Украинская банковская система сталкивается с серьезными вызовами, которые требуют быстрой адаптации и решительных действий. В этой статье мы разберемся в том, что для украинцев и бизнеса означает недавно принятый Меморандум «Об обеспечении прозрачности функционирования рынка банковских платежных услуг», вспомним предыдущие решения Национального банка, ознакомимся с комментариями экспертов и попробуем спрогнозировать, чего ожидать дальше
От ограничений НБУ до принятия Меморандума: как трансформируется платежный рынок Украины Фото: chatgpt.com
Сегодня мы наблюдаем как поставщики платежных услуг вместе с регулятором принимают кардинальные решения, направленные на борьбу с теневым рынком, нелегальными финансовыми схемами и уклонением от налогообложения. Подписание Меморандума об обеспечении прозрачности рынка платежных услуг стало очередным шагом во внедрении системных изменений. Это решение демонстрирует стремление банковского сообщества и НБУ сломать мошеннические схемы, усилить доверие к платежной системе и построить надежную основу для интеграции с европейским финансовым рынком.
«Осознавая критическую роль и ответственность финансового сектора для обеспечения интеграции Украины в Европейский Союз, поставщики платежных услуг страны договорились о подписании Меморандума об обеспечении прозрачности функционирования рынка банковских платежных услуг (далее — Меморандум), что имеет целью приведение текущей практики работы рынка при установлении деловых отношений и обслуживания клиентов — физических лиц, физических лиц-предпринимателей с требованиями законодательства Европейского Союза», — говорится в преамбуле Меморандума.
Отмечается, что эти усилия положительно повлияют на общее экономическое развитие, а следовательно, и на способность государства финансировать силы обороны и благосостояние населения через минимизацию размера теневого сектора экономики.
«Базовыми принципами этого Меморандума является обеспечение неприкосновенности частной собственности, что обеспечивает свободный доступ и распоряжение собственными средствами и сбережениями для добросовестных клиентов, что будет способствовать укреплению доверия населения к финансовой системе, а также соблюдению добросовестной конкуренции между поставщиками платежных услуг», — объясняется в документе.
Чтобы подробнее разобраться в этом вопросе, предлагаем немного вернуться в прошлое.
Интересное по теме: Украинцы смогут получить «Зимову єПідтримку» через банки
С чего все началось: планы Нацбанка и освещение проблемы «дропов»
Поиск тех решений, которые мы видим сегодня, начался уже достаточно давно. Активное обсуждение обществом возможных ограничений на карточные P2P переводы стартовали в июле этого года, после того, как Национальный банк поделился такими планами. Тогда ожидалось, что для физических лиц это будет 100 тыс. грн и 30 транзакций в месяц.
В Нацбанке отметили, что это необходимая мера из-за широкого распространения схемы вывода средств в тень через так называемых «дропов» или «денежных мулов». Из-за них госбюджет ежемесячно теряет до 1 миллиарда гривен. Эксперты утверждали, что введение лимитов на быстрые переводы существенно усложнит деятельность мошенников.
«Сейчас у нас идет фаза обсуждения этого вопроса с волонтерами. Мы хотим, чтобы политика, которую НБУ реализовывает в этом непростом с точки зрения общественного восприятия вопросе, была максимально понятной и воспринималась теми, кто сегодня испытывает определенную тревогу по поводу этого решения, — сказал в начале июля глава НБУ Андрей Пышный. — Но мы стойкие в своем намерении найти решение этой непростой, но опасной проблемы».
Фото: freepik.com
Что такое «дропы»?
Напомним, что «дропы» (от англ. «to drop» — бросать) — это лица, которые бессознательно, под принуждением / через обман и социальную инженерию, или сознательно (за определенное вознаграждение) предоставляют преступникам доступ к своим банковским реквизитам, включая карты, счета, пин-коды и доступ к интернет-банкингу.
Вознаграждение «дропам» выплачивается в зависимости от того, как будет использоваться их банковский счет, например, для трансакций между счетами, снятия наличных или пополнения через терминалы. Обычно плата колеблется от 20 до 100 долларов или определяется как процент от объема операций. Организаторы схем с «дропами» используют различные программно-технические комплексы для автоматизации и координации переводов, а также распределения средств в рамках своих операций.
Таким образом, мошенники могут легко перемещать средства по всему миру, оставаясь незаметными. Денежные мулы могут быть привлечены как на постоянной основе, так и единовременно. В обоих случаях они помогают преступникам «перемещать» нелегальные средства через легальные банковские карты, используемые в теневых схемах, таких как ставки в нелегальных казино, оплата контрабанды, уклонение от налогов, обналичивание средств, сокрытие доходов и прочее.
«Мы коммуницировали проблематику этих «дропов» не только как опасность для государственного бюджета, но и как опасность для самих физических лиц. Ведь, отдавая свои данные, карточку, свой счет кому-то на стороне, ты несешь ответственность за все, что с этим счетом сделали, — рассказал в середине августа глава Нацбанка. — Неделю назад я обратил внимание на два сообщения: в первом случае налоговая служба увидела по счету мужчины операции на 9 миллионов гривен и, соответственно, доначислила ему около 2 миллионов гривен налогов. Во втором — доначислили женщине около 500 тысяч гривен».
Читайте популярное: ПриватБанк запустил сервис видеоконсультации на жестовом языке для бизнеса
Введение Нацбанком ограничений для карточных переводов и усиление контроля за небанковскими финансовыми учреждениями
В конце августа 2024 года появилась новость, что Национальный банк Украины ввел ограничения для переводов физических лиц с карты на карту на уровне 150 000 грн в месяц. Установленный лимит будет действовать в течение полугода, начиная с 1 октября. Ограничение распространяется только на исходящие переводы по всем счетам клиента, открытым в одном банке, на счета других физических лиц.
Лимит не касается:
- счетов волонтеров, которые соответствуют критериям;
- лиц, ежемесячные доходы которых из подтвержденных источников превышают сумму установленного ограничения;
- переводов средств между собственными счетами клиента, открытыми в одном банке;
- переводов юридических лиц.
В то же время операции по реквизитам IBAN никак не ограничиваются (этот пункт противоположен тому, что мы сегодня видим в Меморандуме).
Тогда в НБУ объяснили, что 98% банковских клиентов осуществляют ежемесячно переводы, которые не превышают вышеупомянутую сумму. Поэтому установленные ограничения не могут повлиять на их финансовую активность.
Фото: bank.gov.ua
В середине октября Нацбанк ужесточил контроль переводов с карты на карту. Согласно опубликованному тогда распоряжению, некоторые новые требования касались небанковских финансовых учреждений, в частности, маркетплейсов с собственными финкомпаниями (Rozetka Pay), почтовых операторов (NovaPay), и платежных терминалов самообслуживания (ПТКС), — их, среди прочего, обязали:
- усиленно контролировать операции своих клиентов;
- обязательно определять и подтверждать источники доходов пользователей;
- отслеживать операции и блокировать переводы при несоответствиях.
Тогда в НБУ по результатам проверки объявили, что небанковские платежные системы массово нарушают правила финмониторинга, в частности в части ненадлежащей проверки клиентов.
Читайте также: В Дії появилась карта банков, которые работают во время блэкаутов
Украинские банки при координации банковских ассоциаций подписали Меморандум об обеспечении прозрачности функционирования рынка платежных услуг
10 декабря в Национальном банке Украины прошел пресс-брифинг с участием руководителей Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ), Ассоциации украинских банков (АУБ), ПриватБанка, Ощадбанка, Райффайзен Банка и Универсал Банка посвященный подписанию Меморандума об обеспечении прозрачности функционирования рынка платежных услуг.
Этот документ стал логическим продолжением предыдущих шагов НБУ. Он предусматривает, что банки будут внедрять совместные меры по предотвращению использования банковских счетов как «транзитных» для перевода и «отмывания» незаконных средств и финансирования терроризма, а также бороться с вышеупомянутыми «дропами».
Нововведения, предусмотренные Меморандумом, должны усилить и несколько изменить предыдущие ограничения, введенные регулятором. Так, банки договорились ограничивать проведение исходящих переводов при отсутствии документального подтверждения доходов, при этом разделяя клиентов по степени риска.
Для клиентов «высокого» уровня с 1 февраля будет действовать постоянный лимит в сумме до 50 тыс. грн в месяц. А для клиентов «среднего» и «низкого» уровня риска — в соответствии с лимитами и сроками поэтапной реализации:
- с 1 февраля 2025 года — до 150 тыс. грн в месяц;
- с 1 июня 2025 года — до 100 тыс. грн в месяц соответственно.
При этом лимиты не будут касаться клиентов с подтвержденными источниками доходов, в частности зарплатных клиентов, а также волонтеров. Однако ограничения будут касаться не только переводов с карты на карту, а и через IBAN.
«Банки являются ответственным партнером государства и умеют объединяться. Сейчас объемы мошеннического трафика «дропов», который проходит через финансовую систему, являются весьма существенными и это должно быть остановлено. Поэтому НАБУ провела широкое обсуждение с участниками и предложила найти единые подходы к обслуживанию клиентов и сопровождению транзакций. Мы поняли, что только объединив наши усилия сможем достичь результатов и постепенно вытеснить теневой сектор из финансовой системы Украины», — прокомментировал Владимир Мудрый, председатель Совета Независимой ассоциации банков Украины.
Также лимиты не будут включать операции по переводу средств между двумя счетами, которые клиент открыл в одном банке. При наличии документально подтвержденных доходов клиента, превышающих установленный на дату лимит, банки будут осуществлять переводы в рамках подтвержденного дохода.
«Спасибо участникам рынка за высокий уровень самоорганизации и проактивное взаимодействие. Мы надеемся на плодотворное сотрудничество с банковским сектором и другими государственными органами. На замену любым лимитам должен прийти действенный риск-ориентированный подход и финмониторинг, — отметил глава Нацбанка Андрей Пышный во время брифинга, пишет пресс-служба ПриватБанка. — Ведь у нас общая цель — уменьшить долю теневой экономики страны для увеличения поступлений в государственный бюджет за счет уплаты налогов. А также снизить риски террористической и диверсионной деятельности, которые угрожают абсолютно каждому, тем самым усилив обороноспособность и защиту страны».
Фото: freepik.com
Интересное по теме: Еще один банк присоединился к программе єОселя
«Теневая экономика активно использует современные технологии банковского сектора для того, чтобы уклоняться от уплаты налогов, в которых сейчас очень нуждается бюджет воюющей страны. Банки будут обмениваться информацией о клиентах между собой и с государственными органами, а также создавать базу данных недобросовестных клиентов», — поясняет Сергей Наумов, председатель правления Ощадбанка, добавляя, что добросовестным клиентам нечего волноваться по этому поводу.
Отметим, что банки также ограничат количество счетов, открытых в одной валюте — не более трех для клиентов без документально подтвержденных источников доходов. Это не касается депозитных, кредитных счетов и счетов для получения государственной помощи.
Клиенты, которые планируют осуществлять переводы сверх установленного лимита, обязаны документально подтвердить доходы. Это в частности справки ОК5 и ОК7, налоговая декларация, зарплатные ведомости, подтверждение зачислений от государственных органов, и подтвержденные доходы членов семей, подтверждение волонтерской деятельности.
«Документ также будет способствовать приведению текущей практики работы банковского рынка к единым стандартам и требованиям законодательства Европейского Союза. Меморандум был разработан НАБУ, АУБ и поддержан НБУ. Меморандум является открытым для подписания всех банков Украины, которые поддерживают принципы, изложенные в нем», — отметили в ПриватБанке.
Что изменится для ФЛП
Меморандум предусматривает некоторые изменения также для физических лиц-предпринимателей. В частности, для вновь созданных ФЛП, которым менее полугода, с суммой годового дохода согласно 1 группы налогообложения (высокий риск) вводят углубленное изучение его бизнес-деятельности и усиленный мониторинг операций по счету в соответствии с суммой среднемесячного дохода/месяц по 1 группе налогообложения.
Для ФЛП на общей системе налогообложения или упрощенной системе 2-3-й группы будет происходить изучение клиента в соответствии с собственным рискоориентированным подходом.
«Подписав этот меморандум, мы объединяем усилия для укрепления доверия и прозрачности в банковской системе. Это стратегический шаг банков, ассоциаций и НБУ к внедрению европейских стандартов и практик», — отметил член правления по корпоративному бизнесу и МСБ Евгений Заграев.
Какие обязательства берут на себя финансовые учреждения, которые присоединились к Меморандуму
Поставщики платежных услуг, которые присоединились к Меморандуму, соглашаются на внедрение в своей деятельности унифицированных рыночных практик и подходов. В частности, к процессам:
- надлежащей проверки клиентов на этапе установления деловых отношений;
- мониторинга финансовых операций по счетам клиентов в соответствии с имеющейся информацией о клиенте и фактически осуществляемых операциях;
- установление автоматизированных круглосуточных правил мониторинга платежных операций с особым вниманием на мониторинге и ограничению операций в ночное время (с 24:00 по 06:00), для выявления случаев не характерного финансового поведения, и противодействия мошенническим схемам, похищению средств через средства социальной инженерии, недопущения участия клиентов в схемах дропов;
- установление правил на осуществление финансовых операций (предоставление продуктов/услуг) клиентов в соответствии с согласованными подходами и процедурами, которые будут базироваться на риск-ориентированном подходе;
- обмена информацией между банками-участниками Меморандума о клиентах и их деятельности, которая содержит признаки подозрительности в соответствии с требованиями действующего законодательства и нормативно-правовых актов НБУ.
Подписывая Меморандум поставщики платежных услуг обязуются осуществлять переводы клиентов с учетом введенного в банке риск-ориентированного подхода.
Читайте популярное: Кого и на сколько оштрафовал НБУ в ноябре
«Сегодня мы представляем результат совместной работы банковского сектора, который направлен на обеспечение прозрачности функционирования рынка банковских платежных услуг. Наша банковская система не только устойчива и высоколиквидная, но и ответственная, поскольку введение единых подходов демонстрирует зрелость и готовность решать вызовы. На подавляющее большинство рядовых пользователей банковских услуг предложенные лимиты не будут иметь влияния. Основная цель Меморандума — противодействие противоправному использованию украинской платежной инфраструктуры и создание равных условий для всех участников рынка. Мы убеждены, что инициативу поддержат все банки и небанковские поставщики платежных услуг», — сказал Андрей Дубас, Президент Ассоциации украинских банков.
Путь к перестройке системы
Подписание Меморандума стало значительным шагом на пути к адаптации банковской системы Украины к европейским стандартам прозрачности и безопасности. Однако это только начало масштабных изменений, которые коснутся всех участников рынка — от обычных пользователей до крупных финансовых учреждений.
Результатом этих изменений должно стать укрепление доверия к украинской финансовой системе как на внутреннем, так и на международном уровнях. В перспективе это может ускорить интеграцию Украины в европейское финансовое пространство, сделав рынок платежных услуг более открытым и конкурентоспособным.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
UPC запустила новый платежный сервис на базе A2A-архитектуры
ПриватБанк отменил тарифы за обслуживание для некоторых ФЛП
ПриватБанк внедрил бесконтактное добавление карт в Apple Pay
Telegram
Viber