Сегодня взять потребительский небанковский кредит для многих украинцев — привычное дело, позволяющее почти мгновенно решить насущные финансовые проблемы. В этой статье мы поговорим о том, что ждет эту отрасль в ближайшее время: прогнозы по процентным ставкам, как изменится спрос и предложение и на какие нужды клиенты чаще всего брали кредиты
Как изменится небанковское потребительское онлайн кредитование в Украине — прогноз Фото: freepik.com
Как в течение ближайшего года изменятся процентные ставки по небанковским кредитам
Законом предусмотрен постепенный переход: снижение уровня максимальной дневной ставки до 1,5% с 23.04.2024 и до 1% с 21.08.24. Также на сайтах пользователи получают доступ к удобным калькуляторам, с помощью которых можно точно определить конечную сумму к оплате.
В прошлом году по этому вопросу мы общались с президентом Всеукраинской Ассоциации Финансовых Компаний (ВАФК) Аллой Савьюк. В частности, тогда она отметила, что сейчас подобные изменения могут быть непростыми.
«Конечно, для рынка такие глобальные изменения легче воспринимались бы в мирное время, когда стабильно и прогнозируемо развивается экономика», — говорит Алла Савьюк.
Сегодня за более актуальными данными и объяснениями мы обратились к СЕО финтехкомпании Moneyveo Сергею Синченко.
«Поскольку компании обязаны придерживаться новых нормативов, базовые ставки по небанковским кредитам снизятся до разрешенных пределов. При этом стоимость кредитов для постоянных клиентов вряд ли упадет, так как кредитные организации будут ограничивать маркетинговые акции, которые являются стандартом кредитования», — объясняет Сергей Синченко.
Он добавил, что с другой стороны компании будут стремиться привлечь больше клиентов, пытаясь выйти на новые сегменты рынка, в частности банковские. Это может привести к увеличению конкуренции между финансовыми учреждениями, следовательно, к новым продуктам, улучшению сервиса для этого (банковского) сегмента.
«Как вариант, вырастет количество предложений кредитования на более долгий срок с более низкой ставкой. Также финансовым компаниям надо будет сосредоточиться на снижении операционных потерь без снижения доходности», — отметил Сергей Синченко.
Интересное по теме: Как снижение учетной ставки повлияет на депозиты и кредиты — НБУ
Каким будет спрос на кредитование у населения
Ранее мы писали, что украинцы все чаще берут небанковские кредиты, в первую очередь на базовые потребности для жизни. За 2023 год граждане подписали в 1,5 раза больше договоров, чем в 2022 году, однако значительно меньше, чем в 2021.
В прошлом году заключено 8,24 млн договоров по небанковским кредитам на общую сумму 40,62 млрд грн. В среднем за 2023 год украинцы брали около 700 тыс. небанковских потребительских кредитов в месяц. Средняя сумма составляла 4 926 грн, что на 7% больше, чем в 2021 году.
Относительно того, продолжится ли тенденция к росту популярности небанковских кредитов в Украине, Сергей Синченко отметил:
«Снижение процентных ставок до 1% в день, согласно новому законодательству, будет иметь двойной эффект на доступность кредитов для населения. С одной стороны, оно повысит прозрачность и доверие к рынку, что может способствовать росту спроса на кредиты. С другой стороны, из-за потери рентабельности финкомпании будут вынуждены ограничивать кредитование рискованных категорий клиентов и уменьшать количество скидок и акций, а это может привести к недоступности кредитов для определенных групп населения».
Алла Савьюк, президент ВАФК, также в прошлом году нам сообщила, что спрос на небанковские кредиты был и остается постоянным. Она добавила, что для потребителей возрастет ценность хорошей кредитной истории, поскольку ограничение процентной ставки приведет к автоматическому пересмотру компаниями своих скоринговых моделей. Получить кредит для клиента станет сложнее.
Читайте популярное: Кредитная грамотность для украинцев: на самые распространенные вопросы от потребителей отвечает СЕО Moneyveo Сергей Синченко
Как банки и небанковские финансовые учреждения будут мотивировать людей брать кредиты и не бояться их
Согласно результатам социологического исследования «Потребительское микрокредитование в Украине во время военного положения», проведенного в конце 2023 — начале 2024 года Ассоциацией украинских банков, исследовательской компанией «Рисерч.Юэй» и Институтом социологии НАН Украины, в целом банковскими кредитными предложениями пользуются около 70% населения, а среди клиентов МФО эта доля существенно больше и составляет почти 90%.
Подавляющее большинство пользователей использует кредитные средства, чтобы удовлетворить ежедневные потребности: в целом по рынку — 55%, среди пользователей МФО — 64%. Около половины (48%) клиентов МФО отмечают, что потребность в кредитных средствах существенно возросла во время военного положения. 23% опрошенных пользователей МФО утверждают, что такая необходимость появилась впервые во время военного положения (в целом на рынке — 16% опрошенных отметили то же самое). Лишь 3% опрошенных ответили, что совсем отказались от оформления небанковских потребительских кредитов.
Для того, чтобы повысить доверие клиентов и обеспечить стабильный спрос на кредиты, по словам Сергея Синченко, финансовые учреждения должны:
- Обеспечить максимально прозрачные условия кредитования без скрытых комиссий и непонятных договоров. Это повысит доверие клиентов.
- Реализовать образовательные проекты по финансовой грамотности, чтобы клиенты лучше понимали условия кредитования и могли ответственно пользоваться кредитами.
- Разрабатывать специальные условия для разных категорий клиентов, например — сниженные ставки для постоянных пользователей или специальные предложения для новых.
- Использовать современные технологии для улучшения качества обслуживания: автоматизированные системы скоринга, чат-боты для поддержки клиентов и системы быстрого принятия решений по кредитам.
- Предоставлять высокий уровень защиты персональных данных пользователей, чтобы они чувствовали себя в безопасности.
На какие нужды украинцы берут небанковские кредиты и изменится ли эта тенденция?
По результатам социологического исследования, проведенного по заказу Ассоциации украинских банков (АУБ), после вторжения россии в Украину в феврале 2022 года, 13% респондентов впервые взяли небанковский кредит, 46% стали брать их чаще, тогда как 12%, наоборот, — реже.
Доля заемщиков, которые берут кредит с целью обеспечения ежедневных потребностей в ожидании следующей зарплаты, увеличилась с 42% (до 2022 года) до 67%.
Второе по популярности целевое назначение кредита — оплата лечения или покупки медикаментов — 31% (+16 процентных пунктов (п.п.) к показателям до 2022 года). Третье место заняли расходы на ремонт жилья и автомобиля — 19% (+7 п.п.).
Вслед за ними самыми популярными причинами оформления займов оказались платежи по коммунальным услугам — 17% (+8 п.п.), покупка одежды и обуви — 15% (+7 п.п.).
Потребности по большинству других статей увеличились или остались на прежнем уровне, тогда как частота оформления небанковского кредита с целью отпуска упала сразу вдвое — с 10% к 2022 году до 5%.
Учитывая тот факт, что начиная с 1 июня тариф на электроэнергию для населения составляет 4,32 гривны за киловатт-час (независимо от объема потребления), а также возможное дальнейшее подорожание и других коммунальных услуг, ожидается, что украинцы чаще будут брать небанковские кредиты именно на погашение коммунальных долгов.
Почему пользователи выбирают именно небанковские кредиты и изменится ли эта тенденция?
Среди наиболее частых причин выбора именно микрофинансовых организаций, а не банков, пользователи отмечают: «скорость оформления кредита», «возможность оформления кредита онлайн» и «мгновенный перевод денег».
Основные факторы выбора МФО — процентная ставка, максимальный размер кредита и график платежей. После полномасштабного вторжения только 20% пользователей изменили факторы выбора поставщика небанковских кредитов и в основном это касается размера процентной ставки.
Будут ли украинцы и в дальнейшем выбирать именно небанковские кредиты? Если оценить последние тенденции, то рынок продолжает стабильно расти, вместе с тем число пользователей, которые выбирают МФО, увеличивается.
Интересное по теме: Вызовы, которые вдохновляют, и мотивирующая культура — карьерные возможности для юриста в Moneyveo
Стоит ли ожидать на рынке МФО новых игроков
Этот рынок, как и всегда, достаточно динамичный. Несмотря на то, что выход на него связан с определенными вызовами, в частности, необходимостью получить соответствующие лицензии и соответствовать ряду регуляторных требований, новые игроки появляются постоянно. При этом, сложно точно спрогнозировать, какие изменения мы будем наблюдать в ближайшее время.
Среди главных факторов, которые будут стимулировать появление новых игроков, — рост цифровых технологий и мобильного банкинга, что создает новые возможности для инновационных МФО. Сегодня все больше возможностей для компаний предложить быстрые и удобные финансовые решения.
Что может замедлить выход на рынок новых компаний, так это серьезные регуляторные требования, военные риски, макроэкономическая нестабильность и недавно принятый закон об ограничении процентных ставок по небанковским кредитам.
Несмотря на то, что новые компании на рынке могут предлагать выгодные условия, стоит все же отдавать предпочтение проверенным годами компаниям. Ранее мы писали, какие бренды МФО сегодня популярны на украинском рынке и как взять кредит.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
Украинцы смогут получить льготные кредиты на солнечные панели — подробности
Должны ли военнослужащие платить кредиты: проценты, пеня и штрафы
Категории украинцев запретили выдавать кредиты: закон
