Стремительное развитие платежных технологий и банковских продуктов в Украине и мире положительно повлияло на популярность безналичных расчетов в стране. В частности, недавно регулятор заявил о росте популярности бесконтактных платежных карт среди украинских пользователей, которые оценили удобство и безопасность этого платежного инструмента. Не последнюю роль в популяризации бесконтактных платежей сыграла реализация нового функционала в столичном метрополитене — пассажиры киевского метро теперь могут расплачиваться за поездку с помощью карты MasterCard PayPass, смартфона или часов. Следующий шаг, как полагают многие энтузиасты, — запуск бесконтактных платежей в наземном общественном транспорте. То, что еще вчера казалось нам далеким будущим и уделом ведущих стран мира, постепенно входит в наши жизни. Мы решили разобраться, что, кроме удобства, может принести реализация функционала бесконтактных платежей в транспорте. И обратились к опыту латвийского города Елгава, в котором уже три года работает система оплаты транспорта банковской картой. Директор по развитию бизнеса в компании Ecommerce Accelerator SIA, которая является участником проекта, Владимир Шалаев ответил на несколько вопросов и рассказал, какие преимущества несет в себе реализация такого проекта и с какими трудностями можно столкнуться в процессе его воплощения в жизнь.
Владимир, расскажите, пожалуйста, о вашем проекте. Правильно ли я понимаю, что ваша компания предложила государственным органам власти использовать банки в качестве эмитента платежных карт, на которые будут поступать социальные выплаты и реализованы социальные проекты, в частности — проезд в транспорте?
Верно, но есть уточнение: мы предложили новый подход и государственным органам, и городским муниципалитетам. Смысл инициативы заключается в том, что житель города с помощью банковской карты всегда платит полную стоимость за услугу, а ему на счёт в момент оплаты поступает льгота. Это может быть пособие, дотация, субсидия, компенсация.
Все началось в конце 2011 года благодаря тому, что руководство города Елгава (Латвия) обратилось к нам с просьбой сделать анализ возможных решений по внедрению электронных билетов в городе. Это было связано с тем, что согласно законодательству Латвии, общественный проезд в стране должен быть посчитан. Цель формулировалась просто — сделать электронный билет, но очень дешево.
Сразу скажу, что нам в Елгаве повезло с местным самоуправлением — оно одно из передовых в Латвии по внедрению инновационных технологичных решений. Это необходимо понимать в любой стране — для развития инициатив очень важно иметь компетентного партнера со стороны публичного сектора, который осознает проблематику, готов слушать и дискутировать. Самоуправление в Елгаве именно такое, поэтому в этом городе реализовано несколько инновационных решений: интеллектуальная система управления транспортом в городе, системы видеонаблюдения, мобильный сервис, в котором любой житель может заявить о проблеме и даже прикрепить фото. Для пользователей он бесплатный, а властям позволяет развивать гражданское общество, оперативно реагировать на важные для жителей проблемы в городе, экономить на мониторинге проблем.
Вернемся к внедрению электронного билета в транспорте. После проведения бизнес-анализа мы сообщили муниципалитету о том, что необходимо реализовать три задачи: первая — надо внедрить дешевый способ безналичной оплаты проезда (не электронный билет, а именно безналичная оплата, что намного выгоднее перевозчику); вторая — не допустить коррупцию между водителем и пассажиром; и третья, специфическая для конкретного перевозчика — необходимо было внедрить решение, не меняя систему оборота билетов (т.е. не менять кассовое оборудование в автобусах и процедуру контроля билетов).
Исходя из этого, мы за полгода разработали и реализовали чёткий план, как это нужно сделать:
1. Самым удобным и дешевым способом безналичной оплаты проезда в транспорте является бесконтактная банковская карта. Как раз на тот момент были приняты отраслевые стандарты (например, VISA Paywave и MasterCard PayPass) бесконтактных платежей. Таким образом, мы экономили на создании всей инфраструктуры, необходимой для приема карт в транспорте. Все что потребовалось — заключить соглашение с банками. А они, в свою очередь, предоставляют стандартные POS-терминалы, выдают бесконтактные банковские карты и обслуживают пользователей в своих терминалах.
2. По поводу коррупции между перевозчиком и пассажирами. Как оказалось в ходе нашего анализа, перевозчики занимаются несвойственной им функцией — администрированием льгот. И в этом случае возникает конфликт интересов. В чем он проявляется? Перевозчик (по сути торговец) заинтересован в продажах, на него же возложена функция идентификации льготников и функция подсчёта количества перевезенных пассажиров этих категорий. После этого перевозчик обращается в бюджет и сообщает, сколько государство должно ему денег за перевозку льготников. А проверить отчет нельзя никак, остается только доверять информации, предоставленной перевозчиком. Это дает повод для коррупции и злоупотреблений даже самими работниками предприятий. Мы же уверены в том, что контролировать процесс должны те, кто выплачивает и получает эти льготы. А перевозчики (торговцы) должны только перевозить пассажиров, никак их не дифференцируя.
Мы предложили изменить эту процедуру. Суть нашего предложения была в следующем. Пассажир оплачивает полную стоимость проезда. В момент, когда он платит за проезд, банк получает информацию о платеже полной стоимости. Банк самостоятельно проверяет, положена ли льгота этому пассажиру. Если да, то одновременно проводятся следующие сделки, которые регистрируются в указанном ниже порядке:
- счёт бюджетной организации дебетируется на сумму льготы за проезд пассажира,
- расчётный счёт пассажира кредитуется на сумму льготы за проезд (зачисление суммы льготы от бюджетной организации),
- расчётный счёт пассажира дебетируется на сумму транзакции (полной стоимости проезда) в пользу перевозчика.
Таким образом, банк осуществляет стандартный внутрибанковский платёж (перечисление льготы с бюджетного счёта на счёт пассажира) и карточную транзакцию (со счёта пассажира перевозчику), а транспортная компания получает полную стоимость проезда в момент оплаты.
3. Чтобы сохранить имеющуюся систему оборота билетов, мы предложили выдавать именно банковские карты. Мы не планировали хранение электронного билета на самой карте (хотя это и запроектировано).
Когда мы озвучили результаты анализа, городское руководство поддержало инициативу. Банком-партнером был выбран дочерний банк шведского SEB Bank в Латвии. За полгода проект был реализован. Результатом остались все довольны.
Таким образом бесконтактную оплату можно применить и в других проектах. В Елгаве, например, с помощью карты дети оплачивают обеды в школах.
В рамках проекта порядка 30% население получило новые карты. Таким образом, такие инициативы — это отличный способ для банка нарастить клиентскую базу. При этом позволяя сэкономить государству бюджетные средства.
Telegram
Viber