EWA позволяет рабочим получать свою зарплату не раз в месяц в четко определенный день, а в любое время по требованию. Эта система имеет свои особенности, преимущества и недостатки, которые рассмотрим далее
Что такое зарплата по требованию: как работает EWA, плюсы и минусы Фото: freepik.com
Earned Wage Access (EWA) переводится как «доступ к заработанным средствам» и означает возможность работников получить деньги, как только они их заработали. Такой подход позволяет людям закрывать неотложные финансовые потребности не обращаясь в финучреждения за кредитами и не платя значительные проценты.
Обычно за данную услугу нужно оплатить фиксированную комиссию, которая варьируется от нуля до нескольких долларов (в зависимости от страны, финансового провайдера и некоторых дополнительных условий). Такие компании, как Walmart, Amazon и McDonald’s, предлагают EWA как часть своих преимуществ.
Развитие направления
Программы «зарплата по требованию» начали выходить на рынок в 2010-х годах из-за уменьшения количества людей, которые имели доступ к кредитам и традиционным банковским услугам. Благодаря успешному первому опыту провайдеры EWA пообещали в будущем предоставить более справедливую и инклюзивную эру личных финансов.
В августе 2016 года Uber в партнерстве с Green Dot создал предложение EWA, позволив водителям запрашивать свой заработок после каждой поездки в обмен на небольшой платеж.
В июле 2018 года ADP, крупнейший провайдер заработной платы в Америке, начал предлагать решения EWA на своем рынке.
В мае 2019 года Lyft представил аналогичную функцию для своих водителей в партнерстве с Mastercard.
Интересное по теме: Украинские сервисы микрокредитования: 14 популярных компаний
Как работает Earned Wage Access
Работодатели обычно заключают партнерские соглашения с поставщиками EWA, которые либо связываются с существующей системой оплаты труда в компании либо создают новую / предлагают собственные решения. Затем сотрудники могут войти в свою учетную запись через приложение (например, предложенное провайдером) и получить часть своей зарплаты.
Многие провайдеры Earned Wage Access придерживаются одной из следующих бизнес-моделей.
- взимают с работодателя фиксированную плату без каких-либо затрат для работников;
- взимают с работников комиссию за каждую транзакцию;
- взимают плату с работодателя и работника, разделив таким образом финансовую нагрузку.
Сама программа «зарплата по требованию» обычно работает по следующему принципу:
- Отслеживание заработанных часов/дней. Система или платформа EWA интегрируется с системой учета времени или отделом кадров компании для отслеживания количества отработанных работником часов и соответствующей заработной платы.
- Запрос на выплату. Процесс начинается, когда работник делает запрос через мобильное приложение или веб-интерфейс EWA на получение части заработанных, но еще не выплаченных средств.
- Проверка и обработка. Система провайдера проверяет запрос, вычисляет доступную сумму для выплаты, и после утверждения переводит средства на счет работника. Этот процесс может занимать от нескольких минут до одного дня, в зависимости от конкретной системы EWA.
- Выплата и погашение. Когда наступает регулярный день выплаты заработной платы, работодатель выплачивает оставшуюся сумму с учетом уже выплаченных через EWA средств.
Читайте популярное: Процессинговые центры Украины — обзор
Что такое зарплата по требованию: как работает EWA, плюсы и минусы Фото: freepik.com
Плюсы и минусы EWA
Плюсы
- Позволяет быстро получать деньги в непредвиденных ситуациях или при необходимости покрытия неотложных расходов, что уменьшает потребность в долгах или обращении к кредитам под высокие проценты.
- Низкие комиссии или их отсутствие. Если вы можете подождать на получение средств один-два дня, это вариант без комиссий. Если вы выбираете мгновенный перевод, комиссия составляет несколько долларов, что все равно намного меньше, чем комиссии по кредитам.
- Отсутствие кредитных требований или требований к доходу. В то время как другие варианты заимствований, такие как кредитные карты и личные займы, требуют проверки кредитоспособности и подачи заявки, в отличие от сервисов EWA.
По разным отчетам аналитиков, около 72% опрошенных людей, которые пользуются системой Earned Wage Access, чувствуют больший контроль над своими финансами. Почти две трети говорят, что это улучшает качество их жизни.
Также исследователи отмечают, что свободный доступ к заработной плате помогает людям избежать циклов долговой и кредитной зависимости. В частности, сокращение использования кредита до зарплаты составляет 88%, использование кредитной карты среди респондентов снизилось на 39% и овердрафта на 31%.
Существенный плюс для бизнеса — это повышение удовлетворенности и лояльности работников. По данным различных исследований, в том числе проведенных DailyPay Inc., работодатели, которые ввели у себя зарплату по требованию, получают положительные результаты по удержанию и привлечению персонала:
- Увеличение производительности на 49%, что обусловлено отсутствием финансового стресса.
- Уменьшение оттока персонала и смены кадров на 35%, поскольку люди более довольны и не ищут других мест работы.
- Значительное увеличение количества откликов на вакансии, в которых указана опция EWA.
Согласно отчету Visa, около 90% работников готовы дольше работать в компании, которая предлагает гибкую систему выплат зарплаты по системе Earned Wage Access. Также 79% опрошенных хотели бы работать в такой компании, и еще почти 85% рекомендовали бы своим друзьям работодателя, который ввел данную систему.
Интересное по теме: В каких банках самые высокие проценты по депозиту — обзор
Минусы
- Деструктивное влияние на финансовое поведение и стабильность, риск перерасхода. EWA — полезный вариант в чрезвычайных ситуациях, но защитники прав потребителей говорят, что регулярное досрочное снятие денег с зарплаты может стать вредной привычкой, которая будет только углублять финансовые проблемы и создавать новые долговые кризисы.
- Потенциальное снижение мотивации к долгосрочному финансовому планированию: легкий доступ к заработанным средствам может уменьшить мотивацию работников к сбережению и инвестированию, а также к развитию навыков эффективного финансового планирования.
- Довольно часто за услугу Earned Wage Access платит работодатель, однако в некоторых случаях предусмотрены также фиксированные комиссии, особенно если деньги нужны немедленно.
Существуют различные риски для потребителей, которые в значительной степени зависят от конкретной стратегии, которую выбирает провайдер ЕВА, предлагая авансы. В частности, некоторым пользователям предоставляются и кредитные предложения, — им разрешено брать больше, чем они фактически заработали.
При этом работодателям может быть сложнее управлять расчетами заработной платы и поддерживать устойчивость денежных потоков, особенно для малого и среднего бизнеса.
Что такое зарплата по требованию: как работает EWA, плюсы и минусы Фото: freepik.com
Известные провайдеры EWA
Среди известных компаний, которые предлагают Earned Wage Access, — Earnin, PayActiv, DailyPay, FlexWage, Branch, FlexiPay, Wagestream, Clair, CloudPay NOW и Square Payroll. Они предлагают различные бизнес-модели и обслуживают разные регионы и отрасли. Рассмотрим несколько из них.
Earnin
Компания предлагает мобильное приложение, которое позволяет работникам получать аванс на заработанную, но еще не выплаченную зарплату без каких-либо процентных ставок или требований к фиксированной плате. Пользователи могут выводить деньги в зависимости от количества часов, которые они уже отработали.
Читайте также: POS-терминал VS мобильный терминал на примере решения Fondy
PayActiv
Предоставляет услуги EWA, а также ряд других финансовых сервисов для работников, включая бюджетирование, сбережения, и финансовое обучение. Эта компания сотрудничает с бизнесами, чтобы позволить им предоставлять EWA как часть пакета преимуществ для работников.
DailyPay
Позволяет работникам получать доступ к своей заработанной зарплате в любое время до официального дня выплаты. Компания предлагает платформу, которая интегрируется с существующими системами учета рабочего времени компаний, чтобы автоматизировать выплаты и обеспечить прозрачность финансовых операций.
FlexWage
Предоставляет решения для гибкой выплаты зарплат и друге финансовые сервисы для работодателей и их работников. Компания предлагает платформу для доступа к зарплате, а также собственные карты.
Branch
Компания предлагает мобильное финансовое приложение для работников с почасовой оплатой труда. Программа дает широкий спектр финансовых услуг, включая доступ к зарплате, банковские услуги и управление денежными переводами. Branch обеспечивает улучшение финансового благосостояния работников путем повышения финансовой устойчивости и уменьшения зависимости от займов до зарплаты.
Среди крупных украинских игроков на этом рынке — компания FlexiPay. Она предлагает решение для доступа к заработной плате в любое время, обеспечивая работникам возможность получить часть заработанных денег до официальной даты выплаты. Это, учитывая ситуацию в стране, как никогда актуально.
Вывод
«Доступ к заработанным средствам» или EWA — отличная альтернатива обычным дорогим кредитам до зарплаты. Эта система хоть и имеет определенные недостатки, однако, если учитывать отзывы пользователей, — это будущее в сфере оплаты труда, становление которого мы можем сегодня наблюдать.
За последнее десятилетие появилось много компаний, которые предлагают функцию Earned Wage Access. При этом в Украине это направление развивается несколько медленнее, чем, например, в США или Великобритании, учитывая ряд объективных факторов, таких как полномасштабная война.
Учитывая преимущества для всех сторон (работников, бизнесов и провайдеров), можем предположить, что в ближайшем будущем мы станем свидетелями стремительного развития EWA, в частности, будут появляться новые игроки на рынке, будет предлагаться все большее количество сервисов и предложений.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
Что такое е-гривна и зачем она Украине
Сколько инвестиций привлекли fintech-проекты с ИИ в 2023 году
Telegram
Viber