У деяких поштових операторів частка фінансових послуг значно перевищує традиційні
Фото: pexels.com
Національний поштовий оператор давно плекає надію вийти на ринок фінансових послуг. Навіть почались розмови про можливу купівлю “Укрпоштою” банку. Плани компанії стати поштобанком знайшли підтримку в парламенті. Так, ВРУ у першому читанні підтримала законопроєкт, який дозволить “Укрпошті” проводити розрахункові банківські операції, випускати й обслуговувати платіжні картки, залучати кошти фіз- та юросіб.
Ентузіасти ініціативи справедливо наголошують на перспективі у такий спосіб підвищити фінінклюзію, адже в Україні понад 40% населення не мають рахунку в банку. Поштобанк, як показує практика, тут дійсно може зарадити. Наприклад, після того, як у Бразилії партнерстві з фінансовою установою створили Banco Postal, у 2002-2011 роках було відкрито понад 10 мільйонів рахунків.
Експерти зазначають, відсутність доступу до банківських послуг найбільше шкодить населенню з низьким рівнем доходу. Вони змушені платити вищі збори та процентні ставки, їм важче будувати кредитну історію та отримувати позики. Разом з тим, закриття банківських філій змушує людей більше покладатися на інтернет та мобільний банкінг. Однак ці варіанти не підходять тим, хто має обмежені фінансові можливості чи проживає у місцевості без доступу до інтернету.
Фото: pexels.com
Тож аби зробити фінпослуги більш доступними, уряди різних країн дозволяють поштовим операторам працювати на цьому ринку. Деякі мають ліцензію поштового банку й перебувають під наглядом банківського регулятора, інші працюють без неї, але в підпорядкуванні відповідного міністерства або поштового регулятора (їх зазвичай називають поштовими ощадними банками), а деякі пропонують фінпослуги у партнерстві з фінустановою. В країнах з високим рівнем доходу найпоширеніша модель – партнерство з постачальником фінансових послуг. В країнах, що розвиваються – неліцензійні поштові ощадні каси.
Згідно зі Всесвітньою поштовою спілкою, бізнес-моделі поштобанків бувають такими:
- Торговець готівкою. Пошта виступає в ролі агента з введення/виведення коштів для одного або кількох партнерів.
- Власні внутрішні та транскордонні платежі. Пошта має власну компанію або співпрацює з іншими поштами.
- Партнерство з постачальником фінансових послуг. Пошта співпрацює з банком, страховою, фінтех-компанією, мобільним оператором або мікрофінансовою установою, щоб запропонувати партнерські фінансові послуги.
- Поштова ощадна каса. Пошта пропонує власні послуги на основі рахунків, відповідно до специфічної нормативної бази.
- Повноцінний поштовий банк. Пошта пропонує власні послуги на основі облікових записів під наглядом центрального банку або регуляторного органу фінансових послуг. Подекуди поштові банки все ще мають певні обмеження щодо типу продуктів, які вони можуть запропонувати, або щодо клієнтури, на яку вони можуть орієнтуватися (у Марокко Поштовий банк зосереджується на клієнтах із середнім та низьким доходами).
Як працюють поштобанки в різних країнах
Єгипет
Національна поштова організація Єгипту (Egyptian National Postal Organization) є постачальником основних фінансових послуг у країні. Ощадні, платіжні послуги приносять установі від 50% до 60% загального доходу.
Фото: pexels.com
Індія
В Індії поштові відділення традиційно націлювалися на просування культури заощаджень серед домогосподарств. Ощадний банк поштового відділення – найстаріша і на сьогоднішній день найбільша банківська установа країни, яка обслуговує міське та сільське населення. Серед фінансових послуг, які можна отримати на пошті Індії, є такі:
- переказ грошей всередині країни та за кордон;
- страхування життя (придбана на пошті страховка дешевша, ніж у приватних компаній);
- інвестування у фонди (поштові відділення також беруть участь у продажі цінних паперів пайових фондів);
- послуги банкоматів (зняття готівки).
Британія
У Великобританії фінансові послуги становлять 30% доходів Post Office. Установа підписала угоди з усіма найбільшими банками Англії, що дозволяє відвідувачам виконувати основні операції, включаючи відкриття депозитів та зняття коштів у всіх поштових відділеннях.
Австралія
Пошта Австралії налічує понад 4 тис. відділень, із них понад 3 тис. пропонують фінансові послуги. Решта відділень – це переважно поштові установи, які продають марки, збирають і розповсюджують пошту. Поштобанк Австралії дозволяє клієнтам понад 70 фінансових установ відкривати депозити та знімати кошти, оплачувати рахунки.
Фото: happycoin.club
Швейцарія
Прикладом взаємодії поштобанків з фінтех-компаніями є швейцарська PostFinance. Нещодавно вона об’єдналася з онлайн-платформою Swissquote, щоб запустити цифровий додаток під назвою Yuh.
Проєкт націлений покращити фінасовий стан установи, яка у минулому році констатувала падіння кількості клієнтів банківських послуг з 2,74 млн у 2019-му до 2,69 млн, а також майже двократне зменшення операційного прибутку. Частково зниження показників пояснюється пандемію коронавірусу, яка стримувала населення від поїздок та платежів за кордон. Оскільки PostFinance перебуває у державній власності, їй заборонено видавати іпотечні кредити або позики бізнесу, щоб не конкурувати з приватними банками.
Фінансовий додаток Yuh має опції платежів та заощадження. Yuh також випустив цифровий токен Swissqoin, який працює на блокчейні Ethereum. Клієнти можуть заробляти, торгуючи крипто-токенами, використовуючи Yuh Mastercard або залучаючи нових клієнтів.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Швидкість і більше простору для інновацій: як 5G вплине на розвиток фінтеху
