Какие банки используют подписку в духе стриминговых сервисов и какие услуги предлагают клиентам
Несмотря на большую популярность необанков среди потребителей финуслуг и интерес со стороны инвесторов их главной проблемой по-прежнему является доходность. Для ее решения некоторые игроки рынка начали внедрять аккаунты с доступом к эксклюзивным услугам и ежемесячной оплатой, в результате чего у отдельных онлайн-банков это вылилось в полноценную бизнес-модель — банк по подписке. Как это работает и почему такое решение не всегда можно реализовать удачно — читайте далее в статье PaySpace Magazine.
Банковские услуги по подписке — это модель обслуживания, в рамках которой клиенты получают банковские услуги за ежемесячную плату. Данная бизнес-модель использует опыт таких успешных стриминговых сервисов, как Amazon Prime, Netflix, Apple Music и Spotify. Для банка — это стабильный заработок, для клиентов — доступ к эксклюзивным услугам. При этом планы подписок — индивидуальны для каждого финучреждения. Так, британский Revolut предоставляет лишь некоторые из услуг на платной основе, а бельгийский Aion работает исключительно по подписке.
Банковские услуги по подписке: успешные кейсы
В марте в Бельгии появился новый мобильный банк по подписке Aion, который использует искусственный интеллект (AI) для помощи клиентам в управлении финансами.
Aion принадлежит нью-йоркской частной инвестиционной компании Warburg Pincus LLC и нацелен на обслуживание физических и юридических лиц. Кроме традиционных банковских услуг, необанк также предоставляет клиентам сервис MoneyMax — инструмент для оптимизации сбережений и расходов в режиме реального времени с индивидуальными консультациями прямо в мобильном приложении. Как отметил гендиректор необанка Войцех Соберадж, Aion хочет изменить «способ ведения банковского дела», взимая фиксированную ежемесячную плату.
Другие необанки, такие как Revolut, MoneyLion и N26, вместе с бесплатным обслуживанием также предоставляют платные аккаунты с доступом к эксклюзивным услугам. В Revolut это безлимитный обмен валют и возможность открыть аккаунт для ребенка, в MoneyLion — доступ к кредитам, в N26 — совместное использование аккаунта несколькими клиентами банка.
Успешные кейсы традиционных банков включают выпуск карт с платой за ежемесячное обслуживание, которое подразумевает получение эксклюзивных услуг, например, повышенные беззалоговые кредиты, консьерж-сервис, доступ к лаундж-зонам аэропортов и т.п. В Украине такие модели обслуживания предлагают, как традиционные банки (VIP-карты ПриватБанка, премиальные пакеты услуг в Райффайзен Банк Аваль, Ощадбанк и т.д.), так и первый украинский мобильный банк monobank — эксклюзивные услуги доступны держателям платиновой карты и железной карты Iron Bank.
Услуги по подписке: тарифные планы разных банков
Бельгийский необанк Aion предлагает клиентам-физлицам два основных аккаунта — Light и Regular. Также Aion располагает двумя бизнес-аккаунтами — Basic за 9 евро в месяц и Premium за 39 евро в месяц.
Light — 1,90 евро в месяц
- Мультивалютный счет
- Снятие до 300 евро в банкоматах без комиссии (далее — 2%)
- Онлайн-переводы без комиссии
- Уведомления в режиме реального времени о входящих и исходящих платежах
- Предоставление овердрафта
- Отсутствие комиссии за конвертацию при оплате онлайн и за границей, включая переводы и снятие наличных
Regular — 19 евро в месяц
- Мультивалютный счет
- Доступ к инструментам и сервисам для оптимизации сбережений и расходов в режиме реального времени с индивидуальными консультациями по депозитам, кредитам, инвестициям, денежным переводам и оплатой счетов в мобильном приложении банка
- Неограниченное снятие наличных в банкоматах по всему миру
- Оплата картой без комиссии за конвертацию валют
Базовый бизнес-аккаунт позволяет сканировать через приложение банка до 5 счетов-фактур для оплаты расходов компании клиента, выставлять счета и сопоставлять их с поступающими переводами прямо в приложении, рассчитывать НДС на основании зарегистрированных документов. Также клиентам доступны текущий счет в евро и мультивалютная дебетоая карта, а также кредиты в рассрочку и овердрафт.
Премиальный бизнес-аккаунт позволит упростить ведение бухгалтерии с помощью цифрового инструмента от компании BDO, сканировать и оплачивать расходы компании, создавать счета-фактуры продаж и сопоставлять их с входящими переводами, рассчитывать НДС и т.д. Также клиенту доступны бизнес-счета в четырех валютах (EUR, USD, GBP, CHF), доступ к кредитам, овердрафту, сервисам My Files (для создания файлы, совместимые с другими программами для ведения учета), Max Protection (хранение конфиденциальных данных компании в интернете) и т.д.
Клиентам немецкого цифрового банка N26 доступны один бесплатный и два премиум-аккаунта. Также N26 располагает двумя бизнес-аккаунтами: бесплатным N26 Business и N26 Business You с оплатой 9,90 евро в месяц.
N26 — бесплатный
- Прозрачная дебетовая карта Mastercard
- Бесплатные платежи в любой валюте без дополнительных комиссий за обмен валюты
- До 5 бесплатных снятий наличных в банкоматах в месяц в евро
- 1,7% комиссия за снятие наличных в банкоматах в иностранной валюте
- Клиентская поддержка на 5 языках через чат в приложении банка
- 2 субаккаунта (дополнительная учетная запись) для накопления средств в Spaces (услуга N26, которая позволяет накапливать деньги на конкретные цели)
N26 You — 9,90 евро в месяц
- Дебетовая карта Mastercard 5 разных цветов
- Бесплатные платежи в любой валюте без дополнительных комиссий за конвертацию
- До 5 бесплатных снятий евро в банкоматах в месяц
- Бесплатное снятие наличных в банкоматах по всему миру в иностранной валюте
- Поддержка клиентов на 5 языках через чат в приложении банка
- До 10 субсчетов для более удобной экономии с пробелами
- Клиентская поддержка на 5 языках через чат в приложении банка
- Совместное пользование субаккаунтами для управления Spaces с 10 другими пользователями N26
- Эксклюзивные предложения от партнеров банка WeWork, GetYourGuide и Hotels.com
- Страховка от задержки и отмены рейса, страховка багажа и зимних видов спорта (включая горные лыжи), страхование арендных автомобилей, велосипедов и скутеров, медицинская страховка для путешествий
N26 Metal — 16,90 евро в месяц
- Металлическая дебетовая карта Mastercard весом 18 г
- Бесплатные платежи в любой валюте без дополнительных комиссий за обмен валюты
- До 5 бесплатных снятий наличных в банкоматах в месяц в евро
- Бесплатное снятие наличных в банкоматах по всему миру в иностранной валюте
- Расширенная поддержка клиентов на 5 языках через чат в приложении или по телефону
- Совместное пользование субаккаунтами для управления Spaces с 10 другими пользователями N26
- Эксклюзивные предложения от партнеров банка WeWork, GetYourGuide и Hotels.com
- Медицинская страховка для путешествий, страховка от задержки и отмены рейса, страховка багажа и зимних видов спорта (включая горные лыжи), страхование арендных автомобилей, велосипедов и скутеров
- Защита от кражи и повреждения мобильного телефона
В рамках N26 Business и N26 Business You доступны те же услуги, что и для бесплатного и премиум-аккаунта для физлиц с двумя дополнительными опциями: возможностью загружать список транзакций для ускорения налоговых деклараций и наличия 0,1% кэшбэка на все покупки.
Американская компания MoneyLion предлагет клиентам один «бесплатный» аккаунт с ежемесячной платой за обслуживание карты в $1 и платную подписку с доступом к кредитам.
Аккаунт RoarMoney — $1 в месяц
- Дебетовая карта Mastercard
- Бесплатное снятие средств в сети банкоматов Allpoint (в других банкоматах комиссия — $2,50)
- Начисление выплат на два раньше положенного срока
- Программа лояльности Shake ‘N’ Bank с кэшбэком от $0,01 до $120 за покупки, оплаченные виртуальной картой или через э-кошельки Apple или Google
- Отслеживание трат в приложении с распределением по категориям
- Доступ к инвестиционному счету с возможностью инвестировать небольшие суммы денег
- Займы до $250 под 0% (сумма начисляется в течение 12-48 часов, если деньги нужны срочно — эта услуга обойдется от $3,99 до $4,99)
- Бесплатные переводы, в том числе за рубеж и т.д.
Credit Builder Plus — $19,99 в месяц
- Получение доступа к кредитам до $1 тыс и более с процентной ставкой от 5,99% до 29,99%
- Бесплатный кредитный мониторинг
- Возможность отсрочки платежей по кредиту (для этого нужно подать заявку в банк минимум за два рабочих дня до внесение оплаты)
Британский необанк Revolut располагает тремя тарифными планами: одним бесплатным и двумя премиум-аккаунтами.
Стандарт — бесплатный
- Дебетовая карта (платная доставка)
- Текущий личный счет в банке Великобритании
- Счет в евро с IBAN номером
- Оплата картой в более 150 валютах
- Онлайн-переводы в 30 валютах без комиссии до 1 тыс фунтов в месяц
- Снятие наличных до 200 фунтов в месяц без комиссии
- Скидки от партнеров банка
- Доступ к покупке 5 криптовалют
Премиум — 6,99 фунтов стерлингов в месяц
- Премиальная карта с эксклюзивным дизайном с бесплатной экспресс-доставкой по всему миру
- Текущий личный счет в банке Великобритании
- Счет в евро с IBAN номером
- Безлимитные онлайн-переводы в 30 валютах без комиссии
- Снятие наличных до 400 фунтов в месяц без комиссии
- Бесплатное медицинское страхование и страхование багажа
- Приоритетная поддержка клиентов
- Доступ к покупке 5 криптовалют и торговле золотом
- Возможность создавать одноразовые виртуальные карты
- LoungeKey Pass — доступ в бизнес-залы в аэропортах по всему миру
- Доступ к Revolut Junior — возможность создать аккаунт для двух детей
- Скидки от партнеров банка
Метал — 12,99 фунтов стерлингов в месяц
- Эксклюзивная металлическая карта с бесплатной экспресс-доставкой по всему миру
- Текущий личный счет в банке Великобритании
- Счет в евро с IBAN номером
- Безлимитные онлайн-переводы
- Снятие наличных до 800 фунтов в месяц без комиссии
- Бесплатное медицинское страхование, страхование на случай задержки рейса и выдачи багажа
- LoungeKey Pass — доступ в бизнес-залы в аэропортах по всему миру
- Metal-кэшбэк (кэшбэк в размере 0,1% в Европе и 1% за ее пределами на все платежи)
- Бесплатный консьерж-сервис
- Приоритетная поддержка клиентов
- Доступ к покупке 5 криптовалют и торговле золотом
- Доступ к Revolut Junior — возможность создать аккаунт для пяти детей
- Скидки от партнеров банка
Больше не бесплатно: громкие провалы с банковскими подписками и комиссиями
Не всем банкам удается успешно реализовать платную модель обслуживания. Так, в 2011 году Bank of America ввел ежемесячную плату в $5 за оплату покупок дебетовыми картами. Вскоре после анонса на онлайн-платформе Change.org появилась петиция с требованием отменить «возмутительное» нововведение банка. В итоге коллективное обращение подписали более 300 тыс человек и Bank of America пришлось отказаться от явно неудачного решения.
Ошибка Bank of America состояла в том, что банк ввел ежемесячную плату за сервис, который ранее был доступен бесплатно. Таким образом, если финучреждение внедряет дополнительную плату, то взамен клиенты ожидают получить эксклюзивные услуги или условия обслуживания.
В 2019 году британский необанк Monzo отказался от платных аккаунтов из-за негативных отзывов клиентов. Monzo Plus, который просуществовал всего пять месяцев, предлагал многочисленные услуги, включая страхование путешествий и жилья, увеличенные лимиты на снятие наличных в банкоматах, а также доступ в залы ожидания в аэропортах. В зависимости от тарифного плана стоимость услуг Monzo Plus составляла от 5 до 12 фунтов стерлингов (примерно от $6 до $15). Позже компания заявила, что вновь планирует добавить платные аккаунты. Основатель и гендиректор Том Бломфилд сообщил, что премиум-аккаунт будет обновлен с учетом недостатков первого запуска. Ранее было анонсировано, что перезапуск состоится в первом квартале 2020 года.
Как услуги по подписке могут повлиять на финсектор
Аудиторско-консалтинговая компания Ernst & Young заявляет, что модель обслуживания по подписке с фокусом на улучшение материального положения клиентов и предоставление им помощи с финансовым планированием может изменить сферу финуслуг. Согласно прошлогоднему исследованию компании, 88% опрошенных американцев заявили о желании улучшить свое финансовое положение, 96% респондентов хотели бы знать, сколько денег нужно отложить на свадьбу, а 90% хотят получить финансовый план, когда планируют ребенка. В компании прогнозируют, что в течение ближайших нескольких лет банки начнут предлагать больше персонализированных сервисов по подписке, так как помощь с улучшением материального положения клиентов будет повышать их лояльность и приверженность к финансовым компаниям.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Разработчик TikTok и сервис заказа такси: необанки каких компаний могут появиться в ближайшем будущем
Каждому селу — по банку: все за и против создания почтового банка в Украине
Как пандемия изменила банки: цифровая революция и новые тренды
100 карт в одной: как работает мультикарта-кошелек Curve
По-богатому: ТОП-10 самых дорогих банковских карт в мире