Доступная ипотека под угрозой? Как один законопроект может уничтожить доступную ипотеку в Украине
https://fbc.ua/
В Верховной Раде зарегистрировали законопроект №5883 , который преследует цель «устранить пробелы в законодательстве и установить правовую определенность в вопросах, связанных с истечением срока давности в ипотечных договорах», что фактически позволяет не возвращать долги банкам.
Проект закона предлагает установить дополнительное основание для прекращения ипотеки — истечение срока исковой давности по требованию об удержании задолженности и требовании об обращении взыскания на предмет ипотеки.
Также отмечается, что кредитор не имеет права на обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке после истечения срока исковой давности, установленного для судебной защиты такого права.
Для лучшего понимания сути этого документа приведем простой пример
В 2014 году сосед 1 (кредитор) ссудил денежные средства соседу 2 (заемщик) в размере $5 000. Погашение долга между сторонами было обеспечено ипотекой, согласно которой сосед 1 (кредитор) имеет бессрочное право на обращение взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке и может реализовать это право когда угодно по собственному усмотрению (хотя обычно это право применяется как крайняя мера в случае невозврат долга).
А в 2021 году законопроект №5883 фактически предлагает узаконить прощение всего долга в размере $5 000 только потому, что прошло три года со дня неуплаты соседом 2 (заемщиком) средств в пользу соседа 1 (кредитор). Вопрос — кто вернет долг в размере $5 000?
Этот пример ярко демонстрирует, как законопроект №5883 грубо нарушает имущественные права участников инвестиционно-финансового рынка. Особенно тех инвесторов, которые приобрели портфели проблемных кредитов в банках, находящихся в состоянии ликвидации.
По сути, нивелируется смысл ипотеки как способа обеспечения исполнения долгового обязательства. Также проект императивно лишает кредитора возможности вернуть долг, ведь отменяет право обращать взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке, без каких-либо заявлений или возражений должника (последнему достаточно дождаться истечения срока исковой давности).
В то же время инициаторы проекта не учитывают, что обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (за исключением совершения исполнительной надписи нотариуса) осуществляется на основании договора об удовлетворении требований кредитора или соответствующей оговорки в ипотечном или ином договоре, заключаемых между кредитором залогодателем.
То есть, обеими сторонами сделки заранее определяется и соглашается порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Соответственно, должник/залогодатель (ипотекодатель) с самого начала дает кредитору согласие на применение внесудебных способов обращения взыскания на заложенное имущество при наступлении определенных обстоятельств.
Кроме того, новшества законопроекта коллизионны и с юридической точки зрения. Ведь исковая давность — это определенный законом срок, в течение которого лицо имеет право обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и интересов.
Какие последствия законопроект №5883 будет иметь для банковской системы
Законопроект не учитывает катастрофических последствий для всей банковской системы Украины. Согласно законодательной инициативе ипотека будет «жить» три года, с момента того, как должник перестанет платить, а после — непогашенный кредит останется необеспеченным до конца срока кредитования.
Выходит, что банки потеряют право требовать взыскания на предмет ипотеки по результатам истечения срока исковой давности. Соответственно, исчезнут и источники погашения больших сумм долгов по ипотечным кредитам, если эти долги заемщики не будут возвращать.
В свою очередь все ипотечные кредиты рискуют стать необеспеченными, что потребует от банка формирования 100% резерва на всю сумму кредита. Это приведет к ухудшению качества общего кредитного портфеля, росту убытков (в результате формирования страхового резерва) и кредитных рисков.
Принятие законопроекта повлияет на общее состояние ипотечного кредитования в Украине. Ведь спровоцирует рост ставок по ипотечным кредитам для рядовых граждан. Очевидно, что это приведет к сокращению объемов кредитования.
Это коснется и государственной программы ипотечного кредитования под 7%, и инвестиционной активности в строительстве. Ведь программа работает по принципу компенсации государством разницы между ставкой банка (в среднем составляет 14%) и 7%, которые платят заемщики.
Соответственно, возрастет размер денежной компенсации, которая должна быть уплачена из государственного бюджета тому или иному банку.
СПРАВКА PAYSPACE MAGAZINE
Кабмин расширил круг участников программ «Доступная ипотека 7%» и «Доступные кредиты 5-7-9%». Согласно официальной информации, текст указа «О внесении изменений в постановления Кабинета Министров Украины от 24 января 2020 № 28 и от 24 января 2020 № 29» был согласован на заседании правительства 21 октября. Также по инициативе Кабмина в программу было решено включить ФЛП, чей суммарный годовой доход не превышает 50 млн грн.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: В Украине растут долги по зарплатам: названа цифра
По материалам сайта budport.com.ua
Telegram
Viber