Якщо відповідально підійти до оформлення кредиту, можна успішно закрити свої фінансові потреби без переплат та ризиків
Фото: https://pixabay.com/
Споживчі кредити не завжди є тотальним «злом», як їх часто називають в Україні. Часто це історія про можливість швидко накопичити певний капітал для великої запланованої покупки або для нагальних потреб, які неможливо передбачити. Часто саме вчасно оформлений кредит у конкретний час здатен врятувати життя або круто змінити його вектор у позитивний бік.
Разом з тим, кредит – це надзвичайно відповідальне рішення, до якого необхідно поставитися максимально серйозно. За певних обставин позика може обернутися джерелом проблем та фінансових негараздів, множачи колосальні комісії, штрафи і навіть судові позови. Ми вирішили розповісти про те, як позичальникові правильно розрахувати кредитні виплати, щоб не було прострочок, і який фінансовий план для цього знадобиться.
Як обирати споживчий кредит: ключові правила
Перед тим, як ставити свій підпис на кредитному договорі, необхідно оцінити всі переваги та можливі ризики, які можуть виникнути у різних випадках та за різних обставин.
Потрібно пильно вивчити такі характеристики та умови майбутнього кредиту:
- ставку, суму, процентну ставку та період користування грошима (необхідно з’ясувати, чи відповідає заявлена у рекламі або на сайті відсоткова ставка реальності);
- наявність додаткових умов;
- наявність у банку/МФО пропозиції щодо реструктуризації ймовірного боргу за кредитом тощо;
- види санкцій за прострочку виплат: пеня, штраф;
- чи потрібна страховка при оформленні позики;
- чи стягує фінансова установа комісію за видачу коштів (одноразову чи щомісячну), або за якісь інші послуги, на кшталт обслуговування кредиту чи дострокове погашення, останнє зокрема заборонено законом;
- чи встановлена плата за інформаційні послуги фінансової установи або інші додаткові платежі.
CEO української фінансової компанії Moneyveo Сергій Сінченко зазначає, що перш за все позичальник має звернути увагу на наявність у фінустанови ліцензії від Національного банку України. Компанія має бути у реєстрі, а її дані – відповідати інформації на сайті: повна та скорочена назва, ІПН, адреса місцезнаходження. Далі варто зайти на сайт компанії – вся необхідна інформація має міститися на головній сторінці або у декілька кліків, додаткові ж дані можна знайти у розділі FAQ. Крім того, на переконання СЕО Moneyveo, потрібно звернути увагу на актуальність інформації та частоту оновлення контенту на сайті фінустанови.
«Право споживача – отримати від фінкомпанії повну інформацію про кредит та ознайомитись з усіма деталями договору до його підписання. У договорі обов’язково мають бути чітко прописані всі умови надання позики, жодних зірочок і дрібного шрифту. Під час вивчення угоди, перш за все, треба звернути увагу на відсоткову ставку, дати погашення, штрафи – усе, за що клієнту доведеться платити, має бути документально зафіксоване. А щоб впевнитися в надійності компанії, варто ознайомитися з інформацією, яка міститься про фінансову компанію відкритому доступі, про те, як довго установа працює на ринку, чи прозора її діяльність, яких партнерів вона має – про це можуть розповісти статті у ЗМІ, відгуки в соцмережах тощо», – підкреслює Сергій Сінченко.
Фото: https://pixabay.com/
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Пільгові кредити для бізнесу: Європейський інвестбанк профінансував Ощадбанк на 25 млн євро
Обов’язкові розрахунки перед оформленням кредиту
СЕО Moneyveo зазначає, що найголовніше правило, яке допоможе виплачувати кредит без прострочок, звучить так: «Витрати особисті, включно з виплатами за кредитом, не мають перевищувати доходів. Чітко сформулюйте ціль кредиту, термін та час, коли плануєте його повернути».
Так, фінансові поради для тих, хто хоче оформити кредит, надзвичайно прості, і здається, що всі чудово про них знають. Проте перед походом у фінансову установу за позикою все ж варто згадати і проговорити для себе основні правила безпечного кредитування. Тож, щоб не втрапити до «боргової ями», необхідно зробити ось що.
Правильно обирайте кредитора. Авжеж, звертатися до неперевіреної маловідомої фінансової установи, чи такої, яка має репутаційну тінь та/або негативні відгуки у мережі інтернет, недалекоглядно. Це небезпечно для гаманця і загрожує спокою позичальника.
Кредитор має бути надійним, з працюючим сайтом, на якому детально вказана актуальна інформація про компанію, дані про її державну реєстрацію, а також детально прописані умови надання кредиту.
Правильно вираховуйте суму кредиту. Це потрібно робити, виключно орієнтуючись на ту частину свого щомісячного доходу, яка є незмінною, а тому – стабільною. Не варто робити собі поблажки у вигляді установок «якось проживу», «десь знайду гроші», «все вирішиться і буде добре». Навряд чи такі недалекоглядні і невпевнені міркування допоможуть вчасно і без проблем закрити кредит. Нерідко буває, що позичальник взяв непосильний для себе кредит і не може (не встигає) погасити його тіло або відсотки. Виникають проблеми, наростають борги, щоб розрахуватися з фінансовою установою, людина бере ще кілька мікрокредитів, потрапляючи у справжнісіньке «боргове коло». Зрештою, її кредитна історія назавжди псується, шлях до нових позик закрито.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Кабмін змінив норми кредитування у рамках держпрограми «5-7-9»
Як правильно розрахувати виплати, щоб уникнути прострочок. Мало мати стабільний дохід, варто його ще й належним чином розподілити. Місячний дохід людини не може стати місячним платежем за кредитом, адже, крім погашення кредиту, людина має ще з десяток невідкладних витрат, які не можна ігнорувати. Йдеться, приміром, про оплату комунальних послуг, харчування, проїзд у транспорті, купівлю речей першої необхідності для себе та своєї родини.
Тож знадобиться формула, аби розрахувати а) боргове навантаження особи (відсоткове співвідношення всіх її виплат за кредитами до офіційного доходу, а також щомісячні побутові витрати) та б) відсотки за кредитом. До речі, якщо показник боргового навантаження позичальника перевищує показник у 50%, то кредит йому можуть не видати.
Вирахувати боргове навантаження нескладно. Припустимо, що місячний дохід (МД) особи становить 17 000 гривень, виплата за кредитом (ВК) – 3500 грн, а побутові витрати на харчування, утримання дітей та оплату комунальних послуг (ПВ) – 7500 грн. Тоді вирахувати боргове навантаження можна за такою формулою: ВК / (МД – ПВ)*100% = 3500 / (17 000 – 7500)*100% = 36,8%. Цей показник є допустимим коефіцієнтом кредитного навантаження.
Вирахувати відсотки за кредитом можна за такою формулою:
В = С*ВС/100*КД/ДР
де В – це сума нарахованих відсотків; С – сума кредиту; ВС – відсоткова ставка за кредитом (% річних); КД – кількість днів кредитування; ДР – кількість днів у році.
Фото: https://pixabay.com/
Поради для тих, хто планує взяти кредит
Підписавши договір, позичальник зобов’язаний дотримуватися його умов. Перш за все, потрібно розуміти, що повертати доведеться не лише позику, а й відсотки. До того ж потенційний позичальник має поставити собі кілька важливих запитань, від відповідей на які залежатимуть його подальші рішення. Йдеться ось про які запитання: Яка реальна ціль кредиту? Яка сума дійсно потрібна? На який період потрібні кошти? Коли я можу (і збираюся) повернути кредит? Чи маю можливість обслуговувати свій кредит?
Після цього потрібно ознайомитися з кредитними пропозиціями кількох фінансових компаній, аби обрати найоптимальніший для себе варіант.
Сергій Сінченко з Moneyveo радить скористатися пільговим періодом – його часто пропонують фінансові компанії – коли ставка нижча за звичайну. Це допоможе знизити суму виплати. Що коротший термін кредиту, то меншою буде сума виплат за ним. Якщо клієнт погашає онлайн-позику в МФО вчасно, то, як правило, наступного разу може розраховувати на більшу суму позики. До того ж для сумлінних позичальникі фінкомпанії надають додаткові переваги і бонуси.
«Дотримуйтеся графіку платежів. Підписуючи договір, будьте уважними і все добре зважте. Інформація щодо розрахунку з вказаними термінами виплат має міститися у спеціальній таблиці договору. Якщо дотримуватися всіх умов договору та вчасно повертати позичені гроші, співпраця з фінансовими компаніями буде ефективною та вигідною для обох сторін», – каже СЕО Moneyveo.
Крім того, Сергій Сінченко наголошує, що небанківський споживчий кредит вигідніший у тому випадку, якщо він оформлений ненадовго, і що швидше він буде погашений, то менше грошей зі свого бюджету людині доведеться віддати. У Moneyveo радять зазначити у календарі дні, коли очікується зарплатня чи інший дохід, і діяти згідно з графіком виплат договору.
Ще одне важливе правило – не потрібно брати новий кредит, щоб закрити попередній. Натомість треба домовитися з кредитором. Це може бути нескладно, адже кожна компанія зацікавлена у ефективному врегулюванні ситуації, – резюмує СЕО Moneyveo.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Втрата банківської картки для пенсії: куди слід звертатися
Що робити, якщо потрапив у «боргову яму»?
Щойно ви підписали кредитний договір та отримали гроші, виникло зобов’язання їх повернути в певну дату, бо фінансові компанії, так само, як і їхні клієнти, мають права, зокрема на повернення кредиту і відсотків по ньому. Про це чітко та зрозуміло пояснює Цивільний кодекс України: «Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов’язання».
Але що робити, якщо людина все ж потрапила до «боргової ями»? Як владнати ситуацію і не мати проблем? СЕО Moneyveo каже, що у разі неможливості сплачувати за кредитом, є сенс звернутися до фінансової компанії, пояснити причини та разом знайти оптимальний варіант вирішення питання. Можна, приміром, домовитися про реструктуризацію боргу. Це форма реорганізації умов боргу, коли нарахування за користування кредитними коштами та будь-яка неустойка заморожуються. Протягом такого періоду боржник і кредитор домовляються про відстрочення виплат заборгованостей за тілом кредиту і за відсотками, а також про новий графік таких платежів.
«Фінансова компанія має законне право відхилити заяву про реструктуризацію боргу, адже перегляд графіку платежів – це не обов’язок, а право фінустанови. Пам’ятайте, кожна кредитна справа є індивідуальною. Термін кредитування, а також відстрочення платежу залежать від багатьох обставин, зокрема, і від платоспроможності боржника. Бувають варіанти, коли клієнту пропонують оплатити всю суму («тіло» позики і відсотки з пені прострочення) з певною розбивкою платежів», – каже Сергій Сінченко.
Приміром, у фінкомпанії Moneyveo існує чотири стандартних графіка при оформленні реструктуризації для кожного з продуктів на різний період: 7, 14, 21 та 30 днів. Відповідно, кількість платежів (періодів реструктуризації залишку) може становити від 2 до 10 днів. Найчастіше мінімальний розмір авансового (першого) платежу від суми платіжної заборгованості становить 30%. Однак у випадку важкого матеріального становища клієнт взагалі не платить аванс (0%), а виплата платежів реструктуризації ділиться на 10 платежів. Тобто кожному клієнту пропонується оптимально зручний для нього по тривалості, розміру авансового платежу і кількості періодів реструктуризації залишку графік. Рішення приймається індивідуально по кожному клієнту, в залежності від суми боргу та термінів протермінування. За потреби, графік платежів компанія може розбивати і на 2, 5 місяці
«Головне, коли ви погашаєте заборгованість, не забувайте зберігати документи про оплату. І коли вже все сплачено, попросіть у кредитора довідку про те, що ви погасили борг, щоб у майбутньому не виникало ніяких питань», – резумує СЕО Moneyveo Сергій Сінченко.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
НБУ запроваджує 3-місячний депозитний сертифікат під фіксовану ставку у 25%
У ПриватБанку обіцяють на третину розширити програми корпоративного кредитування у 2023 році
Попит на кредитування в Україні почав зростати — банки поліпшують оцінки перспектив
