Open banking, «песочница» и больше возможностей для небанков: что в новом законе о платежных услугах

30 июня ВРУ поддержала во втором чтении законопроект о платежных услугах

Фото: pixabay.com

До недавнего времени отношения в сфере платежных услуг регулировались законом «О платежных системах и переводе средств в Украине». Он был принят еще в 2001 году, поэтому не учитывал многих инновационных изменений, которые с тех пор произошли на рынке. К тому же документ имел существенный недостаток — касался только одного вида платежных услуг — перевода средств. Поэтому чтобы обновить законодательство и привести его в соответствие к европейским практикам, ВРУ поддержала законопроект о платежных услугах.

Какие основные изменения предусматривает инициатива?

Согласно документу, в Украине будут введены девять видов платежных услуг, среди которых семь финансовых:

1. услуги по зачислению наличных средств на счета;
   снятие наличных;
2. платежные операции с собственными средствами пользователя со счета/на счет, в том числе кредитный и дебетовый переводы;
3. операции с/на счет, при этом средства пользователь получает от поставщика платежных
4. услуг на условиях кредита;
5. услуги по эмиссии платежных инструментов и/или осуществления эквайринга платежных инструментов;
6. перевод средств без открытия счета;
7. выпуск и выполнение платежных операций с электронными деньгами, в том числе открытие и обслуживание электронных кошельков
   и две нефинансовые:
8. услуги по инициированию платежной операции;
9. предоставление сведений со счетов.

Кроме того, отныне на рынке будут работать девять категорий поставщиков платежных услуг:

1.  банки;
2. платежные учреждения (в том числе малые платежные учреждения);
3. филиалы иностранных платежных учреждений;
4. учреждения электронных денег;
5. финансовые учреждения, имеющие право на предоставление платежных услуг;
6. операторы почтовой связи;
7. предоставители нефинансовых платежных услуг;
8. Национальный банк Украины;
9. органы государственной власти, органы местного самоуправления.

Документ также прописывает требования к порядку выдачи лицензии на предоставление платежных услуг и включение в Реестр платежной инфраструктуры. Кроме того, устанавливает требования к корпоративному управлению и управлению рисками, капиталу юрлица, который намерен предоставлять такие услуги, а также условия относительно защиты информации при выполнении операций.

Фото: pixabay.com

Вместе с тем, законопроект определяет общие принципы выпуска и использования электронных денег и цифровых денег НБУ, также дает «зеленый свет» регуляторной платформе для тестирования услуг, технологий и инструментов на платежном рынке, основанных на инновационных технологиях (регуляторная «песочница»).

Что это изменит?

Одно из основных нововведений заключается в том, что отныне открывать платежные счета, выпускать карты и электронные деньги смогут не только банки, но и небанковские предоставители платежных услуг. При этом от последних не будет требоваться участие в платежных системах для осуществления перевода.

«Таким образом, различные учреждения, финансовые и нефинансовые, которые захотят предоставлять платежные услуги, смогут это делать», — отметил директор Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов.

Он также подчеркнул, что закон облегчил требования к игрокам рынка.

«НБУ очень тщательно определил свои полномочия в разграничении родства услуг и их отнесения к платежным или сопутствующим, — объясняет эксперт. — Поэтому отдельно предусмотрел разные уровни активности участников рынка и соответственно разные степени требований к нему. Имеется в виду, что может быть малая платежная организация, к которой снижены требования, поставщик ограниченных платежных услуг, к которому также меньшие требований. Таким образом, Национальный банк услышал большинство пожеланий участников и все те схемы, которые тем или иным путем были внедрены в Украине, продолжат функционировать в соответствии с собственными убеждениями, желаниями и новыми требованиями закона. Это значительное облегчение условий участия в платежном рынке».

Вместе с тем, добавил Карпов, «многие нормы закона предусматривают тотальный контроль НБУ за любым «чихом» участника рынка», и за любое невыполнение закона компании будут лишаться лицензий.

Фото: pixabay.com

Тем временем создание регуляторной «песочницы» «приближает нас к передовым юрисдикциям по развитию платежных инноваций», говорит председатель Украинской ассоциации финтех и инновационных компаний Ростивлав Дюк.

Также, как подчеркивают авторы инициативы, принятие документа «позволит модернизировать платежный рынок и создать основу для его развития, в частности путем введения Open banking».

«Поставщики платежных услуг (в частности банки) должны будут открыть свои API (application programming interface – описание способов взаимодействия программ между собой, — авт.) для других поставщиков платежных услуг и предоставить возможность подключаться к интерфейсам банковских сервисов, обмениваться с ними данными каждому участнику рынка, который предоставляет платежные услуги и имеет на это разрешение регулятора», — поясняют в НБУ.

Там также отмечают, что совместно с бизнесом работают над выработкой единых стандартов открытых API. Бесплатные АРІ позволят участникам рынка совершенствовать и строить новые платежные услуги. Кроме бизнеса, это положительно скажется и на потребителях: они получат возможность в одном приложении иметь все свои счета в любых учреждениях в Украине и за рубежом.

«Закон кардинально повлияет на рынок. Прежде всего, благодаря многообразию новых типов игроков и бизнес-моделей, увеличится конкуренция <...> А самое главное, что от внедрения этого закона выигрывает потребитель. Ведь возрастет предложение различных продуктов, а также снизятся цены на услуги. Кроме того, повысится уровень безопасности в платежной сфере», — резюмировал Ростислав Дюк.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Не только доставка писем: какие финансовые услуги предоставляют почтовые отделения мира