Вибір кредитора в Україні вимагає детального аналізу та порівняння різних варіантів. Необхідно оцінити надійність та репутацію компаній, проаналізувати відсоткові ставки та умови погашення кредиту, перевірити наявність ліцензії та почитати відгуки. Приділивши цим аспектам трохи часу, ви зможете знайти найкращу пропозицію, яка відповідатиме вашим потребам
Фото: ua.depositphotos.com
Процес правильного вибору кредитора має певний алгоритм, пункти якого нерідко, на жаль, ігноруються. Розуміння цих аспектів допоможе отримати більш вигідні умови кредитування та уникнути непередбачуваних проблем.
Щоб зрозуміти, що мається на увазі під «непередбачуваними проблемами», наведемо декілька прикладів резонансних справ, коли люди опинялися ошуканими недобросовісними кредиторами:
- справа проти Countrywide Financial Corporation. Це американський бренд, який спеціалізувався на кредитуванні. Він приховував важливу інформацію щодо позик, поширював неправдиву інформацію, в цілому ігнорував правила споживчого кредитування, через що неодноразово судився з клієнтами. Через скандали та фінансові труднощі установа була поглинута Bank of America;
- справа проти Wonga. Це британська компанія, що надавала кредити короткострокового призначення з високими процентними ставками. Бренд був звинувачений в непрозорих практиках, таких як недостатнє викладення вартості кредиту та ігнорування фінансової здатності клієнтів (детальніше про скоринг читайте в матеріалі). Уряд Великобританії втрутився у справу, вимагаючи відшкодування для постраждалих клієнтів, і Wonga пізніше оголосила про своє закриття;
- справа проти Providian Financial Corporation. Це американський кредитор, який некоректно нараховував відсотки, стягував з клієнтів приховані платежі, поширював неправдиву рекламу. Компанія згодом уклала угоду з федеральними регуляторами та сплачувала великі суми компенсації постраждалим клієнтам.
Як обрати кредитора в Україні
Як пояснив СЕО Moneyveo Сергій Сінченко, найперше, на що варто звернути увагу позичальнику — це репутація та надійність компанії, зручність та вигідність запропонованих кредитних продуктів, швидкість та доступність послуг.
«Раджу почитати також відгуки споживачів. Хоча через відсутність єдиної платформи, де б такі відгуки акумулювалися та верифікувалися, це не дасть повноцінного і об’єктивного уявлення про компанію. Тому насамперед переконайтеся в наявності у кредитора відповідної ліцензії. Адже ліцензування є методом перевірки, нагляду і контролю з боку держави за учасниками ринків послуг, до яких належить і фінансовий ринок», — зазначив експерт.
Фото: ua.depositphotos.com
«Положенням про ліцензування та реєстрацію надавачів фінансових послуг та умови провадження ними діяльності з надання фінансових послуг» встановлено цілу низку вимог до діяльності фінансових установ, серед яких:
- відомості про наявність дійсної ліцензії фінансової установи входить до переліку обов’язкової інформації, що має доводитися до відома споживачів. Крім того, згідно документу, визначено порядок розкриття іншої важливої для споживача інформації (Постанова №100 «Про затвердження Положення про інформаційне забезпечення фінансовими установами споживачів щодо надання послуг споживчого кредитування»).
- кожна фінустанова, що діє офіційно, зобов’язана розміщувати на власному сайті свої свідоцтва, ліцензії тощо, — усю передбачену законодавством інформацію.
Цікаве по темі: Підводні камені кредитування під час війни: що змінилось для позичальників
Пан Сінченко додав, що фінансова установа несе достатньо сувору, визначену законом відповідальність за ненадання споживачу інформації, а також надання її не в повному обсязі або поширення недостовірної інформації про свою діяльність у сфері споживчого кредитування. Тому споживачу рекомендується звернути увагу на наявність на сайті:
- інформації про перелік різновидів споживчих кредитів, істотні характеристики послуги з надання споживчого кредиту, умови отримання акційної та інших аналогічних за змістом пропозицій, включаючи термін їхньої дії;
- гіперпосилання на сторінку фінансової установи, де розміщено умови договорів про надання споживчого кредиту (включаючи їх публічну частину, оферти), внутрішні правила надання фінансових послуг фінансовою установою;
- інформації про мінімальну та максимальну суму (ліміт) кредиту, строк кредитування, реальну річну процентну ставку тощо.
Перевірити дійсність ліцензії фінансової установи у довоєнний час можна було на сайті НБУ за посиланням. На жаль, у зв’язку із введенням в Україні воєнного стану, цей сервіс поки що функціонує з обмеженнями.
«Ну і, звичайно ж, при виборі кредитора варто звертати увагу на процентну ставку та умови позики. Визначте якої суми та як швидко потребуєте, порівняйте процентні ставки, які пропонують різні фінкомпанії чи банки, ознайомтеся з умовами кредиту (строк позики, гнучкість графіку погашення тощо). І оберіть найвигіднішого для вас кредитора», — каже Сергій Сінченко.
Фото: unsplash.com
Популярне по темі: Кредитна грамотність для українців: на найпоширеніші питання від споживачів відповідає СЕО Moneyveo Сергій Сінченко
Дослідіть процес подання заявки та отримання кредиту в різних небанківських організаціях. Переконайтесь, що він для вас зрозумілий, а розгляд заявок та видачі кредиту — швидкий. У разі виникнення будь-яких питань, зверніться до клієнтського сервісу компанії. Оцініть його зручність і доступність спеціалістів, що проконсультують, адже протягом певного часу ви будете співпрацювати у якості клієнта і вам має бути комфортно.
Окрім вищезазначених пунктів, варто звернути увагу на:
- наявність прихованих витрат: важливо прочитати всі умови кредитного договору і оцінювати фінансову компанію, враховуючи всі її плюси та мінуси. Зокрема, це платежі за послуги з обслуговування кредиту, додаткові комісії, штрафи за прострочення, платежі за додаткові послуги тощо;
- гнучкість та персоналізація: переконайтеся, що кредитор, у разі необхідності, піде вам на зустріч та допоможе з вирішенням проблем (в умовах сьогодення це дуже актуально). Наприклад, важливо мати можливість змінити термін погашення, пролонгувати кредит, реструктурувати борг. Кредитор має надавати персоналізований підхід до клієнта, враховуючи його потреби та можливості;
- додаткові послуги: зверніть увагу на програми лояльності та спеціальні пропозиції, бонуси тощо. Це все не лише зробить кредитування простішим, дешевшим та приємнішим, але і може свідчити про клієнтоорієнтований підхід компанії.
Читайте цікаве: Інноваційний скоринг: які технології використовують фінтех-гіганти
Як не потрапити до рук недобросовісних кредитних компаній? Як виявляти сумнівні фінустанови?
Незважаючи на достатньо високу зарегульованість з боку держави сфери фінансових послуг і жорсткий контроль діяльності, все ж трапляються випадки, коли на ринку з’являються сумнівні гравці, які допускають недобросовісні методи взаємодії зі споживачами. Наприклад, вводять в оману щодо умов надання кредитів тощо.
Loan, money Фото: pexels.com
Щоб позичальники мали змогу уникнути взаємодії з такими компаніями, пан Сінченко рекомендує:
- Пошукати в інтернеті інформацію щодо застосування НБУ заходів впливу до потенційного кредитора: тимчасового зупинення або відкликання (анулювання) ліцензії та/або відсторонення його керівництва від управління фінансовою установою та призначення тимчасової адміністрації. Очевидно, що застосування таких засобів впливу є ознакою того, що довіряти цьому кредитору не варто.
- Перевірити наявність в мережі інформації (повідомлень, новин тощо) про резонансні розслідування, судові справи, колективні скарги споживачів тощо щодо такого потенційного кредитора. Наявність подібної інформації та її масовість повинні братись до уваги при прийнятті рішення щодо можливості користування послугами компанії.
- Детально ознайомитися зі змістом веб-ресурсу(-ів) потенційного кредитора, зокрема на предмет доступності, зрозумілості та наявності там передбаченої законодавством інформації (див. згадане раніше «Положення про інформаційне забезпечення фінансовими установами споживачів щодо надання послуг споживчого кредитування», затвердженим постановою Правління НБУ від 05.10.2021 № 100).
Відсутність (або ж очевидна заплутаність чи недоступність) на таких веб-ресурсах основної інформації — ознака сумнівності кредитора.
- Детально ознайомитися із самим продуктом потенційного кредитора, яким позичальник має намір скористатися: умовами кредитного договору, зазначеними на сайті, його повним змістом (форма договору в обов’язковому порядку розміщується на веб-ресурсі) — сумою і строком кредиту, розміром та порядком нарахування процентів, підставами виникнення та розміром відповідальності за порушення строку повернення кредиту та ін.
- Проконсультуватись із компетентними спеціалістами (зокрема юристами чи фінансистами). Це також ніколи не буде зайвим перед прийняттям рішення щодо укладення кредитного договору.
Підсумовуючи, хто володіє інформацією — той захищений. Тому, чим більше споживач дізнається щодо свого потенційного кредитора (навіть з відкритих джерел), тим більшою є вірогідність, що він зупинить свій вибір на кредитній компанії, яка дійсно піклується про своїх клієнтів та є надійною. А відтак співпраця буде вдалою і корисною.
Ознайомтесь з іншими популярними матеріалами:
Банківський сектор готується до зростання попиту на кредити та іпотеку – НБУ
Скільки людей користується кредитними криптокартками: Інфографіка
Частка непрацюючих кредитів продовжує зростати: статистика НБУ за перший квартал
