EWA дозволяє робітникам отримувати свою зарплату не раз на місяць у чітко визначений день, а будь-коли за вимогою. Ця система має свої особливості, переваги та недоліки, які розглянемо далі
Що таке зарплата на вимогу: як працює EWA, плюси та мінуси Фото: freepik.com
Earned Wage Access (EWA) перекладається як «доступ до зароблених коштів» та означає можливість працівників отримати гроші, як тільки вони їх заробили. Такий підхід дозволяє людям закривати нагальні фінансові потреби не звертаючись до фінустанов за кредитами та не сплачуючи значні відсотки.
Зазвичай за дану послугу потрібно сплатити фіксовану комісію, яка варіюється від нуля до декількох доларів (залежно від країни, фінансового провайдера та деяких додаткових умов). Такі компанії, як Walmart, Amazon і McDonald’s, пропонують EWA як частину своїх переваг.
Розвиток напрямку
Програми «зарплата на вимогу» почали виходити на ринок у 2010-х роках через зменшення кількості людей, які мали доступ до кредитів і традиційних банківських послуг. Завдяки успішному першому досвіду провайдери EWA пообіцяли в майбутньому надати більш справедливу та інклюзивну еру особистих фінансів.
У серпні 2016 року Uber у партнерстві з Green Dot започаткував EWA, дозволивши водіям запитувати свій заробіток після кожної поїздки в обмін на невеликий платіж.
У липні 2018 року ADP, найбільший провайдер заробітної плати в Америці, почав пропонувати рішення EWA на своєму ринку.
У травні 2019 року Lyft представив аналогічну функцію для своїх водіїв у партнерстві з Mastercard.
Цікаве по темі: Українські сервіси мікрокредитування: 14 популярних компаній
Як працює Earned Wage Access
Роботодавці зазвичай укладають партнерські угоди з постачальниками EWA, які або зв’язуються з існуючою системою оплати праці в компанії або створюють нову / пропонують власні рішення. Потім співробітники можуть увійти до свого облікового запису через застосунок (наприклад, запропонований провайдером) і отримати частину своєї зарплати.
Багато провайдерів Earned Wage Access дотримуються однієї з наступних бізнес-моделей.
- стягують з роботодавця фіксовану плату без жодних витрат для працівників;
- стягують з працівників комісію за кожну транзакцію;
- стягують плату з роботодавця та працівника, розділивши таким чином фінансове навантаження.
Сама програма «зарплата на вимогу» зазвичай працює за таким принципом:
- Відстеження зароблених годин/днів. Система або платформа EWA інтегрується з системою обліку часу або відділом кадрів компанії для відстеження кількості відпрацьованих працівником годин і відповідної заробітної плати.
- Запит на виплату. Процес починається, коли працівник робить запит через мобільний додаток або веб-інтерфейс EWA на отримання частини зароблених, але ще не виплачених коштів.
- Перевірка і обробка. Система провайдера перевіряє запит, обчислює доступну суму для виплати, і після затвердження переказує кошти на рахунок працівника. Цей процес може займати від кількох хвилин до одного дня, залежно від конкретної системи EWA.
- Виплата та погашення. Коли настає регулярний день виплати заробітної плати, роботодавець виплачує решту суми з урахуванням уже виплачених через EWA коштів.
Читайте популярне: Процесингові центри України — огляд
Що таке зарплата на вимогу: як працює EWA, плюси та мінуси Фото: freepik.com
Плюси та мінуси EWA
Плюси
- Дозволяє швидко отримувати гроші в непередбачених ситуаціях або при необхідності покриття невідкладних витрат, що зменшує потребу в боргах або зверненні до кредитів під високі відсотки.
- Низькі комісії або їх відсутність. Якщо ви можете зачекати на отримання коштів один-два дні, це варіант без комісій. Якщо ви обираєте миттєвий переказ, комісія становить кілька доларів, що все одно набагато менше, ніж комісії за кредитами.
- Відсутність кредитних вимог або вимог до доходу. У той час як інші варіанти запозичень, такі як кредитні картки та особисті позики, вимагають перевірки кредитоспроможності та подання заявки, на відміну від сервісів EWA.
За різними звітами аналітиків, близько 72% опитаних людей, які користуються системою Earned Wage Access, відчувають більший контроль над своїми фінансами. Майже дві третини кажуть, що це покращує якість їхнього життя.
Також дослідники зазначають, що вільний доступ до заробітної плати допомагає людям уникнути циклів боргової та кредитної залежності. Зокрема, скорочення використання кредиту до зарплати становить 88%, використання кредитної картки серед респондентів знизилось на 39% і овердрафту на 31%.
Суттєвий плюс для бізнесу — це підвищення задоволеності та лояльності працівників. За даними різних досліджень, зокрема проведених DailyPay Inc., роботодавці, які запровадили у себе зарплату на вимогу, отримують позитивні результати щодо утримання та залучення персоналу:
- Збільшення продуктивності на 49%, що обумовлено відсутністю фінансового стресу.
- Зменшення відтоку персоналу та зміни кадрів на 35%, оскільки люди більш задоволені та не шукають інших місць роботи.
- Значне збільшення кількості відгуків на вакансії, в яких зазначена опція EWA.
Згідно зі звітом Visa, близько 90% працівників готові довше працювати в компанії, яка пропонує гнучку систему виплат зарплати за системою Earned Wage Access. Також 79% опитаних хотіли б працювати в такій компанії, і ще майже 85% рекомендували б своїм друзям роботодавця, який запровадив дану систему.
Цікаве по темі: У яких банках найвищі відсотки по депозиту — огляд
Мінуси
- Деструктивний вплив на фінансову поведінку та стабільність, ризик перевитрат. EWA — корисний варіант у надзвичайних ситуаціях, але захисники прав споживачів кажуть, що регулярне дострокове зняття грошей із зарплати може стати шкідливою звичкою, яка лише поглиблюватиме фінансові проблеми та створюватиме нові боргові кризи.
- Потенційне зниження мотивації до довгострокового фінансового планування: легкий доступ до зароблених коштів може зменшити мотивацію працівників до заощадження та інвестування, а також до розвитку навичок ефективного фінансового планування.
- Досить часто за послугу Earned Wage Access платить роботодавець, однак в деяких випадках передбачені також фіксовані комісії, особливо якщо гроші потрібні негайно.
Існують різні ризики для споживачів, які значною мірою залежать від конкретної стратегії, яку обирає провайдер ЕВА, пропонуючи аванси. Зокрема, деяким користувачам надаються і кредитні пропозиції, — їм дозволено брати більше, ніж вони фактично заробили.
При цьому роботодавцям може бути складніше управляти розрахунками заробітної плати та підтримувати стійкість грошових потоків, особливо для малого та середнього бізнесу.
Що таке зарплата на вимогу: як працює EWA, плюси та мінуси Фото: freepik.com
Відомі провайдери EWA
Серед відомих компаній, які пропонують Earned Wage Access, — Earnin, PayActiv, DailyPay, FlexWage, Branch, FlexiPay, Wagestream, Clair, CloudPay NOW та Square Payroll. Вони пропонують різноманітні бізнес-моделі та обслуговують різні регіони та галузі. Розглянемо декілька з них.
Earnin
Компанія пропонує мобільний додаток, який дозволяє працівникам отримувати аванс на зароблену, але ще не виплачену зарплату без будь-яких відсоткових ставок або вимог до фіксованої плати. Користувачі можуть виводити гроші залежно від кількості годин, які вони вже відпрацювали.
Читайте також: POS-термінал VS мобільний термінал на прикладі рішення Fondy
PayActiv
Надає послуги EWA, а також ряд інших фінансових сервісів для працівників, включаючи бюджетування, заощадження, і фінансове навчання. Ця компанія співпрацює з бізнесами, щоб дозволити їм надавати EWA як частину пакету переваг для працівників.
DailyPay
Дозволяє працівникам отримувати доступ до своєї заробленої зарплати в будь-який час до офіційного дня виплати. Компанія пропонує платформу, яка інтегрується з існуючими системами обліку робочого часу компаній, щоб автоматизувати виплати і забезпечити прозорість фінансових операцій.
FlexWage
Надає рішення для гнучкої виплати зарплати та інші фінансові сервіси для роботодавців і їхніх працівників. Компанія пропонує платформу для доступу до зарплати, а також власні картки.
Branch
Компанія пропонує мобільний фінансовий застосунок для працівників з погодинною оплатою праці. Програма дає широкий спектр фінансових послуг, включно з доступом до зарплати, банківськими послугами та управлінням грошовими переказами. Branch забезпечує покращення фінансового добробуту працівників через підвищення фінансової стійкості та зменшення залежності від позик до зарплати.
Серед великих українських гравців на цьому ринку — компанія FlexiPay. Вона пропонує рішення для доступу до заробітної плати в будь-який час, забезпечуючи працівникам можливість отримати частину зароблених грошей до офіційної дати виплати. Це, зважаючи на ситуацію в країні, як ніколи актуально.
Висновок
«Доступ до зароблених коштів» або EWA — чудова альтернатива звичайним дорогим кредитам до зарплати. Ця система хоч і має певні недоліки, однак, якщо враховувати відгуки користувачів, — це майбутнє у сфері оплати праці, становлення якого ми можемо сьогодні спостерігати.
За останнє десятиліття з’явилося багато компаній, які пропонують функцію Earned Wage Access. При цьому в Україні цей напрямок розвивається дещо повільніше, ніж, наприклад, у США або Великобританії, враховуючи ряд об’єктивних факторів, таких як повномасштабна війна.
З огляду на переваги для усіх сторін (працівників, бізнесів та провайдерів), можемо передбачити, що у найближчому майбутньому ми станемо свідками стрімкого розвитку EWA, зокрема, з’являтимуться нові гравці на ринку, пропонуватиметься все більша кількість сервісів та пропозицій.
Ознайомтеся з іншими популярними матеріалами:
Що таке е-гривня і навіщо вона Україні
Скільки інвестицій залучили fintech-проєкти зі ШІ у 2023 році
