провайдера и стимулирует конкуренцию на рынке. А это, в свою очередь, способствует улучшению качества и доступности финансовых продуктов.
К сожалению, сейчас в Украине на пальцах одной руки можно пересчитать крупные финансовые компании, которые готовы инвестировать в свою инфраструктуру и предоставлять финансовые услуги наравне с банками. А единственной финансовой компанией, которая запустила собственное небанковское платежное приложение, с возможностью открытия и обслуживания счетов пока только NovaPay.
Стратегия сотрудничества
Поэтому, стратегия конкурентной борьбы между банками и финансовыми компаниями в Украине сейчас не эффективна. Несмотря на различия между этими типами фининституций, главная задача и для бизнеса, и для клиента — не погружаться в детали этих различий. Наша главная задача — обеспечить высокий уровень обслуживания клиентов, сделать их финансовые операции легкими, быстрыми и безопасными, одним словом — максимально облегчить их финансовую рутину.
Мы должны помнить, что, несмотря на количество игроков на рынке, клиенты остаются в центре нашего внимания. Только понимание их потребностей и предпочтений позволит нам успешно адаптироваться к изменениям и обеспечить их лучшим сервисом. А значит — и позаботиться об успехе собственного бизнеса.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
Участники финансовых рынков: основные группы и их роли
Что такое дропы и как побороть распространенную преступную схему
Как изменился банковский сектор во втором квартале 2024 года — аналитический отчет НБУ
