С начала июля международные платежные системы повысили ставки интерчейндж, но многие украинские банки отказались менять стоимость эквайринга для бизнеса, приняв удар на себя. О том, как отреагировал финансовый сектор на нововведения, рассмотрим далее
Payment, Acquiring Фото: unsplash.com, pixabay.com
Так, Visa и MasterCard повысили для Украины межбанковский сбор (ставку Interchange) с 0,7% до 0,9% с каждой транзакции (это комиссия, которую банк, обслуживающий компанию, перечисляет компании-эмитенту, чьей картой был оплачен товар или услуга).
Как пояснил Андрей Жук, гендиректор Ассоциации розничной торговли, эти сборы используются банками для финансирования расходов на обслуживание и модернизацию терминальных сетей. Однако комиссии, которые торговые предприятия платят банкам за каждую безналичную транзакцию, также зависят от interchange.
Поэтому украинские компании, которые пользуются услугами эквайринга, будут больше платить за эту услугу (конечно, если банки, которые их обслуживают, также повысят ставки). Соответственно, цены на почти все товары и услуги должны вырасти. Подробнее об этом читайте в материале.
Однако, украинские банки не спешат повышать тарифы для бизнеса. Команда PaySpace Magazine расспросила в крупнейших игроков финансового рынка о том, что происходит и собрала все данные воедино.
Почему повышение ставок интерчейндж — это проблема?
На рынке платежных услуг доминируют две платежные системы, поэтому украинские предприниматели не имеют другой альтернативы.
«Сейчас украинский бизнес истощен и не имеет свободных средств, чтобы заложить повышенную стоимость интерчейндж (эквайринга) в свои расходы. Речь идет о сотнях миллионов гривен дополнительных расходов в год, — говорится в материале Ассоциации ритейлеров Украины. — Во время войны непонятна такая позиция мирового бизнеса, доля которого на рынке Украины составляет около 99,4% (45,5% у Visa Inc. и 53,9% у MasterCard Inc. соответственно)».
Представители ассоциации также отметили, что вышеупомянутые бренды почти не понесли убытков во время войны, поскольку являются глобальными игроками, в частности: чистая прибыль Visa Inc. за 2022 год составила $14,96 млрд, а чистая прибыль MasterCard Inc. — $9,93 млрд.
В связи с этим Ассоциация обращалась к властям, международным платежным системам MasterCard и VISA, а также к украинским банкам с просьбой не повышать ставки эквайринга до конца действия военного положения.
Не пропустите важное: В чем заключается истинная ценность блокчейна: ответ Mastercard
Mastercard and Visa cards Фото: pixabay.com
Комментарий от Национального банка Украины
Журналисты PaySpace Magazine получили комментарий по ситуации с повышением ставок на эквайринг от Нацбанка. Так, регулятор сначала отметил, что не имеет полномочий по регулированию уровня комиссии интерчейндж. В соответствии с законодательством Украины участники платежного рынка, в частности платежные системы и банки, самостоятельно устанавливают процентные ставки и комиссионное вознаграждение за предоставленные услуги.
Также НБУ неоднократно подчеркивал необходимость сохранения исключительно рыночных подходов к регулированию платежного рынка. Ведь это дает возможность финансовой индустрии обеспечивать дальнейший рост безналичных платежей, сокращение доли теневой экономики и рост поступлений в государственный бюджет в результате цифровизации платежей.
«В то же время, учитывая стратегическую важность для Украины дальнейшего развития безналичной экономики, и, в частности, распространение безналичных платежей, был согласован подход к постепенному снижению предельного размера ставок внутригосударственных межбанковских комиссий (интерчейндж), и, как следствие, ставок комиссии за эквайринг», — отметили в Нацбанке.
Достигнутый компромисс Национальный банк считает сбалансированным и взвешенным. Такое решение направлено на снижение стоимости безналичных операций и защиту интересов украинцев — пользователей платежных карт, а также — развитие конкуренции и расширение возможностей для появления на платежном рынке новых инструментов безналичных расчетов.
«Как следствие, 17 мая 2021 года Национальный банк, MasterCard и Visa подписали Меморандум о содействии конкурентному платежному рынку в Украине (далее — Меморандум). Этим документом закреплен согласованный подход к постепенному снижению предельного размера комиссии интерчейндж. Ключевым условием для реализации этого меморандума и начала снижения размера комиссии было получение международными платежными системами разрешения Антимонопольного комитета Украины на такие согласованные действия», — добавляют в НБУ.
В целом Меморандум предусматривает, что платежные системы-подписанты должны снизить предельные размеры ставок комиссии интерчейндж:
- через две недели после получения разрешения АМКУ — до уровня не более 1,20%;
- с 1 июля 2022 года — до уровня не более 1,00%;
- с 1 июля 2023 года — до уровня не более 0,9%.
«После предоставления 11 ноября 2021 года Антимонопольным комитетом Украины соответствующего разрешения на согласованные действия компаниям Mastercard и Visa в виде уменьшения размера внутригосударственных межбанковских комиссий, с 26 ноября 2021 года Visa и MasterCard снизили размер комиссий интерчейндж в Украине до уровня 1,2%, о чем представительства этих систем сообщили регулятору», — отметили в Нацбанке.
Не пропустите важное: Изменятся ли тарифы на воду: новые подробности
НБУ Фото: bank.gov.ua
Стоит отметить, что при подписании Меморандума трудно было предусмотреть такой фактор, как введение военного положения в Украине. Напомним, что для поддержания украинской платежной экосистемы, международные платежные системы Visa и MasterCard, а также НПС «Простір» с начала марта 2022 года до 1 мая 2022 года временно снизили межбанковскую комиссию (интерчейндж) до уровня 0% для всех транзакций в пределах Украины и отменили некоторые виды тарифов и комиссий для банков-эквайеров и банков-эмитентов по внутригосударственным операциям (МПС — трансакционные комиссии, а ПРОСТІР — плату за ежемесячное сопровождение).
Начиная с 1 мая 2022 года ставка интерчейндж была повышена карточными платежными системами до уровня не выше 0,3%. С 1 сентября 2022 года ставка интерчейндж была повышена до уровня не выше 0,7%. С 1 декабря 2022 года ставка интерчейндж была ненадолго повышена международными платежными системами до уровня не выше 1%, но уже в январе 2023 года для поддержки обеспечения работы участников рынка в условиях блэкаута была снижена до уровня не выше 0,7%, который действовал до 1 июля.
«Таким образом, мы считаем, что платежный рынок Украины продемонстрировал способность к саморегулированию рыночным путем без административного вмешательства, в том числе и во время действия правового режима военного положения в Украине, — сообщили в НБУ. — Мы также считаем, что платежный рынок Украины, начиная с января 2023 года, когда была возвращена (после непродолжительного поднятия) ставка интерчейндж на уровень не выше 0,7%, нашел определенное равновесие и баланс интересов его участников».
Поэтому, по мнению Национального банка, повышение уровня комиссии интерчейндж до 0,9% во время действия военного положения может нарушить это найденное рыночным путем равновесие.
«Мы также не исключаем возобновления попыток ввести административное регулирование размера комиссии интерчейндж на уровне Законов Украины в случае ее повышения, — отметили в Нацбанке. — Заметим, что Меморандум устанавливает именно потолок комиссии интерчейндж на определенный период, а не его конкретную ставку на конкретную дату».
Таким образом, сохранение международными платежными системами Visa и MasterCard текущей ставки на уровне 0,7% находилось бы в пределах положений Меморандума и не нарушало его условий, поскольку ставка на уровне 0,7% не превышает предельный размер 0,9%, предусмотренный Меморандумом для соответствующего периода.
«Добавим, что сейчас два крупнейших государственных банка сообщили о решении не повышать эквайринговую комиссию за прием карточных безналичных платежей», — резюмировали представители регулятора.
Читайте популярное: Какие платежи запретят в Беларуси
НБУ, гривня Фото: unsplash.com, bank.gov.ua
ПриватБанк не будет менять тарифы на эквайринг
«Чтобы поддержать украинскую экономику, ПриватБанк оставляет действующие тарифы на эквайринг неизменными», — говорится в сообщении.
По словам Евгения Заиграева, члена правления ПриватБанка по вопросам МСБ, банк продолжает поддерживать ритейл и не будет менять с начала июля базовый тариф за прием платежей с карт (будет действовать 1,3%), несмотря на рост расходов Привата на поддержку работы сети.
«Мы первыми с начала войны поддержали ритейл и временно отменили плату за эквайринг, что стало важным фактором безопасности и выживания для миллионов людей и самого бизнеса в первые месяцы войны, — отметил Евгений Заиграев. — Сохранение льготного тарифа непростое для банка решение, однако для нас социальная ответственность и поддержка украинского бизнеса — главный приоритет. Предлагаем поддержать нашу инициативу и со стороны международных платежных систем MasterCard и Visa и отменить повышение ставки интерчейндж с 1 июля 2023 года, которое заставляет банки увеличивать тарифы».
Ощадбанк сохраняет льготный тариф на эквайринг для поддержки бизнеса
Так, в сообщении пресс-службы говорится, что несмотря на повышение тарифа интерчейндж со стороны платежных систем с 1 июля Ощадбанк не будет повышать эквайринговую комиссию для розничной торговли за прием карточных платежей.
В случае не понижения платежными системами уровня интерчейндж в течение 1-2 месяцев, банк пересмотрит свое решение.
Последний раз банк отказался повышать эту комиссию в декабре 2022 года после того, как ставка интерчейндж была впервые увеличена платежными системами после полномасштабного вторжения. В начале большой войны Ощад вообще на несколько месяцев отменил эту комиссию, чем существенно поддержал бизнес в этот тяжелый период.
«Безналичные платежи были одним из основных факторов, которые способствовали сохранению стабильности банковской системы Украины после 24 февраля прошлого года. Современные финансовые технологии помогли бизнесу остаться на плаву и продолжить обеспечивать украинцев самым необходимым. Наше нынешнее решение не повышать эквайринговую комиссию поможет сохранить эту тенденцию и в дальнейшем. Мы сознательно идем навстречу бизнесу даже несмотря на то, что уменьшаем свою доходность. Сейчас во время больших испытаний на повестке дня не только финансовые результаты, но и вопросы взаимной поддержки украинских потребителей, компаний и банков», — отметил Антон Тютюн, заместитель председателя правления Ощадбанка.
Заметим, Ощадбанк, как и ПриватБанк, призвал MasterCard и Visa отменить запланированное повышение ставок interchange.
Интересное по теме: Когда планируют выпуск цифрового евро
Фото: Ощадбанк
Комментарий платежного провайдера PSP Platon
Гела Слюсарчук, директор по маркетингу и развитию бизнеса PSP Platon, отметил, что интерчейндж — это главный способ получения прибыли по выпуску банковских карт. С начала полномасштабной войны, в первые три месяца банки и МПС отказались от комиссий, а затем постепенно увеличивали ее. При этом она до сих пор была на уровнях ниже, чем до вторжения.
«Повышение стоимости эквайринга не существенное и составит всего 0,2%. Такой рост могут «почувствовать» только огромные игроки, с миллиардными оборотами. Все остальные, не почувствуют никаких изменений. Относительно стоимости продуктов для конечных потребителей — они в целом этого не заметят никоим образом», — высказал свое мнение господин Слюсарчук.
На вопрос, почему ставки в ЕС существенно ниже (0,2-0,3%), чем в Украине, Гела Слюсарчук ответил:
«ЕС урегулировал ставку на уровне законодательства, но результат такого регулирования, мягко говоря, не однозначный. Уровень кэшлеса в Украине в разы выше, чем в странах ЕС, поскольку наши банки готовы инвестировать в инфраструктуру. И это потому, что они понимают, что смогут на этом заработать благодаря именно interchange. По той же причине наши банки бесплатно дают в пользование карты, выделяют кредитные лимиты с льготным периодом пользования, делают удобные приложения для смартфонов и онлайн-банкинг. Поэтому, именно в этом случае я бы не ориентировался на опыт ЕС».
По словам директора по маркетингу и развитию бизнеса PSP Platon, повышение ставки interchange не повлияет на бизнес в Украине. Он добавил, что не законодательными инициативами должны регулироваться ставки, а рынок сам должен решать на уровне договоренностей между МПС, банками и НБУ.
Ранее мы писали, что Правительство Украины намерено пересмотреть свою экономическую модель с амбициозной целью увеличить ВВП страны до 1 триллиона долларов в течение следующего десятилетия.
Platon
Комментарий от украинского банка ПУМБ
Негриенко Даниил, директор департамента транзакционного бизнеса ПУМБ, рассказал, что позиция банков, ассоциаций и клиентов — достаточно твердая по сохранению льготной ставки до завершения войны.
«Ожидалось, что представители МПС все же прислушаются к данной позиции и поддержат тенденцию снижения стоимости. Но уже с начала года платежные системы декларировали повышение тарифа с июля месяца, так и не изменив решение. В июне идею повышения поддержал еще 1 представитель МПС», — отметил он.
По его мнению, повышение ставок может существенно ударить по бизнесу:
«Конечно, повышение негативно повлияет на привлечение новых корпоративных клиентов и станет триггером отказа от платежных решений клиентов с низкой маржинальностью бизнеса».
Также господин Даниил добавил, что ПУМБ является активным участником мероприятий, где обсуждаются решения, которые бы способствовали развитию и благополучию страны.
«Подход ПУМБ — предоставлять услуги по эквайрингу по максимально доступной цене. Но из-за повышения себестоимости услуги, пропорционально повышается и ее стоимость для клиентов для сохранения надлежащего уровня сервиса».
Как отреагировал на повышение ставки интерчейндж ConcordBank
КОНКОРД подошел к проблеме креативно, введя акционное предложение.
«Чтобы поощрять бизнес активнее приобщаться к приему расчетов картами, банк КОНКОРД ввел акционный тариф на мобильный эквайринг. Новые клиенты, которые подключат мобильный эквайринг до 20 июля, будут иметь комиссию на эквайринг 0% на первые 50 тыс. грн оборота или в течение 3 месяцев после подключения, в зависимости от того, что наступит раньше», — сказала СЕО ConcordBusiness Татьяна Дашевская.
В банке сегодня больше сосредоточены над оптимизацией собственных предложений и поощрении бизнеса работать «в белую». В частности, это связано с возвращением штрафов для предприятий и обязательным требованием использовать ПРРО.
«Между тем банк КОНКОРД, чтобы помочь предпринимателям подготовиться, интегрировал терминал в смартфоне с топовыми ПРРО, среди них Е-ЧЕК, Cheсkbox, SM POS и их комплексное решение КасаЧек для торговых бизнесов», — подчеркнула СЕО ConcordBusiness.
Как отреагировали на повышение ставок интерчейндж в Раде?
Несмотря на то, что государство старается не проявлять чрезмерного вмешательства в этой сфере, так как это может прежде всего сказаться на развитии рынка безналичных платежей и в конце концов на потребителях, 4 июля 2023 года состоялась встреча с представителями платежных систем, банков и торговых сетей по поводу ставки интерчейндж на военное время.
«Это очень чувствительный вопрос. Считаю, что государство должно как можно больше воздерживаться от вмешательств в бизнес-процессы, а цивилизованный бизнес должен искать баланс самостоятельно, — отметил Даниил Гетманцев, председатель Комитета ВРУ по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики. — Очень благодарен всем участникам за согласие принять предложение в 0,7%. Это является настоящим проявлением зрелости рынков в современных условиях».
Он убежден, что такое предложение должно быть как можно быстрее отражено в соответствующем меморандуме с НБУ.
PSM следит за дальнейшим развитием ситуации и обязательно проинформирует вас.
Ознакомьтесь с другими материалами по теме:
Результаты деятельности бизнеса: опрос НБУ
Мировой бренд продолжает торговать с рф: подробности
НБУ ввел новые правила перевода денег: детали
