Усиление требований к банкам и расширение прав небанковских учреждений
Как новые законопроекты изменят платежный рынок. Фото: unicreditbulbank.bg
В ноябре в Верховной Раде зарегистрировали сразу два законопроекта, которые окажут влияние на платежный рынок Украины. Речь идет о документах №4364 и №4367. Первый называют проектом закона «об открытом банкинге», второй — нужным для МВФ «банковским» законом. Какая цель этих законопроектов и что изменится в Украине после их принятия, рассказываем далее в статье.
Почему нужно менять закон о банках: комментарий НБУ
Фото: bank.gov.ua
Как сообщается на сайте регулятора, основная цель законопроекта №4367 — совершенствование корпоративного управления в банках, в частности усиление ответственности совета и правления финучреждений, системы внутреннего контроля и управления рисками. Согласно пояснительной записке, для достижения этих целей необходимо устранить «правовые пробелы».
Принятие законопроекта также повысит уровень надзора за банками и банковскими группами со стороны НБУ за счет получения регулятором новых инструментов и механизмов контроля. Как отмечают авторы документа, это позволит повысить прозрачность и стабильность банковской системы, что будет способствовать защите прав вкладчиков и других кредиторов банка.
По словам главы Нацбанка Кирилла Шевченко, принятие закона также будет способствовать приближению банковского законодательства Украины к законодательству ЕС и внедрению лучших мировых практик функционирования банков.
Что это даст банкам
Инициаторы законопроекта отмечают, что ужесточение требований к корпоративному управлению в банках увеличит надежность и стабильность их работы, что впоследствии положительно скажется на доверии к ним со стороны населения. Это станет потенциалом для экономического роста финучреждений.
«Надежное корпоративное управление обеспечит надлежащий уровень распределения полномочий, ответственности, подотчетности, системы сдержек и противовесов в каждом банке, включая советом, правлением и подразделениями управления рисками, контроля за соблюдением норм (комплаенс) и внутреннего аудита,» — сообщается в пояснительной записке.
Как разрабатывался законопроект
Согласно данным, подходы по изменению «банковского» закона были подготовлены по результатам оценки соответствия банковского законодательства Украины основным принципам эффективного банковского надзора, в том числе по вопросам корпоративного управления.
При разработке законопроекта учитывались Соглашение об ассоциации с ЕС, Меморандумы об экономической и финансовой политике с МВФ от 2 июня 2020 года и от 5 декабря 2018 года, а также директивы и регламенты Европейского парламента.
Что изменится в случае принятия законопроекта №4367
Будет внедрена новая структура капитала (включая буферы капитала), которая усилит способность банка поглощать убытки. Также появятся дополнительные требования к членам совета и правления банка, в том числе по их коллективной пригодности.
Кроме того, будут введены наблюдательные инструменты, которые усилят полномочия Нацбанка Украины. Сюда входит:
- право регулятора требовать изменения персонального состава совета и/или правления банка, если текущий состав этих органов не способен обеспечивать эффективное управление и контроль за деятельностью банка. В том числе речь идет о праве требовать отчуждения корпоративных прав и временном лишение права голоса;
- право регулятора устанавливать банку индивидуальный размер экономических нормативов в зависимости от рискованности его деятельности;
- увеличение контроля со стороны Нацбанка с целью обеспечения полноты раскрытия банками информации о связанных с ними лиц;
- закрепление на законодательном уровне права НБУ открывать банкам счета эскроу.
При этом из закона хотят убрать норму о праве Нацбанка выдавать гарантии и поручительства. Авторы законопроекта заявили, что она не «соответствует лучшим образцам международной практики и не согласуется с основной функцией центрального банка». Также для выполнения рекомендаций МВФ документ внесет изменения «нивелирующие риск» возникновения конфликта интересов членов совета НБУ.
«Это повысит способность регулятора своевременно и адекватно принимать меры в случаях нарушения законодательства в процессе приобретения или увеличения существенного участия в банке и обеспечит недопущения к управлению банками недобросовестных или финансово несостоятельных лиц,» — сообщается в пояснительной записке.
Кроме того, законопроект уточняет отдельные нормы банковского законодательства, в частности относительно консолидированного надзора за банковскими группами, лицензирования банков, согласования приобретения существенного участия в банках и требований к структурам их собственности.
Проект закона о платежных услугах
Фото: kredit-2014.ru
В этот же день в Раде зарегистрировали законопроект №4364 о платежных услугах, который также называют проектом закона «об открытом банкинге». Как сообщается на сайте Нацбанка, документ призван обновить системы регулирования платежей и денежных переводов на финансовом рынке Украины. В пояснительной записке уточняется, что закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» был принят еще в 2001 году, а последние существенные изменения были внесены в него в 2012-м.
«Мы уверены, что новый закон создаст условия для дальнейшего развития платежных продуктов, сервисов и услуг», — заявил заместитель председателя НБУ Алексей Шабан.
Шабан считает, что в случае успешного принятия документа, на платежный рынок Украины смогут выйти новые участники, что будет способствовать росту здоровой конкуренции.
Выпуск платежных карт и е-денег небанковскими компаниями: что изменит принятие нового законопроекта
Проект закона направлен на имплементацию положений директив ЕС и предлагает ввести девять видов платежных услуг, семь из которых являются финансовыми платежными услугами, а две — нефинансовыми. Как отмечают авторы законопроекта, эти услуги получают все большее распространение в странах Европейского союза и требуют отдельного регулирования.
В частности, проект закона устанавливает:
- требования по прозрачности предоставления платежных услуг и информации об условиях их предоставления;
- четкое распределение прав и обязанностей пользователей и поставщиков платежных услуг по предоставлению и пользованию платежными услугами;
- требования к управлению операционными рисками, рисками безопасности и аутентификации пользователя.
В пояснительной записке уточняется, что принятие законопроекта позволит модернизировать платежный рынок Украины. В частности, речь идет о введении открытого банкинга и предоставлении права небанковским учреждениям выпускать платежные карты, е-деньги, а также открывать и обслуживать платежные счета.
Напомним, ранее в интервью PaySpace Magazine СЕО FinTech-стартапа sportbank Денис Сапрыкин заявил, что в Украине необанки «вынуждены сотрудничать с банками», тогда как законодательство западных рынков позволяет им «действовать более гибко, выходить на рынок и коммуницировать с клиентами».
Редакция PaySpace Magazine узнала у директора Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА Александра Карпова, как он оценивает законопроект №4364.
Какие перспективы открывает украинскому рынку законопроект о платежных услугах и открытом банкинге?
Первый раз тему открытого банкинга и проектов об имплементации Европейской платежной директивы мы с Национальным банком обсуждали 5 лет назад. Тогда по инициативе финансового кабинета наша ассоциация подготовила и презентовала в Нацбанк соответствующий проект. Тогда нам сказали, что его рановато вносить в Верховную Раду и дело не пошло.
Примерно 3-3,5 года назад Нацбанк несколько раз пытался внести точечные изменения в закон о платежных системах, которые позволяли расширить возможности и увеличить число субъектов для участников платежного рынка. К сожалению, эти проекты также не были приняты Верховной Радой.
Около 2,5 лет назад Нацбанк приступил к подготовке законопроекта, который сейчас зарегистрирован как №4364. Со стороны НБУ работала большая проектная команда и сторонняя юридическая компания, нанятая регулятором на грантовые деньги для помощи в работе над этим проектом. Было несколько публичных стратегических сессий с участниками рынка и достаточно большое количество индивидуальных встреч. У нашей ассоциации было минимум пять таких встреч с теми людьми в Национальном банке, которые непосредственно отвечали за разработку проекта.
Проделана колоссальная работа с максимально полным учетом требований и норм Европейской платежной директивы, а также пожеланий участников украинского платежного рынка.
В итоге на момент внесения в законопроекте было на 98% учтено все то, что хотели бы видеть участники рынка, плюс он базировался на лучшей европейской практике, которая предусматривает, что не только банки могут быть игроками на платежном рынке, но и платежные учреждения, почтовые операторы, финансовые компании и учреждения по эмиссии электронных денег.
Кроме того, появляются новые участники рынка, которые непосредственно не занимаются открытием и ведением счетов или электронных кошельков/электронными деньгами, а позволяют проверить наличие соответствующей суммы на счету, инициировать операцию или консолидировано получить данные с разных счетов в разных финучреждениях и агрегировано представить такую информацию клиенту.
Также Национальный банк отменил в новом законопроекте необходимость быть участником платежной системы, чтобы работать на рынке платежных услуг. Вы можете быть просто юридическим лицом, можете вступать в платежную систему, можете совместно с другими участниками организовывать платежную схему или использовать любую организационную форму взаимодействия, которую посчитаете нужным.
Очень подробно выписан раздел по ликвидированию и по требованию к прозрачности капитала, а также по корпоративному управлению, связанному с организациями, которые в дальнейшем будут предоставлять платежные услуги.
Национальный банк воспользовался лучшей практикой, которую одни называют «зачисткой», а другие «расчисткой» банковского рынка. Истина, как обычно, где-то по середине.
Я полагаю, что сейчас никто не может усомниться в прозрачности капитала украинских банков. Нечто подобное Нацбанк предусматривает для любого другого участника рынка, который хочет заниматься платежами.
Открытость банкинга здесь проявляется в нескольких аспектах. Во-первых, на рынок выйдет существенно большое количество участников, а не только банки. Во-вторых, будут разработаны и приняты стандарты, благодаря которым участники смогут запрашивать информацию, необходимую для осуществления платежных операций. Это может быть остаток на счету, возможность совершить операцию, инициирование операции, консолидация информации с разных счетов и прочие типы информационного обмена, которые приведут к запуску платежа, его обработке, учету и другим конфигурациям, связанным с движением денег и информации.
У всех участников рынка появляются равные права. Они могут обращаться друг к другу по конкретной спецификации/стандарту и требовать обязательного выполнения другим участником рынка соответствующего действия, если клиент дал на это согласие. Вот это — основная роль открытого банкинга. Какие услуги в связи с этим появятся, пока не знает никто, потому что процессы внедрения открытого банкинга в Евросоюзе, а директива была принята довольно давно, растянулись уже на более чем 6 лет.
Национальный банк в переходных положениях закона пишет о трехлетнем переходном периоде. Ранее я сомневался в необходимости столь длительного срока. Однако после обсуждения с коллегами, участниками рынка мы пришли к выводу, что он адекватен текущему уровню развития подзаконных актов и понимая участниками рынка и регулятором, к чему мы придем через 3,5-4 года. Это срок также учитывает время на принятие закона в Верховной Раде.
То есть принятие этого закона позволит Укрпоште, необанкам выпускать платежные карты без партнерства с банками?
Это упрощенное мнение. Я бы оперировал теми категориями и понятиями, которые предусмотрены новым проектом закона. У небанковского участника рынка будь-то финансовая компания, почтовый оператор или юрлицо, которое обратилось в Национальный банк за лицензией, появится право открывать, ввести и обслуживать платежные счета. В чем отличие платежного счета от банковского? В том, что по этому счету невозможно принять депозит и выдать кредит на срок более чем 12 месяцев.
Такой счет преимущественно заточен именно под платежные услуги: принятие и выдача денег, обработка платежей, открытие платежных карт, эмиссия электронных денег или других платежных инструментов, которые появятся в будущем и позволят осуществлять платежные обязанности. Статусы и права на отдельные платежные услуги очень подробно описаны в законе — там есть восемь базовых платежных услуг и четыре или пять статусов «кроме как банк». Речь идет о почтовых операторах, эмитентах электронных денег, финансовых компаниях и т.д.
Есть достаточно большой раздел, который связан с упрощенными банковскими услугами. Благодаря этому юридические лица, получив авторизацию Национального банка, смогут заниматься упрощенным ограниченным объемом платежных услуг, которые им позволены.
Поэтому здесь надо говорить не о праве небанков заниматься эмиссией и обслуживанием платежных карт или электронными деньгами, а о праве открывать счета и «подвешивать» к ним платежные услуги и инструменты.
Этот законопроект как-то упрощает выход на украинский рынок зарубежных игроков, например, платежных систем и необанков, таких как PayPal и Revolut?
Нет, не упрощает. Это чересчур в какую-то отдельную задачу вписывать огромный законопроект, который нацелен на совершенно другие вещи. Ведь PayPal несмотря на то, что его тянут на украинский рынок уже 5 лет, сюда идти не хочет. Сейчас у компании нет никаких препонов для того, чтобы запуститься в Украине.
Конечно, мне обидно за украинских пользователей, которые не могут выводить деньги на счета в украинских банках — то, что уже довольно давно могут делать потребители в других странах. Но это вопрос к PayPal, почему они не хотят получить в Нацбанке финансовую лицензию по понятной процедуре, как на любом другом цивилизованном рынке.
Тоже самое с любыми другими организациями. Единственное уточнение — в настоящее время компании наподобие Revolut, которые не являются платежной системой или членом-участником платежной системы в привычном для Нацбанка виде, испытывают затруднения с вхождением на украинский рынок. По новому закону для того, чтобы оперировать на рынке, не нужно быть членом или участником платежной системы. Нужно просто хотеть осуществлять платежные услуги. Здесь, да, есть существенное упрощение любых регистрационных процедур, связанных с вхождением украинского или зарубежного участника на платежный рынок Украины.
СПРАВКА PAYSPACE MAGAZINE
На момент публикации статьи оба законопроекта находились на рассмотрении Верховной Рады Украины.
Напомним, в октябре в Раде были зарегистрированы законопроекты №4178 и №4178-1, целью которых заявлено «снижение финансовой нагрузки» с торговцев, принимающих безналичную оплату. В статье редакция PaySpace Magazine рассказала, почему новые инициативы депутатов вызвали шквал критики от участников платежного рынка.
ТАКЖЕ ИНТЕРЕСНО:
Развивайся или умри: Александр Карпов о будущем украинского банкинга
Украина и PayPal: как продвигается выход системы на отечественный рынок
Банки, необанки и коронакризис: как изменился рынок в 2020 году
Криптовалюта и закон о финмониторинге: как это повлияет на украинский рынок
